¿Cuál es el monto mínimo para invertir en un CDT en Colombia 2026?

La mayoría de bancos colombianos permiten abrir CDT desde $100.000, aunque algunos permiten desde $50.000. Para una persona con salario mínimo ($1.515.600 mensuales según Mintrabajo 2026), ahorrar $150.000-$200.000 mensuales es realista. Bancos digitales como Nubank suelen tener montos mínimos más bajos. No hay límite superior, pero FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por cuenta.

¿Cuál es la tasa de interés actual de un CDT en Colombia?

Según Banco de la República (enero 2026), las tasas* de CDT están entre 10% y 13% EA según el banco, plazo y monto. Plazos cortos (30-60 días) ofrecen 10%-10.5%*, mientras plazos largos (180-365 días) alcanzan 12%-13%*. Las tasas* varían diariamente según la política monetaria. Verifica directamente con tu banco la tasa* exacta antes de confirmar. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué pasa con mis impuestos si invierto en CDT?

Los intereses de CDT se declaran como renta ante DIAN. Para personas asalariadas, se retiene automáticamente impuesto* del 34% aproximadamente sobre los rendimientos. Ejemplo: $11.000 de interés → pagas ~$3.740 de impuesto* → recibes ~$7.260 neto. Trabajadores de muy bajo ingreso (cercano a salario mínimo) pueden estar exentos de impuesto en ciertas condiciones: consulta con DIAN (https://www.dian.gov.co) o tu entidad financiera para saber si aplicas.

¿Mi dinero está seguro en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?

Sí, tu dinero está 100% protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de las Instituciones Financieras) hasta $100 millones por cuenta y por entidad. Si un banco entra en liquidación, FOGAFÍN devuelve tu capital completo más intereses acumulados dentro de 30 días. No hay riesgo de pérdida de capital. El único riesgo real es riesgo de tasa*: si inviertes a largo plazo con tasa* baja, no puedes cambiarla (solución: usa plazos cortos).

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Guía para trabajadores con salario mínimo

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo (CDT) en Colombia?

Un Depósito a Plazo Fijo, conocido como CDT (Certificado de Depósito a Término), es un producto de inversión en renta fija donde entregas una cantidad de dinero a un banco o entidad financiera durante un período fijo a cambio de un rendimiento predeterminado. Según datos del Banco de la República (BanRep, enero 2026), los CDT ofrecen tasas de interés* que oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA), dependiendo del banco, el monto invertido y el plazo elegido. Para una persona que gana salario mínimo legal vigente en Colombia (actualmente $1.515.600 mensuales según Mintrabajo 2026), invertir en CDT es una forma segura y accesible de hacer crecer su dinero sin riesgo de pérdida de capital. A diferencia de inversiones en bolsa o fondos de inversión variables, el CDT es un producto garantizado por FOGAFÍN (hasta $100 millones por cuenta y por entidad), lo que lo convierte en la opción más conservadora y recomendada para ahorradores primerizos. El dinero que inviertes está protegido y crece automáticamente según la tasa pactada.

Ventajas principales del CDT para ahorradores

El CDT ofrece seguridad de capital garantizado por FOGAFÍN, rendimiento predecible sin sorpresas, acceso fácil desde cualquier banco (en línea o presencial), y no requiere experiencia previa en inversiones. Las tasas* son competitivas en comparación con cuentas de ahorro tradicionales que pagan entre 0% y 2% EA. Puedes empezar con montos bajos: muchos bancos permiten CDT desde $100.000. Al vencimiento, recibes automáticamente tu capital más los intereses ganados. No hay comisión* por apertura en la mayoría de entidades vigiladas por la SFC.

Cuál es el monto mínimo para invertir

La mayoría de bancos colombianos permiten abrir un CDT con depósitos desde $100.000 hasta $500.000 como monto mínimo según la entidad. Para una persona que gana salario mínimo, ahorrar $150.000 a $200.000 mensuales es realista dedicando parte de bonificaciones, gratificaciones o extras. Algunos bancos digitales como Nubank o Bancolombia permiten montos aún menores. Mientras mayor sea el monto depositado, generalmente mayor es la tasa* ofrecida (se llama 'escalera de tasas'). No hay límite máximo teórico, pero el seguro de FOGAFÍN cubre hasta $100 millones.

Paso a paso: cómo invertir en un CDT desde cero

El proceso es simple y puedes hacerlo en menos de 15 minutos. Primero, elige un banco: revisa tasas* en BanRep (https://www.banrep.gov.co/es/estadisticas/tasas-interes) o compara directamente en portales como el de SFC. Segundo, abre una cuenta corriente o de ahorros si no la tienes (muchos bancos lo permiten 100% en línea con cédula y selfie). Tercero, accede a la plataforma digital del banco o visita una sucursal y selecciona 'Crear CDT'. Cuarto, especifica el monto a invertir (mínimo $100.000), elige el plazo (30, 60, 90, 180 días o hasta 5 años) — mientras más largo, generalmente mayor tasa*. Quinto, confirma la tasa* que se te ofrece y firma digitalmente. Sexto, el sistema debita automáticamente el dinero de tu cuenta y empieza a generar intereses. Al vencimiento, recibirás automáticamente tu capital más los rendimientos, o puedes elegir renovar el CDT. No necesitas intermediario ni comisión* adicional.

Dónde abrir tu primer CDT: opciones disponibles

Puedes abrir CDT en bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, BBVA, Santander, BanCafe), bancos digitales (Nubank, Nequi, Falabella), o cooperativas de ahorro vigiladas por Supersolidaria. Cada entidad tiene tasas* diferentes: revisa el portal de SFC para ver cuál ofrece la mejor tasa* en el plazo que buscas. Los bancos digitales suelen tener tasas* competitivas porque no tienen costos de sucursales. Los bancos tradicionales ofrecen mayor variedad de plazos y montos. La mayoría permite hacer todo en línea sin ir a una oficina física.

Tasas de interés actuales y cómo varían

Según BanRep (enero 2026), las tasas* de CDT para personas naturales están entre 10% y 13% EA. Factores que afectan la tasa*: el plazo (plazo más largo = tasa* generalmente más alta), el monto (más dinero = tasa* mejor), la política monetaria del Banco Central, y la competencia entre bancos. Los plazos cortos (30-60 días) ofrecen 10%-10.5%*, mientras que los plazos largos (180-365 días) pueden alcanzar 12%-13%*. Revisa siempre la tasa* exacta que te ofrece cada banco antes de confirmar, porque cambian diariamente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cálculo de ganancias: cuánto dinero generarás con tu CDT

El cálculo es simple: si inviertes $200.000 en un CDT a 180 días con tasa* del 11% EA, tu ganancia bruta será aproximadamente $11.000 (sin descontar impuestos). Si inviertes $500.000, ganancia bruta de $27.500. Importante: el rendimiento del CDT está sujeto a impuesto sobre la renta en Colombia según DIAN. Personas que ganan entre 2 y 3 salarios mínimos mensuales pueden estar exentas de impuesto sobre intereses de CDT si mantienen el dinero invertido por períodos largos, dependiendo de su situación personal (consulta con DIAN o tu asesor de la entidad financiera). La mayoría de bancos descuentan automáticamente el impuesto (34% de rendimiento para personas naturales sin exención) y te entregan el dinero neto. Una estrategia efectiva es invertir de forma escalonada: cada mes con parte de tu salario en CDT de 90 días, así tienes dinero madurando continuamente sin bloquear toda tu plata.

Impuestos en CDT: cuánto paga el Estado

El Banco de la República y DIAN establecen que los intereses de CDT son gravados como renta. Para trabajadores asalariados con salario mínimo, el impuesto* sobre rendimientos de CDT es del 34% aproximadamente, descontado automáticamente por el banco. Ejemplo: si ganas $11.000 en intereses, pagas ~$3.740 de impuesto* y recibes ~$7.260 neto. Existen excepciones para ciudadanos de muy bajos ingresos: si tu ingreso total anual (salario + intereses) no supera cierto monto, podrías estar exento. Consulta con DIAN (https://www.dian.gov.co) o tu entidad financiera para saber si aplicas a exención.

Riesgos y qué pasa si el banco quiebra

El riesgo de pérdida de capital en CDT es prácticamente cero porque FOGAFÍN (Fondo de Garantías de las Instituciones Financieras) protege depósitos hasta $100 millones por cuenta y por entidad. Si un banco entra en liquidación, FOGAFÍN devuelve tu dinero completo dentro de 30 días. El único riesgo real es el riesgo de tasa*: si inviertes a largo plazo con tasa* baja y después suben las tasas*, no puedes cambiar. Solución: invierte en plazos cortos (30-90 días) mientras observas el mercado. No hay riesgo de crédito ni volatilidad como en acciones.

CDT vs. otras opciones de ahorro: comparativa para salario mínimo

Para una persona con salario mínimo, el CDT es mejor que dejar dinero en una cuenta de ahorros tradicional (que paga 0%-2% EA según BanRep) pero menos rentable que acciones de la BVC si tienes tolerancia al riesgo. Una cuenta de ahorros es ideal solo si necesitas acceso diario a tu dinero; un CDT es mejor si puedes bloquear plata 90-180 días. Un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija ofrece rendimientos similares (10%-12% EA) pero con comisión* de 1%-2% anual — menos atractivo que CDT directo. Fondos mutuos pueden ofrecer 12%-15% pero con riesgo variable. Para trabajadores de salario mínimo sin experiencia, CDT es la recomendación estándar por seguridad + rendimiento equilibrado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Por qué CDT es mejor que cuentas de ahorros comunes

Una cuenta de ahorros tradicional paga entre 0% y 2% EA según datos BanRep 2026, mientras un CDT paga 10%-13%*. Matemática simple: $200.000 en ahorros genera ~$4.000 anuales; en CDT genera ~$22.000-26.000 anuales. La única ventaja de ahorros es flexibilidad: accedes al dinero cuando quieras. CDT requiere esperar el vencimiento (aunque algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización). Si tu objetivo es hacer crecer el dinero, CDT es cinco veces más rentable.

CDT vs. fondos de inversión y acciones

Un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija es similar a CDT (10%-12% EA) pero cobra comisión* (1%-2% anual), haciendo neto menor rendimiento. Fondos de acciones prometen 15%-25% pero con riesgo de perder hasta 30% de tu inversión en años malos — no apto para salario mínimo sin fondo de emergencia. Acciones directas en BVC pueden ser rentables pero requieren experiencia y análisis. Conclusión: para salario mínimo, CDT es el balance óptimo entre seguridad (garantizado por FOGAFÍN) y rendimiento competitivo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para invertir en un CDT en Colombia 2026?: La mayoría de bancos colombianos permiten abrir CDT desde $100.000, aunque algunos permiten desde $50.000. Para una persona con salario mínimo ($1.515.600 mensuales según Mintrabajo 2026), ahorrar $150.000-$200.000 mensuales es realista. Bancos digitales como Nubank suelen tener montos mínimos más bajos. No hay límite superior, pero FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por cuenta.
¿Cuál es la tasa de interés actual de un CDT en Colombia?: Según Banco de la República (enero 2026), las tasas* de CDT están entre 10% y 13% EA según el banco, plazo y monto. Plazos cortos (30-60 días) ofrecen 10%-10.5%*, mientras plazos largos (180-365 días) alcanzan 12%-13%*. Las tasas* varían diariamente según la política monetaria. Verifica directamente con tu banco la tasa* exacta antes de confirmar. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué pasa con mis impuestos si invierto en CDT?: Los intereses de CDT se declaran como renta ante DIAN. Para personas asalariadas, se retiene automáticamente impuesto* del 34% aproximadamente sobre los rendimientos. Ejemplo: $11.000 de interés → pagas ~$3.740 de impuesto* → recibes ~$7.260 neto. Trabajadores de muy bajo ingreso (cercano a salario mínimo) pueden estar exentos de impuesto en ciertas condiciones: consulta con DIAN (https://www.dian.gov.co) o tu entidad financiera para saber si aplicas.
¿Mi dinero está seguro en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?: Sí, tu dinero está 100% protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de las Instituciones Financieras) hasta $100 millones por cuenta y por entidad. Si un banco entra en liquidación, FOGAFÍN devuelve tu capital completo más intereses acumulados dentro de 30 días. No hay riesgo de pérdida de capital. El único riesgo real es riesgo de tasa*: si inviertes a largo plazo con tasa* baja, no puedes cambiarla (solución: usa plazos cortos).