¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia en 2026?

Las tasas más altas oscilan entre 13% y 14% EA* según el banco y plazo. Fintechs como Daviplata y Tenpo ofrecen 13-14% EA* en CDTs de 30-90 días, mientras que bancos grandes rondan 12-13% EA* a 360 días. Las tasas varían diariamente según las decisiones de política monetaria del Banco de la República (BanRep, 2026). Verifica directamente con la entidad, pues estas son referencias que cambian constantemente.

¿Cuántos impuestos pago por intereses de un CDT?

Pagas retención en la fuente del 8% sobre los intereses al vencimiento, según DIAN. Además, los intereses se suman a tu base gravable para la declaración de renta anual. Si ganas $50 millones anuales como independiente y el CDT genera $3 millones, declararás $53 millones y pagarás impuesto de renta sobre esa cantidad. El neto depende de tu renta total y si superas el UVT del año 2026.

¿Qué pasa si necesito sacar dinero del CDT antes de que venza?

Pierdes todos los intereses acumulados y solo recuperas el capital invertido. Un CDT no tiene liquidez antes del plazo. Si necesitas dinero con flexibilidad, mejor una cuenta remunerada (rinde 8-9% EA*) o un FIC de renta fija (rinde 12-14% EA* con más flexibilidad). Solo invierte en CDT dinero que no necesitarás hasta el vencimiento.

¿Es seguro invertir en CDT en una fintech o mejor en banco grande?

Ambos son seguros: los CDTs están asegurados por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito, sin importar si es banco o fintech vigilados por la SFC. Bancos grandes (Bancolombia, BBVA) ofrecen tasas 10-12% EA*; fintechs (Daviplata, Tenpo) ofrecen 12-14% EA*. El riesgo no es pérdida de capital, sino menor rendimiento. Verifica que la entidad sea vigilada por la SFC antes de invertir.

Cuánto rinde un CDT en 2026: tasas actuales para independientes

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Cuánto rinde un CDT en 2026?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) en Colombia ofrece tasas de rendimiento entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) según el banco, plazo y monto invertido, según datos del Banco de la República a abril de 2026*. Para un independiente con ingresos variables, el CDT es una opción de renta fija que permite guardar dinero con seguridad y obtener un rendimiento predecible. Los bancos más grandes como Bancolombia, BBVA y Banco Bogotá ofrecen tasas competitivas, mientras que bancos digitales como Tenpo o Daviplata suelen ofrecer tasas ligeramente superiores por períodos más cortos (30 a 90 días). El rendimiento depende de tres factores clave: (1) el monto invertido (depósitos mayores suelen tener tasas superiores), (2) el plazo (plazos más largos como 360 días ofrecen mejores tasas que 30 días), y (3) la política de cada entidad bancaria. Para un trabajador independiente, esto significa que invertir $5 millones en un CDT a 360 días a 12% EA generaría aproximadamente $600.000 en intereses al vencimiento.

Tasas por plazo típicas

Los CDT a corto plazo (30-60 días) ofrecen tasas entre 10% y 11% EA*; a mediano plazo (90-180 días) entre 11% y 12% EA*; y a largo plazo (360 días) entre 12% y 13% EA*. Bancos digitales como Daviplata ofrecen especiales de 13% a 14% EA* en períodos limitados. Verifica directamente con tu banco las tasas vigentes, pues varían diariamente según las decisiones de política monetaria del Banco de la República.

Impuestos sobre rendimientos

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente del 8% según la DIAN, excepto si tienes cédula de pensionado. Si eres independiente sin pensión pública, los $600.000 de ejemplo se reducen a $552.000 netos (después de retención de $48.000). Adicionalmente, estos ingresos se suman a tu base gravable para el impuesto de renta, lo que significa que también pagarás impuesto de renta sobre ellos en tu declaración anual si tu ingresos totales superan el UVT de ese año.

Por qué los independientes eligen CDT

Para un independiente, el CDT es atractivo porque: (1) garantiza un rendimiento fijo sin riesgo de mercado, (2) el dinero está asegurado por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito, (3) es fácil de contratar online, (4) permite apartar dinero de emergencia sin tentación de gastarlo. La desventaja es que si necesitas el dinero antes del vencimiento, pierdes los intereses. Una estrategia común es escalonar CDTs de diferentes plazos para tener liquidez cada mes mientras mantienes tasas altas.

Cómo funciona la liquidación de intereses en un CDT

Cuando inviertes en un CDT, el banco te paga los intereses de dos maneras según el tipo de CDT que contrates. En los CDT de **liquidación al vencimiento** (más común), inviertes el capital, esperas el tiempo acordado y al final recibes el capital más todos los intereses acumulados en una sola suma. Por ejemplo: inviertes $10 millones a 360 días con tasa de 12% EA*, recibirás $11.2 millones en 12 meses (los $10 millones originales más $1.2 millones en intereses). En los CDT con **liquidación periódica**, el banco te paga los intereses cada mes, trimestre o semestre, pero debes mantener el capital invertido hasta el final del plazo. La fórmula es sencilla: **Intereses = Capital × Tasa EA × (Días / 365)**. Si inviertes $5 millones a 90 días con tasa 11% EA*, los intereses serían: $5.000.000 × 0.11 × (90/365) = $135.616 brutos (antes de retención). Importante: la **retención en la fuente del 8%** se aplica al vencimiento, por lo que recibiras $124.766 netos. Los CDT se registran en un contrato donde especifica claramente la tasa, plazo, forma de liquidación y si la tasa es fija o variable (rara).

Liquidación al vencimiento vs. periódica

Liquidación al vencimiento es mejor si quieres maximizar el efecto compuesto (reinvertir intereses). Liquidación periódica es mejor si necesitas flujo de caja mensual para cubrir gastos operativos del negocio. La mayoría de independientes elige al vencimiento porque los intereses son reinvertidos automáticamente en el CDT mismo.

Cálculo neto después de impuestos

Siempre calcula el rendimiento neto restando el 8% de retención. Si un CDT ofrece 12% EA*, tu rendimiento neto es 12% × 0.92 = 11.04% EA aproximadamente. Luego, al declarar renta, se suma a tu base gravable, lo que puede sumar más impuesto si superas UVT del año.

CDT para independientes: estrategia de inversión según flujo de caja

Para un independiente con ingresos variables, la estrategia del CDT debe adaptarse al flujo de caja mensual. Si ganas ingresos irregulares (algunos meses $10 millones, otros $5 millones), una opción es usar la **estrategia de escalera de CDTs**: inviertes el 20% de tu ahorro en CDTs de 30 días, 20% en 90 días, 20% en 180 días, 20% en 360 días y 20% en una cuenta corriente remunerada. Así cada mes tienes $1 de cada $5 disponible sin perder la tasa alta en el resto. Otra estrategia es el **CDT de renovación automática**: el banco reinvierte automáticamente tu capital más intereses en un nuevo CDT al vencimiento. Esto es útil si quieres evitar dejar dinero sin invertir. Sin embargo, para el 2026, algunos expertos advierten que las tasas podrían bajar si el Banco de la República reduce la tasa de referencia (actualmente en rango 5.25%-6.25%)*. Por eso algunos independientes están diversificando: 60% en CDT, 30% en FIC de renta fija (fondos de inversión colectiva) y 10% en cuenta remunerada líquida. El dato clave es que la **liquidez es tu seguro**: mantener entre 3 y 6 meses de gastos operativos en CDTs cortos (30-90 días) y el resto en CDTs más largos con tasas mejores.

Cuándo romper un CDT antes de plazo

Romper un CDT antes del vencimiento significa perder todos los intereses generados. Si inviertes $10 millones a 360 días a 12% EA* y lo cierras a los 180 días, pierdes los $600.000 de intereses y solo recuperas los $10 millones originales. Por eso solo debes usar CDT para dinero que no necesitarás en el plazo. Si hay probabilidad de emergencia, mejor una cuenta remunerada líquida aunque rinda menos (típicamente 8-9% EA*).

CDT vs. FIC renta fija para independientes

El CDT es más seguro (FOGAFÍN garantiza hasta $500 millones), pero el FIC de renta fija puede ofrecer 12-14% EA* con algo más de riesgo. Un independiente conservador debería 80% CDT + 20% FIC. Un moderado: 50% CDT + 50% FIC. El FIC permite retirar dinero con menos penalización que romper un CDT.

Dónde invertir en CDT: bancos vs. fintechs

Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen tasas 10-12% EA*. Fintechs como Daviplata, Tenpo o Nubank ofrecen 12-14% EA* en CDTs cortos. Revolut recibió autorización de constitución bancaria de la SFC en octubre 2025; inicio de operaciones completas previsto en 2026. Todos tienen FOGAFÍN. Verifica que la entidad sea vigilada por la SFC.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia en 2026?: Las tasas más altas oscilan entre 13% y 14% EA* según el banco y plazo. Fintechs como Daviplata y Tenpo ofrecen 13-14% EA* en CDTs de 30-90 días, mientras que bancos grandes rondan 12-13% EA* a 360 días. Las tasas varían diariamente según las decisiones de política monetaria del Banco de la República (BanRep, 2026). Verifica directamente con la entidad, pues estas son referencias que cambian constantemente.
¿Cuántos impuestos pago por intereses de un CDT?: Pagas retención en la fuente del 8% sobre los intereses al vencimiento, según DIAN. Además, los intereses se suman a tu base gravable para la declaración de renta anual. Si ganas $50 millones anuales como independiente y el CDT genera $3 millones, declararás $53 millones y pagarás impuesto de renta sobre esa cantidad. El neto depende de tu renta total y si superas el UVT del año 2026.
¿Qué pasa si necesito sacar dinero del CDT antes de que venza?: Pierdes todos los intereses acumulados y solo recuperas el capital invertido. Un CDT no tiene liquidez antes del plazo. Si necesitas dinero con flexibilidad, mejor una cuenta remunerada (rinde 8-9% EA*) o un FIC de renta fija (rinde 12-14% EA* con más flexibilidad). Solo invierte en CDT dinero que no necesitarás hasta el vencimiento.
¿Es seguro invertir en CDT en una fintech o mejor en banco grande?: Ambos son seguros: los CDTs están asegurados por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito, sin importar si es banco o fintech vigilados por la SFC. Bancos grandes (Bancolombia, BBVA) ofrecen tasas 10-12% EA*; fintechs (Daviplata, Tenpo) ofrecen 12-14% EA*. El riesgo no es pérdida de capital, sino menor rendimiento. Verifica que la entidad sea vigilada por la SFC antes de invertir.