¿Cuál es la tasa mínima y máxima de un CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del plazo y el banco emisor*. CDT a 30 días promedian 10-10.5% EA; a 180 días rondan 12-12.5% EA; a 360 días alcanzan 12-13% EA. Las tasas varían diariamente según la política monetaria del BanRep. Verifica directamente en el portal de tu banco para la tasa vigente en el momento de inversión. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué monto mínimo necesito para invertir en un CDT?

La inversión mínima en CDT varía según el banco: bancos tradicionales requieren típicamente $100.000 COP como mínimo; algunas plataformas digitales aceptan desde $50.000 COP. Grandes bancos como Bancolombia, Davivienda y BBVA ofrecen CDT sin máximo, aunque la cobertura de FOGAFÍN aplica hasta $100 millones por depósito. No hay límite de cuántos CDT puedes abrir; si distribuyes en 2 bancos diferentes, cada uno tiene cobertura FOGAFÍN independiente de $100 millones.

¿Qué ocurre si necesito rescatar mi CDT antes de vencimiento?

Si rescatas un CDT antes de la fecha de vencimiento, pierdes total o parcialmente los intereses pactados, según las cláusulas del banco. Algunos bancos permiten retiro anticipado pero cobrando penalidad (típicamente 2-4% del interés generado) o pagando solo una tasa inferior. Ejemplo: si tu CDT pagaba 12% EA y lo retiras a los 90 de 180 días, el banco puede pagar solo interés simple a tasa reducida (6-8% EA). Consulta las condiciones específicas de tu banco antes de firmar.

¿Cuál es la diferencia tributaria entre un CDT y un FIC de renta fija?

En CDT, los intereses están sujetos a retención en la fuente: 8% para residentes colombianos y 19% para no residentes (según DIAN). En FIC de renta fija, hay retención del 8% sobre ganancias de capital y rentas (para residentes), pero si el fondo tiene más rentabilidad gracias a diversificación, el neto puede ser mejor. Ambos declaran en renta de persona natural. Ventaja CDT: transparencia total en tasa pactada. Ventaja FIC: potencial de superar inflación con diversificación. Para montos <$5M, CDT es más simple fiscalmente.

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo: Guía para perfil agresivo 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (CDT — Certificado de Depósito a Término) en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo elegido, información reportada por el Banco de la República a abril de 2026*. Se trata de un producto de renta fija donde depositas dinero en una entidad vigilada por la Superfinanciera de Colombia (SFC) durante un período específico (30, 60, 90, 180 o 360 días típicamente), y al vencimiento recibes tu capital más los intereses pactados. Para un perfil agresivo, el CDT actúa como base de seguridad mientras mantienes liquidez moderada. Los intereses generados están sujetos a retención en la fuente del 19% si no eres residente fiscal colombiano, o del 8% para residentes según la DIAN, dependiendo de tu categoría tributaria. La inversión mínima varía entre $100.000 y $1.000.000 según la entidad. Los fondos están protegidos por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito en caso de insolvencia del banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Entidades que ofrecen CDT en Colombia

Los bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, BBVA, Itaú, Scotiabank) y plataformas digitales (Daviplata, Nequi mediante asociaciones bancarias) ofrecen CDT con tasas competitivas. Las fintech reguladas como depósito también participan en este mercado bajo supervisión SFC. Verifica directamente en cada plataforma la tasa vigente, ya que cambian diariamente según la política monetaria del Banco de la República.

Por qué el CDT para perfiles agresivos

Aunque un perfil agresivo prioriza renta variable, el CDT funciona como colchón de seguridad con rendimiento garantizado. Permite reinvertir de forma táctica: capturar tasas altas en ciclos restrictivos del BanRep, luego rotar a acciones cuando las tasas bajan. Es la base segura sobre la que construir una estrategia de diversificación.

Pasos prácticos para invertir en CDT según tu perfil agresivo

El proceso es sencillo: (1) Abre una cuenta en un banco o plataforma digital de tu confianza (validada con SFC). (2) Verifica tasas vigentes en el portal del banco; compara plazos (generalmente a mayor plazo, mayor tasa). (3) Realiza la transferencia bancaria o ingreso del monto mínimo requerido. (4) Formaliza el CDT digitalmente (la mayoría emite certificados electrónicos). (5) Recibirás confirmación con número de depósito, tasa pactada y fecha de vencimiento. Para un perfil agresivo, usa esta estrategia de "escalera de CDT": distribuye tu inversión en depósitos de 30, 60, 90 y 180 días. Así tendrás vencimientos escalonados que liberen capital cada mes para reinvertir en oportunidades de mercado (fondos de inversión, acciones BVC) sin estar inmovilizado. A abril 2026, la tasa promedio en 180 días ronda 12% EA según BanRep*. Calcula el interés neto así: Interés bruto × (1 − 0.19) = interés neto si eres no residente, o × (1 − 0.08) si eres residente fiscal. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cálculo rápido de rentabilidad

Si inviertes $10 millones a 12% EA en 180 días: Interés bruto = $10M × 12% × (180/365) = $591.781. Retención = $591.781 × 19% = $112.438. Interés neto = $479.343. Total a recibir = $10.479.343. Verifica siempre el simulador del banco antes de confirmar.

Cómo reinvertir para maximizar en perfil agresivo

Cuando vence un CDT, puedes: (a) reinvertir en otro CDT si las tasas siguen altas, (b) trasladar al fondo de inversión de renta fija para diversificar, (c) invertir en FIC renta variable si buscas mayor exposición al mercado accionario. Monitorea la tasa de intervención del BanRep: si baja, es señal de ciclo alcista para acciones.

CDT vs. otras opciones de renta fija para perfil agresivo

Un inversor agresivo en Colombia puede comparar el CDT con otros instrumentos de renta fija según su horizonte temporal y tolerancia al riesgo. Los TES (Títulos de Tesorería) a corto plazo (4 semanas) ofrecen rendimientos similares al CDT (10-13% EA*), pero requieren cuenta en Deceval y acceso a BVC; son ideales si deseas liquidez diaria. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija permiten diversificación con comisiones del 0.5% a 2% anual, útiles para montos mayores a $5 millones. La diferencia clave: el CDT es producto de depósito con capital garantizado hasta $100 millones por FOGAFÍN; los TES y FIC de renta fija son valores en el mercado secundario sin garantía de capital. Para un perfil agresivo que busca base sólida, el CDT es más accesible (mínimos desde $100.000) y transparente. Los TES son mejores si tienes capital >$10 millones y necesitas rebalancear frecuentemente. Los FIC son ponte hacia renta variable sin perder exposición a bonos. Sugencia táctica: 40% en CDT (escalera 30-180 días), 30% en FIC renta fija diversificado, 30% en acciones BVC o ETF, según volatilidad de mercado a abril 2026. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT vs. Cuentas de Ahorro Remuneradas

Las cuentas de ahorro con rendimiento ofrecen 1-4% EA y permiten retiros sin penalidad. El CDT ofrece 10-13% EA pero con plazo fijo: si retiras antes de vencimiento, pierdes intereses. Para perfil agresivo, el CDT es superior en rentabilidad. La cuenta remunerada es mejor solo para fondo de emergencia.

CDT vs. Fondos Mutuales Renta Variable

Un fondo de renta variable busca rentabilidades del 8-15% anual a largo plazo, pero con volatilidad. El CDT garantiza 10-13% pero sin riesgo de mercado. Estrategia mixta: 50% CDT como anclaje, 50% fondo variable para upside en ciclos alcistas BVC.

Impuestos y consideraciones legales para CDT en Colombia

Los intereses generados por CDT están sujetos a tributación según tu condición fiscal ante la DIAN. Residentes colombianos declaran el interés neto como renta ordinaria (después de retención en la fuente del 8%). No residentes tienen retención del 19%. Si tu CDT vence en año fiscal, deben incluirse en declaración de renta de persona natural. Para personas jurídicas (empresas, fundaciones), los intereses se tributan como ingresos ordinarios y pueden ser deducibles si el dinero es parte del capital de trabajo, no inversión especulativa. Las cooperativas y fondos de empleados tienen tratamientos tributarios especiales según su régimen (tributario o no tributario). No hay cobro de IVA sobre los intereses de CDT en Colombia (diferente a productos de seguros). FOGAFÍN cubre hasta $100 millones de principal por depósito en cada banco vigilado. Si inviertes en múltiples bancos, cada uno tiene cobertura independiente de $100 millones. Para decisiones complejas sobre integración de CDT en tu estrategia tributaria (planificación de renta, estructuras de inversión colectiva), se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Declaración de renta de persona natural

Si inviertes en CDT, el banco reporta automáticamente a la DIAN el interés retenido. Tú incluyes en el formulario 210 (Cálculo del impuesto) la línea 'Intereses' con el valor bruto. La retención ya hecha te reduce la base imponible o genera saldo a devolver si tu tarifa marginal es menor.

Cobertura FOGAFÍN

FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre depósitos hasta $100 millones. Si tienes $150 millones con un banco, solo $100 millones están asegurados en caso de insolvencia. Solución: distribuir entre bancos diferentes para maximizar cobertura.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima y máxima de un CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA dependiendo del plazo y el banco emisor*. CDT a 30 días promedian 10-10.5% EA; a 180 días rondan 12-12.5% EA; a 360 días alcanzan 12-13% EA. Las tasas varían diariamente según la política monetaria del BanRep. Verifica directamente en el portal de tu banco para la tasa vigente en el momento de inversión. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué monto mínimo necesito para invertir en un CDT?: La inversión mínima en CDT varía según el banco: bancos tradicionales requieren típicamente $100.000 COP como mínimo; algunas plataformas digitales aceptan desde $50.000 COP. Grandes bancos como Bancolombia, Davivienda y BBVA ofrecen CDT sin máximo, aunque la cobertura de FOGAFÍN aplica hasta $100 millones por depósito. No hay límite de cuántos CDT puedes abrir; si distribuyes en 2 bancos diferentes, cada uno tiene cobertura FOGAFÍN independiente de $100 millones.
¿Qué ocurre si necesito rescatar mi CDT antes de vencimiento?: Si rescatas un CDT antes de la fecha de vencimiento, pierdes total o parcialmente los intereses pactados, según las cláusulas del banco. Algunos bancos permiten retiro anticipado pero cobrando penalidad (típicamente 2-4% del interés generado) o pagando solo una tasa inferior. Ejemplo: si tu CDT pagaba 12% EA y lo retiras a los 90 de 180 días, el banco puede pagar solo interés simple a tasa reducida (6-8% EA). Consulta las condiciones específicas de tu banco antes de firmar.
¿Cuál es la diferencia tributaria entre un CDT y un FIC de renta fija?: En CDT, los intereses están sujetos a retención en la fuente: 8% para residentes colombianos y 19% para no residentes (según DIAN). En FIC de renta fija, hay retención del 8% sobre ganancias de capital y rentas (para residentes), pero si el fondo tiene más rentabilidad gracias a diversificación, el neto puede ser mejor. Ambos declaran en renta de persona natural. Ventaja CDT: transparencia total en tasa pactada. Ventaja FIC: potencial de superar inflación con diversificación. Para montos <$5M, CDT es más simple fiscalmente.