¿Cuál es la tasa de un CDT en abril de 2026?

En abril de 2026, CDT en bancos principales ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según plazo. Para 360 días, el rango típico es 12,5% a 13%* EA. A 90 días, entre 11% y 12%* EA. Estas tasas reflejan la tasa de política del Banco de la República de 7,5% EA (BanRep, abril 2026) más el spread del banco. Verifica directamente con tu entidad, ya que tasas varían diariamente.

¿Cuánto dinero gano si invierto $1 millón en CDT a un año?

Con $1.000.000 en CDT a 360 días a tasa de 12,5%* EA: interés bruto = $125.000; retención fiscal (4%) = $5.000; ganancia neta = $120.000. Monto final a recibir: $1.120.000. Si la tasa es 13%* EA, ganas netos $124.800. La ganancia exacta depende de la tasa específica ofrecida por tu banco en la fecha de contratación.

¿Puedo retirar dinero antes del vencimiento del CDT?

Sí, pero con penalidad. La mayoría de bancos permite cancelación anticipada cobrando una comisión (típicamente 0,5% a 1% del capital) o ajustando la tasa a tasas inferiores de corto plazo. Por ejemplo, si retiras a los 6 meses de un CDT de 360 días, el banco puede cobrar 0,5% de comisión, reduciendo tu ganancia. Revisa el contrato del CDT antes de firmar para entender exactamente cuál es la penalidad.

¿Está protegido mi dinero en CDT si el banco quiebra?

Sí, completamente. Fogafín (organismo regulado por la SFC) garantiza capital e intereses de CDT hasta $100 millones por depósito por entidad (cobertura 2026). Si el banco donde tienes el CDT quiebra, recibes tu dinero completo hasta ese tope. Por eso es seguro hacer CDT en bancos vigilados por la SFC. Verifica que tu banco esté en el listado de instituciones de crédito vigiladas: https://www.superfinanciera.gov.co

¿Cuánto rinde un CDT en 2025? Tasas y cálculos actuales en Colombia

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Cuánto rinde un CDT en 2025?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia rinde entre 10% y 13% anual efectivo (EA) en 2025, según el banco emisor y el plazo elegido (Banco de la República, datos vigentes abril 2026). El rendimiento depende principalmente de tres factores: la tasa base del Banco Central (que en abril 2026 se sitúa en 7,5% EA), el spread que agrega cada entidad financiera, y el tiempo que dejes el dinero depositado. Por ejemplo, si inviertes $1.000.000 en un CDT a 90 días con tasa del 11%* EA, ganarías aproximadamente $275.000 en intereses. Si eliges un plazo mayor (360 días), la tasa suele ser más alta (13%* EA), generando $130.000 en intereses por el mismo millón. Los bancos grandes típicamente ofrecen tasas más competitivas que las entidades pequeñas debido a su volumen de captación. Es importante notar que el rendimiento bruto se reduce por retención fiscal: el 4% sobre los intereses generados (DIAN, Decreto 1771 de 1954), lo que disminuye tu ganancia neta en esa proporción.

Tasas típicas por plazo en bancos principales

Los CDT en 2025 siguen esta estructura aproximada de tasas*: a 30 días rinden entre 10,5% y 11% EA; a 90 días entre 11% y 12% EA; a 180 días entre 12% y 12,5% EA; y a 360 días entre 12,5% y 13% EA. Bancos digitales y de nicho pueden ofrecer tasas superiores al 13%* EA para captar depósitos. Plazos más cortos significan menos riesgo para el banco pero también menor rentabilidad para ti. Verifica directamente con tu entidad las tasas vigentes, ya que cambian mensualmente según decisiones del Banco de la República.

Protección de tu dinero en CDT

Los CDT están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depósito por entidad (SFC, cobertura 2026). Esto significa que si el banco quiebra, tu capital e intereses están garantizados hasta ese monto. No hay riesgo de mercado porque el rendimiento es fijo desde el inicio. El riesgo principal es de inflación: si la inflación supera el rendimiento del CDT, tu poder adquisitivo disminuye.

¿Cómo se calculan los intereses del CDT?

El cálculo de intereses en un CDT sigue esta fórmula: Interés = Capital × Tasa EA × (Días / 365). Los bancos usan el método de interés ordinario (año de 360 días en muchos casos) o exacto (365 días). Tomemos un ejemplo práctico: inviertes $2.000.000 a 180 días con tasa del 12%* EA. Los intereses brutos serían: $2.000.000 × 0,12 × (180/365) = $118.356. Luego se aplica la retención fiscal del 4%: $118.356 × 0,04 = $4.734. Tu ganancia neta es $113.622. Los intereses se pagan al vencimiento del CDT (opción tradicional) o periódicamente según acuerdo con el banco (CDT con cupones). Al vencimiento, recibes el capital original más los intereses netos. Algunos bancos permiten reinvertir automáticamente los intereses, lo que genera efecto de capitalización compuesta: los intereses del mes anterior generan intereses nuevos. Es fundamental revisar el contrato del CDT para confirmar si la tasa es fija durante todo el plazo o si tiene cláusulas de revisión. También verifica si hay comisiones ocultas por cancelación anticipada, que pueden reducir significativamente tu ganancia.

Ejemplo con cifras reales

Capital: $5.000.000. Plazo: 360 días. Tasa: 12,5%* EA. Interés bruto: $625.000. Retención fiscal (4%): $25.000. Interés neto: $600.000. Monto final: $5.600.000. Si hubieras elegido plazo de 90 días a 11%* EA, ganarías solo $137.500 netos, demostrando cómo plazos mayores ofrecen rentabilidad superior.

Impacto de la retención fiscal

La retención del 4% sobre intereses es obligatoria en Colombia según la DIAN. No es opcional y aplica a todos los CDT. Este impuesto se deduce automáticamente cuando vence el certificado. Para no sorpresas, siempre calcula el rendimiento esperado con esta retención ya desconta desde el inicio. Personas con ingresos muy altos pueden tener retenciones adicionales según su declaración de renta.

CDT vs. otras opciones de ahorro en Colombia

Comparado con cuentas de ahorro remuneradas, el CDT ofrece tasas significativamente más altas. Una cuenta de ahorro en banco tradicional rinde entre 1% y 3%* EA, mientras que un CDT a 360 días rinde entre 12% y 13%* EA. La diferencia es sustancial: con $1.000.000, ganarías $30.000 máximo en cuenta de ahorro contra $130.000 en CDT anual. La contrapartida: tu dinero está bloqueado en el CDT y no puedes retirarlo sin penalidad (comisión de cancelación anticipada). Comparado con Fondos de Inversión en Renta Fija (FIC), los CDT son más conservadores. Los FIC ofrecen potencialmente más rendimiento (13% a 15%* EA) pero con riesgo de pérdida de capital. El CDT garantiza tu capital e intereses hasta $100 millones con Fogafín. Para perfiles conservadores que no toleran volatilidad, el CDT es preferible. Las cuentas digitales remuneradas (depósitos de ahorro en fintech reguladas) ofrecen tasas intermedias entre 6% y 9%* EA, con ventaja de liquidez: puedes sacar el dinero sin penalidad. Para dinero que necesites acceso rápido, estas son mejores que CDT; para dinero de largo plazo sin necesidad inmediata, el CDT maximiza rentabilidad.

CDT vs. Fondos de Inversión

CDT: rendimiento fijo, capital garantizado por Fogafín, plazo definido, sin riesgo de mercado. FIC renta fija: rendimiento variable, capital no garantizado, acceso más frecuente, potencial de mayor retorno pero también pérdida. CDT es mejor para conservadores; FIC para quienes toleran volatilidad y buscan más rentabilidad a riesgo controlado.

CDT vs. Cuentas digitales remuneradas

Cuentas digitales: tasas entre 6% y 9%* EA, total liquidez sin penalidad, fondos asegurados por Fogafín si la fintech es vigilada por SFC. CDT: tasas entre 10% y 13%* EA, dinero bloqueado hasta vencimiento, también asegurado. Usa cuentas digitales para fondo de emergencia; CDT para ahorro a plazo sin necesidad de acceso inmediato.

Estrategias para maximizar rentabilidad en CDT

Una estrategia efectiva es la "escalera de CDT" o laddering: dividir tu dinero en múltiples CDT con vencimientos escalonados (30, 90, 180, 360 días). Esto permite que cada mes accedas a liquidez mientras mantienes dinero en plazos largos que rinden más. Por ejemplo, si tienes $6.000.000, inviertes $1.500.000 en cada plazo. Cada mes, uno vence; reinviertes a plazo de 360 días para mantener el ciclo. Otra estrategia es comparar tasas entre entidades. Un banco puede ofrecer 12,8%* EA mientras otro ofrece 13,2%* EA para el mismo plazo. En $5.000.000, esa diferencia de 0,4% genera $20.000 adicionales. Usa comparadores del mercado (ASOBANCARIA publica tasas referenciales) para elegir el mejor oferente. Fintech reguladas a menudo ofrecen tasas más competitivas que bancos tradicionales para ganar volumen rápidamente. Considerá también tu perfil fiscal: si tienes ingresos bajos, quizá califies para exención de retención. La DIAN permite exención parcial para pensionados y mayores de 60 años en algunos casos. Consulta tu situación específica con tu asesor de la entidad financiera para optimizar impuestos.

Laddering: estrategia de vencimientos escalonados

Divide tu inversión en 4 partes iguales. Invierte cada parte en CDT de 90, 180, 270 y 360 días. Cada 90 días, un CDT vence. Reinvierte el vencido a 360 días. Así obtienes promedio de tasa alta y liquidez periódica sin perder rentabilidad de largo plazo.

Comparación de tasas entre bancos

Antes de invertir, revisa tasas en: bancos grandes (Bancolombia, BBVA), bancos medianos (Occidente, Popular), bancos digitales (Nequi, Daviplata), y fintech (Fondo X, Koia). Diferencias de 0,5% a 1% EA son comunes. En $10 millones a 360 días, esa diferencia es entre $100.000 y $200.000 de ganancia anual extra.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de un CDT en abril de 2026?: En abril de 2026, CDT en bancos principales ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según plazo. Para 360 días, el rango típico es 12,5% a 13%* EA. A 90 días, entre 11% y 12%* EA. Estas tasas reflejan la tasa de política del Banco de la República de 7,5% EA (BanRep, abril 2026) más el spread del banco. Verifica directamente con tu entidad, ya que tasas varían diariamente.
¿Cuánto dinero gano si invierto $1 millón en CDT a un año?: Con $1.000.000 en CDT a 360 días a tasa de 12,5%* EA: interés bruto = $125.000; retención fiscal (4%) = $5.000; ganancia neta = $120.000. Monto final a recibir: $1.120.000. Si la tasa es 13%* EA, ganas netos $124.800. La ganancia exacta depende de la tasa específica ofrecida por tu banco en la fecha de contratación.
¿Puedo retirar dinero antes del vencimiento del CDT?: Sí, pero con penalidad. La mayoría de bancos permite cancelación anticipada cobrando una comisión (típicamente 0,5% a 1% del capital) o ajustando la tasa a tasas inferiores de corto plazo. Por ejemplo, si retiras a los 6 meses de un CDT de 360 días, el banco puede cobrar 0,5% de comisión, reduciendo tu ganancia. Revisa el contrato del CDT antes de firmar para entender exactamente cuál es la penalidad.
¿Está protegido mi dinero en CDT si el banco quiebra?: Sí, completamente. Fogafín (organismo regulado por la SFC) garantiza capital e intereses de CDT hasta $100 millones por depósito por entidad (cobertura 2026). Si el banco donde tienes el CDT quiebra, recibes tu dinero completo hasta ese tope. Por eso es seguro hacer CDT en bancos vigilados por la SFC. Verifica que tu banco esté en el listado de instituciones de crédito vigiladas: https://www.superfinanciera.gov.co