¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia en 2026 y dónde puedo consultarla?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* según el banco, plazo y monto (Banco de la República, abril 2026). Bancos grandes como Bancolombia, BBVA, Davivienda y Occidente publican tasas en sus portales web y apps. Para ver tasas actualizadas diariamente, accede a: (1) Sitio web del banco, sección 'Productos de inversión' o 'CDT', (2) App móvil de la entidad, (3) Banco de la República (banrep.gov.co) publica promedio de mercado semanalmente. Tasas más altas suelen ofrecerse en: plazos más largos (360 días > 180 > 90), montos mayores ($10M+), bancos medianos o especializados en captación. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa con mis intereses si retiro dinero antes del vencimiento?

Si rescatas un CDT antes del plazo acordado, el banco aplica penalidad reduciendo la tasa de interés al ~2-3% anual sobre los días transcurridos. Por ejemplo, CDT de $10M a 180 días a 12% EA rescatado a los 60 días: recibes $10M + intereses al 2-3% por 60 días ≈ $33-50K en lugar de los $600K que ganarías al vencimiento. Algunos bancos permiten cambio de plazo (de 90 a 180 días) sin penalidad. La mejor práctica es solo invertir dinero que no necesitarás durante el plazo. Algunos bancos permiten solicitar ampliación del CDT al vencimiento si necesitas más tiempo.

¿Un CDT está protegido si el banco quiebra?

Sí, está protegido por Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depositante por banco, según la SFC. Si tu CDT de $80M en Bancolombia y el banco quiebra, Fogafín cubre los $80M. Si tienes $150M en un solo banco, solo recuperas $100M. Solución: dispersa montos grandes en 2-3 bancos diferentes. Importante: Fogafín cubre solo bancos vigilados por SFC (que incluye Revolut tras autorización de octubre 2025). Fintech no bancarias o comisionistas pueden no tener cobertura Fogafín. Verifica siempre en el listado oficial de la SFC que tu banco esté incluido.

¿Cómo se gravan los intereses de un CDT en la declaración de renta?

Los intereses de CDT son renta gravable para personas naturales. Se suman a tu renta total en la declaración anual (DIAN). Si en el año ganaste $2M en intereses + $30M en salario = $32M de renta imponible. Se aplica tu tarifa marginal de impuesto a la renta (8-37% según tramos de la DIAN 2026). Si no alcanzas el UVT de renta (~$1M según DIAN 2026), no pagas renta. También aplica GMF (Gravamen a Movimientos Financieros) del 4 por mil si retiras el dinero en efectivo de tu cuenta. El banco informa los intereses generados en anexo de 'Ingresos de Fuentes Productivas' que debes incluir en tu declaración. Conserva comunicados de CDT para respaldos.

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo Colombia 2026: Guía para perfil conservador

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia?

Un Depósito a Plazo Fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA* según el banco, plazo y monto, según datos del Banco de la República (abril 2026). Es un producto de renta fija donde tu dinero permanece inmóvil por un tiempo determinado (30, 60, 90, 180 días o 1 año) y el banco te paga intereses al vencimiento o periódicamente. Los CDT están regulados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y los depósitos están protegidos por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco. Para un perfil conservador, es la opción más segura porque: (1) tienes certeza de cuánto dinero recibirás al final, (2) no hay riesgo de pérdida de capital, (3) los bancos están vigilados por autoridades estatales. El mecanismo es simple: depositas dinero, acuerdas un plazo y tasa, y al vencimiento recibes tu capital más los intereses ganados. Algunos bancos permiten liquidación mensual de intereses, otros solo al final.

Quién puede invertir en CDT

Cualquier persona colombiana mayor de 18 años con cédula vigente, pasaporte o cédula de extranjería puede abrir un CDT. No necesitas ser cliente de la entidad ni tener salario mínimo. Solo requieres dinero en efectivo a partir de $1.000 (mínimo varía por banco). Si eres residente en el exterior con cédula colombiana, algunos bancos lo permiten pero con requisitos adicionales de AML/LFT. PEP (Persona Expuesta Políticamente) debe declararse. Personas jurídicas (empresas, fundaciones) también pueden invertir con documentos de representante legal y RUT.

Plazos y tasas disponibles en 2026

Los plazos estándar son: 30 días (tasas ~10% EA*), 60 días (~10.5% EA*), 90 días (~11% EA*), 180 días (~12% EA*), y 360 días (~13% EA*). Bancos grandes como Bancolombia, BBVA, Davivienda y Banco de Occidente ofrecen CDT digitales sin ir a sucursal. Tasas más altas suelen venir con montos mayores (a partir de $10 millones) o en instituciones financieras más pequeñas. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Paso a paso: Cómo invertir en un CDT desde cero

El proceso es más simple de lo que crees. Primero, elige el banco: puede ser en línea (descargando app del banco) o presencial en sucursal. Segundo, accede a la sección 'Productos de inversión' o 'CDT'. Tercero, ingresa montos, plazo y verifica la tasa que te ofrecen. Cuarto, confirma los datos: fecha de vencimiento, monto inicial, intereses esperados. Quinto, elige si prefieres liquidación de intereses mensual o al vencimiento (al vencimiento pagará más porque son intereses capitalizados). Sexto, revisa el 'Comunicado de apertura' que el banco te entrega: ahí aparece tasa exacta, plazo, valor de rescate. Séptimo, firma el contrato (digital o en papel). Octavo, el dinero se debita de tu cuenta corriente o ahorros el mismo día y la inversión comienza al día hábil siguiente. Si necesitas dinero antes del vencimiento, el banco permite rescate anticipado pero te aplica una penalidad (el Banco de la República autoriza esta práctica). La mayoría de bancos permite reinversión automática al vencimiento.

Requisitos documentales mínimos

Necesitas: (1) cédula de ciudadanía o cédula de extranjería vigente, (2) si es por app: número telefónico activo y correo. Si abres presencialmente: firma autógrafa. Si tienes cuenta bancaria con el mismo banco, el proceso es más rápido porque ya tienen tus datos. Si no tienes cuenta, algunos bancos permiten hacer CDT sin cuenta previa. Necesitarás fondos en otra cuenta para transferir o llevar dinero en efectivo a sucursal.

Impuestos sobre los intereses del CDT

En Colombia, los intereses de CDT están sujetos a tributación. Si eres persona natural residente, paga: (1) GMF (Gravamen a Movimientos Financieros) de 4 por mil sobre el dinero que entra a la cuenta si la retiras. (2) Impuesto a la renta: los intereses se suman a tu renta total y se taxan según tu tarifa marginal (este porcentaje aplica en declaración de renta anual). Si tus intereses totales en el año superan $1 millón, quedan gravados en renta. Si no alcanzas el UVT (Unidad de Valor Tributario 2026 = ~$48.000), no pagas renta. Algunos bancos informan los intereses en Anexo de Ingresos de Fuentes Productivas. Conserva los comunicados de CDT para declaración.

Comparación: CDT vs. otras opciones para perfil conservador

Un perfil conservador busca seguridad sobre rentabilidad. El CDT compite contra: (1) Cuentas de ahorros remuneradas: ofrecen 1-5% EA* y liquidez inmediata, pero ganancia muy baja. (2) Fondos de inversión de renta fija: rendimiento 8-10% EA* pero hay comisiones anuales (0.5-1.5%) y pequeño riesgo de pérdida si venden bonos antes del vencimiento. (3) Bonos del Tesoro (TES): rentabilidad ~10% EA* pero requieren monto mínimo de $5 millones y su precio fluctúa en bolsa. (4) Fondo Común Ordinario (FCO): alternativa muy conservadora, ~7% EA*, pero es seguido. El CDT es superior para conservadores porque: ofrece tasa garantizada, no tiene comisiones ocultas, capital protegido por Fogafín, y proceso simple. La principal desventaja es que bloqueas plata por el plazo. Si necesitas acceso a dinero rápido, cuentas remuneradas son mejores. Para montos grandes (>$50M), TES puede ofrecer mayor rentabilidad bruta sin comisiones.

CDT vs. Cuentas de Ahorro Remuneradas

Cuentas remuneradas (Davivienda, Banco W, etc.) pagan 1-5% EA*. Ventajas: dinero disponible 24/7, sin penalidad. Desventajas: tasa muy baja comparada con CDT (diferencia 5-8 puntos porcentuales), variable según saldo mínimo. CDT es mejor si tu objetivo es dejar dinero fijo 6+ meses. Cuenta remunerada es mejor si necesitas fondo de emergencia.

CDT vs. Fondos de Inversión Renta Fija

FIC de renta fija rinden 8-10% EA* pero cobran comisión anual 0.5-1.5%. Si inviertes $10 millones, CDT al 13% = $1.3M; FIC al 9% menos 1% comisión = $800K. CDT gana por cantidad. FIC es útil si planeas agregar dinero mensualmente (aportes variables) o necesitas liquidez frecuente (se vende en 1-2 días hábiles). CDT es mejor para suma fija a plazo determinado.

Riesgos y consideraciones antes de invertir

Aunque el CDT es seguro, hay riesgos reales. Primero, riesgo de crédito: si el banco quiebra, Fogafín cubre hasta $100 millones por depositante por banco. Si tienes $150 millones en un banco, solo recuperas $100 millones. Solución: dispersa dinero en 2-3 bancos si tenés mucho. Segundo, riesgo de inflación: si inviertes al 10% EA* pero inflación es 5%, tu ganancia real es 5%. En 2025 la inflación bajó a ~3.5% según DANE, pero puede subir. Tercero, riesgo de liquidez: si rescatas antes del plazo, el banco penaliza el interés (típicamente rebaja tasa a 2-3% por período transcurrido). Cuarto, riesgo de cambio de tasa: si inviertes a 90 días y tasas suben a 15% al mes siguiente, tu dinero está 'atrapado' a tasa más baja. Quinto, riesgo de GMF: si retiras en efectivo, pagas 4 por mil. Sexto, tributación: los intereses son renta imponible. Séptimo, riesgo operativo: asegúrate que el CDT esté registrado en el 'Comunicado de Apertura' (papel oficial del banco). Algunos inversores pierden dinero por 'CDT falsos' o no registrados.

¿Qué pasa si rescato antes del vencimiento?

Puedes hacerlo, pero el banco aplica penalidad. Típicamente rebaja la tasa de interés al 2-3% anual por los días transcurridos hasta la fecha de rescate anticipado. Si invertiste $10M a 180 días a 12% EA* pero rescatas a día 60, recibés $10M + intereses simples calculados al ~3% por 60 días = aproximadamente $50K en lugar de $600K. Algunos bancos permiten cambiar de plazo sin penalidad si subes a plazo más largo. Mejor práctica: solo inviertes en CDT si tienes certeza de no necesitar el dinero.

Protección por Fogafín: ¿Realmente estoy seguro?

Sí, pero con límite. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre depósitos en bancos vigilados por SFC hasta $100 millones por depositante por entidad. Aplica para CDT, cuentas de ahorros, cuentas corrientes. Si depositas $150 millones en un CDT en Bancolombia, Fogafín cubre $100M. Los restantes $50M son riesgo tuyo. Fintech reguladas como comisionistas de bolsa (ej: Revolut, que recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025; inicio de operaciones completas previsto en 2026) pueden no tener cobertura Fogafín hasta que inicien operaciones como banco. Verifica siempre que la entidad esté en el listado de bancos vigilados por SFC.

Estrategia de escalera de CDT para maximizar rentabilidad

Una técnica popular entre inversores conservadores es la 'escalera': en lugar de invertir todo a un plazo, divides en tramos. Por ejemplo, si tienes $60 millones: inviertes $20M a 90 días (tasa 11% EA*), $20M a 180 días (tasa 12% EA*), $20M a 360 días (tasa 13% EA*). Beneficios: (1) cada 3 meses liquidas $20M con opción de reinvertir a tasa actual (si subió, ganas más), (2) tienes acceso parcial a dinero sin penalidad, (3) beneficiarias de tasas más altas sin comprometer liquidez total. Desventaja: requiere disciplina de reinversión y monitoreo. Otra estrategia es CDT con 'tasa escalonada' donde tasas suben con el plazo: si el banco ofrece 10% a 30 días y 13% a 360 días, puedes reinvertir CDT cortos esperando tasas más altas. En contexto de BanRep bajando tasas (tendencia 2025-2026), esta estrategia es útil. Calcula siempre en hoja de cálculo el flujo mensual para no confundirte.

Ejemplo práctico de escalera con $60 millones

Mes 0: Inviertes $20M a 90 d (11% EA = ~$550K en 90 días), $20M a 180 d (12% = ~$1.2M en 180 d), $20M a 360 d (13% = ~$2.6M en 360 d). Mes 3: Vence el primer CDT, recibes $20.55M. Reinviertes ese monto a nuevo plazo (si tasas cambiaron, aplica la nueva). Mes 6: Segundo vencimiento = $21.2M; reinviertes. Mes 12: Tercer vencimiento = $22.6M. Total ganado en año = ~$4.35M. Si todo fuese a 360 días desde inicio = ~$7.8M, pero con escalera tienes liquidez gradual y opción de aprovechar cambios de tasas. Mejor para inversores que no quieren tener todo 'congelado'.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia en 2026 y dónde puedo consultarla?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* según el banco, plazo y monto (Banco de la República, abril 2026). Bancos grandes como Bancolombia, BBVA, Davivienda y Occidente publican tasas en sus portales web y apps. Para ver tasas actualizadas diariamente, accede a: (1) Sitio web del banco, sección 'Productos de inversión' o 'CDT', (2) App móvil de la entidad, (3) Banco de la República (banrep.gov.co) publica promedio de mercado semanalmente. Tasas más altas suelen ofrecerse en: plazos más largos (360 días > 180 > 90), montos mayores ($10M+), bancos medianos o especializados en captación. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Qué pasa con mis intereses si retiro dinero antes del vencimiento?: Si rescatas un CDT antes del plazo acordado, el banco aplica penalidad reduciendo la tasa de interés al ~2-3% anual sobre los días transcurridos. Por ejemplo, CDT de $10M a 180 días a 12% EA rescatado a los 60 días: recibes $10M + intereses al 2-3% por 60 días ≈ $33-50K en lugar de los $600K que ganarías al vencimiento. Algunos bancos permiten cambio de plazo (de 90 a 180 días) sin penalidad. La mejor práctica es solo invertir dinero que no necesitarás durante el plazo. Algunos bancos permiten solicitar ampliación del CDT al vencimiento si necesitas más tiempo.
¿Un CDT está protegido si el banco quiebra?: Sí, está protegido por Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depositante por banco, según la SFC. Si tu CDT de $80M en Bancolombia y el banco quiebra, Fogafín cubre los $80M. Si tienes $150M en un solo banco, solo recuperas $100M. Solución: dispersa montos grandes en 2-3 bancos diferentes. Importante: Fogafín cubre solo bancos vigilados por SFC (que incluye Revolut tras autorización de octubre 2025). Fintech no bancarias o comisionistas pueden no tener cobertura Fogafín. Verifica siempre en el listado oficial de la SFC que tu banco esté incluido.
¿Cómo se gravan los intereses de un CDT en la declaración de renta?: Los intereses de CDT son renta gravable para personas naturales. Se suman a tu renta total en la declaración anual (DIAN). Si en el año ganaste $2M en intereses + $30M en salario = $32M de renta imponible. Se aplica tu tarifa marginal de impuesto a la renta (8-37% según tramos de la DIAN 2026). Si no alcanzas el UVT de renta (~$1M según DIAN 2026), no pagas renta. También aplica GMF (Gravamen a Movimientos Financieros) del 4 por mil si retiras el dinero en efectivo de tu cuenta. El banco informa los intereses generados en anexo de 'Ingresos de Fuentes Productivas' que debes incluir en tu declaración. Conserva comunicados de CDT para respaldos.