¿Cuál es la tasa de interés promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) según el banco y el plazo, con base en la tasa de referencia de BanRep de 9.25% (abril 2026). Bancos más grandes ofrecen 10%-11%, mientras bancos medianos ofrecen hasta 13%. Plazos más largos (180-365 días) generalmente ofrecen tasas* más altas. Las proyecciones del mercado sugieren que estas tasas* podrían reducirse hacia 8.5%-9% en los próximos 6-12 meses si BanRep continúa bajando su tasa de referencia.

¿Cómo funciona exactamente la retención en la fuente en CDT en Colombia?

La retención en la fuente es un descuento automático del 4% sobre los intereses ganados en CDT (según DIAN, 2026), realizado por el banco al momento del vencimiento o capitalización. Por ejemplo, si tu CDT genera 1.000.000 pesos en intereses, el banco retiene automáticamente 40.000 pesos y te abona 960.000 pesos. Esta retención es definitiva para personas naturales en régimen simplificado, pero debe declararse en tu impuesto de renta anual si tu ingreso bruto supera el UVT vigente (aprox. 50 millones anuales).

¿Qué pasa si necesito dinero antes de que venza mi CDT?

Si retiras tu CDT antes de la fecha de vencimiento, el banco aplica una penalización (típicamente pérdida parcial o total de los intereses, o reducción de la tasa*). Ejemplo: si contratas CDT a 180 días al 12% pero retiras a los 90 días, puedes perder entre 50%-100% de los intereses o recibir una tasa* reducida (ej. 6%). Algunos bancos no permiten retiro anticipado. Si necesitas flexibilidad, considera CDT escalonados (varios CDT de diferentes plazos) o una cuenta remunerada que permite retiros sin penalización.

¿Está mi dinero protegido en un CDT si el banco quiebra?

Sí, en Colombia los depósitos en CDT están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras) hasta un máximo de 100 millones de pesos por depositante por entidad. Si el banco se declara insolvente, FOGAFÍN te devuelve automáticamente tu capital e intereses causados hasta esa fecha, sin trámites adicionales. Este es uno de los principales beneficios del CDT respecto a inversiones en renta variable, donde no existe este tipo de cobertura de seguro.

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Guía 2025 para perfiles agresivos

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona en Colombia

Un depósito a plazo fijo es un acuerdo entre tú y un banco en el que entregas una cantidad de dinero durante un período específico (30, 60, 90, 180 días o más) a cambio de una tasa de interés fija garantizada. Según el Banco de la República, las tasas actuales para CDT (Certificado de Depósito a Término) oscilan entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) dependiendo del banco y el plazo elegido. Para un inversionista con perfil agresivo, los depósitos a plazo fijo representan una opción de renta fija que puede complementar estrategias de inversión más dinámicas. El funcionamiento es simple: depositas el capital en una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera (SFC), la entidad reconoce intereses periódicamente (mes vencido, trimestral o al vencimiento) y al finalizar el plazo recuperas tu capital más los intereses ganados. En Colombia, los depósitos hasta 100 millones de pesos están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras), lo que ofrece protección ante insolvencia bancaria. Para perfiles agresivos, esto representa un ancla de seguridad dentro de una cartera que puede incluir acciones, fondos de inversión colectiva y bonos corporativos.

Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros remunerada

El CDT ofrece tasas* fijas y garantizadas por plazo (típicamente 10%-13% EA), mientras que la cuenta remunerada tiene tasas* variables (3%-5% EA) y permite retiros en cualquier momento. Con CDT, si necesitas dinero antes de vencer, pagas penalización. La cuenta remunerada es más flexible pero menos rentable. Para horizonte de inversión mayor a 6 meses con capital que no necesites usar, el CDT es más eficiente fiscalmente y financieramente.

Por qué los perfiles agresivos consideran CDT

Aunque los perfiles agresivos típicamente buscan renta variable, un 10%-30% en CDT garantiza rendimientos predecibles que equilibran el riesgo de acciones y fondos. Esto es especialmente útil en mercados volátiles (como vimos en 2024-2025 según BVC) para mantener liquidez estratégica y aprovechar oportunidades de compra cuando bajan los precios de activos más dinámicos.

Pasos para invertir en depósitos a plazo fijo en 2025

Invertir en un CDT en Colombia requiere seguir estos pasos concretos. Primero, selecciona una entidad bancaria vigilada por la SFC (Banco A, Banco B, Banco C, etc.) y compara tasas* entre instituciones, ya que aunque la política monetaria de BanRep es la base, cada banco ajusta su oferta según su estrategia comercial. Segundo, define el plazo: 30, 60, 90, 180 días o más; plazos más largos típicamente ofrecen tasas* más altas. Tercero, abre cuenta si no tienes (requiere cédula, verificación de identidad y prueba de residencia). Cuarto, elige el monto a depositar; muchos bancos permiten desde 100.000 pesos. Quinto, firma el contrato del CDT donde constarán tasa*, plazo, capitalización de intereses (mes vencido o al vencimiento) y penalización por retiro anticipado. La mayoría de bancos permite realizar esto en línea (banca digital) o presencialmente. Sexto, en la fecha de vencimiento, recibirás automáticamente tu capital más intereses en tu cuenta corriente o de ahorros. Para perfiles agresivos, la estrategia recomendada es escalonar: invierte en CDT con vencimientos en diferentes fechas (90, 120, 180 días) para tener liquidez periódica sin afectar el rendimiento total. Esto es lo que se conoce como CDT escalonado, permite reinvertir a nuevas tasas* o cambiar de estrategia según condiciones del mercado.

Requisitos según la SFC

Todo inversionista en CDT debe ser persona natural o jurídica con capacidad legal para contratar, tener identificación válida (cédula de ciudadanía, extranjería o pasaporte), y estar vinculado a la entidad bancaria (cuenta corriente o de ahorros). La SFC no exige monto mínimo nacional, pero cada banco establece el suyo (típicamente 100.000-1.000.000 pesos).

Impuestos sobre rendimientos en CDT

Los intereses de CDT están sujetos a retención en la fuente (4% para personas naturales según DIAN, 2026). Al año siguiente, debes incluir estos rendimientos en tu declaración de renta si tu ingreso bruto supera el UVT vigente. Personas con ingresos menores a 2 UVT (aprox. 100 millones anuales) podrían estar excluidas del gravamen. Consulta con un asesor tributario para tu situación específica.

Estrategias de inversión en CDT para perfiles agresivos en 2025

Un perfil agresivo típicamente busca maximizar rentabilidad asumiendo riesgo; sin embargo, los CDT pueden jugar un rol estratégico. Según análisis de BVC y datos de BanRep (2025-2026), la estrategia de ladder (escalonamiento) es la más frecuente: inviertes en CDT de 90, 120, 150 y 180 días simultáneamente, así cada trimestre o cuatrimestre tienes dinero disponible sin sacrificar rentabilidad total. Segunda estrategia: el CDT como "colchón de oportunidad"; si proyectas volatilidad en renta variable, aloca 20%-30% en CDT para tener capital disponible cuando caigan precios de acciones o ETF internacionales. Tercera: aprovecha tasas* más altas en bancos pequeños o medianos (algunas ofertas llegan a 13%-14% EA), pero asegúrate que estén cubiertos por FOGAFÍN. Para 2025-2026, con tasas* aún atractivas y expectativa de reducción gradual de tasas* de BanRep (mercado proyecta baja hacia 8%-9%), fija tasas* altas ahora mediante CDT de plazo más largo (180-365 días) antes de que bajen. Cuarta estrategia: CDT en dólares si tu horizonte es internacional y esperas apreciación del dólar; algunos bancos ofrecen CDT en USD con tasas* entre 4%-6% EA. Para decisiones sobre estrategias tributarias y optimización según tu situación personal, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

CDT escalonado vs. todo en un plazo

Escalonado: menor riesgo de perder rentabilidad si tasas* bajan; acceso a dinero periódicamente para rebalancear cartera. Una sola fecha: máxima simplicidad y tasa* fija completa si mantienes hasta vencimiento. Para agresivos que rebalancean frecuentemente, escalonado es superior.

Tasas* actuales y proyecciones 2025-2026

BanRep mantiene la tasa de referencia en 9.25% (abril 2026). Bancos ofrecen CDT entre 10%-13% EA según plazo. Proyecciones del mercado sugieren reducción hacia 8.5%-9% en próximos 6-12 meses. Estrategia: fija tasas* altas ahora antes de reducciones.

Comparativa: CDT vs. otras inversiones de renta fija

Para decidir si CDT es la mejor opción dentro de tu cartera de renta fija, es útil compararla con alternativas. Los Títulos de Tesorería (TES) ofrecen rentabilidad similares (10%-11% EA en TES a 180 días) pero con mayor liquidez en el mercado secundario y menor riesgo de crédito (son emisión del Estado colombiano). Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija ofrecen diversificación a cambio de comisiones (0.5%-1.5% anual) y volatilidad por variación de precio de activos subyacentes. Las cuentas remuneradas o depósitos de ahorro garantizado ofrecen tasas* menores (3%-6% EA) pero máxima liquidez. Para un perfil agresivo con horizontes de 6-12 meses, el CDT es superior en rentabilidad garantizada frente a cuentas remuneradas, y comparable con TES pero más simple de ejecutar. Si buscas diversificación de riesgo de crédito, los FIC de renta fija ofrecen mejor perfil. Según SFC (2025), el inversionista típico en CDT busca certeza sobre rentabilidad y plazo definido, características perfectas para el 20%-40% de una cartera agresiva que requiere ancla de seguridad.

Rentabilidad comparada 2025-2026

CDT: 10%-13% EA fija. TES 180 días: ~11% EA, más líquido pero variable. FIC renta fija: 9%-11% EA con comisiones. Cuentas remuneradas: 4%-6% EA. Para máxima rentabilidad garantizada, CDT lidera. Para flexibilidad, TES superior.

Riesgo crediticio

CDT: riesgo del banco emisor, cubierto por FOGAFÍN hasta 100M. TES: riesgo del Estado colombiano (muy bajo). FIC: riesgo diversificado entre múltiples activos. Perfil agresivo puede asumir CDT con bancos de categoría A según SFC sin mayor preocupación.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) según el banco y el plazo, con base en la tasa de referencia de BanRep de 9.25% (abril 2026). Bancos más grandes ofrecen 10%-11%, mientras bancos medianos ofrecen hasta 13%. Plazos más largos (180-365 días) generalmente ofrecen tasas* más altas. Las proyecciones del mercado sugieren que estas tasas* podrían reducirse hacia 8.5%-9% en los próximos 6-12 meses si BanRep continúa bajando su tasa de referencia.
¿Cómo funciona exactamente la retención en la fuente en CDT en Colombia?: La retención en la fuente es un descuento automático del 4% sobre los intereses ganados en CDT (según DIAN, 2026), realizado por el banco al momento del vencimiento o capitalización. Por ejemplo, si tu CDT genera 1.000.000 pesos en intereses, el banco retiene automáticamente 40.000 pesos y te abona 960.000 pesos. Esta retención es definitiva para personas naturales en régimen simplificado, pero debe declararse en tu impuesto de renta anual si tu ingreso bruto supera el UVT vigente (aprox. 50 millones anuales).
¿Qué pasa si necesito dinero antes de que venza mi CDT?: Si retiras tu CDT antes de la fecha de vencimiento, el banco aplica una penalización (típicamente pérdida parcial o total de los intereses, o reducción de la tasa*). Ejemplo: si contratas CDT a 180 días al 12% pero retiras a los 90 días, puedes perder entre 50%-100% de los intereses o recibir una tasa* reducida (ej. 6%). Algunos bancos no permiten retiro anticipado. Si necesitas flexibilidad, considera CDT escalonados (varios CDT de diferentes plazos) o una cuenta remunerada que permite retiros sin penalización.
¿Está mi dinero protegido en un CDT si el banco quiebra?: Sí, en Colombia los depósitos en CDT están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras) hasta un máximo de 100 millones de pesos por depositante por entidad. Si el banco se declara insolvente, FOGAFÍN te devuelve automáticamente tu capital e intereses causados hasta esa fecha, sin trámites adicionales. Este es uno de los principales beneficios del CDT respecto a inversiones en renta variable, donde no existe este tipo de cobertura de seguro.