¿Cuál es la tasa de interés actual de un CDT en Colombia para 2026?

Según el Banco de la República (enero 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del banco y el plazo. Bancos tradicionales ofrecen 11-12% EA para plazos de 90-180 días. Plazos más cortos (30 días) suelen tener tasas menores (10%), mientras que plazos largos (365 días) pueden alcanzar 13%. Verifica directamente en la app o sucursal de tu banco, pues varían diariamente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT sin penalización?

La mayoría de bancos permite retiro anticipado, pero generalmente pierdes los intereses generados hasta el momento del retiro, o pagas una comisión (típicamente 1-3% del valor invertido según términos del banco). Algunos bancos digitales ofrecen CDT sin penalización por retiro anticipado, pero con tasas más bajas (8-9% EA). Revisa los términos específicos de tu CDT: algunos permiten desistimiento en los primeros 7 días sin costo; otros son totalmente inmovilizados. Si necesitas liquidez frecuente, un FIC o cuenta remunerada es mejor opción.

¿Cuánto dinero necesito para abrir un CDT?

El monto mínimo típico en Colombia es 100.000 pesos (entre 20-30 USD). Algunos bancos digitales aceptan desde 50.000 pesos. No hay máximo, pero inversiones superiores a 1.000 millones pueden negociar tasas especiales directamente con el banco. Para un perfil moderado, se recomienda invertir sumas que no necesites en los próximos 6-12 meses. Si tienes poco dinero (menos de 500.000 pesos) o necesitas flexibilidad, una cuenta remunerada es más adecuada.

¿Los CDT están protegidos si el banco quiebra?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos Asegurados) protege tus CDT hasta 100 millones de pesos por depósito por banco. Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te reembolsa tu capital + intereses generados hasta esa fecha, hasta el límite de 100 millones. Si inviertes 50 millones en Bancolombia y 40 millones en BBVA, ambos están protegidos completamente. Si inviertes 120 millones en un solo banco, solo 100 millones están cubiertos. Esta cobertura es automática; no necesitas hacer nada adicional.

Cómo invertir en CDT: Guía para perfil moderado (10-13% EA)

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para perfiles moderados?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija donde inviertes una suma de dinero en un banco por un plazo fijo (30 días a 5 años) a cambio de una tasa de interés* que oscila entre 10% y 13% EA según el Banco de la República (enero 2026). Para un perfil moderado, los CDT representan una opción equilibrada: más rendimiento que una cuenta corriente (que ofrece 0-2% EA), menos riesgo que acciones o fondos de renta variable. El banco recibe tu dinero, lo invierte en sus operaciones, y al final del plazo te devuelve el capital más los intereses generados. Durante el tiempo que está invertido, tu dinero está inmovilizado: no puedes retirarlo sin penalización (generalmente pierdes intereses ganados). La garantía de tu inversión está cubierta por Fogafín hasta 100 millones de pesos por depositante por banco.

Diferencia entre CDT y cuenta remunerada

Un CDT requiere que definas un plazo (30, 60, 90, 180 días, 1, 2, 3, 5 años) y el dinero queda bloqueado. Una cuenta remunerada ofrece liquidez diaria pero tasas más bajas (7-9% EA típicamente). Para perfil moderado, los CDT son preferibles si tienes dinero que no necesitarás en los próximos meses.

Quién debe considerar un CDT

Personas con ingresos estables que tienen ahorros sin destino inmediato, jubilados viviendo de sus fondos, o quienes prefieren certeza de rendimiento sobre volatilidad. Si necesitas liquidez frecuente o estás esperando un gasto importante en 2 meses, un CDT no es la opción.

Proceso paso a paso: cómo invertir tu dinero en un CDT

Primero, abre una cuenta de ahorros o corriente en el banco de tu elección (pueden ser entidades tradicionales como Bancolombia, Davivienda, BBVA, o digitales como Nubank, Daviplata). Segundo, consulta en línea o en la sucursal las tasas vigentes de CDT, que varían según el plazo y la cantidad invertida (generalmente desde 100.000 pesos). Tercero, reúnete con un ejecutivo de inversiones o solicita en línea la apertura del CDT especificando: el monto exacto, el plazo (recomendado 90, 180 o 365 días para moderados), y si quieres que los intereses se liquiden al vencimiento o cada trimestre. Cuarto, el banco genera un certificado con los términos: tasa pactada*, fecha de vencimiento, valor de intereses. Quinto, transcurrido el plazo, el banco te acredita el capital + intereses en tu cuenta automáticamente. Si necesitas retirarlo antes, generalmente pierdes los intereses o pagas una comisión de desistimiento (consulta los términos de tu banco). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Dónde y cómo abrir un CDT en 2026

Bancos tradicionales (sucursales presenciales y apps: Bancolombia, Davivienda, BBVA). Bancos digitales (app 100%): Nubank, Daviplata, Nequi (aunque Nequi ofrece principalmente fondos). En todas, puedes abrir un CDT desde tu celular o computador. Compara tasas actuales en sitios como BanRep o directamente en cada banco.

Montos mínimos y máximos

Mínimo típico: 100.000 pesos. Máximo: no hay límite, pero inversiones superiores a 1.000 millones pueden tener tasas especiales. A mayor inversión, frecuentemente mayor tasa negociada.

Ventajas y desventajas del CDT para perfil moderado

Ventajas: rendimiento garantizado (sabes exactamente cuánto recibirás), seguridad (protegido por Fogafín hasta 100 millones), sin estrés emocional de volatilidad, ideal para ahorros destinados a metas claras (viaje en 1 año, compra de electrodoméstico). Puedes tener múltiples CDT en diferentes bancos sin riesgo de perder cobertura. Desventajas: dinero inmovilizado (inflexibilidad si necesitas urgencia), rendimiento real puede ser negativo si la inflación (3-4% anual estimado por DANE 2026) supera la tasa del CDT, oportunidad perdida si las tasas suben durante tu plazo (quedaste pactado a 11% y suben a 13%), y si retiras antes del vencimiento pierdes rentabilidad. Impuestos: los intereses generados están sujetos a retención en la fuente (4% o 19% dependiendo de tu régimen fiscal según DIAN), lo que reduce tu rendimiento neto.

¿Cuándo NO invertir en CDT?

Si necesitas el dinero en menos de 30 días, si estás esperando tasas más altas en los próximos meses, si tienes deuda con interés mayor al CDT (paga deuda primero), o si prefieres máxima liquidez diaria. En estos casos, considera una cuenta remunerada o fondo de liquidez.

Impuestos y rentabilidad neta

Un CDT a 12% EA con retención en la fuente del 19% genera 9,72% neto (12% - 2,28%). Si la inflación está en 3,5%, tu rentabilidad real es 6,22%, aún positiva pero menor que el nominal anunciado. Consulta tu régimen fiscal con un contador o tu banco.

CDT vs otras opciones de renta fija para moderados

Según el perfil de riesgo moderado en Colombia, existen alternativas a evaluar en paralelo. Un CDT ofrece certeza y cobertura Fogafín, pero es un instrumento individual. Un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija permite exposición a una cartera diversificada (CDT, TES, bonos corporativos) con liquidez diaria, tasas promedio 10-11% EA, pero con comisión de administración* del 0,5-1,5% anual que reduce el rendimiento. Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen tasas competitivas (10-12% EA) pero requieren invertir mínimo 500.000-1.000.000 pesos y comprar a través de comisionista de bolsa. Una Cuenta Remunerada digital ofrece 7-9% EA con liquidez total, ideal si antepones seguridad a rendimiento. Para perfil moderado, un CDT es recomendable si tienes 2-5 millones de pesos sin usar en 6+ meses; si tienes montos menores o necesitas liquidez, un FIC de renta fija es más flexible. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT vs FIC de renta fija

CDT: mayor rendimiento pactado, sin comisiones explícitas, pero dinero inmovilizado. FIC: diversificación automática, liquidez diaria, pero comisiones reducen rendimiento 0,5-1% anual. Elige FIC si prefieres dormir tranquilo sabiendo que accedes a tu plata cualquier día.

CDT vs TES

TES son deuda pública colombiana con tasas 10-12%, muy seguros pero requieren comisionista de bolsa y monto mínimo alto. CDT es más accesible, sin intermediarios. Ambos son buenos; TES si tienes +1.000.000 pesos y acceso a comisionista.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés actual de un CDT en Colombia para 2026?: Según el Banco de la República (enero 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del banco y el plazo. Bancos tradicionales ofrecen 11-12% EA para plazos de 90-180 días. Plazos más cortos (30 días) suelen tener tasas menores (10%), mientras que plazos largos (365 días) pueden alcanzar 13%. Verifica directamente en la app o sucursal de tu banco, pues varían diariamente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT sin penalización?: La mayoría de bancos permite retiro anticipado, pero generalmente pierdes los intereses generados hasta el momento del retiro, o pagas una comisión (típicamente 1-3% del valor invertido según términos del banco). Algunos bancos digitales ofrecen CDT sin penalización por retiro anticipado, pero con tasas más bajas (8-9% EA). Revisa los términos específicos de tu CDT: algunos permiten desistimiento en los primeros 7 días sin costo; otros son totalmente inmovilizados. Si necesitas liquidez frecuente, un FIC o cuenta remunerada es mejor opción.
¿Cuánto dinero necesito para abrir un CDT?: El monto mínimo típico en Colombia es 100.000 pesos (entre 20-30 USD). Algunos bancos digitales aceptan desde 50.000 pesos. No hay máximo, pero inversiones superiores a 1.000 millones pueden negociar tasas especiales directamente con el banco. Para un perfil moderado, se recomienda invertir sumas que no necesites en los próximos 6-12 meses. Si tienes poco dinero (menos de 500.000 pesos) o necesitas flexibilidad, una cuenta remunerada es más adecuada.
¿Los CDT están protegidos si el banco quiebra?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos Asegurados) protege tus CDT hasta 100 millones de pesos por depósito por banco. Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te reembolsa tu capital + intereses generados hasta esa fecha, hasta el límite de 100 millones. Si inviertes 50 millones en Bancolombia y 40 millones en BBVA, ambos están protegidos completamente. Si inviertes 120 millones en un solo banco, solo 100 millones están cubiertos. Esta cobertura es automática; no necesitas hacer nada adicional.