Cuánto rinde un CDT en 2026: tasas actuales para empleados y cesantías
Actualizado: 25 de abril de 2026
Cuánto rinde un CDT en Colombia 2026
Un CDT en Colombia ofrece tasas de rendimiento entre 10% y 13% EA (efectivo anual) según el banco, el plazo y las condiciones del mercado, según datos del Banco de la República a abril de 2026. El rendimiento depende principalmente de tres factores: la duración del certificado (30, 60, 90, 180 días o 1 año), la entidad bancaria donde lo contrates, y la tasa de política monetaria del BanRep. Para un empleado con cesantías acumuladas, un CDT de 360 días a plazo puede generar ingresos pasivos significativos sin riesgo de mercado. Por ejemplo, si inviertes 10 millones de pesos en un CDT al 12% EA, ganarías aproximadamente 1.2 millones en el año, menos los impuestos sobre rendimientos financieros. Los bancos grandes y medianos compiten constantemente con tasas atractivas, por lo que es recomendable comparar antes de colocar tu dinero.
Rangos de tasas según plazo
Las tasas de CDT varían inversamente con la liquidez. CDT a 30 días* rinden entre 9.5% y 10.8% EA, mientras que CDT a 360 días* alcanzan 11.5% a 13% EA. Plazo de 90 días* típicamente se ubican entre 10% y 11.5% EA. Bancos como Banco de Bogotá, Bancolombia y BBVA compiten en el segmento de CDT. La curva de tasas refleja las expectativas de inflación y las decisiones del BanRep sobre la tasa de política monetaria. A mayor plazo, mayor rendimiento, pero menor liquidez: tu dinero queda comprometido por el tiempo pactado.
Impuestos sobre rendimientos de CDT
Los intereses ganados en CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% para personas naturales residentes, aplicable sobre el valor del rendimiento (no sobre el capital). Si inviertes 5 millones al 12% EA, generarías 600 mil de intereses; la retención sería 24 mil, dejándote 576 mil netos. Esta retención se declara en la declaración de renta anual ante la DIAN. Si eres pensionado o tienes ingresos muy bajos, puedes solicitar exención de retención mediante formulario específico ante tu banco. Los CDT se incluyen en el patrimonio para efectos de la declaración de impuesto sobre la renta.
CDT para empleados y fondos de cesantía
Un empleado puede usar el fondo de cesantía acumulado (que crece cada año con el 8.33% del salario) para invertir en CDT sin restricciones legales. Muchas cajas de compensación familiar y administradoras de fondos de pensiones ofrecen CDT bajo el esquema de ahorro voluntario. Por ejemplo, si acumulas 25 millones en cesantías y los colocas en un CDT a 360 días al 12% EA, generarías 3 millones de pesos de rendimiento bruto. La ventaja principal es que el CDT mantiene el capital intacto (no hay riesgo de mercado como con acciones o fondos de renta variable) y es líquido: al vencer, recuperas tu dinero más los intereses. Algunos bancos permiten renovación automática del CDT al vencimiento si no reclamas el dinero. Para decisiones sobre inversión de cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Cómo funciona la renovación automática
Al vencimiento, tu CDT se puede renovar automáticamente a la nueva tasa de mercado si no retiras el dinero. Algunos bancos renuevan automáticamente, otros requieren que solicites activamente. Es importante revisar tu contrato CDT para saber el procedimiento. Si la tasa baja significativamente entre ciclos, podrías considerar cambiar el dinero a una alternativa de mayor rendimiento (como TES o fondos de renta fija). Siempre verifica la tasa de renovación antes de que se execute automáticamente.
Alternativas si necesitas el dinero antes
Si necesitas acceso a tu dinero antes del vencimiento del CDT, tienes opciones: algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización (pérdida de intereses acumulados hasta ese punto). Otras entidades ofrecen CDT negociables en bolsa, que puedes vender antes de la fecha de vencimiento, aunque con comisiones. Las cuentas remuneradas en bancos digitales ofrecen liquidez inmediata (sin penalización) pero tasas más bajas (8% a 9% EA típicamente). Para tu situación específica, compara el costo de penalización contra el rendimiento que ganas quedándote hasta vencimiento.
Comparativa: CDT vs otras inversiones seguras
En el mercado colombiano, un CDT es una de las opciones de renta fija más seguras y accesibles para empleados. Frente a cuentas de ahorro tradicionales (que rinden entre 0.5% y 2% EA), el CDT duplica o triplica el rendimiento. Los TES (Títulos de Deuda del Gobierno) ofrecen tasas similares (11% a 12.5% EA para plazos similares), pero requieren inversión mínima más alta (típicamente 1 millón de pesos) y están regulados por el Banco de la República y la BVC. Los fondos de inversión en renta fija pueden rendir entre 10% y 11% EA con comisiones menores, pero tienen volatilidad diaria. El CDT destaca por seguridad: está cubierto por FOGAFÍN hasta 100 millones de pesos por depositante por banco, lo que lo hace prácticamente sin riesgo crediticio. Para un perfil conservador (empleado con horizonte de corto-mediano plazo), el CDT es la opción más recomendable.*Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Por qué el CDT es más seguro que renta variable
Un CDT garantiza tu capital e intereses porque la entidad bancaria se obliga a devolver exactamente lo prometido en la fecha pactada. Renta variable (acciones, ETF, fondos de renta variable) fluctúa diariamente según el mercado: podrías ganar 20% o perder 10% en un año. El CDT no tiene este riesgo. La única incertidumbre en CDT es si el banco quiebra, pero FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) protege tu dinero hasta 100 millones de pesos, lo que cubre la mayoría de inversiones de empleados individuales.
Rendimiento real vs nominal
Un CDT al 12% EA suena atractivo, pero hay que considerar la inflación. Si inflación está en 4% anual (como estimó DANE para 2025-2026), tu rendimiento real sería aproximadamente 8% (12% nominal - 4% inflación). Esto sigue siendo positivo para tu poder adquisitivo. Los retiros por impuesto sobre la renta (4%) reducen aún más el rendimiento neto: de 12% nominal pasarías a aproximadamente 11.5% neto, y después ajustas por inflación. A pesar de esto, un CDT al 12% sigue protegiendo tu inversión contra inflación, especialmente si tienes fondos parados en cuenta de ahorro que rinde 1% EA.
Cómo elegir el mejor CDT para tu situación
Elegir el mejor CDT depende de tres factores: (1) cuánto dinero tienes para invertir, (2) cuándo necesitarás el dinero, y (3) qué tasa ofrece cada banco en ese momento. Si tienes 10-30 millones de cesantías y no los necesitas en el próximo año, un CDT a 360 días* es ideal. Si prefieres mayor liquidez, opta por plazo de 90 días* aunque las tasas sean 1-2 puntos porcentuales más bajas. Compara siempre entre mínimo tres bancos antes de colocar: Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá y bancos más pequeños como Helm, Pichincha, Banco Caja Social frecuentemente ofrecen tasas competitivas. Algunos bancos digitales (Nubank, Daviplata) ofrecen CDT con tasas atractivas al 11-12% EA. Verifica que el banco esté regulado por la SFC y que tus depósitos estén cubiertos por FOGAFÍN. No olvides comparar: una diferencia de 1% EA en un CDT de 20 millones genera 200 mil pesos adicionales de rendimiento en el año.*Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Pasos prácticos para abrir un CDT
1. Reúne documentos: cédula, información laboral. 2. Selecciona banco y plazo deseado. 3. Dirígete a sucursal o plataforma digital y solicita cotización de tasa. 4. Firma contrato CDT (incluye tasa, plazo, fecha vencimiento). 5. Transfiere dinero a la cuenta del banco. 6. Recibe confirmación: extracto con número de CDT y tasa pactada. 7. Espera fecha vencimiento: el banco acreditará capital + intereses automáticamente. Todo el proceso toma 1-2 días hábiles en canales digitales, hasta 5 días si es presencial.
Señales de alerta al contratar
Desconfía si un banco promete tasas por encima del mercado (ej: 16% EA cuando el mercado ofrece 13%). Verifica que sea banco regulado por la SFC, no prestamista o fintech no autorizada. Asegúrate que el contrato especifique claramente: (a) tasa fija o variable, (b) plazo exacto, (c) valor rendimiento calculado, (d) opciones de retiro anticipado. Algunos CDT tienen cláusulas ocultas sobre comisiones por administración. Lee la letra pequeña antes de firmar.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia en 2026?
- La tasa más alta de CDT en 2026 está alrededor del 13% EA para plazos de 360 días según Banco de la República (abril 2026). Bancos como Pichincha, Helm y algunos bancos digitales han ofrecido tasas al 12.8%-13% EA recientemente. Estas tasas varían diariamente según la tasa de política monetaria del BanRep. Verifica directamente con tu banco la cotización actual antes de invertir, ya que puede cambiar diariamente.
- ¿Cuánto dinero me rinde un CDT de 10 millones a 1 año?
- Un CDT de 10 millones al 12% EA durante 360 días* rinde aproximadamente 1.2 millones de pesos brutos. Tras retención en la fuente del 4%, quedan 1.152 millones netos. Si la tasa es al 11% EA, el rendimiento bruto sería 1.1 millones, neto 1.056 millones. El cálculo exacto depende de si el banco suma interés simple o compuesto, especificado en el contrato CDT.
- ¿CDT o cuenta remunerada: cuál rinde más?
- CDT rinde significativamente más: 11-13% EA vs 8-9% EA de cuentas remuneradas en bancos digitales. En 10 millones, CDT al 12% EA genera 1.2 millones anuales; cuenta remunerada al 8% genera 800 mil. La ventaja del CDT es mayor rendimiento; la ventaja de cuenta remunerada es liquidez inmediata sin penalización. Para horizontes de 1+ años, CDT es mejor.
- ¿Se pueden usar cesantías para CDT sin problemas legales?
- Sí, puedes invertir tu fondo de cesantía acumulado en CDT sin restricción legal. El CDT es una inversión permitida en fondos de cesantía según normativa del Ministerio de Trabajo. No pierdes tus derechos de cesantía, solo cambias dónde guarda el dinero (en CDT en lugar de cuenta corriente). Para decisiones sobre inversión de cesantías, consulta con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.