¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026?

Las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* según el banco y plazo, según Banco de la República (enero 2026). Plazos cortos (30-90 días) ofrecen 9-10% EA*; medianos (180-365 días) 11-12% EA*; largos (720+ días) hasta 13% EA*. Las tasas varían diariamente según la tasa de referencia del BanRep. Compara entre bancos grandes, medianos y digitales; pueden variar 0.5-1% en el mismo plazo. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué es mejor: CDT o fondo de inversión de renta fija?

CDT es mejor para perfil conservador con plazo fijo 6-24 meses: tasa garantizada, sin volatilidad, sin comisiones. Fondo de renta fija (FIC) es mejor para capital grande (>$5 millones) y horizonte 2+ años: diversifica entre varios bonos, rinde 8-10% promedio pero fluctúa diariamente, cobra comisión 0.3-0.8% anual. CDT: seguro pero menos flexible. FIC: flexible pero con riesgo de mercado. Para comenzar, CDT es recomendado.

¿Cuánto impuesto pago por intereses de un CDT?

El banco retiene automáticamente 4% en la fuente sobre tus intereses (personas naturales residentes según DIAN). Ejemplo: $100.000 de interés, retención = $4.000, recibes $96.000 neto. Además, ese interés suma a tu renta total en declaración 2026; si tu tarifa marginal es 19%, pagas impuesto renta sobre esos intereses. La retención es adelanto: recuperas diferencia en declaración si renta es baja. Jubilados con pensión baja pueden solicitar exención al banco.

¿Qué pasa si necesito retirar dinero antes que venza el CDT?

Retiro anticipado: pierdes parte de los intereses. Según contrato, algunos bancos te devuelven tasa de ahorros (0.5% EA*) por días corridos en lugar del rendimiento pactado. Costo puede ser 80-100% de intereses esperados. Alternativa: pide crédito con el CDT como garantía (aval), recibes hasta 90% del capital sin perder el rendimiento del CDT. Costo: 2-3 puntos de tasa sobre el CDT (ej. CDT al 11% EA* → crédito al 13-14% EA*). Mejor opción si necesita capital urgente.

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo en Colombia: tasas hasta 13% EA

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un Depósito a Plazo Fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo, según datos de Banco de la República (enero 2026). Es un producto de renta fija donde entregas tu dinero a una entidad financiera vigilada por la SFC durante un período determinado (30 días a 5 años) a cambio de un rendimiento acordado. A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional, el dinero está comprometido hasta el vencimiento y genera intereses más altos. Los intereses se pagan al final del plazo o mensualmente según lo contrates. Tu inversión está protegida por Fogafín hasta $500 millones por entidad si quiebra el banco. Es la opción preferida por colombianos con perfil conservador porque combina seguridad y rentabilidad sin riesgo de mercado.

Diferencia entre CDT y cuentas de ahorro tradicionales

Un CDT congela tu dinero durante el plazo y paga tasas hasta 13% EA*, mientras que una cuenta de ahorros es flexible pero rinde 0.5% a 2% EA*. Con CDT no puedes retirar antes sin penalización (pierdes intereses). Es ideal si tienes plata que no necesitarás en 6-24 meses. Las cuentas remuneradas digitales ofrecen punto medio: 3% a 8% EA* con liquidez más rápida.

Protección de tu inversión en CDT

Fogafín cubre hasta $500 millones por titular por entidad. Si inviertes $50 millones en un CDT y el banco quiebra, recuperas íntegros los $50 millones más intereses. No tiene costo ni trámite adicional. La cobertura es por persona natural, no por cantidad de CDT. Si tienes $200 millones, distribuye entre dos bancos para máxima protección.

Pasos para invertir en un CDT desde cero

Primer paso: elige banco (grandes como Bancolombia, BanCorp; digitales como Nubank, Daviplata) verificando que esté vigilado por la SFC. Segundo: abre cuenta si no la tienes (online o sucursal, requiere cédula y datos básicos, 5-10 minutos). Tercero: ingresa dinero desde tu cuenta anterior o transferencia bancaria. Cuarto: accede a la sección 'Inversiones' o 'CDT' en la app o sucursal. Quinto: selecciona plazo (30, 60, 90, 180, 365, 720 días) y monto mínimo* (usualmente $100.000 a $1 millón). Sexto: confirma la tasa ofrecida en ese momento—las tasas varían diariamente según Banco de la República. Séptimo: firma la póliza (digital o física). Octavo: el dinero se bloquea y genera intereses desde ese día. La mayoría de bancos te envían confirmación por email y SMS. El rendimiento se calcula automáticamente y se abona al vencimiento o mensualmente según el producto.

Montos mínimos y plazos disponibles

Bancos grandes piden mínimo $500.000 a $1 millón. Bancos digitales desde $100.000. Plazos cortos (30-90 días) ofrecen tasas* de 9-10% EA; medianos (180-365 días) de 11-12% EA*; largos (720-1825 días) hasta 13% EA*. Cuanto más tiempo, más tasa, pero pierdes liquidez. Recomendación: no comprometas dinero que necesitarás en menos de 6 meses.

Tasa nominal vs. tasa efectiva anual (EA)

La tasa EA es lo que realmente ganas. Un CDT al 12% EA* capitaliza intereses automáticamente. Ejemplo: $1 millón al 12% EA* por 365 días = $1.120.000 bruto. Si la tasa es 12% nominal mes anticipado, ganas menos. Siempre pide la tasa en EA para comparar realmente. BanRep publica tasas de referencia diarias que los bancos usan para sus cotizaciones.

Impuestos y retenciones en CDT: cuánto es tu ganancia real

En Colombia los intereses de CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (personas naturales residentes) según DIAN. Si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene $4.000 y te deposita $96.000 neto. Esta retención es adelanto de impuesto a la renta; si tu renta es baja o nula ese año, recuperas en declaración. La retención no se cobra si eres exento de renta (jubilado con pensión de Colpensiones inferior a 42 UVT aprox. $1.5 millones) o si certificas exención ante tu banco. Personas jurídicas pagan retención del 8%. Si reinviertes los intereses en otro CDT inmediatamente, ese nuevo interés se calcula sobre el monto bruto. La DIAN y tu banco te envían certificado de retención para declaración de renta en abril 2026 si ganaste más de 1.370 UVT aprox. ($49 millones brutos anuales).

Cómo calcular tu ganancia neta después de impuestos

Fórmula: Ganancia bruta × (1 - 0.04 retención). Ejemplo: $1 millón al 12% EA* = $120.000 interés bruto. Menos 4% retención ($4.800) = $115.200 neto. Si además pagas impuesto a la renta en tu declaración (abril 2026), ese $120.000 suma a tu renta total. Si tu tarifa marginal es 19%, pagas $22.800 adicionales en abril, pero ya retuviste $4.800 en el CDT, así que debes $18.000 más en la declaración.

Casos donde no aplica retención

Jubilados de Colpensiones con pensión bajo UVT vigente. Personas naturales residentes en el exterior (no contribuyentes ley 1819/2016) acreditando ante el banco. Fondos de pensiones obligatorios (tu AFP). Instituciones sin ánimo de lucro con certificado. En estos casos solicita certificado de exención a tu banco antes de constituir el CDT; si no lo haces, pagarás 4% innecesariamente.

Comparativa: CDT vs. otras opciones de ahorro e inversión

CDT es la opción más segura con tasa fija garantizada. Un fondo de renta fija (FIC) ofrece 8-10% promedio pero con volatilidad diaria y comisiones del 0.3-0.8% anual; es mejor si tienes horizonte de 2+ años y tolerancia a fluctuaciones. Un TES (Título de Tesorería) rinde similar (10-11% EA*) pero requiere cuenta de inversión y bróker. Una cuenta remunerada digital rinde 4-8% EA* con total liquidez pero capital menor. Para perfil conservador con horizonte 6-24 meses: CDT gana. Para dinero que necesitas en menos de 3 meses: cuenta remunerada digital. Para capital grande (>$5 millones) y horizonte 3+ años: FIC renta fija o TES diversifican riesgo de entidad.

Ventajas y desventajas del CDT

Ventajas: tasa fija garantizada, capital protegido por Fogafín, sin riesgo de mercado, cálculo simple, apto para principiantes. Desventajas: dinero atrapado (penalización por retiro anticipado), inflación puede erosionar ganancia real (si inflación 2026 es 5% y CDT rinde 11% EA*, ganancia real = 6%), dependencia de FOGAFÍN si banco quiebra (aunque probable es cobertura total).

Errores comunes al invertir en CDT

Error 1: no comparar tasas entre bancos. El mismo plazo varía 0.5-1% según entidad. Un CDT de $10 millones a 180 días: 10.5% en un banco vs 11.5% en otro = $50.000 de diferencia. Error 2: invertir sin saber la tasa exacta en EA. Algunos bancos cotizan nominal o anticipada; siempre pide confirmación en EA. Error 3: comprometer dinero sin fondo de emergencia. Si ocurre gasto imprevisto, pagas penalización (pierdes intereses, a veces parte del capital). Error 4: no reinvertir intereses. Si el CDT paga mensualmente, algunos dejan intereses en cuenta de ahorros (0.5% EA*); mejor trasferirlos a otro CDT. Error 5: ignorar retenciones en cálculo. Muchos no anticipan que de los $120.000 de interés solo reciben $115.200. Error 6: olvidar renovación. Si vence y no das instrucción, el banco devuelve solo capital inicial a cuenta de ahorros sin interés.

Qué hacer si necesitas dinero antes del vencimiento

Retiro anticipado en CDT: pierdes parte o todos los intereses según contrato. Algunos bancos devuelven tasa de ahorros (0.5% EA*) por días transcurridos. Ejemplo: CDT 12 meses al 12% EA*, retiras a mes 3 = cobras 0.5% EA* × 3/12 meses = apenas $1.250 en lugar de $30.000 esperados. Costo: $28.750. Alternativa: no retires; pide crédito sobre el CDT como garantía (hipotecas el CDT, recibe hasta 90% de valor) con tasa de 2-3 puntos sobre el rendimiento del CDT. Costo menor.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026?: Las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* según el banco y plazo, según Banco de la República (enero 2026). Plazos cortos (30-90 días) ofrecen 9-10% EA*; medianos (180-365 días) 11-12% EA*; largos (720+ días) hasta 13% EA*. Las tasas varían diariamente según la tasa de referencia del BanRep. Compara entre bancos grandes, medianos y digitales; pueden variar 0.5-1% en el mismo plazo. Verifica directamente con la entidad.
¿Qué es mejor: CDT o fondo de inversión de renta fija?: CDT es mejor para perfil conservador con plazo fijo 6-24 meses: tasa garantizada, sin volatilidad, sin comisiones. Fondo de renta fija (FIC) es mejor para capital grande (>$5 millones) y horizonte 2+ años: diversifica entre varios bonos, rinde 8-10% promedio pero fluctúa diariamente, cobra comisión 0.3-0.8% anual. CDT: seguro pero menos flexible. FIC: flexible pero con riesgo de mercado. Para comenzar, CDT es recomendado.
¿Cuánto impuesto pago por intereses de un CDT?: El banco retiene automáticamente 4% en la fuente sobre tus intereses (personas naturales residentes según DIAN). Ejemplo: $100.000 de interés, retención = $4.000, recibes $96.000 neto. Además, ese interés suma a tu renta total en declaración 2026; si tu tarifa marginal es 19%, pagas impuesto renta sobre esos intereses. La retención es adelanto: recuperas diferencia en declaración si renta es baja. Jubilados con pensión baja pueden solicitar exención al banco.
¿Qué pasa si necesito retirar dinero antes que venza el CDT?: Retiro anticipado: pierdes parte de los intereses. Según contrato, algunos bancos te devuelven tasa de ahorros (0.5% EA*) por días corridos en lugar del rendimiento pactado. Costo puede ser 80-100% de intereses esperados. Alternativa: pide crédito con el CDT como garantía (aval), recibes hasta 90% del capital sin perder el rendimiento del CDT. Costo: 2-3 puntos de tasa sobre el CDT (ej. CDT al 11% EA* → crédito al 13-14% EA*). Mejor opción si necesita capital urgente.