¿Cuánto me descuentan de mi salario mínimo por pensión en 2025?

Se descuentan el 10% del salario base ($153.800 aproximadamente con salario mínimo de $1.538.000 en 2025). De ese 10%, el 8% ($123.040) va a tu fondo de pensión y el 2% ($30.760) a seguro de invalidez. El descuento es obligatorio y automático en nómina (Colpensiones, 2025). Este dinero es tuyo; se invierte en tu cuenta individual.

¿Puedo retirar mi plata de pensiones antes de los 62 años?

No con facilidad. Los retiros anticipados solo se permiten en casos excepcionales: calamidad doméstica, enfermedad terminal o desempleo mayor a 3 meses. Retiros normales ocurren a los 62 años (mujeres) o 65 años (hombres). Algunos casos especiales permiten retiros parciales; consulta con tu AFP o visita www.superfinanciera.gov.co para casos permitidos según la ley (2025).

¿Qué diferencia hay entre aportes obligatorios y voluntarios en impuestos?

Los aportes obligatorios (10%) no generan deducción fiscal porque son descuentos de nómina. Los aportes voluntarios sí son deducibles: puedes descontar hasta el 30% de tu renta laboral en declaración de renta. Si ganas $18.456.000 anuales, podrías deducir hasta $5.536.800 en aportes voluntarios (DIAN, 2025). Esto reduce impuestos que pagas.

¿Cuál AFP me conviene más si gano el salario mínimo?

Compara comisión anual (0,5%-1,5%) y rentabilidad histórica de 5 años en tu fondo según edad. Con salario mínimo, una diferencia de 0,5% en comisión significa ~$768.000 menos a los 37 años de aportar. Entra en www.superfinanciera.gov.co para tabla comparativa de AFPs. Protección y Colfuturo son opciones populares. Colpensiones es alternativa estatal con comisión baja pero menos flexibilidad.

Cómo invertir en pensiones Colombia 2025: guía para salario mínimo

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Cómo funciona invertir en pensiones con salario mínimo en Colombia?

En Colombia, todo trabajador dependiente con salario mínimo ($1.538.000 mensuales en 2025, según Mintrabajo) contribuye obligatoriamente al sistema de pensiones. Tu aporte es del 10%* sobre tu salario base, descontado automáticamente de tu nómina. De ese 10%, el 8% va al fondo de pensión y el 2% a seguro de invalidez, vejez y muerte (IVM). Si ganas el salario mínimo, tu aporte mensual obligatorio es aproximadamente $153.800*. Este dinero se invierte en tu cuenta individual dentro de la administradora de pensiones que hayas elegido (AFP). La AFP gestiona tu portafolio según tu edad y perfil de riesgo: fondos conservadores para mayores de 55 años, moderados para edades intermedias, y agresivos para menores de 40. Colpensiones ofrece una alternativa estatal con regimen de prima media. Tu saldo acumula rendimientos anuales que varían según condiciones del mercado (BanRep reportó rentabilidades promedio de 6-9% EA en fondos moderados durante 2024-2025).

Aporte obligatorio vs. aporte voluntario

El aporte obligatorio del 10% es lo mínimo legal. Pero puedes hacer aportes voluntarios adicionales sin límite máximo. Estos aportes voluntarios tienen beneficio fiscal: puedes deducirlos de tu declaración de renta hasta el 30% de tu renta laboral (DIAN, 2025). Si ganas $1.538.000 mensuales, podrías aportar voluntariamente hasta $461.400 mensuales y deducirlo de impuestos. Los aportes voluntarios se invierten igual que los obligatorios en tu AFP elegida.

Tipos de fondos según tu edad

Las AFPs ofrecen fondos diferenciados: Fondo A (agresivo, hasta 80% renta variable), Fondo B (moderado, 30-50% renta variable), Fondo C (conservador, máximo 25% renta variable). Trabajadores menores de 40 años suelen estar en Fondo A para maximizar crecimiento. Entre 40-55 años, Fondo B es común. Mayores de 55 años deben estar en fondos más conservadores. Los rendimientos varían según el mercado, pero históricamente fondos moderados han rentado 6-9% EA (BanRep, 2024-2025).

Pasos prácticos para empezar a invertir en pensiones

Si aún no estás afiliado, tu empleador debe hacer el trámite ante la AFP que elijas en tus primeros 30 días de trabajo. Las principales opciones son: Protección (cobertura estatal), Colfuturo, Fondo Pensiones de Occidente, Skandia, Davivienda y Colpensiones (alternativa pública). Puedes cambiar de AFP una vez al año sin costo. Para elegir, revisa las comisiones* que cada una cobra (varían entre 0,5% y 1,5% del saldo anual) y los rendimientos históricos disponibles en la SFC. Una vez afiliado, tu empleador descuenta automáticamente tu 10% obligatorio. Para hacer aportes voluntarios, contacta directamente a tu AFP o usa su plataforma digital. Puedes hacer retiros parciales antes de los 62 años solo en casos excepcionales: calamidad doméstica, enfermedad terminal o desempleo prolongado (según Colpensiones y SFC).

Dónde revisar tus aportes acumulados

Entra a www.proteccion.com.co, www.colfuturo.com.co o la plataforma de tu AFP. También puedes consultar en línea tu saldo en el portal de Colpensiones. Verifica tu extracto trimestral para confirmar que los aportes se descuentan correctamente y están invertidos según tu fondo elegido.

Beneficios fiscales del ahorro voluntario

Los aportes voluntarios reducen tu base gravable en declaración de renta (DIAN, 2025). Si aportas $100.000 voluntarios mensuales, reducirás $1.200.000 anuales de tu renta gravable. Esto se traduce en menos impuestos pagados. El beneficio es directo: más dinero en tu bolsillo y más dinero en tu cuenta de pensión simultáneamente.

Rentabilidad esperada y proyecciones de pensión

Con un salario mínimo de $1.538.000 en 2025 y aporte obligatorio de $153.800 mensuales, tu fondo acumularía aproximadamente $1.846.000 anuales (sin aportes voluntarios). A una rentabilidad histórica promedio de 7% EA (BanRep, fondos moderados 2024-2025), tu saldo se duplicaría cada 10 años. Si trabajas desde los 25 hasta los 62 años (37 años), con solo el aporte obligatorio, podrías acumular un capital estimado entre $12 y $15 millones (cifra ilustrativa, varía según mercado). Si además haces aportes voluntarios de $50.000 mensuales, el capital se aumentaría significativamente. Tu pensión mensual al jubilarte dependerá del capital acumulado y la tabla de mortalidad según tu edad. Consulta con tu AFP para simulaciones personalizadas. Recuerda: estos son promedios históricos; rentabilidades futuras pueden variar según volatilidad del mercado.

Comparativa: AFP vs. Colpensiones

Colpensiones es el régimen público con beneficio definido: recibirás el 80% de tu promedio salarial de los últimos 10 años como pensión. Las AFPs ofrecen beneficio variable según capital acumulado. Colpensiones tiene comisión más baja (0,5% aproximadamente) pero menos flexibilidad. AFPs permiten cambio de fondos, retiros anticipados en casos excepcionales, y herencia de saldo no utilizado. Elige según tu perfil de riesgo y necesidad de flexibilidad.

Costos y comisiones que debes conocer

Las AFPs cobran comisión sobre tu saldo acumulado (0,5%-1,5% anual según la entidad), comisión sobre rendimientos (0,5%-1,0% de las ganancias), y un seguro de IVM (2% del aporte obligatorio). Estos costos se descuentan automáticamente. Comparar comisiones entre AFPs es clave: una diferencia de 0,5% anual representa miles de pesos menos en tu jubilación. Revisa www.superfinanciera.gov.co para tabla comparativa actualizada.

Decisiones importantes: cuándo cambiar de fondo o AFP

Puedes cambiar de fondo dentro de la misma AFP sin costo, cuantas veces quieras. Cambiar de AFP está limitado a una vez por año y tiene costo de comisión. Cambia de AFP si otra ofrece comisión significativamente menor o mejor rentabilidad demostrada en 5 años. Cambia de fondo si tu edad requiere menos riesgo (por ejemplo, pasas de 40 a 50 años, deberías pasar de Fondo A a Fondo B). No hagas cambios impulsivos por volatilidad corta plazo; el ahorro pensional es largo plazo. Revisa tu estrategia cada 2 años o al cumplir un hito de edad. La SFC publica reportes mensuales de rentabilidad por AFP y fondo: úsalos para decisiones informadas.

Señales de alerta: cuándo revisar tu AFP

Si tu AFP rentabiliza 3-4% anual consistentemente mientras otras rentabilizan 7-8% en el mismo fondo, es señal de alerta. Si las comisiones suben sin razón clara, considera cambio. Si no puedes consultar tu saldo fácilmente en línea, el servicio es débil. Usa www.superfinanciera.gov.co para comparar indicadores de desempeño de todas las AFPs.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto me descuentan de mi salario mínimo por pensión en 2025?: Se descuentan el 10% del salario base ($153.800 aproximadamente con salario mínimo de $1.538.000 en 2025). De ese 10%, el 8% ($123.040) va a tu fondo de pensión y el 2% ($30.760) a seguro de invalidez. El descuento es obligatorio y automático en nómina (Colpensiones, 2025). Este dinero es tuyo; se invierte en tu cuenta individual.
¿Puedo retirar mi plata de pensiones antes de los 62 años?: No con facilidad. Los retiros anticipados solo se permiten en casos excepcionales: calamidad doméstica, enfermedad terminal o desempleo mayor a 3 meses. Retiros normales ocurren a los 62 años (mujeres) o 65 años (hombres). Algunos casos especiales permiten retiros parciales; consulta con tu AFP o visita www.superfinanciera.gov.co para casos permitidos según la ley (2025).
¿Qué diferencia hay entre aportes obligatorios y voluntarios en impuestos?: Los aportes obligatorios (10%) no generan deducción fiscal porque son descuentos de nómina. Los aportes voluntarios sí son deducibles: puedes descontar hasta el 30% de tu renta laboral en declaración de renta. Si ganas $18.456.000 anuales, podrías deducir hasta $5.536.800 en aportes voluntarios (DIAN, 2025). Esto reduce impuestos que pagas.
¿Cuál AFP me conviene más si gano el salario mínimo?: Compara comisión anual (0,5%-1,5%) y rentabilidad histórica de 5 años en tu fondo según edad. Con salario mínimo, una diferencia de 0,5% en comisión significa ~$768.000 menos a los 37 años de aportar. Entra en www.superfinanciera.gov.co para tabla comparativa de AFPs. Protección y Colfuturo son opciones populares. Colpensiones es alternativa estatal con comisión baja pero menos flexibilidad.