¿Qué tasa de interés puedo ganar con un CDT en 2026?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, plazo y monto. CDT cortos (30-60 días) rinden menos (10-11%* EA); CDT largos (180-360 días) rinden más (12-13%* EA). Bancos grandes ofrecen tasas competitivas pero similares; algunos bancos digitales ofrecen 0.5-1% más por plazo específico. *Tasas de referencia. Verifica directamente con tu banco.

¿Cómo funciona la liquidez en un CDT — puedo sacar mi dinero antes?

Los CDT tienen plazo fijo y no permiten retiro anticipado sin penalización. Si necesitas dinero antes del vencimiento, el banco puede quebrantar el CDT, pero te pagará una tasa inferior a la pactada (generalmente la tasa de cuenta de ahorros, ~1-2% EA). Si el plazo es 180 días y necesitas dinero a los 90, pierdes rendimiento. Recomendación: invierte solo dinero que no necesites en corto plazo. Para dinero que puedas necesitar, usa Cuenta Remunerada (liquidez inmediata).

¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?

Sí, Fogafín protege depósitos en CDT hasta $500 millones por depositante por banco (SFC, 2026). Si inviertes $1 millón en un CDT en un banco supervisado por la SFC, tu dinero está 100% protegido contra quiebra bancaria o fraude interno. Esto aplica a todos los bancos comerciales, bancos digitales y fintechs autorizadas por la SFC. Verifica que tu banco esté en el registro público de la SFC antes de invertir.

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT?

El monto mínimo típico es $100.000 a $500.000 según el banco (Banco de la República, 2026). Algunos bancos digitales aceptan desde $50.000. Bancos grandes (Bancolombia, Davivienda, BBVA) suelen pedir mínimo $100.000-$500.000. Consulta directamente con tu banco; no hay regulación SFC que establezca un mínimo único, cada entidad lo define. A mayor monto, algunos bancos ofrecen tasas ligeramente superiores (negociación de escala).

Cómo invertir en CDT — Certificado de Depósito a Término: tasas 10-13% EA 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona para inversores con perfil moderado?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, el plazo y el monto que deposites. Funciona así: tú entregas una cantidad de dinero a una entidad bancaria por un tiempo fijo (30, 60, 90, 180 días o más), y ellos te pagan intereses al final o periódicamente. Es ideal para perfiles moderados porque ofrece rendimiento garantizado sin volatilidad, a diferencia de acciones o fondos variables. Tu dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones por depositante por entidad. No hay riesgo de mercado: sabes exactamente cuánto vas a ganar desde el inicio. Es como prestarle plata a un banco con una tasa de interés fija que ya conoces.

Características principales del CDT

El CDT tiene un plazo definido (no puedes sacar antes sin penalización), una tasa fija pactada, y pago de intereses que puede ser al vencimiento o cada mes. Los bancos ofrecen tasas diferenciales: CDT más corto (30 días) rinde menos*; CDT más largo (360+ días) rinde más*. Monto mínimo suele ser $100.000 a $500.000 según el banco. La rentabilidad neta depende de retenciones fiscales (si eres persona natural, la DIAN retiene 4% sobre intereses para CDT con plazo menor a 2 años).

¿Por qué es seguro para inversores moderados?

El CDT está protegido por Fogafín, que garantiza depósitos hasta $500 millones. No depende del desempeño de la bolsa ni de variables externas; es renta fija pura. Tu capital inicial está 100% seguro. El único riesgo es el riesgo de crédito del banco (que sea solvente), pero los bancos colombianos supervisados por la SFC tienen altos estándares de capitalización. Para perfiles moderados que quieren evitar volatilidad pero ganar más que en una cuenta de ahorros (que rinde entre 0.5% y 3% EA), el CDT es el punto medio ideal.

Pasos prácticos para invertir en un CDT en 2026

Paso 1: Abre una cuenta corriente o de ahorros en un banco colombiano (si no la tienes). Paso 2: Consulta las tasas vigentes de CDT en bancos grandes (Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá, BBVA, Scotiabank) directamente en sus canales digitales o visitando la sucursal. Paso 3: Decide el monto y el plazo que se ajuste a tu necesidad. Si necesitarás el dinero en 6 meses, elige un CDT a 180 días; si en 1 año, a 360 días. Paso 4: Solicita formalmente el CDT al banco (online o en sucursal); firmará un contrato donde aparecen tasa, plazo y monto. Paso 5: El dinero se debita de tu cuenta y entra en el CDT. Paso 6: Al vencimiento, el banco acredita el capital + intereses en tu cuenta (menos retención fiscal si aplica). Todo el proceso toma 5-10 minutos si es online.

Dónde invertir: canales digitales vs presencial

La mayoría de bancos permiten contratar CDT por app o página web sin ir a sucursal. Los bancos digitales (fintechs autorizadas por la SFC como Banco MAIA, Nequi banco, fintech de crédito) también ofrecen CDT competitivos. Verifica que el banco esté regulado por la SFC y que el depósito esté cubierto por Fogafín. Los CDT en fintechs tienen el mismo respaldo legal que en bancos tradicionales si están autorizados.

Tasas de referencia y cálculo de intereses

La tasa depende de: (1) plazo (CDT corto < 90 días rinde 10-11%*; CDT mediano 90-180 días rinde 11-12%*; CDT largo 180-360+ días rinde 12-13%*), (2) monto (a mayor deposito, mayor tasa), (3) banco (algunos bancos pagan 0.5% más que otros por competencia). Fórmula: Interés = Capital × Tasa% × (días/360). Ejemplo: $1 millón a 12% EA por 180 días = $1.000.000 × 0.12 × (180/360) = $60.000 de interés bruto. *Tasas de referencia BanRep abril 2026. Pueden variar. Verifica directamente con la entidad.

CDT vs otras opciones de renta fija para perfil moderado

El CDT es la opción más sencilla y segura de renta fija, pero no es la única. Las cuentas de ahorros remuneradas ofrecen liquidez inmediata pero menores tasas* (0.5-3% EA). Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen tasas similares al CDT (10-12%* EA) pero requieren abrir cuenta de inversión en comisión de bolsa y tienen mayor complejidad. Los fondos de inversión de renta fija (FIC) ofrecen diversificación pero con comisiones (0.3-0.7% anual) y cierta volatilidad de precio. Desde una perspectiva educativa, el CDT es ideal si: (1) no necesitas acceso inmediato al dinero, (2) quieres evitar volatilidad, (3) buscar rendimiento garantizado, (4) monto disponible es moderado (menos de $100 millones). Si tienes más dinero o quieres mayor diversificación, combina CDT + TES + FIC renta fija.

Comparativa: CDT vs Cuenta Remunerada

CDT: tasa 10-13%* EA, plazo fijo (no hay liquidez antes), capital + intereses garantizados, sin comisiones. Cuenta Remunerada: tasa 0.5-3%* EA, liquidez inmediata (retiras cuando quieras), sin penalización, buena para dinero de emergencia. Recomendación: usa Cuenta Remunerada para fondo de emergencia (3-6 meses gastos); usa CDT para dinero que no necesitarás en corto plazo.

Comparativa: CDT vs TES

CDT: producto bancario, plazo 30-360 días, tasa fija*, seguridad Fogafín, muy accesible (desde $100.000). TES: instrumento de deuda pública, plazo 1-10 años, tasa similar o ligeramente mayor*, requiere comisión de bolsa, mayor liquidez en mercado secundario, complejidad media. Recomendación: CDT para inversores moderados nuevos; TES para quien ya tiene cuenta de inversión y quiere mayor plazo.

Consideraciones fiscales y de seguridad al invertir en CDT

En Colombia, los intereses de CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% si el plazo es menor a 2 años, y no hay retención si el plazo es 2 años o más (según DIAN). Esto significa que si inviertes $1 millón a 12% EA por 180 días, ganas $60.000 brutos, pero el banco retiene $2.400 (4%), acreditándote $57.600 netos. Esa retención se deduce automáticamente. Si tu ingreso total anual es bajo, puedes solicitar al banco exención de retención presentando declaración de no obligado a declarar renta. Desde seguridad: (1) usa solo apps y webs oficiales del banco (evita phishing), (2) no compartas datos de tu CDT ni token, (3) verifica que la entidad esté en registro SFC. Los CDT contratados en bancos regulados están protegidos por Fogafín contra fraude interno y quiebra bancaria.

Retención fiscal en CDT cortos vs largos

CDT plazo < 2 años: DIAN retiene 4% sobre intereses. CDT plazo ≥ 2 años: sin retención en fuente (aunque sigue siendo renta gravable en tu declaración anual si superas el UVT de renta exenta). Dato DIAN 2026: para declarar renta, necesitas ingresos no tributarios > 1.300 UVT ($63 millones aprox). Si tus intereses de CDT están bajo ese umbral, podrías estar exento.

Protección Fogafín y seguridad del dinero

Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos de las Instituciones de Crédito) cubre cada depositante hasta $500 millones por banco. Si inviertes $500 millones en Bancolombia y $500 millones en BBVA, cada uno está protegido. Si inviertes $1.000 millones en un solo banco, solo $500 millones están cubiertos. Esto no es riesgo común en inversores moderados (con depósitos menores a $100 millones), pero es importante saberlo si tienes volúmenes grandes.

Preguntas frecuentes

¿Qué tasa de interés puedo ganar con un CDT en 2026?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, plazo y monto. CDT cortos (30-60 días) rinden menos (10-11%* EA); CDT largos (180-360 días) rinden más (12-13%* EA). Bancos grandes ofrecen tasas competitivas pero similares; algunos bancos digitales ofrecen 0.5-1% más por plazo específico. *Tasas de referencia. Verifica directamente con tu banco.
¿Cómo funciona la liquidez en un CDT — puedo sacar mi dinero antes?: Los CDT tienen plazo fijo y no permiten retiro anticipado sin penalización. Si necesitas dinero antes del vencimiento, el banco puede quebrantar el CDT, pero te pagará una tasa inferior a la pactada (generalmente la tasa de cuenta de ahorros, ~1-2% EA). Si el plazo es 180 días y necesitas dinero a los 90, pierdes rendimiento. Recomendación: invierte solo dinero que no necesites en corto plazo. Para dinero que puedas necesitar, usa Cuenta Remunerada (liquidez inmediata).
¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?: Sí, Fogafín protege depósitos en CDT hasta $500 millones por depositante por banco (SFC, 2026). Si inviertes $1 millón en un CDT en un banco supervisado por la SFC, tu dinero está 100% protegido contra quiebra bancaria o fraude interno. Esto aplica a todos los bancos comerciales, bancos digitales y fintechs autorizadas por la SFC. Verifica que tu banco esté en el registro público de la SFC antes de invertir.
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT?: El monto mínimo típico es $100.000 a $500.000 según el banco (Banco de la República, 2026). Algunos bancos digitales aceptan desde $50.000. Bancos grandes (Bancolombia, Davivienda, BBVA) suelen pedir mínimo $100.000-$500.000. Consulta directamente con tu banco; no hay regulación SFC que establezca un mínimo único, cada entidad lo define. A mayor monto, algunos bancos ofrecen tasas ligeramente superiores (negociación de escala).