¿Cuánto dinero puedo invertir en un CDT con salario mínimo?

No hay límite mínimo legal, pero los bancos usualmente exigen mínimos entre $100.000 y $500.000 COP. Con salario mínimo de $1.320.900 COP (2026), puedes invertir desde una cuota pequeña hasta tu capital disponible. Recuerda que Fogafín cubre hasta $500 millones COP por depositante por banco, así que estás protegido totalmente con inversiones típicas de salario mínimo. Algunos bancos ofrecen CDT desde $50.000 COP.

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?

Puedes cancelar un CDT antes de la fecha de vencimiento en la mayoría de bancos, pero hay penalización. El banco reduce la tasa de interés pactada (típicamente entre 1% y 3% menos) por los días utilizados. Por ejemplo, si tu CDT a 180 días con tasa 11% EA* lo retiras a 90 días, el banco podría aplicar una tasa de 8% EA* sobre los días transcurridos. El resultado es rendimiento menor al esperado. Siempre verifica con tu banco la política de cancelación anticipada.

¿Debo declarar los rendimientos de mi CDT en renta?

Sí, los intereses generados por CDT son ingreso gravable. Si tus ingresos anuales totales (salario + rendimientos) superan $1.600.000 COP aproximadamente, debes declarar renta. Los intereses de CDT están sujetos a impuesto entre 19% y 37% según tu tarifa marginal. La DIAN (Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales) fiscaliza estos ingresos, y los bancos reportan automáticamente los rendimientos en tu certificado tributario (Formulario 100).

¿Cuál es la mejor tasa de CDT en abril 2026?

Según Banco de la República (abril 2026), las tasas promedio de CDT en el sistema financiero colombiano están entre 10% y 13% EA*. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Banco de Occidente ofrecen tasas competitivas, pero varían diariamente según política monetaria. Para encontrar la mejor tasa, debes comparar directamente en portales como BanRep o contactar a cada banco. A mayor plazo (360 días), típicamente ofrecen tasa más alta que plazos cortos (30 días).

¿Cuánto rinde un CDT en 2026? Tasas y rentabilidad según BanRep

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Cuánto rinde un CDT en 2026?

Un CDT en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) dependiendo del banco, el plazo y el monto invertido. La rentabilidad de un CDT se calcula sobre el capital que depositas y varía principalmente según tres factores: la tasa de política monetaria establecida por BanRep, la competencia entre bancos y el tiempo que dejes tu dinero invertido. Para un trabajador con salario mínimo colombiano ($1.320.900 COP en 2026), un CDT a 90 días con tasa promedio del 11% EA* generaría aproximadamente $36.477 COP de rendimiento bruto. Sin embargo, este monto está sujeto al impuesto sobre la renta para personas naturales, que puede reducir tu ganancia neta entre 19% y 37% dependiendo de tu declaración de renta. Los CDT son productos de renta fija ofrecidos por bancos vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), lo que garantiza que tus ahorros están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras (Fogafín) hasta $500 millones COP por depositante por entidad.

Tasas según plazo

Las tasas varían significativamente según el plazo del CDT. Los CDT a corto plazo (30-90 días) ofrecen tasas entre 10% y 11% EA*, mientras que los de mediano plazo (180-360 días) rondan entre 11% y 12% EA*. Los CDT a largo plazo (más de 360 días) pueden llegar a 13% EA* en algunos bancos. La razón es que los bancos pagan más interés por mantener tu dinero invertido durante más tiempo, compensándote por el riesgo de inflación y oportunidad perdida.

Impuesto a la renta sobre CDT

Los rendimientos de tu CDT son gravables según el sistema de tributación colombiano. Si tus ingresos anuales superan aproximadamente $1.600.000 COP (siendo asalariado), debes pagar impuesto sobre los intereses generados. La tarifa oscila entre 19% y 37% dependiendo de tu nivel de ingresos. Esto significa que si tu CDT genera $36.477 COP, el impuesto podría ser entre $6.931 y $13.497 COP, dejándote un rendimiento neto de $22.980 a $29.546 COP.

CDT vs. salario mínimo 2026

El salario mínimo en Colombia para 2026 es $1.320.900 COP. Si inviertes una parte de tu salario en CDT, el rendimiento es adicional a tus ingresos laborales. Por ejemplo, invertir $500.000 COP en un CDT a 180 días con tasa del 11% EA* te generaría aproximadamente $27.500 COP brutos. Este dinero es considerado ingreso por rendimientos financieros y se suma a tu base tributaria si declaras renta.

¿Cómo funciona la rentabilidad del CDT?

La rentabilidad de un CDT se calcula usando interés compuesto. El banco multiplica tu capital inicial por la tasa de interés pactada durante el plazo acordado, dividiendo la tasa anual entre los días del periodo. Por ejemplo: si inviertes $1.000.000 COP a 11% EA* a 90 días, el banco calcula: (1.000.000 × 0,11 × 90 ÷ 365) = $27.123 COP de interés bruto. Este es el monto que recibirás al vencimiento del CDT. El cálculo se hace con base en días exactos del calendario, no en meses. Los bancos en Colombia están obligados por la SFC a entregar el capital inicial más los intereses generados en la fecha de vencimiento. Si antes de esa fecha necesitas retirar tu dinero, algunos bancos permiten cancelación anticipada, pero generalmente aplican penalización (reducción de tasa) que puede afectar significativamente tu rentabilidad. La tasa pactada es fija durante todo el plazo, esto significa que sin importar si las tasas de mercado suben o bajan durante el periodo, tú recibirás siempre el porcentaje acordado inicialmente.

Fórmula de rentabilidad diaria

El rendimiento se calcula diariamente pero se paga al vencimiento. La fórmula es: Interés = Capital × Tasa EA × (días ÷ 365). Para $1.000.000 COP a 11% EA* a 30 días: $1.000.000 × 0,11 × (30 ÷ 365) = $9.041 COP. Este valor es fijo desde el inicio y no cambia aunque retires el dinero antes.

Capitalización de intereses

En Colombia, la mayoría de CDT pagan intereses al vencimiento, no en periodos intermedios. Esto significa que los intereses no se reinvierten automáticamente. Si deseas aplicar capitalización compuesta, debes contratar un nuevo CDT con los intereses obtenidos, lo que es decisión tuya después de cada vencimiento.

Cuándo elegir un CDT para tu salario mínimo

Un CDT es adecuado para ti si tienes dinero disponible que no necesitarás en el corto plazo y quieres rentabilidad garantizada. Para alguien ganando salario mínimo, un CDT es una opción conservadora que ofrece seguridad porque: (1) el capital está protegido por Fogafín hasta $500 millones COP, (2) la tasa es fija y predecible, (3) no requiere conocimiento de mercados financieros. Los CDT funcionan mejor en contextos de tasas de interés altas como las actuales (2026). Si necesitas acceso rápido al dinero, un CDT no es la opción porque hay penalización por cancelación anticipada. También es menos recomendable si esperas que los bancos bajen significativamente sus tasas, porque quedarías con una inversión bloqueada a una tasa que podría ser inferior al mercado futuro. Para personas que reciben bonificaciones, aguinaldos o prestaciones sociales (como cesantías), el CDT es una herramienta común para guardar esos ahorros de corto a mediano plazo mientras se decide su destino. Si tu perfil es conservador y buscas rentabilidad sin riesgo, adelante; si tienes necesidad de capital líquido o buscas rentabilidades superiores, considera otras alternativas como cuentas remuneradas o fondos de inversión.

CDT para ahorrar aguinaldos y bonificaciones

Muchos trabajadores colombianos reciben bonificación en diciembre (aguinaldo de navidad) o en julio. Un CDT a 6 meses (180 días) iniciado en julio y venciendo en enero es estrategia común para guardar esa plata con rentabilidad. Con tasa de 11% EA*, $1.000.000 COP de aguinaldo genera $55.068 COP en 6 meses, dinero extra sin hacer nada.

CDT vs. cuenta de ahorros remunerada

Las cuentas remuneradas ofrecen tasas entre 8% y 10% EA* con liquidez inmediata. Un CDT ofrece tasas más altas (10%-13% EA*) pero con dinero bloqueado. Si necesitas acceso permanente a tu salario mínimo, la cuenta remunerada es mejor; si puedes esperar 90-180 días, el CDT rinde más.

Comparativa: CDT vs. otras opciones de ahorro

Para trabajadores con salario mínimo, existen varias opciones de ahorro además del CDT. Las cuentas de ahorros tradicionales no generan rendimiento significativo (tasas entre 0,5% y 2% EA*), lo que significa que tu dinero pierde poder adquisitivo contra la inflación. Las cuentas remuneradas digitales ofrecen tasas más competitivas (8%-10% EA*) con liquidez, pero son inferiores al CDT. Los fondos de inversión de renta fija (FIC) pueden ofrecer rentabilidades similares pero con comisiones entre 0,5% y 1,5% anual que reducen tu ganancia neta. Las cuentas de ahorro programado (donde el banco retira automáticamente dinero cada mes para invertir en CDT) combinan disciplina de ahorro con rentabilidad CDT, siendo populares entre personas con ingresos variables. Para alguien con salario mínimo que busca seguridad, la jerarquía de opciones es: (1) CDT si tiene capital para invertir y puede esperar, (2) cuenta remunerada si necesita liquidez, (3) cuenta de ahorro tradicional solo como depósito de emergencia sin esperar rentabilidad. La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) supervisa todas estas opciones y exige a los bancos transparencia en tasas y comisiones.

CDT vs. Fondos Comunes Ordinarios (FCO)

Los FCO son fondos que invierten en diferentes papeles. Ofrecen rentabilidades similares o superiores al CDT (10%-15% EA* según tipo), pero con mayor volatilidad y comisiones. Para perfil conservador, CDT es mejor; para moderado, FCO puede ser opción con asesor.

CDT vs. Bonos corporativos

Los bonos corporativos ofrecen tasas más altas (12%-18% EA*) pero con riesgo de insolvencia de la empresa emisora. Solo recomendados para perfil agresivo. CDT es más seguro porque está respaldado por Fogafín.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero puedo invertir en un CDT con salario mínimo?: No hay límite mínimo legal, pero los bancos usualmente exigen mínimos entre $100.000 y $500.000 COP. Con salario mínimo de $1.320.900 COP (2026), puedes invertir desde una cuota pequeña hasta tu capital disponible. Recuerda que Fogafín cubre hasta $500 millones COP por depositante por banco, así que estás protegido totalmente con inversiones típicas de salario mínimo. Algunos bancos ofrecen CDT desde $50.000 COP.
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?: Puedes cancelar un CDT antes de la fecha de vencimiento en la mayoría de bancos, pero hay penalización. El banco reduce la tasa de interés pactada (típicamente entre 1% y 3% menos) por los días utilizados. Por ejemplo, si tu CDT a 180 días con tasa 11% EA* lo retiras a 90 días, el banco podría aplicar una tasa de 8% EA* sobre los días transcurridos. El resultado es rendimiento menor al esperado. Siempre verifica con tu banco la política de cancelación anticipada.
¿Debo declarar los rendimientos de mi CDT en renta?: Sí, los intereses generados por CDT son ingreso gravable. Si tus ingresos anuales totales (salario + rendimientos) superan $1.600.000 COP aproximadamente, debes declarar renta. Los intereses de CDT están sujetos a impuesto entre 19% y 37% según tu tarifa marginal. La DIAN (Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales) fiscaliza estos ingresos, y los bancos reportan automáticamente los rendimientos en tu certificado tributario (Formulario 100).
¿Cuál es la mejor tasa de CDT en abril 2026?: Según Banco de la República (abril 2026), las tasas promedio de CDT en el sistema financiero colombiano están entre 10% y 13% EA*. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA y Banco de Occidente ofrecen tasas competitivas, pero varían diariamente según política monetaria. Para encontrar la mejor tasa, debes comparar directamente en portales como BanRep o contactar a cada banco. A mayor plazo (360 días), típicamente ofrecen tasa más alta que plazos cortos (30 días).