¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia en 2026?

Según el Banco de la República (abril 2026), la tasa de CDT más alta está entre 12.5% y 13% EA en plazos de 360 días en algunos bancos grandes como Bancolombia y BBVA Colombia*. Los CDT a 90 días rondan 11.2% EA. Tasas superiores al 13% EA son raras y pueden indicar riesgo crediticio. Verifica directamente con la entidad; tasas cambian semanalmente según política monetaria.

¿Cómo funciona la retención en la fuente del 19% en un CDT?

El banco retiene el 19%* automáticamente sobre los intereses (no el capital). Si tu CDT rinde $100.000 de intereses, recibiras $81.000 netos. La retención es definitiva para personas naturales asalariadas. El dinero se descuenta directamente en el abono al vencimiento; no hay trámites adicionales.

¿Puedo retirar dinero de un CDT antes del vencimiento?

Sí, pero con penalización. Si rescatas antes del plazo, pierdes los intereses generados hasta ese momento. Algunos bancos aplican tasa de 1-3% EA sobre capital rescatado anticipadamente. Es recomendable usar CDT solo para dinero que no necesitarás accesible; si requieres liquidez, usa cuenta remunerada digital que permite retiros sin penalidad.

¿Qué es mejor: CDT de 180 días o escalera de CDT a 30 días?

CDT de 180 días ofrece tasa más alta (11.8% EA vs. 10.5% EA en 30 días), pero dinero bloqueado 6 meses. Escalera de CDT a 30 días permite reinvertir cada mes a tasa actualizada, ideal si tasas suben. Para perfil agresivo con capital diversificado, combinar ambas estrategias es óptimo: 50% en 180 días (seguridad) + 50% en escalera 30 días (flexibilidad).

CDT 2026: rendimientos entre 10% y 13% EA según plazo y banco

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Cuánto rinde un CDT en Colombia en 2026?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% efectivo anual (EA)* según el banco, el plazo y la cantidad invertida, según datos del Banco de la República (abril 2026). Los CDT son productos de renta fija donde depositas una cantidad de dinero por un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) y el banco te paga intereses al vencimiento. Para un inversionista con perfil agresivo, aunque los CDT no ofrecen la volatilidad de renta variable, siguen siendo una opción de generación de ingresos pasivos con cero riesgo de crédito (están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones). La tasa exacta depende de factores como: la tasa de referencia del Banco de la República, el plazo elegido (a mayor plazo, generalmente mayor rendimiento), el monto invertido (depósitos mayores suelen ofrecer tasas superiores) y la política interna de cada entidad bancaria.

Tasas promedio por plazo (abril 2026)

Los CDT a 30 días rondan 10.5% EA, a 60 días 10.8% EA, a 90 días 11.2% EA, a 180 días 11.8% EA y a 360 días 12.5% EA aproximadamente*. Estas son referencias; cada banco fija sus propias tasas. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA Colombia y Davivienda suelen ofrecer tasas similares en el mercado, aunque algunos bancos digitales ofrecen tasas competitivas. La tendencia en 2026 muestra una ligera estabilización en tasas después de los ajustes de política monetaria del 2025, lo que mantiene los CDT como opción atractiva para ahorro seguro.

Retención en la fuente y rentabilidad neta

El rendimiento de un CDT está sujeto a retención en la fuente del 19%* sobre los intereses ganados, según la DIAN. Si tu CDT rinde 12% EA bruto, la rentabilidad neta será aproximadamente 9.7% EA después de impuestos. Para personas naturales en Colombia, esta retención es definitiva (no afecta otros ingresos). Para decidir si un CDT es apto para tu estrategia, es importante calcular el rendimiento neto y compararlo con alternativas como fondos de inversión en renta fija o cuentas remuneradas digitales.

Cómo funciona un CDT y cuándo renovarlo

El CDT es un contrato entre tú y el banco donde estableces tres elementos clave: el capital inicial (cuánta plata depositás), la tasa de interés (porcentaje que te paga el banco) y el plazo (cuánto tiempo tu dinero permanece en el CDT). Al vencimiento, el banco te devuelve el capital más los intereses. Puedes elegir entre CDT de tasa fija (sabes exactamente cuánto ganarás) o CDT de tasa variable (ligada a la DTF o IBR, más común en plazos largos). Para un perfil agresivo, una estrategia es crear una escalera de CDT: por ejemplo, invertir en CDT a 30, 60, 90 y 180 días simultáneamente, de modo que cada mes uno vence y puedas reinvertir en CDT de 180 días a tasa actual. Esto maximiza liquidez y adaptación a cambios en tasas. El CDT NO tiene costo de apertura y el rendimiento es automático; no necesitas hacer nada después de colocarlo.

Ventajas para ahorro agresivo a corto plazo

Aunque el CDT es conservador por naturaleza, para un inversionista agresivo ofrece ventajas: certeza de rentabilidad (no hay sorpresas de mercado), cobertura de Fogafín hasta $100 millones por banco, y liquidez en plazos cortos (puedes reinvertir cada mes). Además, con tasas entre 10% y 13% EA, es superior a la inflación esperada en 2026 (cercana al 3-4% según Banco de la República), lo que preserva el poder de compra de tu dinero.

Cuándo NO renovar un CDT

Si las tasas caen por debajo de 9% EA, es posible que otras opciones como FIC renta fija o bonos corporativos sean más atractivos. Si tu horizonte es mayor a 2 años y tu perfil lo permite, considera mezclar CDT de corto plazo con TES (títulos del Tesoro) a mayor plazo. Si necesitas liquidez inmediata, recuerda que rescatar un CDT antes del vencimiento genera penalización: pierdes los intereses ganados hasta esa fecha.

Comparación: CDT vs. otras opciones de renta fija para perfil agresivo

Un inversionista agresivo típicamente diversifica su portafolio entre renta fija y renta variable. El CDT ocupa el lugar del 'colchón de seguridad' de renta fija. Comparándolo con alternativas: (1) Cuentas de ahorro remuneradas digitales ofrecen 8-10% EA pero con mayor liquidez; ideales para dinero que necesites accesible. (2) Fondos de Inversión Colectiva (FIC) en renta fija pueden ofrecer 10-12% EA pero con comisiones* de 0.5-1.5% EA y variabilidad en cuota; útiles para dinero a 1+ años. (3) TES (bonos del Tesoro) ofrecen 11-12% EA a plazo largo (1-10 años) y pueden revalorizarse; requieren comisionista de bolsa. (4) Bonos corporativos de compañías sólidas pueden ofrecer 12-14% EA pero con riesgo de crédito. Para un perfil agresivo con horizonte de menos de 1 año y capital disponible, la escalera de CDT es una opción eficiente: bajo riesgo, tasas competitivas y reinversión frecuente.

CDT vs. FIC renta fija

Un CDT garantiza 12% EA en 180 días; un FIC renta fija promete 11% EA pero cobra 0.8% EA de comisión (neta: 10.2%), tiene cuota variable (sube/baja diariamente) y requiere comisionista. El CDT gana en certeza; el FIC gana en flexibilidad (rescates diarios). Para dinero a mediano plazo (6-12 meses), CDT es más seguro.

CDT vs. cuenta remunerada digital

Cuentas digitales pagan 8-10% EA sin plazo fijo y dinero disponible siempre. CDT paga 10-13% EA pero dinero bloqueado. Si necesitas acceso frecuente, cuenta digital; si puedes esperar 90-180 días, CDT es más rentable.

Tributación y cálculo real de rentabilidad neta

La ganancia por CDT (los intereses) tributa como renta de fuente nacional. Para una persona natural, el banco hace retención en la fuente del 19%* automáticamente sobre los intereses. Ejemplo práctico: inviertes $10 millones en CDT a 180 días al 11.8% EA. Interés bruto = $10M × 11.8% × 180/365 = $580.822. Retención en fuente (19%) = $110.356. Interés neto = $470.466. Rentabilidad neta real = 4.7% en 180 días, o aproximadamente 9.6% EA neta. Este cálculo es automático en el banco; recibirás el abono neto directamente. Si eres independiente o pequeño empresario (persona natural no asalariada), esta retención se puede descontar en tu declaración de renta como crédito, pero en la mayoría de casos es definitiva. Para decisiones sobre tratamiento tributario personalizado, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.

Cálculo simulado: $1 millón en CDT 90 días

Capital: $1.000.000. Tasa: 11% EA. Plazo: 90 días. Interés bruto: $1M × 11% × 90/365 = $27.123. Retención (19%): $5.153. Interés neto: $21.970. Total a recibir: $1.021.970. Rendimiento neto real: 2.197% en 90 días = 8.96% EA aproximado neto.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de CDT más alta en Colombia en 2026?: Según el Banco de la República (abril 2026), la tasa de CDT más alta está entre 12.5% y 13% EA en plazos de 360 días en algunos bancos grandes como Bancolombia y BBVA Colombia*. Los CDT a 90 días rondan 11.2% EA. Tasas superiores al 13% EA son raras y pueden indicar riesgo crediticio. Verifica directamente con la entidad; tasas cambian semanalmente según política monetaria.
¿Cómo funciona la retención en la fuente del 19% en un CDT?: El banco retiene el 19%* automáticamente sobre los intereses (no el capital). Si tu CDT rinde $100.000 de intereses, recibiras $81.000 netos. La retención es definitiva para personas naturales asalariadas. El dinero se descuenta directamente en el abono al vencimiento; no hay trámites adicionales.
¿Puedo retirar dinero de un CDT antes del vencimiento?: Sí, pero con penalización. Si rescatas antes del plazo, pierdes los intereses generados hasta ese momento. Algunos bancos aplican tasa de 1-3% EA sobre capital rescatado anticipadamente. Es recomendable usar CDT solo para dinero que no necesitarás accesible; si requieres liquidez, usa cuenta remunerada digital que permite retiros sin penalidad.
¿Qué es mejor: CDT de 180 días o escalera de CDT a 30 días?: CDT de 180 días ofrece tasa más alta (11.8% EA vs. 10.5% EA en 30 días), pero dinero bloqueado 6 meses. Escalera de CDT a 30 días permite reinvertir cada mes a tasa actualizada, ideal si tasas suben. Para perfil agresivo con capital diversificado, combinar ambas estrategias es óptimo: 50% en 180 días (seguridad) + 50% en escalera 30 días (flexibilidad).