¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Según Banco de la República (2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco, plazo y monto. Un CDT a 360 días en banco grande ronda 12%-12,5%*, mientras que a 90 días está cerca de 10,5%*. Las tasas varían diariamente según la Tasa de Política Monetaria. Verifica directamente con tu banco para la tasa exacta del día. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Cómo abro un CDT si soy cliente nuevo de un banco?

Abre cuenta en línea o presencial con tu cédula, comprobante de domicilio y número de celular. Una vez activa, accede a la plataforma digital, busca 'CDT' o 'Renta Fija', elige el plazo y monto, autoriza el débito de tu cuenta y firma digitalmente. El banco emite el certificado al instante. Si prefieres presencial, ve a sucursal con documentos y el asesor abre cuenta + CDT en el mismo trámite. Todo toma 15-30 minutos.

¿Qué pasa con mi dinero si el banco quiebra mientras tengo un CDT?

Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) te protege 100% hasta $500 millones por depositante por entidad. Si el banco entra en liquidación, Fogafín garantiza tu capital + intereses. Esto aplica a todos los CDT en bancos vigilados por la SFC. Es una de las razones por las que CDT es seguro para perfil moderado. Tu dinero nunca está en riesgo de pérdida total.

¿Cuáles son los impuestos sobre los intereses del CDT?

Los intereses son gravables en renta si tus ingresos totales superan 50 UVT anuales (~$2.050.000 en 2026, DIAN). Tributas entre 19%-37% según tu tramo. Muchos bancos retienen automáticamente ~4% en fuente sobre intereses. Ejemplo: CDT de $1.000.000 a 12% = $120.000 intereses; retenido ~$4.800, neto ~$115.200. Consulta con un asesor fiscal si tus ingresos son altos.

Cómo invertir en CDT: Guía para perfil moderado 2025

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrecen bancos e instituciones financieras vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Cuando inviertes en un CDT, le prestas dinero a la entidad por un plazo fijo (30, 60, 90, 180, 360 días o más) a cambio de una tasa de interés previamente acordada. Según datos de BanRep (2026), las tasas oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco, el plazo y la cantidad invertida. Tu dinero está protegido por el Fondo de Garantías de Depósitos (Fogafín) hasta $500 millones por depositante por entidad, lo que lo convierte en una opción segura para inversores con perfil moderado que buscan rendimiento sin exponerse a volatilidad de mercado. Al vencimiento, recibes tu capital más los intereses generados, que pueden abonarse al CDT (reinversión) o retirarse en efectivo. Los CDT son ideales si tienes dinero que no necesitas en el corto plazo y quieres un retorno previsible.

Diferencia entre CDT y otros productos de renta fija

Los CDT ofrecen tasas fijas conocidas desde el inicio, mientras que las cuentas de ahorro remuneradas suelen tener tasas variables más bajas (5%-8% EA*). Los TES (Títulos de Deuda Pública) tienen tasas menores pero liquidez inmediata en bolsa. Los fondos comunes de inversión en renta fija ofrecen diversificación pero cobran comisiones (0,5%-1,5% anual*). Para perfil moderado, los CDT balancean seguridad y rendimiento mejor que cuentas de ahorro, sin la complejidad de TES o bonos.

Pasos para invertir en un CDT si eres perfil moderado

Si tu perfil es moderado (buscas retorno sin asumir riesgo de mercado), sigue estos pasos: (1) Elige el banco o entidad financiera según tasas publicadas en su sitio web o plataforma (BanRep publica tasas referenciales diarias). (2) Define el plazo: 90 días para liquidez mayor, 360 días para rendimiento superior. (3) Decide cuánto invertir: los mínimos varían (desde $100.000 en fintechs hasta $1.000.000 en bancos tradicionales). (4) Abre cuenta si no la tienes (digital o presencial, según banco). (5) Solicita el CDT en línea o en sucursal, autoriza débito de tu cuenta y firma el contrato. (6) El banco emite el certificado con tasa, plazo y fecha de vencimiento. Tu dinero queda inmovilizado ese periodo. A vencimiento, decides si reinviertes o retiras. Para perfil moderado, invierte entre el 30%-50% de tu fondo de emergencia en CDT escalonados (90, 180, 360 días) para liquidez periódica.

Tasas vigentes y factores que las afectan

Las tasas de CDT en Colombia responden a la Tasa de Política Monetaria del Banco de la República (actualmente entre 9,5%-10%* según datos de enero 2026). Plazos más largos suelen ofrecer tasas mayores: 90 días 10,5%*, 180 días 11%*, 360 días 12,5%* (ejemplo referencial, varía por banco). Montos mayores también pueden acceder a tasas premium. Consulta siempre directamente con el banco, pues estas tasas son referenciales y cambian diariamente.

Impuestos y consideraciones finales para el inversor moderado

Los intereses generados por CDT están sujetos a tributación en tu declaración de renta si tus ingresos totales superan 50 UVT (aproximadamente $2.050.000 en 2026, según DIAN). El impuesto sobre la renta es progresivo: entre 19% y 37% dependiendo de tu tramo de ingreso. Algunos bancos retienen impuestos en la fuente (aproximadamente 4% sobre intereses) que se descuentan automáticamente. Para optimizar fiscalmente, diversifica vencimientos (no todo en un CDT grande en diciembre) y considera CDT en dólares si tu flujo es en esa moneda (aunque asume riesgo cambiario). Los depósitos están 100% cubiertos por Fogafín hasta $500 millones, incluso si el banco quebrara. Para perfil moderado, los CDT son herramientas de acumulación sin riesgo de mercado: invierte lo que no necesitarás en 3-12 meses y deja que el interés trabaje por ti.

Cuándo no invertir en CDT (alternativas según contexto)

No hagas CDT si: (a) necesitarás el dinero antes del vencimiento (perderás intereses y pagarás penalización); (b) tienes deuda de tarjeta de crédito (12%-35% mensual) — mejor paga primero; (c) crees que las tasas subirán significativamente (espera antes de fijar). Alternativas: si eres muy conservador, cuentas remuneradas (5%-8%); si quieres más retorno, FIC renta fija (10%-12% con comisión); si buscas acceso inmediato, fondos de dinero (9%-10% diario, sin penalidad).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Según Banco de la República (2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* dependiendo del banco, plazo y monto. Un CDT a 360 días en banco grande ronda 12%-12,5%*, mientras que a 90 días está cerca de 10,5%*. Las tasas varían diariamente según la Tasa de Política Monetaria. Verifica directamente con tu banco para la tasa exacta del día. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Cómo abro un CDT si soy cliente nuevo de un banco?: Abre cuenta en línea o presencial con tu cédula, comprobante de domicilio y número de celular. Una vez activa, accede a la plataforma digital, busca 'CDT' o 'Renta Fija', elige el plazo y monto, autoriza el débito de tu cuenta y firma digitalmente. El banco emite el certificado al instante. Si prefieres presencial, ve a sucursal con documentos y el asesor abre cuenta + CDT en el mismo trámite. Todo toma 15-30 minutos.
¿Qué pasa con mi dinero si el banco quiebra mientras tengo un CDT?: Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) te protege 100% hasta $500 millones por depositante por entidad. Si el banco entra en liquidación, Fogafín garantiza tu capital + intereses. Esto aplica a todos los CDT en bancos vigilados por la SFC. Es una de las razones por las que CDT es seguro para perfil moderado. Tu dinero nunca está en riesgo de pérdida total.
¿Cuáles son los impuestos sobre los intereses del CDT?: Los intereses son gravables en renta si tus ingresos totales superan 50 UVT anuales (~$2.050.000 en 2026, DIAN). Tributas entre 19%-37% según tu tramo. Muchos bancos retienen automáticamente ~4% en fuente sobre intereses. Ejemplo: CDT de $1.000.000 a 12% = $120.000 intereses; retenido ~$4.800, neto ~$115.200. Consulta con un asesor fiscal si tus ingresos son altos.