Cómo invertir en CDT: guía para perfil conservador con tasas 2026
Actualizado: 25 de abril de 2026
¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, abril 2026). Funciona así: depositas una cantidad de dinero en un banco por un período fijo (30, 60, 90, 180 días o más), y al vencimiento recibes tu capital inicial más los intereses generados. Es el instrumento preferido por inversores conservadores en Colombia porque tu plata está protegida por Fogafín hasta por $1.000 millones. No hay riesgo de pérdida de capital si el banco está regulado por la SFC. Los intereses se calculan sobre el saldo depositado durante todo el período, y puedes elegir si recibirlos al vencimiento o de forma periódica. A diferencia de las acciones o fondos de renta variable, un CDT es predecible: sabes exactamente cuánta plata tendrás al final.
Quién puede invertir en CDT
Cualquier persona natural o jurídica mayor de 18 años con cédula de ciudadanía o extranjería puede invertir en CDT. No hay edad máxima ni requisitos especiales de ingresos. Los extranjeros residentes también pueden acceder si tienen cédula de extranjería vigente. Algunos bancos piden depósito mínimo de $500.000 o $1.000.000, otros aceptan desde $100.000. La mayoría de bancos permiten invertir en CDT de forma digital sin necesidad de ir a una sucursal.
Plazo y renovación automática
Los plazos van desde 30 días hasta 5 años. Plazo más corto = tasa más baja; plazo más largo = tasa más alta. Al vencimiento, el banco avisa si tu CDT se renovará automáticamente con la tasa del momento o si quieres retirar la plata. Si no das instrucción, muchos bancos lo renuevan automáticamente. Verifica el extracto o contacta a tu banco antes del vencimiento para cambiar de opinión.
Pasos para invertir en un CDT según tu banco
El proceso depende si eliges banco tradicional, neobancos o plataformas especializadas. En bancos físicos: ve a una sucursal con cédula y dinero, solicita un CDT, acuerda la tasa y el plazo, firma el contrato y depositas. En bancos digitales o apps: descarga la app de tu banco, entra a inversiones, selecciona CDT, elige el monto y plazo, revisa la tasa que te ofrecen (debe estar entre 10% y 13% EA aproximadamente según condiciones BanRep), confirma y listo. El dinero se bloquea de inmediato. La mayoría de bancos en Colombia (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco Popular, Banco Caja Social) ofrece CDT con tasas competitivas. Algunos neobancos también han comenzado a ofrecer CDT con tasas atractivas para competir con la banca tradicional. Revisa qué tasa ofrece cada banco antes de elegir, porque varían entre 10% y 13% según el plazo y condiciones del mercado.
En banco físico vs. banco digital
Banco físico: más lento, requiere desplazamiento, pero garantiza atención personalizada y seguridad percibida. Banco digital: más rápido (cuestión de minutos), desde tu celular, tasas a veces iguales o mayores. Ambas opciones protegen tu plata con Fogafín. La tasa final depende de la entidad, no del canal (físico o digital).
Documentos necesarios
Cédula de ciudadanía o extranjería vigente. A veces el banco pide constancia de ingresos o declaración de renta si el monto es muy alto (>$50 millones), por normas de prevención de lavado de activos (SFC). En bancos digitales, con cédula y autoría es suficiente para montos normales.
Rentabilidad, impuestos y consideraciones finales
La rentabilidad bruta de un CDT está entre 10% y 13% EA (BanRep, abril 2026)*. Pero aquí viene lo importante: los intereses generados tributan como Impuesto a la Renta en tu declaración anual. Si ganaste $1.000.000 de intereses en CDT durante el año, ese dinero se suma a tu base gravable y paga impuesto sobre la renta según tu tarifa marginal (entre 8% y 39% según ingresos, DIAN 2026). Esto significa que tu rentabilidad neta real es menor a la nominal. Para un inversor conservador con ingresos moderados, después de impuestos un CDT rinde entre 6% y 9% EA aproximadamente. Aun así, es más seguro que acciones o criptomonedas. Los CDT no tienen comisión de entrada ni salida en la mayoría de bancos, pero algunos cobran comisión si haces retiro anticipado (usualmente 0,5% a 1% del capital). Verifica las condiciones de tu banco antes de invertir. Comparado con una cuenta de ahorros remunerada (que rinde 1% a 3%), el CDT sigue siendo mucho más atractivo para dinero que no necesites en el corto plazo.
¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento?
Sí, pero con penalización. La mayoría de bancos cobra 0,5% a 1% del capital si retiras antes del plazo pactado. Algunos bancos también reducen la tasa si retiras anticipadamente. Mejor opción: si crees que necesitarás la plata, elige un CDT con plazo más corto (30 o 60 días) en lugar de 180 días.
CDT vs. cuenta remunerada: cuál elegir
Cuenta remunerada rinde 1% a 3% EA, puedes retirar cuando quieras sin penalidad. CDT rinde 10% a 13% EA, pero el dinero está bloqueado hasta el vencimiento (aunque puedes retirarlo con penalización). Si la plata es para emergencia: cuenta remunerada. Si es fondo de ahorro a 6 meses o más: CDT es mejor.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?
- La tasa promedio está entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, abril 2026)*. Plazos más cortos (30-60 días) ofrecen tasas entre 10% y 11% EA. Plazos largos (180-365 días) alcanzan 12% a 13% EA. Verifica directamente con tu banco porque varían mensualmente según condiciones del mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
- ¿Cómo se calculan los intereses de un CDT?
- Los intereses se calculan sobre el capital invertido durante el período del CDT. Fórmula básica: (Capital × Tasa EA × Días) / 365. Ejemplo: $1.000.000 al 12% EA por 180 días = $1.000.000 × 0,12 × (180/365) = $59.178 de intereses aproximadamente. Al vencimiento recibes $1.059.178. Algunos bancos capitalizan intereses periódicamente (cada mes), lo que genera interés compuesto. Solicita el cálculo exacto a tu banco antes de firmar.
- ¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?
- Sí, hasta $1.000 millones por persona y por banco según Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos). Los CDT son considerados depósitos y están cubiertos completamente. Si tienes $5 millones en CDT en un banco regulado por SFC, Fogafín protege los primeros $1.000 millones. El riesgo real en Colombia es bajo porque la banca está regulada. No hay registro de personas que hayan perdido dinero en CDT por quiebra bancaria en los últimos 20 años.
- ¿Pago impuestos sobre los intereses del CDT?
- Sí. Los intereses del CDT tributan como Impuesto a la Renta en tu declaración anual (DIAN). Si ganaste $1.000.000 de intereses, ese monto se suma a tu base gravable y paga entre 8% y 39% según tu tarifa marginal. Esto significa que tu rentabilidad neta es 10-13% menos el impuesto aplicable (usualmente 19% a 39% según ingresos). Resultado neto: entre 6% y 9% EA aproximadamente. Algunos inversores prefieren CDT en esquemas de pensión voluntaria (AFP) donde hay ventajas tributarias, pero requiere consulta con asesor.