¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia en 2026?

Actualmente (enero 2026), bancos como Davivienda, Bancolombia y BBVA ofrecen tasas máximas de 12% a 13% EA* para plazos de 12 meses, según Banco de la República. Instituciones digitales como Fintech Nest alcanzan 12.5% EA*. Las tasas varían diariamente según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco para tasa exacta vigente hoy.

¿Cuánto dinero necesito mínimo para abrir un CDT?

Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda) piden mínimo $100,000 a $500,000. Plataformas digitales reguladas (Finterra, Fintech Nest) desde $10,000 a $50,000. Algunos bancos digitales como Nequi permiten desde $1,000 en productos de ahorro con rendimiento similar. Consulta directamente con tu entidad elegida para confirmar monto mínimo.

¿Cómo declaro los intereses del CDT si soy independiente?

Reportas en tu Declaración de Renta (formulario 1330), sección Ingresos Financieros, el total de intereses generados. El banco te envía certificado de retención (Formato 1096) que anexas. La retención del 4% es anticipada y se acredita contra tu impuesto final. Si tienes CDTs en varios bancos, sumas todos los intereses para declarar el total.

¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT sin penalización?

Depende del contrato. Algunos CDT son retirables sin penalización; otros cobran comisión o reducen intereses si retiras anticipadamente. Bancos digitales suelen ofrecer CDT flexible (retiro sin castigo). Bancos tradicionales a veces aplican penalización: pierdes 30 a 90 días de intereses. Lee bien el contrato antes de firmar. Algunos permiten transferencia a terceros como alternativa.

¿Cuánto rinde un CDT en Colombia 2025? Tasas y rendimientos actuales

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Cuánto rinde un CDT en Colombia actualmente?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece actualmente rendimientos entre 10% y 13% EA (efectivo anual) según la entidad financiera, el plazo elegido y las condiciones del mercado (Banco de la República, enero 2026). Este rendimiento se calcula sobre el capital que depositas al inicio del plazo, y es fijo: sabes exactamente cuánta plata va a generar tu dinero antes de invertir. Para independientes y trabajadores por cuenta propia, el CDT representa una opción de renta fija predecible. Si depositas $10 millones en un CDT a 12 meses con tasa del 11% EA*, ganarías aproximadamente $1.1 millón en ese período (sin considerar retención en la fuente). El rendimiento se paga al vencimiento o de forma periódica según lo acuerdes con tu banco. La tasa que ofrece cada entidad varía según factores como la liquidez (plazo), el monto depositado y la política del banco. Instituciones digitales suelen ofertar tasas ligeramente superiores a bancos tradicionales.

Tasas según plazo del CDT*

Plazos más cortos (30-90 días) rinden entre 8% y 10% EA. Plazos medianos (6 meses) oscilan entre 10% y 11% EA. Plazos largos (12+ meses) pueden alcanzar 12% a 13% EA. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Davivienda ajustan tasas diariamente según política de captación. Consulta directamente con tu entidad para tasas vigentes.

Retención en la fuente sobre CDT

El rendimiento del CDT está sujeto a retención en la fuente del 4% (para personas naturales residentes en Colombia), según DIAN. Si ganas $1.1 millón, la retención sería $44,000 aproximadamente. El neto que recibes sería $1.056 millones. Esta retención se declara en tu declaración de renta como ingresos financieros.

¿Cómo funciona el CDT y cómo se calcula el rendimiento?

El CDT es un producto de renta fija donde tú (como depositante) le prestas dinero a un banco a cambio de una tasa de interés fija. El banco se compromete a devolverte tu capital más los intereses en una fecha específica. El cálculo del rendimiento es simple: Capital × Tasa EA ÷ 365 × Número de días. Si inviertes $5 millones con tasa del 11% EA* a 180 días, la ganancia sería: $5.000.000 × 0.11 ÷ 365 × 180 = $270,685 (aproximadamente, sin retención). Cuando abres un CDT, debes elegir: (1) el plazo (30 días hasta 5 años), (2) si quieres reinversión automática al vencimiento, y (3) cómo recibir los intereses (al final o periódicamente). Algunos bancos ofrecen CDT con intereses pagaderos mensualmente, lo que te permite usar ese dinero sin esperar al vencimiento. El monto mínimo para abrir un CDT varía: bancos tradicionales piden $100,000 en adelante; plataformas digitales desde $10,000.

Flujo del dinero en un CDT

Tú depositas el capital → Banco invierte ese dinero en su operación → Tú recibes intereses según plazo → Al vencimiento recuperas tu capital íntegro. Si el CDT vence mientras trabajas como independiente, la plata cae a tu cuenta de ahorros: es dinero 100% tuyo, sin restricciones, solo sujeto a impuestos sobre ganancias extraordinarias si aplica.

¿Qué pasa si retiro dinero antes del vencimiento?

Algunos CDT permiten retiro anticipado, pero pierdes parte de los intereses. Otros son intransferibles. Lee el contrato antes de firmar. En plataformas reguladas como Finterra o Fintech Nest, puedes ver claramente las penalizaciones. No todos los bancos ofrecen flexibilidad igual.

¿Cuándo conviene un CDT para independientes y emprendedores?

El CDT es una buena opción si tienes capital que no necesitarás en corto plazo y buscas retorno seguro. Para independientes con ingresos irregulares, permite apartar dinero de emergencia con rendimiento. Si generaste excedentes en 2025 y quieres que ese dinero trabaje mientras preparas la declaración de renta en 2026, un CDT a 6 o 12 meses es ideal. También conviene si tu perfil es conservador: prefieres certeza sobre ganancia a riesgo de mercado. Un CDT del 11% EA* es predecible; invertir en bolsa o fondos variables no lo es. Para independientes sin fondo de pensión complementario, un CDT de plazos escalonados (ej: varios CDTs a 3, 6, 9 y 12 meses) funciona como colchón de liquidez. No conviene si necesitarás ese dinero en menos de 30 días, o si la inflación esperada supera la tasa del CDT (hace que pierdas poder adquisitivo). Con inflación anual de ~3.5% (DANE, dic 2025) y CDT al 11%, tu rendimiento neto real es ~7.5%, lo que sigue siendo positivo. Para independientes con flujo de caja mensual variable, CDTs escalonados mantienen dinero accesible cada mes.

CDT vs. ahorrar en cuenta de ahorros

Cuenta de ahorros: 0.5% a 1.5% EA. CDT: 10% a 13% EA. Diferencia anual en $10 millones: cuenta ahorra $100,000, CDT genera $1.1 millones. Si no vas a necesitar el dinero en 6 meses, CDT es estratégicamente superior para hacer crecer capital.

CDT escalonado para independientes

Inviertes 4 CDTs de $2.5 millones cada uno: vencimiento a 3, 6, 9 y 12 meses. Cada trimestre recuperas una parte con intereses. Esto mantiene liquidez periódica (útil si tienes gastos estacionales) mientras generan rendimiento todos los tramos de tu dinero.

Impuestos sobre CDT: lo que debes declarar como independiente

Como trabajador independiente, los intereses del CDT se declaran como ingresos financieros en tu declaración de renta ante la DIAN. La retención en la fuente del 4% es pagada automáticamente por el banco, pero tú igualmente debes reportarla en el formulario 1330 (Declaración de Renta). Si tu ingreso anual total (honorarios + intereses CDT) supera el mínimo no gravable ($72.3 millones aproximadamente en 2026 según DIAN), deberás pagar impuesto de renta ordinario sobre ese exceso. Los intereses se suman a tu base gravable. Ejemplo: si ganas $150 millones en honorarios y $2 millones en CDTs, el total gravable es $152 millones, menos deducciones permitidas. Para optimizar impuestos, algunos independientes consideran abrir CDTs a nombre de la empresa (si es persona jurídica) o distribuir entre persona natural y empresa para aprovechar tasas progresivas. Consulta con asesor fiscal para tu caso específico.

Retención en la fuente: cómo funciona

El banco automáticamente descuenta el 4% de tus intereses antes de entregarte el dinero. Es anticipado del impuesto. Al declarar renta, ese 4% se acredita contra tu impuesto total del año. Si pagaste retención de más, recibes devolución.

Declaración de renta con CDT

En el formul 1330, sección 3 (Ingresos), debes reportar total de intereses generados. El banco te envía certificado de retención (Formato 1096) que anexas a tu declaración. Si tienes CDTs en varios bancos, suma todos los intereses.

Comparativa: CDT vs. otras opciones de renta fija en Colombia

Para independientes evaluando dónde colocar su capital, existen alternativas a CDT: cuentas remuneradas, TES (Títulos del Estado), fondos de inversión en renta fija y bonos corporativos. Cada opción tiene riesgo, liquidez y rendimiento diferentes. Cuentas remuneradas digitales ofrecen 8% a 11% EA* con acceso diario al dinero, pero garantía limitada si la fintech quiebra (máximo cubierto por FOGAFÍN según regulación). TES son bonos del gobierno colombiano: muy seguros, rendimientos 10% a 12% EA, pero requieren monto mínimo alto ($5-10 millones) y se compran en la Bolsa de Valores. Fondos de inversión en renta fija diversifican riesgo pero cobran comisión (0.3% a 1% anual), reduciendo rendimiento neto. Para independiente con capital entre $2-20 millones, CDT es la opción más práctica: seguridad (FOGAFÍN cubre hasta $50 millones), tasas competitivas, apertura simple, sin comisiones. TES requiere asesor y conocimiento de bolsa. Fondos son mejores si quieres gestión profesional pero aceptas menor transparencia de rendimiento.

Cobertura FOGAFÍN: tu dinero está protegido

CDT en bancos colombianos vigilados por SFC está cubierto por FOGAFÍN hasta $50 millones por depositante por entidad. Si tu banco quiebra, tus CDTs se recuperan hasta ese monto. Es garantía estatal, equivalente a FDIC en EE.UU.

Por qué CDT es más fácil que TES para independientes

CDT: abres en tu banco, sin intermediarios, sin comisión. TES: debes comprar en BVC (Bolsa de Valores), requiere comisionista, monto mínimo alto, costo de transacción. Para montos pequeños (<$10M), CDT es más eficiente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia en 2026?: Actualmente (enero 2026), bancos como Davivienda, Bancolombia y BBVA ofrecen tasas máximas de 12% a 13% EA* para plazos de 12 meses, según Banco de la República. Instituciones digitales como Fintech Nest alcanzan 12.5% EA*. Las tasas varían diariamente según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco para tasa exacta vigente hoy.
¿Cuánto dinero necesito mínimo para abrir un CDT?: Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda) piden mínimo $100,000 a $500,000. Plataformas digitales reguladas (Finterra, Fintech Nest) desde $10,000 a $50,000. Algunos bancos digitales como Nequi permiten desde $1,000 en productos de ahorro con rendimiento similar. Consulta directamente con tu entidad elegida para confirmar monto mínimo.
¿Cómo declaro los intereses del CDT si soy independiente?: Reportas en tu Declaración de Renta (formulario 1330), sección Ingresos Financieros, el total de intereses generados. El banco te envía certificado de retención (Formato 1096) que anexas. La retención del 4% es anticipada y se acredita contra tu impuesto final. Si tienes CDTs en varios bancos, sumas todos los intereses para declarar el total.
¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT sin penalización?: Depende del contrato. Algunos CDT son retirables sin penalización; otros cobran comisión o reducen intereses si retiras anticipadamente. Bancos digitales suelen ofrecer CDT flexible (retiro sin castigo). Bancos tradicionales a veces aplican penalización: pierdes 30 a 90 días de intereses. Lee bien el contrato antes de firmar. Algunos permiten transferencia a terceros como alternativa.