¿Cuál es la tasa de interés de un CDT en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República (ene 2026), los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA dependiendo del banco y el plazo. Bancos grandes como Bancolombia, Davivienda y BBVA ofrecen 11-12% EA para plazos de 6-12 meses. Bancos menores y fintechs pueden ofrecer hasta 13% EA para atraer depósitos. La tasa es fija durante todo el plazo, sin riesgo de mercado. Siempre verifica directamente con tu banco, pues tasas cambian diariamente según decisiones de política monetaria.

¿Está protegida la prima de servicios si invierto en CDT?

Sí, totalmente. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre hasta $100 millones por depositante por banco. Tu prima de servicios es capital protegido, no es inversión de riesgo. Los intereses generados también están protegidos. Si un banco quiebra, Fogafín reembolsa tu dinero en máximo 30 días. Por eso se recomienda no meter más de $100 millones en el mismo banco.

¿Cuántos impuestos pago por intereses de CDT?

Según la DIAN, la retención en la fuente sobre intereses de CDT es del 4% si el plazo es menor a 4 años. Un CDT de $2 millones al 12% EA durante 6 meses genera $120.000 en intereses; impuesto = $4.800, quedándote $115.200 netos. Si el CDT es por 4 años o más, tu tarifa personal de impuesto a la renta aplica (8-39% según tu renta gravable). El banco retiene automáticamente, no debes hacer nada.

¿Puedo invertir prima de servicios en cuenta remunerada de una fintech?

Sí, si la fintech está regulada por la SFC. Revolut recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025; inicio de operaciones completas previsto en 2026. Ofrece cuentas remuneradas al 5-6% EA con alta liquidez. Verifica que los depósitos estén cubiertos por Fogafín (máximo $100 millones). Fintech como Nubank, Bancolombia digital y otros están autorizadas. Ventaja: no hay plazo fijo, sacas dinero cuando quieras.

Cómo invertir prima de servicios en Colombia: opciones para perfil conservador 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Dónde invertir la prima de servicios en Colombia?

La prima de servicios en Colombia está cubierta por la ley 1819 de 2016 y debe liquidarse entre junio y noviembre según tu contrato. Según el Banco de la República, un CDT ofrece tasas entre 10% y 13% EA (ene 2026), lo que la convierte en la opción más común para personas con perfil conservador que buscan preservar su capital sin riesgo de mercado. Además de CDT, existen cuentas de ahorro remuneradas (4-6% EA según ASOBANCARIA) que mantienen tu dinero líquido, y alternativas como títulos TES para inversores con horizonte más largo. La elección depende de tres factores: cuánto tiempo necesitas acceso al dinero, cuánta volatilidad toleras, y si quieres rentabilidad fija o variable. Para un empleado típico con perfil conservador, la estrategia más recomendada es dividir la prima entre un CDT de corto plazo (3-6 meses) para liquidity y otro de largo plazo (12 meses) para rentabilidad superior.

Por qué los CDT son la opción más elegida

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un acuerdo entre tú y un banco donde entregas dinero por un período fijo y recibes una tasa de interés garantizada. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre hasta $100 millones por depósito en cada banco, lo que hace que sea prácticamente sin riesgo. Un trabajador con prima de $5 millones en 2026 puede abrir dos CDT de $2.5 millones cada uno en bancos diferentes para maximizar cobertura.

Cuentas remuneradas: liquidez con rentabilidad

Si necesitas acceso inmediato a tu plata, las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen tasas del 4-6% EA sin plazo fijo. Bancos como Bancolombia, Davivienda y fintech como Revolut (regulada por SFC desde oct 2025) ofrecen estas alternativas. La ventaja: puedes sacar dinero cuando quieras sin penalización. Ideal si tu prima cubre un fondo de emergencia o una inversión a corto plazo.

TES y fondos de renta fija para inversores moderados

Los TES (Títulos de Deuda Pública) emitidos por el Ministerio de Hacienda ofrecen rendimientos del 10-12% EA con riesgo soberano muy bajo. Se compran a través de un comisionista de bolsa en la BVC. Los fondos de inversión colectiva (FIC) de renta fija son otra opción: un gestor profesional invierte tu prima en una canasta diversificada de bonos y cédulas. Rentabilidad histórica: 8-11% EA. Requiere apertura de cuenta de inversión en la BVC.

Ventajas e impuestos al invertir prima de servicios

*Las rentas generadas por tu inversión de prima pueden estar sujetas a retención en la fuente (según renta gravable personal). Según la DIAN, si tu inversión genera intereses, estos se incluyen en tu declaración de renta 2026 como renta diferente. Un CDT de $3 millones al 12% EA genera $360.000 en intereses; si estás en el rango tributario del 19%, pagas aprox. $68.400 en impuestos. Sin embargo, la prima misma NO paga impuesto por ser un derecho laboral. La mejor práctica es abrir el CDT en una comisionista de bolsa, donde los impuestos se retienen automáticamente sin trámite adicional. Fogafín garantiza tu capital principal hasta $100 millones, así que aunque el banco quiebre, recuperas cada peso. Para inversores con perfil muy conservador, muchos eligen CDT a corto plazo (3 meses) para "probar" con el dinero mientras deciden si van a invertir en opciones de mayor riesgo después. En 2026, con tasas de inflación en 3-4% (DANE, ene 2026), un CDT al 11% EA te da ganancia real del 7-8%, lo que preserva y aumenta tu poder adquisitivo.

Retención en la fuente en intereses de CDT

*La retención sobre intereses de CDT es del 4% si eres residente colombiano y el plazo es menor a 4 años. Si el CDT es superior a 4 años, aplica tu tarifa de impuesto a la renta (8-39% según rangos DIAN). Un CDT de $2 millones al 12% EA durante 6 meses genera $120.000 en intereses; retención = $4.800, quedándote $115.200 netos.

Prima de servicios y pensión voluntaria

La prima de servicios NO puede ir automáticamente a fondos de pensión voluntaria (art. 48 Decreto 1833/1991), pero puedes usar los intereses generados para aportes voluntarios a tu fondo de pensiones (APV). Esto genera deducción tributaria en tu declaración de renta 2026. Máximo descuento: 25% de tu ingreso bruto laboral. Ideal si tienes proyección de jubilación.

Estrategias prácticas según tu situación

La decisión de dónde invertir prima depende de tu edad, deudas activas y objetivos financieros a mediano plazo. Un trabajador de 30 años sin deudas con prima de $4 millones podría dividir así: 50% en CDT 12 meses al 12% EA ($2 millones genera $240.000/año), 30% en cuenta remunerada al 5% EA ($1.2 millones genera $60.000/año con liquidez), 20% en FIC renta fija al 9% EA ($800.000 genera $72.000/año con exposición a bonos corporativos). Total anual bruto: $372.000; neto después de impuestos: aprox. $340.000. Un trabajador de 55 años con miras a jubilación en 5 años elegiría 80% CDT plazo largo (12 meses), 20% cuenta remunerada (máxima seguridad). Para alguien con una deuda de crédito de consumo al 25% EA, la recomendación cambiaría: paga la deuda primero (ahorras 25% vs ganas 12% en CDT), luego invierte el resto. En 2026, con tasas de interés en movimiento (BanRep ha señalado posibles reducciones), muchos asesores recomiendan "hacer escalera" de CDT: invertir parte a 3 meses, parte a 6, parte a 12, para aprovechar diferentes tasas según caídas futuras.

Perfil conservador: máxima protección

CDT 100% en banco vigilado por Fogafín. Plazo: 6-12 meses. Tasa esperada: 10-12% EA. Riesgo de mercado: 0. Ideal si necesitas certeza y protección de capital. Desventaja: inflación (si es mayor a 4%) erosiona ganancia real.

Perfil moderado: balance rentabilidad-seguridad

60% CDT (8.000 pesos mínimo) + 40% FIC renta fija o TES. Tasa esperada ponderada: 10% EA. Riesgo moderado: variaciones de tasas afectan precio de bonos si vendes antes del vencimiento. Requiere comisionista de bolsa.

Cuándo cambiar de estrategia

Si en 2026 el Banco de la República reduce tasas por debajo del 8% EA, considera alargar plazos (12+ meses) para fijar rendimientos antes. Si aparece oportunidad laboral mejor pagada, reinvierte intereses en CDT nuevo. Si necesitas acceso urgente a capital, líquida cuenta remunerada primero (sin penalización) antes de romper CDT (costo: perder días de interés).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés de un CDT en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República (ene 2026), los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA dependiendo del banco y el plazo. Bancos grandes como Bancolombia, Davivienda y BBVA ofrecen 11-12% EA para plazos de 6-12 meses. Bancos menores y fintechs pueden ofrecer hasta 13% EA para atraer depósitos. La tasa es fija durante todo el plazo, sin riesgo de mercado. Siempre verifica directamente con tu banco, pues tasas cambian diariamente según decisiones de política monetaria.
¿Está protegida la prima de servicios si invierto en CDT?: Sí, totalmente. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre hasta $100 millones por depositante por banco. Tu prima de servicios es capital protegido, no es inversión de riesgo. Los intereses generados también están protegidos. Si un banco quiebra, Fogafín reembolsa tu dinero en máximo 30 días. Por eso se recomienda no meter más de $100 millones en el mismo banco.
¿Cuántos impuestos pago por intereses de CDT?: Según la DIAN, la retención en la fuente sobre intereses de CDT es del 4% si el plazo es menor a 4 años. Un CDT de $2 millones al 12% EA durante 6 meses genera $120.000 en intereses; impuesto = $4.800, quedándote $115.200 netos. Si el CDT es por 4 años o más, tu tarifa personal de impuesto a la renta aplica (8-39% según tu renta gravable). El banco retiene automáticamente, no debes hacer nada.
¿Puedo invertir prima de servicios en cuenta remunerada de una fintech?: Sí, si la fintech está regulada por la SFC. Revolut recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025; inicio de operaciones completas previsto en 2026. Ofrece cuentas remuneradas al 5-6% EA con alta liquidez. Verifica que los depósitos estén cubiertos por Fogafín (máximo $100 millones). Fintech como Nubank, Bancolombia digital y otros están autorizadas. Ventaja: no hay plazo fijo, sacas dinero cuando quieras.