¿Cuál es la tasa de interés promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Un CDT en Colombia rinde entre 10% y 13% EA en 2026 según plazo y entidad (Banco de la República, enero 2026). Plazos cortos (30-90 días) ofrecen 10% a 11%*; plazos largos (360 días) alcanzan 12% a 13%* EA. Tasa neta después de retención en la fuente (4% para declarantes) es aproximadamente 1 punto porcentual menor. Verifica directamente con tu banco la tasa exacta vigente.

¿Qué dinero está protegido en un CDT por Fogafín?

Fogafín cubre hasta $100 millones por deposante por entidad financiera vigilada por la SFC. Si inviertes $50M en un CDT en Bancolombia, están 100% protegidos. Si tienes $200M, distribuye: $100M en Bancolombia y $100M en otro banco para máxima cobertura. Fondos de inversión y valores NO están cubiertos por Fogafín; solo depósitos a vista y plazo en bancos autorizados.

¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT sin penalización?

Depende de la política de cada banco. Algunos permiten retiro anticipado pero reducen la tasa de interés (ejemplo: si contrataste 12%* a 360 días pero retiras al día 180, te pagan 8%* sobre los días corridos). Otros bancos no permiten retiro anticipado sin incumplimiento. Antes de firmar, pregunta explícitamente la penalización por liquidación anticipada. Algunos FIC renta fija ofrecen mayor flexibilidad.

¿Un independiente debe declaran los intereses de un CDT en la renta?

Sí, si eres obligado a declarar renta (ingresos superiores a 14 UVT ≈ $670k pesos en 2026). Los intereses son ingresos gravables y ya tienen retención en la fuente del 4% por el banco. Reportas el interés bruto en el Anexo de Renta ante la DIAN; el impuesto ya está pagado. Para no declarantes, el banco retiene pero no necesitas reportar. Consulta con asesor contable para confirmar tu obligación según ingresos totales del año.

Cómo Invertir en Depósito a Plazo Fijo en Colombia 2026: Guía para Independientes

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia ofrece rendimientos entre 10% y 13% EA según el banco y plazo elegido, de acuerdo con datos del Banco de la República (enero 2026). Se trata de un acuerdo entre tú y una entidad financiera vigilada por la SFC en el cual depositas una cantidad de dinero por un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) a cambio de una tasa de interés fija garantizada. La entidad asegura devolverte tu capital más los intereses al vencimiento. Para independientes, esta es una opción atractiva porque tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta $100 millones por deposante por entidad, y conoces exactamente cuánto vas a ganar antes de invertir. A diferencia de la bolsa, no hay volatilidad ni riesgo de mercado: tu rentabilidad está garantizada desde el primer día. El proceso es sencillo: eliges el banco, el plazo y el monto, firmas el contrato, y el dinero comienza a generar rendimientos automáticamente.

Tipos de plazos disponibles

Los plazos estándar en Colombia van desde 30 días hasta 360 días (1 año). Plazos más cortos (30-90 días) ofrecen tasas entre 10% y 11%*; plazos medianos (120-180 días) rondan 11% a 12%*; y plazos largos (360 días) alcanzan 12% a 13%* EA. Para independientes con flujo de caja irregular, los plazos cortos permiten reinvertir frecuentemente. Algunos bancos también ofrecen CDT con liquidación anticipada (con penalización) si necesitas acceso antes del vencimiento.

Seguridad y cobertura Fogafín

Todos los CDT en Colombia están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por deposante por entidad financiera vigilada por la SFC. Esto significa que incluso si el banco quiebra, tu dinero está protegido. Para independientes con ahorros importantes, es posible distribuir depósitos entre varios bancos para maximizar cobertura. La entidad debe estar incluida en el registro de entidades vigiladas de la SFC.

Pasos para invertir en un CDT como independiente en 2026

El proceso de invertir en un depósito a plazo fijo es directo y toma entre 15 y 30 minutos. Primero, elige una entidad financiera vigilada por la SFC (bancos tradicionales, bancos digitales como Revolut —que recibió autorización de constitución bancaria en octubre 2025 con inicio de operaciones completas previsto en 2026—, o comisionistas de bolsa). Segundo, accede a la plataforma del banco (oficina o app) y selecciona la opción de CDT o depósito a plazo. Tercero, indica el monto a invertir, el plazo deseado y la tasa de interés que ofrecen (esta aparece automáticamente según plazo). Cuarto, revisa los términos y condiciones, particularmente la tasa neta* después de retención en la fuente (que es 4% sobre intereses para independientes obligados a declarar renta). Quinto, firma el contrato digitalmente o en físico según prefiera. Finalmente, el dinero se debita de tu cuenta y comienza a generar intereses automáticamente. Al vencimiento, la entidad abona capital más intereses en tu cuenta de origen sin que hagas nada adicional. Si necesitas liquidez antes, algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización (generalmente reducción de la tasa).

Documentos y requisitos necesarios

Como independiente, necesitarás: (1) Cédula de ciudadanía vigente; (2) Número de RUT; (3) Cuenta bancaria activa en la misma u otra entidad para originar el depósito; (4) Dato de contacto (teléfono y correo); (5) Si eres obligado a declarar renta, declaración del año anterior o certificado de ingresos. La mayoría de bancos digitales permiten apertura y CDT 100% online sin visita a sucursal.

Retención en la fuente y tributación

Los intereses generados por CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% si eres declarante de renta obligado (independientes con ingresos superiores a 14 UVT aproximadamente). Por ejemplo, en un CDT de $10 millones a 12%* EA obtienes $1.2 millones de intereses brutos; tras retención = $1.152 millones netos. Este impuesto es definitivo para no declarantes y se reporta en el Anexo Renta para declarantes. La DIAN detalla esto en su resolución anual de retenciones. Para decisiones sobre tributación, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Rentabilidad comparada con otras opciones de renta fija para independientes

En 2026, el CDT es la opción más accesible y segura para independientes que buscan rentabilidad predecible. Un CDT a 360 días rinde entre 12% y 13%* EA en bancos de primera línea (BanRep, 2026). Comparativamente, una cuenta de ahorro remunerada rinde 4% a 6%* EA (menor rentabilidad). Un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija rinde 8% a 10%* EA pero con menor seguridad e implica comisiones de administración (0.5% a 1.5% anual). Los Títulos de Tesorería (TES) ofrecen 11% a 12%* pero requieren inversión mínima de $100 millones y mayor complejidad para independientes sin asesor. Para perfil conservador (mayoría de independientes), el CDT es superior porque garantiza tasa, cubre Fogafín, y no requiere intermediario. Para perfil moderado dispuesto a asumir volatilidad, un FIC renta fija diversificado ofrece rendimientos similares con opción de acceso anticipado sin penalización. La elección depende de horizonte temporal: si necesitas dinero en menos de 180 días, CDT corto; si puedes esperar 1 año, CDT largo maximiza tasa.

CDT versus cuentas remuneradas digitales

Una cuenta remunerada (tipo Bancolombia Ahorro Creciente, BBVA Mi Ahorro) rinde 5% a 6%* EA con liquidez diaria. Un CDT rinde 10% a 13%* EA pero dinero bloqueado hasta vencimiento. Para dinero de emergencia, cuenta remunerada; para capital ocioso, CDT. Muchos independientes combinan: 30% en cuenta remunerada + 70% en CDT escalonado (renovable cada mes).

CDT versus Fondos de Inversión de Renta Fija

Un FIC renta fija (ej: Skandia Renta Fija Flexible) rinde 8% a 10%* EA con comisión de administración 0.8% a 1.5% anual. CDT rinde 12%* EA sin comisión pero capital bloqueado. FIC permite retiro anticipado sin penalización; CDT penaliza retiro anticipado. Para plazo superior a 18 meses, CDT es más rentable; para flexibilidad, FIC.

Estrategias de inversión con CDT para independientes en 2026

Los independientes con ingresos irregulares pueden usar CDT como herramienta de planificación fiscal y financiera. Una estrategia común es el CDT escalonado: dividir el capital en 12 partes e invertir una cada mes a 30 días, renovando cada vencimiento. Esto asegura liquidez mensual accesible sin penalización, mientras se reinvierte constantemente en tasas actuales. Ejemplo: $12 millones disponibles → $1 millón cada mes en CDT 30 días*. Al mes 1, vence el primero y puedes reinvertir o retirar. Otra estrategia es usar CDT como colateral para acceder a crédito: muchos bancos permiten préstamo hasta 90% del CDT a tasa preferencial (8% a 9%* EA) para capital de trabajo, manteniendo CDT intacto como garantía y generando spread. Para independientes con múltiples ingresos, concentrar dinero en CDT de largo plazo (360 días a 13%*) maximiza rentabilidad; posteriormente usar cuenta remunerada para fondo de operación diaria. También es posible hacer escalera de CDT con vencimientos decrecientes: CDT 360 días hoy, 270 días en 3 meses, 180 días en 6 meses. Esto genera flujo de efectivo predecible sin afectar capital.

CDT escalonado: ejemplo práctico

Un freelancer con $6 millones decide: mes 1 invierte $1M en CDT 30 días a 10%* → intereses = $25K; mes 2 invierte otro $1M en CDT 30 días; mes 3 vence el primero ($1.025M), reinvierte el millón neto y retira $25K como flujo. Al mes 12, tiene 12 CDT venciendo escalonadamente generando $25-30K mensuales de intereses sin comprometer capital principal.

CDT como garantía de crédito

Algunos bancos (Davivienda, Scotiabank) permiten pignoración de CDT: usas el depósito como colateral para crédito hasta 90% del valor sin cancelar CDT. Ejemplo: $10M en CDT sigue rentando 12%*; pidió prestado $9M a 9%* contra él. Spread = 3% anual ($300K) mientras usas dinero fresco para operación. Al vencimiento del CDT, cancelas crédito con el capital. Estrategia efectiva para flujo de caja.

Errores comunes al invertir en CDT como independiente

El error más frecuente es depositar en entidades no vigiladas por la SFC buscando tasas altas (14%+). Estas son estafas piramidales sin cobertura Fogafín. Verifica siempre que el banco esté en el registro público de la SFC. Segundo error: no revisar la tasa neta después de retención en la fuente. Una tasa de 13%* bruta menos 4% de impuesto = 12.48%* efectiva; comparar siempre neto. Tercer error: invertir todo en un solo banco en un solo plazo. Si el banco quiebra (raro pero posible), pierdes acceso temporal; diversificar entre 3-4 bancos y plazos escalonados reduce riesgo. Cuarto error: no leer las cláusulas de retiro anticipado. Algunos bancos penalizan drásticamente; verifica tasa ofrecida en caso de liquidación antes del vencimiento. Quinto error: ignorar inflación. Si inflación en 2026 es 4% y tu CDT rinde 10%*, tu ganancia real es 6%. En periodos de inflación alta, CDT sigue siendo mejor que ahorrar en cuenta corriente (0% rendimiento). Sexto error: no reinvertir intereses. Al vencimiento, muchos independientes dejan dinero en cuenta corriente sin remuneración. Automáticamente reinvertir en CDT nuevo es clave para capitalización compuesta.

Verificar que la entidad esté vigilada por la SFC

Antes de invertir cualquier monto, entra a www.superfinanciera.gov.co, sección 'Entidades Autorizadas' y busca el nombre del banco. Si no aparece, no es legítimo. Sitios con tasas (14%+) sin licencia son fraude. Fogafín solo cubre depósitos en entidades oficiales registradas.

Cálculo correcto de rentabilidad neta

Tasa bruta 12% EA en $10M = $1.2M intereses anuales. Retención 4% = $48K impuesto. Tasa neta = $1.152M / $10M = 11.52% EA real. Algunos bancos muestran solo tasa bruta; siempre pide 'tasa neta después de impuestos' para comparar correctamente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Un CDT en Colombia rinde entre 10% y 13% EA en 2026 según plazo y entidad (Banco de la República, enero 2026). Plazos cortos (30-90 días) ofrecen 10% a 11%*; plazos largos (360 días) alcanzan 12% a 13%* EA. Tasa neta después de retención en la fuente (4% para declarantes) es aproximadamente 1 punto porcentual menor. Verifica directamente con tu banco la tasa exacta vigente.
¿Qué dinero está protegido en un CDT por Fogafín?: Fogafín cubre hasta $100 millones por deposante por entidad financiera vigilada por la SFC. Si inviertes $50M en un CDT en Bancolombia, están 100% protegidos. Si tienes $200M, distribuye: $100M en Bancolombia y $100M en otro banco para máxima cobertura. Fondos de inversión y valores NO están cubiertos por Fogafín; solo depósitos a vista y plazo en bancos autorizados.
¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT sin penalización?: Depende de la política de cada banco. Algunos permiten retiro anticipado pero reducen la tasa de interés (ejemplo: si contrataste 12%* a 360 días pero retiras al día 180, te pagan 8%* sobre los días corridos). Otros bancos no permiten retiro anticipado sin incumplimiento. Antes de firmar, pregunta explícitamente la penalización por liquidación anticipada. Algunos FIC renta fija ofrecen mayor flexibilidad.
¿Un independiente debe declaran los intereses de un CDT en la renta?: Sí, si eres obligado a declarar renta (ingresos superiores a 14 UVT ≈ $670k pesos en 2026). Los intereses son ingresos gravables y ya tienen retención en la fuente del 4% por el banco. Reportas el interés bruto en el Anexo de Renta ante la DIAN; el impuesto ya está pagado. Para no declarantes, el banco retiene pero no necesitas reportar. Consulta con asesor contable para confirmar tu obligación según ingresos totales del año.