¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia y dónde verificarla?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA en abril 2026, según plazo y banco (BanRep, 2026). Tasas menores: 9-10% a 30 días. Tasas mayores: 12.5-13% a 360 días. Verifica tasas vigentes directamente en: (1) sitio web del banco donde tienes cuenta, (2) app móvil del banco, (3) Banco de la República (www.banrep.gov.co) que publica tasas de referencia diarias. Cada banco puede ofrecer tasas diferentes para el mismo plazo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Con cuánto dinero puedo abrir un CDT si tengo salario mínimo?

Puedes abrir CDT con montos muy bajos. La mayoría de bancos colombianos permite constituir CDT desde $100.000. Algunos bancos autorizados por la SFC permiten montos menores ($50.000) mediante plataformas digitales. Si tu salario es $1.320.000 (mínimo 2026), con una semana de sueldo tienes suficiente. No hay límite máximo legal: puedes invertir desde tu sueldo hasta millones. Montos mayores a $5 millones pueden negociar tasas preferenciales con el banco. Comienza con lo que puedas ahorrar; el objetivo es formar el hábito.

¿Qué diferencia hay entre CDT, TES y cuentas remuneradas?

CDT (Certificado de Depósito a Término): tasa garantizada, vencimiento fijo, sin flexibilidad. Asegura hasta $100M en FOGAFÍN. Tasa 10-13%* EA típica. TES (Títulos de Deuda del Gobierno): bonos del Gobierno, tasa más baja (7-9%* EA), se venden antes del vencimiento (variación de precio), sin FOGAFÍN pero riesgo bajo. Cuentas remuneradas: dinero accesible cuando quieras, tasa baja (3-5%* EA), en FOGAFÍN. CDT es mejor para ahorros medianos a plazo fijo. TES para carteras diversificadas. Cuentas remuneradas para emergencias. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Pierdo dinero si me retiro antes del vencimiento del CDT?

Sí, pierdes dinero. Si constituyiste CDT a 180 días y lo retiras a los 60 días, el banco puede (1) cancelar todos los intereses y devolverte solo el capital, o (2) devolverte intereses solo por los días transcurridos (según política del banco). Ejemplo: inviertes $500.000 a 180 días con 12%* EA, pero retiras a 90 días. Pierdes aproximadamente $15.000 en intereses. Algunos bancos aplican penalización adicional. Por eso, es importante que el dinero invertido en CDT NO sea dinero que necesites antes del vencimiento. Si necesitas acceso, mejor invierte en cuenta remunerada o FIC renta fija. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Guía para 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (BanRep, abril 2026). Funciona así: depositas una cantidad de dinero por un período determinado (30, 60, 90, 180 días o más) y al vencimiento recibes tu dinero original más los intereses ganados. Es uno de los productos más seguros porque está cubierto por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito. Para abrir un CDT necesitas ser mayor de edad, tener cédula de ciudadanía o extranjería vigente, y acceso a una sucursal bancaria o plataforma digital. Los bancos colombianos ofrecen CDT desde montos muy accesibles: algunos permiten desde $100.000. La tasa depende de tres factores: el plazo (mayor plazo = mayor tasa), la cantidad invertida (montos grandes pueden acceder a mejores tasas) y la política de cada entidad. Puedes invertir en CDT a través de banca en línea, aplicaciones móviles o en sucursal física. El proceso es simple: ingresas a tu cuenta, seleccionas el monto y plazo, y confirmas. Los intereses se pagan al vencimiento o de forma periódica según lo acuerdes con el banco. No hay comisión por constitución de CDT en la mayoría de bancos.

Ventajas del CDT para personas con salario mínimo

Los CDT ofrecen rendimiento garantizado sin riesgo de mercado, ideal para ahorros de corto plazo. Con salario mínimo 2026 ($1.320.000 según proyección del Gobierno), invertir $100.000 a 90 días al 11% EA* genera aproximadamente $2.750 en intereses. No requiere conocimiento de inversiones complejas. El dinero está protegido por FOGAFÍN. Puedes reinvertir automáticamente al vencimiento. No hay comisión de apertura en la mayoría de bancos.

Desventajas y limitaciones

Si retiras antes del vencimiento, pierdes parte o todos los intereses. La tasa es fija: si los mercados suben, tu retorno no sube con ellos. Inflación de 3-4% anual puede erosionar tu ganancia real. No es flexible para emergencias. Requiere capital mínimo (generalmente $100.000). Durante el plazo, tu dinero está inmovilizado.

Paso a paso: cómo abrir un CDT en Colombia en 2026

El proceso varía según el banco, pero estos son los pasos generales. **Primero, elige el banco**: todos los bancos autorizados por la SFC ofrecen CDT. Compara tasas en BanRep (https://www.banrep.gov.co) o en las páginas web de los bancos directamente. **Segundo, abre una cuenta corriente o de ahorros** (si no la tienes): muchos bancos permiten hacerlo 100% digital mediante app. Necesitas cédula, selfie, número de teléfono y correo. **Tercero, ingresa a tu banca digital**: descarga la app del banco o accede por web. **Cuarto, busca la sección de inversiones o CDT**: usualmente está bajo menú de "Productos" o "Inversiones". **Quinto, selecciona el plazo y monto**: el sistema te mostrará la tasa disponible según plazo. Por ejemplo, a 90 días podrías ver 11%* EA, a 180 días 12%* EA. **Sexto, revisa los términos**: el banco te mostrará el monto total a recibir al vencimiento. **Séptimo, confirma con contraseña o biometría**: el CDT se constituye inmediatamente. Recibirás un comprobante por correo. Algunos bancos permiten constituir CDT por WhatsApp o llamada telefónica si prefieres. La transferencia se descuenta de tu cuenta de ahorros automáticamente. No hay espera: es instantáneo.

Documentos necesarios

Cédula de ciudadanía o extranjería vigente. Número de teléfono celular activo. Correo electrónico. Número de cuenta bancaria (corriente o ahorros). Algunos bancos pueden solicitar comprobante de ingresos si inviertes más de $10 millones.

Plazos disponibles y tasas típicas (abril 2026)

30 días: 9-10%* EA. 60 días: 10-11%* EA. 90 días: 11-12%* EA. 180 días: 12-13%* EA. 360 días: 12.5-13%* EA. Las tasas varían según el banco y pueden cambiar diariamente. Verifica directamente en la plataforma de tu banco. Montos mayores (>$5 millones) pueden negociar tasas preferenciales.

CDT vs otras opciones de ahorro: comparativa para tu bolsillo

Si tienes $1 millón para invertir durante 90 días, las opciones principales son: **CDT a 90 días al 11%* EA** genera aproximadamente $27.500 en intereses. Dinero asegurado. Sin riesgo. **Cuenta de ahorros remunerada al 4%* EA** genera $10.000 en intereses. Dinero accesible cuando quieras. Pero ganas menos. **Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija al 10%* anual** genera ~$25.000 en 90 días. Dinero invertido en TES (bonos del Gobierno). Riesgo bajo pero existe fluctuación de valor. **Acciones en bolsa (BVC)** pueden generar 15-30% en 90 días, pero riesgo es alto y puedes perder dinero. Para personas con salario mínimo y ahorro limitado, el CDT es la mejor opción porque: (1) tasa garantizada, (2) seguro por FOGAFÍN, (3) sin comisiones, (4) fácil de abrir. Los FIC de renta fija son opción si quieres flexibilidad para retirar antes, pero tasas son ligeramente menores. Las cuentas remuneradas son para dinero que necesites accesible (colchón de emergencia). Las acciones requieren más conocimiento y dinero disponible.

¿Cuándo elegir CDT sobre otras opciones?

CDT es mejor si: tienes dinero que no necesitarás en 90-180 días, quieres máxima seguridad, no quieres complicaciones. FIC renta fija es mejor si: quieres flexibilidad para retirar antes sin penalización, toleras fluctuaciones pequeñas de valor. Cuentas remuneradas son mejor si: necesitas acceso inmediato al dinero, estás creando fondo de emergencia.

Simulación: $500.000 invertidos 180 días

CDT al 12%* EA: recibes $530.000 (intereses $30.000). FIC renta fija al 10%* anual: recibes ~$525.000 (intereses ~$25.000). Cuenta remunerada al 4%* EA: recibes $510.000 (intereses $10.000). Diferencia entre CDT y cuenta remunerada: $20.000 más en CDT. Por eso muchos colombianos prefieren CDT para ahorros medianos.

Impuestos y declaración de renta en CDT

Los intereses de CDT generan dos obligaciones fiscales en Colombia. **Primero, retención en la fuente**: el banco retiene automáticamente 4% sobre los intereses (no sobre el capital). Ejemplo: si ganas $27.500 en intereses, el banco retiene $1.100 y te paga neto $26.400. Esta retención es definitiva para no residentes y para residentes con ingresos totales bajos. **Segundo, declaración de renta DIAN**: si tu patrimonio total o ingresos superan los límites (en 2026, aproximadamente $72 millones en patrimonio o $93 millones en ingresos brutos anuales), debes declarar los intereses en tu formulario de renta ante DIAN. Los intereses se reportan como "ingresos por rendimientos financieros". Si declaras, la retención practicada es crédito y puede generarte devolución si es tu único ingreso. Muchas personas con salario mínimo no declaran porque no alcanzan el mínimo no gravable. Verifica tu situación fiscal con tu comisionista o contador. Para consultas sobre obligaciones tributarias específicas en CDT, se recomienda comunicarte con DIAN (https://www.dian.gov.co) o consultar con los asesores de tu banco.

¿Debo declarar el CDT en renta?

Sí, si superaste los montos mínimos de declaración en 2026. No, si ganas poco y el CDT es tu único ingreso. Verifica con DIAN si está obligado a declarar. La mayoría de trabajadores con salario mínimo no alcanza mínimo gravable.

Riesgos y protección: FOGAFÍN te ampara

El riesgo principal en CDT es insolvencia bancaria: que el banco quiebre antes del vencimiento. Para esto existe FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos), entidad que protege depósitos hasta $100 millones por depositante, por banco. Ejemplo: si invertiste $500.000 en CDT en Banco X y el banco se declara insolvente, FOGAFÍN te devuelve los $500.000 + intereses causados hasta ese momento. Esto es automático, sin trámites. El segundo riesgo es inseguridad digital: si alguien accede tu banca en línea, puede constituir CDT a tu nombre sin tu consentimiento. Protégete: usa contraseña fuerte, no compartas tu clave, habilita autenticación de dos factores, usa app oficial del banco en dispositivos seguros. El tercer riesgo es oportunidad: si en 90 días la tasa de CDT sube a 15%, tu dinero está inmovilizado al 11%. Es riesgo de mercado, no catastrófico pero existe. Para mitigarlo, puedes constituir varios CDT en escalonamiento: parte a 30 días, parte a 60 días, parte a 90 días. Así, cada mes tienes dinero venciendo y puedes reinvertir a la mejor tasa disponible. Este es una estrategia llamada "ladder de CDT" muy usada por ahorradores.

¿Qué pasa si el banco quiebra?

FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por depósito. Tu inversión está segura. El trámite es automático. No pierdes dinero si el banco está vigilado por SFC (todos los bancos comerciales lo están).

Protección ante fraude digital

Usa autenticación de dos factores. No compartas contraseña. Verifica URL de tu banco antes de ingresar. Desactiva banca por SMS si no la usas. Supervisa transacciones regularmente. Si hay movimiento sospechoso, reporta inmediatamente al banco.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia y dónde verificarla?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA en abril 2026, según plazo y banco (BanRep, 2026). Tasas menores: 9-10% a 30 días. Tasas mayores: 12.5-13% a 360 días. Verifica tasas vigentes directamente en: (1) sitio web del banco donde tienes cuenta, (2) app móvil del banco, (3) Banco de la República (www.banrep.gov.co) que publica tasas de referencia diarias. Cada banco puede ofrecer tasas diferentes para el mismo plazo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Con cuánto dinero puedo abrir un CDT si tengo salario mínimo?: Puedes abrir CDT con montos muy bajos. La mayoría de bancos colombianos permite constituir CDT desde $100.000. Algunos bancos autorizados por la SFC permiten montos menores ($50.000) mediante plataformas digitales. Si tu salario es $1.320.000 (mínimo 2026), con una semana de sueldo tienes suficiente. No hay límite máximo legal: puedes invertir desde tu sueldo hasta millones. Montos mayores a $5 millones pueden negociar tasas preferenciales con el banco. Comienza con lo que puedas ahorrar; el objetivo es formar el hábito.
¿Qué diferencia hay entre CDT, TES y cuentas remuneradas?: CDT (Certificado de Depósito a Término): tasa garantizada, vencimiento fijo, sin flexibilidad. Asegura hasta $100M en FOGAFÍN. Tasa 10-13%* EA típica. TES (Títulos de Deuda del Gobierno): bonos del Gobierno, tasa más baja (7-9%* EA), se venden antes del vencimiento (variación de precio), sin FOGAFÍN pero riesgo bajo. Cuentas remuneradas: dinero accesible cuando quieras, tasa baja (3-5%* EA), en FOGAFÍN. CDT es mejor para ahorros medianos a plazo fijo. TES para carteras diversificadas. Cuentas remuneradas para emergencias. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Pierdo dinero si me retiro antes del vencimiento del CDT?: Sí, pierdes dinero. Si constituyiste CDT a 180 días y lo retiras a los 60 días, el banco puede (1) cancelar todos los intereses y devolverte solo el capital, o (2) devolverte intereses solo por los días transcurridos (según política del banco). Ejemplo: inviertes $500.000 a 180 días con 12%* EA, pero retiras a 90 días. Pierdes aproximadamente $15.000 en intereses. Algunos bancos aplican penalización adicional. Por eso, es importante que el dinero invertido en CDT NO sea dinero que necesites antes del vencimiento. Si necesitas acceso, mejor invierte en cuenta remunerada o FIC renta fija. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.