¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2025-2026?

Según el Banco de la República (2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA (anual efectivo) dependiendo del banco, plazo e inversión mínima. Un CDT a 90 días en banco grande ronda 10-11% EA, mientras que a 180 días llega a 12-13% EA. Las tasas cambian según la Tasa de Política Monetaria del BanRep y condiciones de liquidez del mercado. Verifica directamente con tu banco la tasa exacta.

¿Cuál es el monto mínimo para invertir en un CDT?

La mayoría de bancos colombianos (Bancolombia, BBVA, Davivienda) exigen montos mínimos entre $500 mil y $1 millón según el producto. Algunos bancos ofrecen CDT digitales con mínimos de $100 mil. A mayor monto, sueles obtener tasa más competitiva. Verifica con tu entidad cuál es su mínimo exacto y qué tasas aplican según el rango de inversión.

¿Qué pasa si necesito retirar el dinero del CDT antes del vencimiento?

Si sacas el dinero antes de que venza el CDT, generalmente pierdes los intereses pendientes o pagas una penalización (comisión). Algunos bancos ofrecen retiro parcial con reducción de tasa. Lo recomendable es: (1) no invertir en CDT dinero que necesitarás urgente, (2) elegir plazos cortos (30-90 días) si prevés necesidad de liquidez, (3) consultar con tu banco si ofrece opciones de retiro anticipado.

¿Es seguro invertir en CDT? ¿Qué cubre FOGAFÍN?

Sí, es seguro. Los CDT están protegidos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por depositante por entidad según la Superintendencia Financiera (SFC). Si el banco quiebra, FOGAFÍN cubre tu depósito + intereses hasta ese límite. Solo requiere que el banco esté regulado por la SFC. Es uno de los productos más seguros en Colombia.

Cómo invertir en Depósito a Plazo Fijo en Colombia 2025: Guía para perfil moderado

Actualizado: 25 de abril de 2026

Qué es un Depósito a Plazo Fijo y cómo funciona en Colombia

Un Depósito a Plazo Fijo, conocido en Colombia como Certificado de Depósito a Término (CDT), es un producto de renta fija que te permite dejar tu plata en un banco por un tiempo determinado a cambio de una tasa de interés garantizada. Según el Banco de la República (BanRep, 2026), los CDT ofrecen rendimientos entre 10% y 13% EA (anual efectivo) dependiendo del banco, el plazo y el monto invertido. El funcionamiento es sencillo: depositas tu dinero en la entidad financiera, acuerdas un plazo (puede ser 30, 60, 90, 180 días o más), y al vencimiento recibes tu capital inicial más los intereses. La tasa es fija desde el día uno, así que sabes exactamente cuánta plata tendrás al final. Los CDT están protegidos por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante por entidad, lo que te da tranquilidad sobre tu inversión. Para perfil moderado, los CDT son una opción equilibrada entre seguridad y rendimiento. No requieren que analices acciones ni valores, pero generan más plata que una cuenta de ahorros tradicional. Es ideal si tienes entre 6 y 24 meses sin necesidad urgente de ese dinero.

Ventajas del CDT para inversor moderado

El principal beneficio es la previsibilidad: sabes exactamente cuánto ganarás antes de invertir. No hay sorpresas por volatilidad del mercado. Además, los CDT tienen liquidez parcial en algunos bancos (aunque con penalización), lo que te da cierta flexibilidad si surge una emergencia. Desde el punto de vista fiscal, el rendimiento del CDT se tributa según tu régimen (ordinario o especial en UPRA), pero la entidad ya descuenta la retención en la fuente automáticamente. Los montos mínimos suelen estar entre $500 mil y $1 millón según el banco.

Riesgos y limitaciones de invertir en CDT

El principal riesgo es el riesgo de crédito: si el banco quiebra (raro en Colombia), FOGAFÍN cubre hasta $100 millones. Otro riesgo es la tasa de interés: si las tasas suben durante tu CDT, tu dinero seguirá ganando la tasa inicial (menor). También existe riesgo de inflación: si la inflación sube más que tu tasa de CDT, pierdes poder adquisitivo. Por último, si sacas el dinero antes del vencimiento, generalmente pierdes los intereses o pagas comisión.

Pasos para invertir en un CDT según tu perfil moderado

El proceso es directo. Primero, elige un banco regulado por la Superintendencia Financiera (SFC). Abre una cuenta corriente o de ahorros si no tienes (muchos bancos lo hacen digital en minutos). Segundo, consulta las tasas vigentes del CDT en la página de cada banco o llama directamente; según BanRep (2026), las tasas varían entre 10% y 13% EA según plazo. Tercero, elige el plazo que se alinee con tu flujo de caja. Para perfil moderado, recomendamos entre 90 y 180 días como punto de equilibrio: ganas tasa atractiva sin inmovilizar plata demasiado tiempo. Cuarto, especifica el monto. Algunos bancos ofrecen tasas escalonadas: montos mayores = tasas mejores. Quinto, formaliza el CDT (en línea o en la sucursal) y firma los documentos. El banco te entregará el comprobante y los detalles del vencimiento. Finalmente, marca en tu calendario la fecha de vencimiento. Muchos bancos reinvierten automáticamente si no das instrucciones contrarias, así que decide si quieres renovar o retirar. La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas.

Dónde abrir un CDT en línea en Colombia

Prácticamente todos los bancos grandes ofrecen CDT digitales: Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco de Bogotá, Scotiabank. También fintechs reguladas como Revolut (recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025; inicio de operaciones completas previsto en 2026) y plataformas de inversión como Finamex y Acciones Chilenas. Verifica que esté regulada por la SFC.

Tasas vigentes y factores que las determinan

Las tasas del CDT varían según: (1) Tasa de política monetaria del BanRep, (2) Plazo: plazos más largos suelen ofrecer tasas mejores, (3) Monto: más dinero = tasa más competitiva, (4) Riesgo de crédito del banco. Un CDT a 90 días en banco grande puede estar entre 10% EA, mientras que a 180 días puede rondar 12% EA*. Consulta directamente con la entidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT vs otras opciones de inversión para perfil moderado

Para decidir si el CDT es tu opción, compáralo con alternativas. Versus cuenta de ahorros: una cuenta remunerada paga entre 1% y 4% EA, mucho menos que CDT (10-13% EA). Ventaja CDT: mayor rendimiento. Versus Fondo de Inversión Colectiva (FIC) en renta fija: los FIC ofrecen rendimientos similares (9-12% EA según BanRep 2026) pero con liquidez diaria. Ventaja FIC: puedes sacar dinero cuando quieras. Ventaja CDT: tasa garantizada y conocida desde día uno. Versus Títulos de Renta Fija (TES): son bonos del Gobierno con tasa fija entre 8% y 11% EA. Ventaja TES: menor riesgo de crédito (respaldado por el Estado). Ventaja CDT: proceso más simple, sin necesidad de broker. Para perfil moderado, un portafolio equilibrado podría ser: 60% CDT (seguridad), 30% FIC renta fija (liquidez) y 10% en acciones o ETF (crecimiento). Esto balancea rendimiento, seguridad y acceso a tu plata. La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas.

Rentabilidad esperada: CDT vs otras opciones

Según simulaciones BanRep (2026): CDT a 180 días con $10 millones: ganas ~$600 mil en intereses netos (después de retención en la fuente ~23%). Cuenta remunerada a 4% EA: ganas ~$400 mil. FIC renta fija a 11% EA: ganas ~$550 mil con liquidez diaria. Acciones BVC a rentabilidad promedio 15% EA: ganas ~$750 mil pero con riesgo de pérdida. Para perfil moderado, el CDT ofrece el mejor balance riesgo-rendimiento.

Tributación y consideraciones fiscales del CDT en Colombia

Los intereses del CDT son gravables en Colombia según tu régimen tributario. Si eres persona natural declarante de renta, los intereses se suman a tu base gravable como "rendimientos financieros". La retención en la fuente se aplica automáticamente: 23% si el banco te retiene en línea (según DIAN 2026). Al hacer tu declaración anual, debes reportar el total de intereses recibidos. Ejemplo: si ganaste $600 mil en intereses de CDT, la retención es ~$138 mil, recibes $462 mil neto. Si tu tasa marginal es superior al 23%, al declarer renta pagarás la diferencia. Si es inferior o no declaras renta (exonerado), podrías recuperar la retención. Para personas jurídicas, los intereses se tributan como renta ordinaria según la UVT vigente (en 2026 ronda $45.000 según DIAN). Para decisiones sobre tributación de CDT y cálculo de retención en la fuente, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Retención en la fuente del CDT paso a paso

Al vencimiento del CDT, el banco calcula automáticamente el 23% de retención sobre los intereses. Tú recibes el capital + intereses netos. Ejemplo: $10 millones al 12% EA a 180 días = $600 mil de intereses. Retención: $138 mil. Recibes: $10.462 mil. El banco reporta la retención a DIAN, que aparecerá en tu declaración de renta.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2025-2026?: Según el Banco de la República (2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA (anual efectivo) dependiendo del banco, plazo e inversión mínima. Un CDT a 90 días en banco grande ronda 10-11% EA, mientras que a 180 días llega a 12-13% EA. Las tasas cambian según la Tasa de Política Monetaria del BanRep y condiciones de liquidez del mercado. Verifica directamente con tu banco la tasa exacta.
¿Cuál es el monto mínimo para invertir en un CDT?: La mayoría de bancos colombianos (Bancolombia, BBVA, Davivienda) exigen montos mínimos entre $500 mil y $1 millón según el producto. Algunos bancos ofrecen CDT digitales con mínimos de $100 mil. A mayor monto, sueles obtener tasa más competitiva. Verifica con tu entidad cuál es su mínimo exacto y qué tasas aplican según el rango de inversión.
¿Qué pasa si necesito retirar el dinero del CDT antes del vencimiento?: Si sacas el dinero antes de que venza el CDT, generalmente pierdes los intereses pendientes o pagas una penalización (comisión). Algunos bancos ofrecen retiro parcial con reducción de tasa. Lo recomendable es: (1) no invertir en CDT dinero que necesitarás urgente, (2) elegir plazos cortos (30-90 días) si prevés necesidad de liquidez, (3) consultar con tu banco si ofrece opciones de retiro anticipado.
¿Es seguro invertir en CDT? ¿Qué cubre FOGAFÍN?: Sí, es seguro. Los CDT están protegidos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por depositante por entidad según la Superintendencia Financiera (SFC). Si el banco quiebra, FOGAFÍN cubre tu depósito + intereses hasta ese límite. Solo requiere que el banco esté regulado por la SFC. Es uno de los productos más seguros en Colombia.