¿Cuánta plata gano en un CDT a 360 días con $1 millón en 2026?

Con $1.000.000 COP invertidos a 360 días al 12% EA* (promedio BanRep 2026), recibes $120.000 COP de interés bruto. Después de retención de impuesto (~8% = $9.600 COP), son ~$110.400 COP netos. El plazo más largo y tasa más alta aumentan el rendimiento. Comparado con cuentas de ahorros que rinden $1.000-5.000 COP en el mismo plazo, el CDT es 20 veces más rentable. *Tasa de referencia; verifica con tu banco.

¿Es seguro invertir en CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?

Un CDT es uno de los productos más seguros en Colombia. Está garantizado por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos de Instituciones Financieras), que cubre hasta $20 millones COP por cliente por banco según SFC. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero + intereses generados hasta la fecha de cierre. No hay riesgo de mercado; el banco garantiza el rendimiento. Riesgo existe solo si el banco incumple normativa SFC, pero Fogafín protege al cliente.

¿Qué diferencia hay entre CDT, cuentas remuneradas y fondos de renta fija?

CDT: dinero congelado, tasa fija garantizada (10%-13% EA*), sin riesgo, Fogafín protege, accesible desde $100.000. Cuentas remuneradas: dinero disponible, tasa muy baja (0,1%-1% EA), sin riesgo, Fogafín protege, retirables cuando quieras. Fondos renta fija: dinero en valores, tasa variable según mercado (5%-11% EA), riesgo de gestión, no protegidos Fogafín, comisión 0,5%-1,5%. Resumen: si quieres seguridad + rendimiento → CDT. Si quieres flexibilidad → cuenta remunerada. Si quieres potencial alto y tolerancia riesgo → fondo renta fija.

¿Puedo invertir mis cesantías acumuladas en CDT sin perderlas?

Sí. Las cesantías depositadas en Fondo de Cesantías (AFC) regulado por Supersolidaria pueden estar en CDT sin perder su naturaleza de cesantía. Mientras están invertidas en CDT, generan rendimiento (tasa preferencial para cesantías, típicamente 0,5%-1% más que CDT regular) y puedes retirarlas solo en desempleo, calamidad o compra de vivienda. Es ventajoso comparado con tenerlas paradas en cuenta corriente sin rendimiento. Se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Tasas 10-13% EA 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo invertir?

Un depósito a plazo fijo (CDT — Certificado de Depósito a Término) es un producto de renta fija donde depositas una cantidad de dinero en un banco durante un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes intereses*. Según BanRep, las tasas vigentes en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Efectiva Anual) dependiendo del banco, el monto y el plazo. Para invertir, necesitas: (1) Identificar un banco vigilado por la SFC, (2) Tener cuenta corriente o de ahorros activa, (3) Definir el monto mínimo (generalmente $100.000 COP), (4) Elegir el plazo, (5) Firmar el contrato de CDT. El dinero se congela durante el período y al vencimiento recibes el capital más los intereses. Es especialmente atractivo para empleados que quieren proteger cesantías o ahorros sin riesgo de mercado. La rentabilidad está garantizada por el banco emisor y, si el banco quiebra, Fogafín cubre hasta $20 millones COP por depósito. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Ventajas del CDT para empleados y cesantías

Un CDT es seguro porque está cubierto por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos de Instituciones Financieras de Colombia) hasta $20 millones COP. No requiere conocimiento del mercado de valores; es un producto pasivo. Ofrece tasas predecibles y superiores a cuentas de ahorros (que pagan 0,1%-1% EA según BanRep 2026). Es ideal para empleados que reciben cesantías anuales o bonificaciones y quieren hacer crecer ese dinero sin exponerse a volatilidad accionaria. El interés es liquidable (mensual, trimestral o al vencimiento según el contrato).

Requisitos y documentos necesarios

Debes ser mayor de 18 años, tener cédula de ciudadanía o extranjería válida, y una cuenta activa en el banco. Algunos bancos piden: estado de ingresos (certificado laboral o declaración de renta DIAN), referencias bancarias, y en montos altos (>$10 millones), documentación de origen de fondos. El proceso demora entre 1 y 3 días hábiles. No necesitas asesor bursátil para CDT en bancos tradicionales; es un trámite administrativo.

Tasas, plazos y comparativa de bancos en 2026

Las tasas de CDT varían según el banco y el plazo. Según datos de BanRep (2026), los plazos más comunes ofrecen tasas así: 30 días: 10,5%-11% EA*, 90 días: 11%-11,8% EA*, 180 días: 11,5%-12,2% EA*, 360 días: 12%-13% EA*. Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda) suelen estar en el rango 11%-12,5% para 360 días. Plataformas digitales reguladas por SFC (ej: Fintech renta fija) pueden ofrecer 12%-13% porque tienen costos operativos más bajos. La comisión es nula en bancos; Fogafín no cobra por protección en CDT. El monto mínimo típico es $100.000 COP; monto máximo sin límite regulatorio (algunos bancos ponen cap interno). Si inviertes $1.000.000 COP en CDT a 360 días al 12% EA, recibes $120.000 COP de interés. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cálculo del rendimiento: ejemplo práctico

Simulación: Inviertes $5.000.000 COP en CDT a 180 días al 11,8% EA*. Fórmula: Interés = Capital × Tasa × (Días/365). Interés = $5.000.000 × 0,118 × (180/365) = $291.233 COP. Al vencimiento recibes $5.291.233 COP. Si reinviertes ese monto en otro CDT de 180 días, el interés se compone. A 360 días reinvirtiendo, el rendimiento total es cercano al interés simple mensual acumulado. Los intereses generan más intereses; por eso los CDT de plazo largo son más rentables para capitales mayores.

Impuestos sobre los intereses del CDT

Los intereses del CDT son gravables con impuesto a la renta según DIAN. Si eres empleado en régimen ordinario, el banco retiene 8% en IUE (Impuesto Único de Empresas) antes del pago, que se declara en tu declaración anual de renta. Si eres independiente o tienes ingresos no laborales, puede ser hasta 19% o 35% según tu tarifa marginal. Ejemplo: $120.000 COP de interés → retención de ~$9.600 COP (8%) → recibes ~$110.400 COP netos. La retención es final si no tienes más ingresos; si los tienes, se ajusta en declaración anual.

CDT vs. otras opciones de inversión para empleados

Un CDT es renta fija segura; no es igual a acciones o fondos de inversión que fluctúan. Comparado con cuentas de ahorros corrientes, el CDT rinde 10-12 veces más (cuentas: 0,1%-1% EA; CDT: 10%-13% EA según BanRep 2026). Comparado con TES (Títulos Especiales de Tesorería) del gobierno, ambos son renta fija, pero TES requiere intermediario bursátil y monto mínimo de $1.000.000 COP; CDT es accesible desde $100.000 COP. Comparado con fondos de inversión renta fija, CDT es más seguro (no hay riesgo de gestión) pero menos flexible (dinero congelado hasta vencimiento). Para empleados conservadores que no quieren riesgo, CDT es la opción estándar. Para perfil moderado-agresivo, combinar CDT (60%) + FIC renta fija (40%) diversifica mejor. La rentabilidad de CDT es garantizada por el banco; la de fondos depende de su desempeño.

CDT vs. TES: ¿cuál elegir con $2 millones?

Con $2.000.000 COP: CDT a 360 días al 12% EA* rinde $240.000 COP. TES a 360 días al 11,5% EA* rinde $230.000 COP. CDT es más simple: haces un trámite bancario. TES requiere abrir cuenta de valores en Bolsa de Valores de Colombia (BVC), pagar comisión de compra/venta (~0,25%), y usar un intermediario bursátil (comisionista). Para montos <$3 millones y tiempo <1 año, CDT es más práctico. Para montos >$5 millones y plazo >2 años, TES puede ser más rentable si caen las tasas (ganancias por revaluación).

Cesantías invertidas en CDT: normativa e implicaciones

Las cesantías acumuladas pueden depositarse en CDT dentro de cuenta de cesantías en Fondo de Cesantías (AFC) regulado por Supersolidaria. El banco ACF puede ofrecer CDT con tasa preferencial por cesantías (~0,5%-1% más que CDT regular). Importante: las cesantías son de disposición limitada (se retiran en desempleo, calamidad doméstica, o compra de vivienda); pero mientras están depositadas, pueden generar rendimiento en CDT sin perder su condición de cesantía. Esto es ventajoso comparado con tener cesantías en cuentas sin rendimiento.

Pasos prácticos para invertir en CDT en 2026

Paso 1: Abre cuenta en un banco vigilado por SFC (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco de Bogotá, etc.). Puedes hacerlo en línea con cédula digital o en sucursal en 15 minutos. Paso 2: Verifica tu saldo y transfiere el dinero que vas a invertir. Paso 3: Entra a la plataforma digital del banco o dirígete a sucursal y busca la opción 'Certificado de Depósito a Término' o 'CDT'. Paso 4: Selecciona el monto, plazo (30, 90, 180, 360 días) y tipo de liquidación (mensual, trimestral, vencimiento). Paso 5: Revisa la tasa vigente* (se fija en el momento de firma), confirma términos y firma electrónica o papel. Paso 6: Recibirás confirmación con número de CDT. El dinero se congela inmediatamente. Paso 7: En la fecha de vencimiento, el capital + intereses se depositan automáticamente en tu cuenta corriente. Tiempo total: 10 minutos en línea. No hay comisión; Fogafín cubre automáticamente hasta $20 millones COP por banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento?

Puedes solicitar retiro anticipado, pero el banco puede retener una penalización (cancela intereses generados o reduce tasa a rendimiento de cuentas corrientes). Algunos bancos permiten retiro sin penalización en primeros 30 días. Mejor estrategia: si crees que necesitarás dinero, invierte en CDT de 90 días renovable, no 360 días. Revisa las condiciones particulares de tu banco antes de firmar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánta plata gano en un CDT a 360 días con $1 millón en 2026?: Con $1.000.000 COP invertidos a 360 días al 12% EA* (promedio BanRep 2026), recibes $120.000 COP de interés bruto. Después de retención de impuesto (~8% = $9.600 COP), son ~$110.400 COP netos. El plazo más largo y tasa más alta aumentan el rendimiento. Comparado con cuentas de ahorros que rinden $1.000-5.000 COP en el mismo plazo, el CDT es 20 veces más rentable. *Tasa de referencia; verifica con tu banco.
¿Es seguro invertir en CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?: Un CDT es uno de los productos más seguros en Colombia. Está garantizado por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos de Instituciones Financieras), que cubre hasta $20 millones COP por cliente por banco según SFC. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero + intereses generados hasta la fecha de cierre. No hay riesgo de mercado; el banco garantiza el rendimiento. Riesgo existe solo si el banco incumple normativa SFC, pero Fogafín protege al cliente.
¿Qué diferencia hay entre CDT, cuentas remuneradas y fondos de renta fija?: CDT: dinero congelado, tasa fija garantizada (10%-13% EA*), sin riesgo, Fogafín protege, accesible desde $100.000. Cuentas remuneradas: dinero disponible, tasa muy baja (0,1%-1% EA), sin riesgo, Fogafín protege, retirables cuando quieras. Fondos renta fija: dinero en valores, tasa variable según mercado (5%-11% EA), riesgo de gestión, no protegidos Fogafín, comisión 0,5%-1,5%. Resumen: si quieres seguridad + rendimiento → CDT. Si quieres flexibilidad → cuenta remunerada. Si quieres potencial alto y tolerancia riesgo → fondo renta fija.
¿Puedo invertir mis cesantías acumuladas en CDT sin perderlas?: Sí. Las cesantías depositadas en Fondo de Cesantías (AFC) regulado por Supersolidaria pueden estar en CDT sin perder su naturaleza de cesantía. Mientras están invertidas en CDT, generan rendimiento (tasa preferencial para cesantías, típicamente 0,5%-1% más que CDT regular) y puedes retirarlas solo en desempleo, calamidad o compra de vivienda. Es ventajoso comparado con tenerlas paradas en cuenta corriente sin rendimiento. Se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.