¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República, las tasas de CDT en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del banco, monto y plazo. Bancos grandes suelen ofrecer 10-11% en plazos cortos (30-90 días); tasas más altas (12-13%) se encuentran en plazos mayores (360+ días) o cuando inviertes montos grandes (desde 50 millones de pesos). Las tasas varían diariamente según la tasa de política monetaria del BanRep. Revisa directamente en las plataformas bancarias para tasas exactas del día.

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?

Puedes retirar tu CDT antes de vencimiento, pero generalmente hay castigo. El banco reduce la tasa pagada (ejemplo: en lugar de 12%, te paga 8%) o cobra comisión de cancelación anticipada (1-2% del monto). Algunos bancos digitales tienen políticas más flexibles. Antes de invertir, verifica con tu banco cuáles son las condiciones de retiro anticipado. Esto es uno de los principales riesgos de CDT: falta de liquidez. Si hay probabilidad de que necesites plata, mejor elige un CDT corto (30-60 días) que pueda renovarse.

¿Es seguro un CDT? ¿Cómo me protege FOGAFÍN?

Sí, el CDT es el producto más seguro después de cuentas corrientes en Colombia. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos Financieros) cubre automáticamente tu CDT hasta 100 millones de pesos por deposante por banco. Si el banco quiebra, recuperas tu dinero hasta ese tope (capital + intereses). No pagas nada por esta cobertura; se financia con aportes del sistema bancario. Puedes proteger más dinero abriendo CDT en diferentes bancos; cada uno goza de cobertura independiente de 100 millones.

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros remunerada?

CDT: dinero bloqueado por un plazo fijo (30 días mínimo), tasa mayor (10-13% EA), sin liquidez antes de vencimiento, ideal para largo plazo. Cuenta remunerada: dinero disponible siempre (puedes sacar cuando quieras), tasa baja (2-5% EA), máxima liquidez, ideal para emergencias. Para perfil conservador sin necesidad inmediata de dinero, CDT es mejor porque duplica o triplica el rendimiento. Para quien necesita acceso rápido, cuenta remunerada gana en flexibilidad, aunque con menor rentabilidad. Puedes combinar: emergencia en cuenta remunerada, ahorros de mediano/largo plazo en CDT.

Cómo invertir en CDT: Guía para perfil conservador 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y por qué es ideal para ahorro conservador?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero donde prestas dinero a un banco por un período fijo (30, 60, 90 días o más) a cambio de una tasa de interés predeterminada. Según el Banco de la República, en 2026 los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (anual efectiva) dependiendo del banco, el monto y el plazo. Es ideal para perfiles conservadores porque tu dinero está garantizado por FOGAFÍN hasta 100 millones de pesos por deposante por entidad. A diferencia de acciones o fondos variables, aquí sabes exactamente cuánta plata recibirás al vencimiento. No hay sorpresas de mercado ni volatilidad: inviertes hoy, esperas tu plazo y recuperas capital + intereses. Es el producto estrella para quien quiere rentabilidad segura sin exponerse a riesgo de pérdida. Los colombianos con perfil conservador (aquellos que prefieren seguridad sobre rendimiento máximo) suelen elegir CDT porque duermen tranquilo: el riesgo de crédito lo asume el banco, no tú.

Garantía FOGAFÍN en CDT

FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos Financieros) cubre tu CDT hasta 100 millones de pesos por deposante por entidad bancaria. Esto significa que si el banco quiebra, tu plata está protegida. Aplica automáticamente; no hay que pagar nada extra. Puedes tener múltiples CDT en diferentes bancos y cada uno goza de cobertura independiente. Esto convierte al CDT en el producto de renta fija más seguro de Colombia.

Paso a paso: cómo abrir y invertir en un CDT

Invertir en CDT es simple. Primero, elige un banco (BanRep, Davivienda, BBVA, Banco de Occidente, Scotiabank, etc.). Abre una cuenta corriente o de ahorros si no tienes (puede ser online en minutos). Segundo, accede a la plataforma digital o dirígete a la sucursal y solicita un CDT, indicando el monto que invertirás y el plazo (mínimo suele ser 30 días, máximo 3-5 años). El banco te mostrará la tasa exacta* que aplica según tus condiciones. Tercero, autoriza la transacción y el banco descuenta el monto de tu cuenta. El CDT se genera automáticamente a tu nombre. Cuarto, espera el vencimiento. El banco reintentas cobrar automáticamente en tu cuenta (capital + intereses) o puedes elegir renovar a nueva tasa. Algunos bancos ofrecen CDT escalonados (varios CDT pequeños que vencen en fechas distintas, lo que da mayor liquidez). La mayoría de bancos digitales permite abrir CDT desde la app sin papeleos. Verifica con tu banco si hay comisión por apertura o cierre (muchos no cobran).

Dónde comparar tasas de CDT

Antes de invertir, compara tasas en la web de cada banco o usa comparadores como Rankia o el simulador del BanRep. Las tasas varían diariamente según política monetaria (oficial del BanRep) y estrategia de captación del banco. Plazo largo suele dar tasa más alta; monto grande también influye. No hay plataforma única oficial que liste todas las tasas, pero puedes revisar rápido en 5-10 minutos visitando los sitios web bancarios o llamando.

CDT vs. otras opciones de ahorro conservador

El CDT compite principalmente con cuentas de ahorro remuneradas y TES (Títulos de Deuda Pública). Una cuenta de ahorro remunerado ofrece liquidez (puedes sacar cuando quieras) pero tasa mucho menor (2-5% EA típicamente). El CDT requiere esperar hasta vencimiento (sin poder retirar sin penalización) pero ofrece tasa mayor (10-13% EA). Los TES son bonos del gobierno colombiano; requieren mayor conocimiento y operan en la Bolsa de Valores de Colombia (BVC), con mayor complejidad para principiantes. Para perfil conservador puro, CDT gana en seguridad y claridad. Para quien quiera algo entre CDT y acciones, fondos de inversión colectiva (FIC) de renta fija son opción, pero con comisión de administración que reduce rentabilidad neta. Resumen: CDT = seguridad + tasa alta + sin liquidez; Cuenta remunerada = liquidez + tasa baja; TES = tasa variable + menor riesgo crédito (es deuda del Estado) + más complejo. Tu elección depende si priorizas liquidez o rendimiento.

Rentabilidad neta después de impuestos

Los intereses de CDT son gravados como renta según DIAN. Si eres empleado, se tributa en tu declaración anual (si tu renta laboral + intereses CDT supera umbral). Si eres independiente o empresa, los intereses se suman a tu renta gravable. En la práctica, muchos bancos retienen 15-19% de impuesto en la fuente sobre intereses. Tu tasa neta real es la tasa EA menos el porcentaje de impuesto. Ejemplo: CDT 12% EA, menos 19% impuesto = 9.72% neto aproximado. Revisa con tu asesor bancario cuánto te retendrá según tu situación fiscal.

Errores comunes al invertir en CDT

Error 1: Confundir plazo con rentabilidad. Invertir a 30 días a 10% NO significa que obtengas 10% en un mes; es anualizado. 30 días al 10% EA rinde aprox. 0.82%. Error 2: No comparar tasas entre bancos. Hay diferencias de 0.5-1% entre instituciones; invertir 10 millones de diferencia es significativa. Error 3: Olvidar que CDT no es líquido. Si necesitas plata antes del vencimiento, algunos bancos permiten retiro anticipado pero con castigo en tasa (pierdes rendimiento). Error 4: Ignorar impuestos. Muchos creen que ganan 12% neto; la realidad es 9-10% después de tributación. Error 5: Concentrar todo en un banco. Aunque FOGAFÍN cubre 100 millones, es mejor diversificar entre 2-3 bancos para mayor seguridad psicológica. Error 6: No revisar si el banco ofrece reinversión automática. Algunos no reinvierten; tu dinero queda en cuenta corriente sin ganar nada si no lo das nueva instrucción.

Cómo elegir plazo según tu necesidad

Plazo 30-60 días: máxima flexibilidad, tasa más baja (~10-10.5%). Ideal si tienes incertidumbre sobre cuándo necesitarás el dinero. Plazo 90-180 días: balance entre rendimiento (10.5-11.5%) y flexibilidad moderada. Plazo 360 días+: mejores tasas (12-13%), ideal si estás seguro de no necesitar plata el próximo año. CDT escalonado: inviertes en varios CDT pequeños que vencen mensualmente; combina rendimiento con liquidez periódica.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República, las tasas de CDT en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del banco, monto y plazo. Bancos grandes suelen ofrecer 10-11% en plazos cortos (30-90 días); tasas más altas (12-13%) se encuentran en plazos mayores (360+ días) o cuando inviertes montos grandes (desde 50 millones de pesos). Las tasas varían diariamente según la tasa de política monetaria del BanRep. Revisa directamente en las plataformas bancarias para tasas exactas del día.
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?: Puedes retirar tu CDT antes de vencimiento, pero generalmente hay castigo. El banco reduce la tasa pagada (ejemplo: en lugar de 12%, te paga 8%) o cobra comisión de cancelación anticipada (1-2% del monto). Algunos bancos digitales tienen políticas más flexibles. Antes de invertir, verifica con tu banco cuáles son las condiciones de retiro anticipado. Esto es uno de los principales riesgos de CDT: falta de liquidez. Si hay probabilidad de que necesites plata, mejor elige un CDT corto (30-60 días) que pueda renovarse.
¿Es seguro un CDT? ¿Cómo me protege FOGAFÍN?: Sí, el CDT es el producto más seguro después de cuentas corrientes en Colombia. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos Financieros) cubre automáticamente tu CDT hasta 100 millones de pesos por deposante por banco. Si el banco quiebra, recuperas tu dinero hasta ese tope (capital + intereses). No pagas nada por esta cobertura; se financia con aportes del sistema bancario. Puedes proteger más dinero abriendo CDT en diferentes bancos; cada uno goza de cobertura independiente de 100 millones.
¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros remunerada?: CDT: dinero bloqueado por un plazo fijo (30 días mínimo), tasa mayor (10-13% EA), sin liquidez antes de vencimiento, ideal para largo plazo. Cuenta remunerada: dinero disponible siempre (puedes sacar cuando quieras), tasa baja (2-5% EA), máxima liquidez, ideal para emergencias. Para perfil conservador sin necesidad inmediata de dinero, CDT es mejor porque duplica o triplica el rendimiento. Para quien necesita acceso rápido, cuenta remunerada gana en flexibilidad, aunque con menor rentabilidad. Puedes combinar: emergencia en cuenta remunerada, ahorros de mediano/largo plazo en CDT.