¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* en 2026, dependiendo del banco, el monto y el plazo. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen 10-11% EA; bancos medianos y digitales llegan a 12-13% EA para plazos de 180-360 días. Verifica directamente con tu banco, porque las tasas cambian semanalmente según la política monetaria del BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué garantía tengo si el banco quiebra mientras tengo dinero en un CDT?

Tu dinero está 100% protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta por $100 millones por depósito. Esto aplica a CDT, cuentas de ahorro y cuentas corrientes. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu capital e intereses hasta la fecha del evento. En Colombia, ningún banco ha quebrado desde que existe FOGAFÍN (1982), así que es una garantía prácticamente de riesgo cero según datos de la Superfinanciera (SFC).

¿Puedo retirar mi dinero antes del plazo sin penalización?

Técnicamente sí, pero casi siempre hay penalización. Si retiras antes del vencimiento, el banco calcula los intereses solo por los días transcurridos (tasa prorrateada) y descuenta comisión de retiro anticipado (generalmente 0.5-1% del capital). Ejemplo: invertiste $10 millones a 12% EA por 360 días, pero retiras a los 180 días. Recibes ~$10.5 millones menos comisión (~$50,000), dejándote $10.45 millones. Mejor es esperar al vencimiento o buscar bancos que ofrecen cero penalización (menos comunes).

¿Un CDT es mejor que un Fondo de Inversión en renta fija para perfil moderado?

CDT ofrece tasa fija garantizada; un FIC en renta fija ofrece rentabilidad variable pero generalmente similar (10-12% EA*), con ventaja de ser más líquido (retiras en 1-2 días sin penalización). CDT es más seguro psicológicamente; FIC tiene riesgo de mercado pequeño pero existe. Para perfil moderado, ambos son válidos. Una estrategia: 60% en CDT + 40% en FIC renta fija. Así combinas seguridad con algo de flexibilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Guía para perfil moderado

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia

Un Depósito a Plazo Fijo, conocido como CDT (Certificado de Depósito a Término), es un producto donde inviertes una cantidad de dinero en un banco por un período definido (30, 60, 90, 180, 360 días o más) a cambio de una tasa de interés fija. Según datos del Banco de la República (BanRep), las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual)*, dependiendo del banco, el monto invertido y el plazo elegido. Es el producto ideal para inversores con perfil moderado porque ofrece seguridad: tu capital está protegido por el FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta por $100 millones por cuenta. No hay riesgo de mercado como en renta variable, y obtienes un rendimiento predecible. El dinero está "congelado" durante el plazo pactado; si lo necesitas antes, pagas una penalización o pierdes intereses. Al vencimiento, recibes el capital más los intereses generados. Es una inversión pasiva y segura, ideal si tu horizonte es mediano (menos de 2 años). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Diferencia entre CDT, TES y cuentas de ahorro remuneradas

Un CDT ofrece tasa fija garantizada; una cuenta de ahorro remunerada tiene tasa variable más baja (generalmente 6-8% EA*) pero permite retirar dinero en cualquier momento. Los TES (Títulos de Tesorería) son títulos de deuda del gobierno, más complejos de comprar y con menor liquidez, dirigidos a inversores más avanzados. Para perfil moderado, CDT es la opción más directa: tasa fija, segura, sin complejidad.

Pasos prácticos para invertir en un CDT según tu perfil moderado

El proceso es simple y puedes hacerlo en línea o en una sucursal bancaria. Primero, compara tasas en 3-4 bancos: BanRep publica una comparativa actualizada. Segundo, elige el plazo (recomendado 180-360 días para perfil moderado; da mejor tasa que plazos cortos). Tercero, define el monto: no es necesario un máximo, pero para aprovechar tasas premium algunos bancos piden mínimos de $5-10 millones. Cuarto, abre una cuenta en el banco elegido (si no tienes) con tu cédula y datos básicos. Quinto, realiza la compra del CDT por app, web o sucursal. El banco te emitirá un certificado digital con número de registro, tasa pactada y fecha de vencimiento. Tu dinero se desbloquea automáticamente al vencimiento; no necesitas hacer nada. Si lo necesitas antes, contacta al banco para opciones de retiro anticipado (casi siempre con penalización). El interés es tributado en tu declaración de renta si eres responsable de IVA; si no declaras renta, el banco retiene automáticamente el impuesto (básicamente, recibes neto de retención). Consejo: distribuye tu dinero en plazos escalonados (parte a 90 días, parte a 180, parte a 360) para tener liquidez gradual sin perder tasa.

Rentabilidad e impuestos en CDT para perfil moderado

La rentabilidad neta depende de la tasa y los impuestos. Si un CDT paga 12% EA* y estás en el régimen de impuesto a la renta ordinario (aplica si ganas más de ~$1.5 millones mensuales), el banco retiene automáticamente el impuesto sobre los intereses ganados. Por ejemplo: $10 millones invertidos a 12% EA generan $1.2 millones de intereses en un año; el banco retiene aproximadamente $360,000 en impuestos (30% sobre intereses), dejándote $840,000 netos. Si no eres declarante de renta (persona natural sin negocio formal), el banco sigue reteniendo pero no tienes obligación de reportarlo a la DIAN. Para perfil moderado, esto sigue siendo atractivo: 10% neto es mejor que la inflación (BanRep proyecta 3-4% para 2026) y mejor que cuentas de ahorro que pagan 4-6% bruto. Diversifica: parte en CDT (seguro), parte en Fondos de Inversión Colectiva en renta fija (más flexibilidad y rentabilidad similar). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cuándo es ideal invertir en CDT y cuándo buscar alternativas

Un CDT es ideal si: tienes dinero que no necesitarás en el próximo año, buscas certeza de rentabilidad, tu horizonte es mediano (6-24 meses), y quieres evitar volatilidad. Si tu objetivo es largo plazo (5+ años), considera un Fondo de Inversión Colectiva en renta fija o un plan de ahorro voluntario (PAV) en pensión complementaria; ofrecen mejor rentabilidad a largo plazo y beneficios fiscales. No es ideal si: necesitas dinero en menos de 3 meses (mejor cuenta remunerada), esperas una caída de tasas pronto (mejor esperar), o estás en ahorro emergencia (usa cuenta de ahorro común, con 2-3 meses de gastos máximo en CDT). Si las tasas suben mucho (ej: BanRep sube rates), tu dinero estará "atrapado" a tasa baja; la perdida de oportunidad es el principal riesgo. Alternativa: laddering de CDT con vencimientos escalonados mitiga este riesgo. Reinvierte cada vencimiento a la nueva tasa vigente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* en 2026, dependiendo del banco, el monto y el plazo. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen 10-11% EA; bancos medianos y digitales llegan a 12-13% EA para plazos de 180-360 días. Verifica directamente con tu banco, porque las tasas cambian semanalmente según la política monetaria del BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué garantía tengo si el banco quiebra mientras tengo dinero en un CDT?: Tu dinero está 100% protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta por $100 millones por depósito. Esto aplica a CDT, cuentas de ahorro y cuentas corrientes. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu capital e intereses hasta la fecha del evento. En Colombia, ningún banco ha quebrado desde que existe FOGAFÍN (1982), así que es una garantía prácticamente de riesgo cero según datos de la Superfinanciera (SFC).
¿Puedo retirar mi dinero antes del plazo sin penalización?: Técnicamente sí, pero casi siempre hay penalización. Si retiras antes del vencimiento, el banco calcula los intereses solo por los días transcurridos (tasa prorrateada) y descuenta comisión de retiro anticipado (generalmente 0.5-1% del capital). Ejemplo: invertiste $10 millones a 12% EA por 360 días, pero retiras a los 180 días. Recibes ~$10.5 millones menos comisión (~$50,000), dejándote $10.45 millones. Mejor es esperar al vencimiento o buscar bancos que ofrecen cero penalización (menos comunes).
¿Un CDT es mejor que un Fondo de Inversión en renta fija para perfil moderado?: CDT ofrece tasa fija garantizada; un FIC en renta fija ofrece rentabilidad variable pero generalmente similar (10-12% EA*), con ventaja de ser más líquido (retiras en 1-2 días sin penalización). CDT es más seguro psicológicamente; FIC tiene riesgo de mercado pequeño pero existe. Para perfil moderado, ambos son válidos. Una estrategia: 60% en CDT + 40% en FIC renta fija. Así combinas seguridad con algo de flexibilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.