¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del plazo y el banco emisor. Plazos de 30-90 días ofrecen 10%-11% EA*; plazos de 180-360 días ofrecen 12%-13% EA*. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Davivienda mantienen tasas competitivas en rango medio. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa si necesito mi plata antes del vencimiento del CDT?

Si rescatas antes de vencimiento, la mayoría de bancos penaliza restándote intereses —típicamente pierdes el último mes o trimestre de intereses acumulados, dependiendo de cuánto tiempo reste. Por ejemplo, si tu CDT vence en 360 días pero rescatas a los 270 días, algunos bancos pagan interés solo hasta 180 días. No hay retorno de capital —solo pierdes ganancia acumulada. Por eso es crucial estar seguro de no necesitar la plata antes de invertir.

¿Los intereses de un CDT están protegidos si el banco quiebra?

Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) asegura hasta $100 millones por depositante por entidad financiera. Esto incluye capital e intereses acumulados. Si un banco entra en liquidación, FOGAFÍN te devuelve hasta el límite. Este es uno de los mayores beneficios del CDT frente a otros productos —garantía estatal de reembolso, lo que lo hace seguro incluso en crisis bancarias.

¿Debo declarar en renta los intereses ganados en CDT?

Sí. Todo interés de CDT debe reportarse en tu declaración de renta anual ante la DIAN en el formulario correspondiente (110 o 210 según régimen). El banco transmite automáticamente el monto de intereses pagados a la DIAN. Si tu ingreso total supera la UVT (~$45M anuales en 2026), el interés está gravado con impuesto ordinario hasta 37%. Para decisiones sobre tributación, consulta con tu asesor o entidad vigilada por la SFC.

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo en Colombia 2026: Tasas hasta 13% EA

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (CDT — Certificado de Depósito a Término) es un producto de renta fija donde tu plata queda congelada en un banco durante un período específico (30, 60, 90, 180, 360 días o más) a cambio de una tasa de interés fija garantizada. Según datos del Banco de la República (enero 2026), los CDT ofrecen rendimientos entre 10% y 13% EA (efectivo anual) dependiendo del plazo y la entidad financiera. La mecánica es simple: depositas dinero, el banco te promete una tasa, y en la fecha de vencimiento recibes tu capital más los intereses. No hay riesgo de mercado porque la tasa está fija desde el día uno. Es el producto más seguro para personas con perfil conservador que quieren hacer crecer su plata sin exponerse a volatilidad. Los intereses están cubiertos por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante por entidad.

Diferencia entre CDT y otros productos de renta fija

Un CDT es más seguro que un TES (Título de Deuda del Estado) porque está asegurado por FOGAFÍN, mientras que los TES dependen de la solvencia fiscal del país. Los FIC de renta fija ofrecen más flexibilidad porque puedes rescatar en cualquier momento, pero sin tasa garantizada. Comparado con una cuenta de ahorros remunerada (4%-6% EA), el CDT paga casi el doble, pero tu dinero no es líquido hasta vencimiento.

Pasos para invertir en un Depósito a Plazo Fijo en 2026

Invertir en CDT es directo. Primero, elige el banco (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco de Bogotá, Colpatria, entre otros). Segundo, define tu plazo según tus necesidades: plazos cortos (30-90 días) ofrecen tasas menores*; plazos largos (180-360 días) ofrecen tasas más altas*. Tercero, calcula cuánta plata quieres invertir —algunos bancos piden mínimo $500.000 a $1.000.000. Luego, acude al banco en línea o presencial, llena el formulario de apertura de CDT, especifica la tasa (fija), el plazo y el monto. Confirma si quieres reinversión automática (el banco reinvierte automáticamente los intereses) o pago al vencimiento. Finalmente, autoriza el débito de tu cuenta corriente o ahorros y listo. En 1-2 días hábiles el CDT está activo y el dinero congelado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Dónde abrir un CDT: canales disponibles

Puedes abrir CDT en cualquier banco colombiano vigilado por la Superintendencia Financiera. Los canales son: (1) sucursal física — asesor te acompaña; (2) plataforma digital — acceso 24/7; (3) app móvil del banco. Para personas con perfil digital, la app es la más rápida. Algunos bancos digitales como neobancos también ofrecen CDT con tasas competitivas.

¿Cuándo invertir en CDT? Perfil de inversionista ideal

Un CDT es ideal si: (1) tienes plata disponible para 3+ meses sin necesitarla; (2) prefieres certeza sobre rendimiento (tasa fija) antes que riesgo de ganancia mayor; (3) tu edad es > 45 años o cercana a retiro; (4) ya cubriste tu fondo de emergencia (3-6 meses de gastos en cuenta corriente). No es recomendado si necesitas dinero antes del vencimiento (pierdes intereses); si eres joven y tienes horizonte largo (20+ años), donde acciones o ETF internacionales ofrecen mayor potencial; o si la inflación esperada supera tu tasa* (en 2026, BanRep proyecta inflación 3%-4%, así que CDT al 12% EA te da retorno real positivo de ~8%). Los datos del DANE indican que familias con ingresos $2-5 millones mensuales suelen usar CDT como complemento a su estrategia de ahorro. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT para diferentes perfiles de riesgo

Perfil conservador: 100% del portafolio en CDT de 180-360 días. Perfil moderado: 60% CDT + 40% FIC renta fija o TES. Perfil agresivo: máximo 20% CDT para diversificar; el resto en acciones BVC, ETF renta variable o bonos corporativos con rendimiento > 14% EA.

Tributación e impuestos sobre ganancias en CDT

Los intereses generados por CDT en Colombia están gravados con impuesto sobre la renta (IR) según tu nivel de ingresos. Si tu ingreso total en 2026 supera UVT (aproximadamente $45 millones anuales), pagas IR ordinario sobre los intereses (hasta 37% según tramo). Si eres empleado dependiente y tu única fuente es salario + intereses, DIAN calcula el IR en tu declaración de renta anual. Ejemplo: inviertes $10 millones en CDT al 12% EA por 360 días. Ganas $1.200.000 en intereses. Si estás en tramo de 37% IR, pagas $444.000 en impuestos, quedándote con $756.000 neto (retorno neto ~7,56% EA). Los intereses se reportan automáticamente al banco, quien transmite info a la DIAN. No hay retención en la fuente sobre intereses de CDT (a diferencia de otras inversiones).

Declaración de renta con ganancias de CDT

En tu declaración de renta (Formulario 110 o 210 según régimen), debes reportar todos los intereses generados en el año. La DIAN coteja contra reporte del banco. Si no declares y auditada, pagas sanción + intereses moratorios. Para decisiones sobre tributación de inversiones, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Ventajas y limitaciones: CDT vs. otras alternativas de ahorro

Ventajas del CDT: (1) tasa garantizada y fija desde día uno; (2) cobertura FOGAFÍN hasta $100M por entidad; (3) sin comisiones de apertura o administración; (4) apto para cualquier edad; (5) fácil de abrir en cualquier banco. Limitaciones: (1) dinero congelado — si necesitas antes, pierdes intereses (penalización por retiro anticipado típicamente es perder 1-2 meses de intereses); (2) retorno limitado si inflación sube más que la tasa; (3) menor flexibilidad que FIC de renta fija (que permiten rescate en cualquier momento). Comparado con cuenta de ahorros remunerada: CDT paga 10%-13% vs 4%-6%, pero cuenta ofrece liquidez inmediata. Comparado con TES: CDT es más seguro (FOGAFÍN) pero menos flexible (no hay mercado secundario). Comparado con FIC renta fija: CDT da tasa garantida, FIC ofrece liquidez diaria sin penalidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Es buen momento para invertir en CDT en 2026?

Según BanRep, si el Banco Central mantiene tasas directrices entre 8%-9% en 2026 (proyección actual), los CDT rondarán 11%-13% EA. Esto es positivo porque supera inflación esperada (3%-4% según DANE) y ofrece retorno real del ~8-10% EA. Si proyectas caída de tasas, mejor invertir ahora en plazos largos (360 días) para fijar tasa alta. Si crees subirán, puedes hacer CDT de corto plazo (90 días) para reinvertir a tasa mayor después.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del plazo y el banco emisor. Plazos de 30-90 días ofrecen 10%-11% EA*; plazos de 180-360 días ofrecen 12%-13% EA*. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Davivienda mantienen tasas competitivas en rango medio. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Qué pasa si necesito mi plata antes del vencimiento del CDT?: Si rescatas antes de vencimiento, la mayoría de bancos penaliza restándote intereses —típicamente pierdes el último mes o trimestre de intereses acumulados, dependiendo de cuánto tiempo reste. Por ejemplo, si tu CDT vence en 360 días pero rescatas a los 270 días, algunos bancos pagan interés solo hasta 180 días. No hay retorno de capital —solo pierdes ganancia acumulada. Por eso es crucial estar seguro de no necesitar la plata antes de invertir.
¿Los intereses de un CDT están protegidos si el banco quiebra?: Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) asegura hasta $100 millones por depositante por entidad financiera. Esto incluye capital e intereses acumulados. Si un banco entra en liquidación, FOGAFÍN te devuelve hasta el límite. Este es uno de los mayores beneficios del CDT frente a otros productos —garantía estatal de reembolso, lo que lo hace seguro incluso en crisis bancarias.
¿Debo declarar en renta los intereses ganados en CDT?: Sí. Todo interés de CDT debe reportarse en tu declaración de renta anual ante la DIAN en el formulario correspondiente (110 o 210 según régimen). El banco transmite automáticamente el monto de intereses pagados a la DIAN. Si tu ingreso total supera la UVT (~$45M anuales en 2026), el interés está gravado con impuesto ordinario hasta 37%. Para decisiones sobre tributación, consulta con tu asesor o entidad vigilada por la SFC.