¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia hoy?

Las tasas más altas están entre 12.5% y 13% EA* (abril 2026) ofrecidas por bancos digitales y tradicionales en plazos de 12 meses con montos superiores a $5 millones. Bancos como Davivienda, BBVA y Banco Caja Social ofrecen tasas competitivas. Verifica directamente con cada banco porque las tasas cambian semanalmente según las condiciones del Banco de la República (BanRep). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cuánto me cuesta sacar dinero de un CDT antes del vencimiento?

Depende del banco. Algunos bancos devuelven el capital sin penalización pero descartan los intereses ganados. Otros aplican una sanción de 0.5% a 1% del saldo. Algunos permiten retiro anticipado sin costo antes de 30 días. Es crítico revisar el contrato antes de invertir. Si necesitas liquidez, considera CDT con opción de retiro anticipado o una cuenta de ahorros remunerada en lugar de CDT.

¿Qué diferencia hay entre CDT y una cuenta de ahorros remunerada?

CDT tiene tasa fija más alta (10-13% EA*) pero dinero bloqueado hasta vencimiento. Cuenta remunerada rinde menos (5-8% EA*) pero con acceso inmediato sin penalización. CDT es mejor para dinero que no necesites en corto plazo; cuenta remunerada para emergencias o fondo de liquidez. Independientes suelen combinar ambas: CDT para ahorros a mediano plazo y cuenta remunerada para flujo operativo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Está seguro mi dinero en un CDT si el banco quiebra?

Sí, hasta $50 millones por depositante en cada banco, protegidos por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos en Instituciones Financieras). Si inviertes en múltiples bancos, cada uno está cubierto hasta $50 millones. Esto hace del CDT uno de los productos más seguros para ahorrar en Colombia. FOGAFÍN ha compensado a depositantes en todos los cierres bancarios históricos desde 1990.

Cuánto rinde un CDT en Colombia 2026 — Tasas y ejemplos

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Cuánto rinde un CDT en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% efectivo anual (EA)* según el banco, el monto invertido y el plazo (BanRep, abril 2026). Para un independiente que invierte $10 millones a 12 meses con tasa del 11% EA*, el rendimiento sería aproximadamente $1.100.000 antes de retención en la fuente. El CDT es un producto de renta fija donde depositas dinero durante un período fijo y recibes intereses periódicamente o al vencimiento. Es una opción común para personas con ingresos variables, como independientes y trabajadores por cuenta propia, porque ofrece certeza sobre el monto final sin riesgos de mercado. Los CDT están cubiertos hasta $50 millones por FOGAFÍN en caso de insolvencia bancaria, lo que brinda seguridad adicional a tu capital. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Tasas actuales por banco (abril 2026)

Las tasas varían entre instituciones. Bancos tradicionales ofrecen entre 10.5% y 12.5% EA*, mientras que bancos digitales pueden alcanzar 13% EA* en plazos de 12 meses. Los CDT a 90 días rinden menos (8% a 9% EA*) que los de mayor plazo. La tasa más alta no siempre es la mejor opción: considera tu liquidez, porque el dinero está bloqueado hasta el vencimiento. Si retiras anticipadamente, pierdes intereses o pagas penalización según las condiciones del banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Retención en la fuente sobre intereses

En Colombia, los intereses de CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (DIAN, 2026). Si ganas $1.100.000 en intereses, descontarán $44.000 automáticamente, dejándote $1.056.000 netos. Esto aplica a todos los contribuyentes, pero independientes y trabajadores por cuenta propia deben declarar estos ingresos en su declaración de renta anual. Si tu CDT está en una cuenta de personas naturales y tienes otros ingresos, el total puede afectar tu base tributaria.

Cómo se calcula la rentabilidad de un CDT

El cálculo depende de si los intereses se capitalizan (se suman al capital) o se pagan periódicamente. En la mayoría de CDT colombianos, el banco calcula intereses diarios sobre tu saldo. La fórmula básica es: Interés = Capital × Tasa EA × (Días depositados / 365). Para $10 millones a 11% EA* durante 365 días: $10.000.000 × 0.11 = $1.100.000 brutos. Algunos bancos ofrecen CDT con capitalización mensual, donde cada mes se suman los intereses ganados al principal, generando interés compuesto. Esto rinde más, pero la tasa ofrecida suele ser ligeramente menor. Verifica con tu banco si ofrece esta modalidad. También existe la opción de CDT escalonados, donde inviertes varias veces en diferentes plazos para diversificar vencimientos y mantener liquidez parcial cada mes. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Ejemplo práctico para un independiente

Supón que tienes $5 millones ahorrados y los inviertes en CDT a 12 meses a 11.5% EA*: Interés bruto = $5.000.000 × 0.115 = $575.000. Retención en la fuente (4%) = $23.000. Interés neto = $552.000. Tu bolsillo recibe $5.552.000 al vencimiento. Si la inflación está en 4% anual (BanRep, 2026), tu ganancia real es $552.000 - inflación, lo que sigue siendo positivo para proteger tu capital.

CDT vs. otras opciones de ahorro para independientes

Para un independiente, el CDT es seguro pero no es la única opción. Cuenta de ahorros remunerada ofrece entre 5% y 8% EA* pero con liquidez inmediata sin penalización. Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija rinde 9% a 11% EA* con mayor flexibilidad, aunque tiene riesgo de mercado. Rendimiento de financiero o plataforma digital puede alcanzar 12% a 13% EA* pero con mayor complejidad o comisiones. La elección depende de tu perfil: si necesitas seguridad y certeza (perfil conservador), CDT es ideal. Si puedes asumir volatilidad leve (perfil moderado), un FIC de renta fija o mix conservador-moderado podría diversificar mejor tu dinero. Los independientes a menudo prefieren CDT porque pueden planificar ingresos futuros con precisión y usar los rendimientos como fondo de emergencia durante meses bajos de ingresos. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Ventajas del CDT para independientes

Seguridad garantizada: capital protegido hasta $50 millones por FOGAFÍN. Tasa fija conocida desde el inicio, perfecto para presupuestar. Sin comisiones de administración. Intereses predecibles, ideal para flujo de caja variable. Fácil de contratar en cualquier banco. Desventaja: dinero inmovilizado, sin acceso hasta vencimiento sin penalidad.

Impuestos y declaración de renta con CDT

Si tienes CDT, debes declarar los ingresos en tu declaración de renta anual ante la DIAN si tu renta bruta supera el mínimo no imponible (2026: aproximadamente $71 millones según DIAN). Los intereses de CDT se consideran renta no laboral y se suman a tu base tributaria. Si tienes otros ingresos como independiente, esto puede aumentar tu tarifa de impuesto a la renta. Ejemplo: si ganas $20 millones como independiente e intereses por $1 millón de CDT, tu base será $21 millones y pagarás más impuestos. También debes reportar en el formulario 1001 de la DIAN cualquier CDT vigente o vencido durante el año fiscal. La retención en la fuente del 4% sobre intereses es una anticipación de impuestos, pero al declarar anualmente verificarás si es suficiente o si debes pagar más.

Nota sobre asesoramiento tributario

Para decisiones sobre tributación de CDT, impacto en tu declaración de renta y estrategia de inversión fiscal, se recomienda consultar con un contador o asesor fiscal colombiano vigilado por la DIAN, quienes pueden orientarte según tu situación laboral específica y el marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia hoy?: Las tasas más altas están entre 12.5% y 13% EA* (abril 2026) ofrecidas por bancos digitales y tradicionales en plazos de 12 meses con montos superiores a $5 millones. Bancos como Davivienda, BBVA y Banco Caja Social ofrecen tasas competitivas. Verifica directamente con cada banco porque las tasas cambian semanalmente según las condiciones del Banco de la República (BanRep). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Cuánto me cuesta sacar dinero de un CDT antes del vencimiento?: Depende del banco. Algunos bancos devuelven el capital sin penalización pero descartan los intereses ganados. Otros aplican una sanción de 0.5% a 1% del saldo. Algunos permiten retiro anticipado sin costo antes de 30 días. Es crítico revisar el contrato antes de invertir. Si necesitas liquidez, considera CDT con opción de retiro anticipado o una cuenta de ahorros remunerada en lugar de CDT.
¿Qué diferencia hay entre CDT y una cuenta de ahorros remunerada?: CDT tiene tasa fija más alta (10-13% EA*) pero dinero bloqueado hasta vencimiento. Cuenta remunerada rinde menos (5-8% EA*) pero con acceso inmediato sin penalización. CDT es mejor para dinero que no necesites en corto plazo; cuenta remunerada para emergencias o fondo de liquidez. Independientes suelen combinar ambas: CDT para ahorros a mediano plazo y cuenta remunerada para flujo operativo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Está seguro mi dinero en un CDT si el banco quiebra?: Sí, hasta $50 millones por depositante en cada banco, protegidos por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos en Instituciones Financieras). Si inviertes en múltiples bancos, cada uno está cubierto hasta $50 millones. Esto hace del CDT uno de los productos más seguros para ahorrar en Colombia. FOGAFÍN ha compensado a depositantes en todos los cierres bancarios históricos desde 1990.