¿Cuánto dinero puedo invertir en un CDT sin riesgo?

FOGAFÍN protege hasta $500 millones por depositante, por banco. Si inviertes $500 millones en Banco A y $500 millones en Banco B, ambos están protegidos. Si inviertes $700 millones en un solo banco, solo $500 millones están cubiertos. Para inversiones grandes, divide entre varios bancos (BanRep, 2026).

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?

Si retiras antes, pierdes los intereses pactados—recibirás solo el capital inicial sin ganancias. Algunos bancos permiten hacer esto sin penalización adicional; otros cobran comisión. Siempre verifica las condiciones. Esta es la razón principal por la que el CDT no es opción si necesitas liquidez frecuente.

¿Los intereses del CDT se reinvierten automáticamente?

No, a menos que hayas pactado renovación automática con el banco. Al vencimiento, típicamente recibes el capital más intereses en tu cuenta corriente. Si quieres que se reinviertan, debes autorizar renovación automática o manualmente abrir un nuevo CDT con el total (capital + intereses).

¿Debo pagar impuesto sobre los intereses del CDT?

Sí, según DIAN. Los intereses se tributan como renta si tu ingreso anual supera $57.600 UVT (2026). La tarifa es progresiva hasta 37%. Si tu renta anual es menor, puedes estar exento. Algunos bancos retienen impuesto; otros no. Verifica con tu banco y declarante cómo se tratan tus intereses específicos.

¿Cuánto rinde un CDT en 2026? Tasas actuales para perfil conservador

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Cuánto rinde un CDT? Tasas actuales en 2026

Un CDT en Colombia ofrece rendimientos entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, el plazo y el monto invertido. Los CDT a 90 días típicamente ofrecen tasas* más bajas (alrededor del 10%), mientras que los de 360 días pueden alcanzar el 13% EA. Estos productos son la opción más segura para inversores con perfil conservador porque el capital está protegido hasta $500 millones por FOGAFÍN, y los rendimientos son predecibles desde el día uno. La tasa que ves al abrir el CDT es la que recibirás sin sorpresas. A diferencia de otros productos como fondos de inversión o acciones, con un CDT sabes exactamente cuánta plata tendrás al vencimiento. Por eso es el favorito de quienes quieren crecer su dinero sin riesgo y sin estar pendiente del mercado todos los días.

Tasas según plazo

Las tasas de un CDT varían principalmente por el plazo. A menor plazo, menor rendimiento. Un CDT de 30 días ofrece alrededor del 9.5% EA*, mientras que uno de 360 días puede llegar al 13% EA*. Bancos como Banco de Bogotá, Bancolombia y Banco Popular publican sus tasas diariamente. Para encontrar la mejor opción, compara en la web del Banco de la República o directamente en cada banco.

Montos mínimos y máximos

La mayoría de bancos colombianos exigen un monto mínimo de $100.000 o $500.000 para abrir un CDT. No hay límite máximo legal, pero cada banco define su propio techo. Algunos bancos digitales ofrecen CDT desde $50.000, lo que los hace accesibles para inversores con menor capital. Verifica con tu banco cuál es el mínimo para aprovechar mejor tu dinero.

¿Cómo funciona la rentabilidad de un CDT?

Cuando inviertes en un CDT, le prestas dinero a un banco por un tiempo específico. El banco te promete devolvertelo con intereses en una fecha fija. La rentabilidad se calcula sobre el capital inicial en forma de Efectivo Anual (EA). Por ejemplo, si inviertes $1.000.000 en un CDT de 360 días al 12% EA*, recibirás $1.120.000 al vencimiento (los $1.000.000 originales más $120.000 en intereses). Los intereses se pagan de dos formas: al vencimiento (la más común) o trimestralmente, según lo acuerdes con el banco. La mayoría de CDT son a vencimiento porque así obtienes la tasa más alta. Algunos bancos ofrecen renovación automática: cuando el CDT vence, automáticamente se abre otro con la tasa del día. Otros requieren que acudas personalmente o por app para renovar. Revisa las condiciones antes de abrir tu CDT porque esto afecta tu estrategia de ahorro.

Intereses simples vs. capitalizables

Los CDT usan casi siempre intereses simples: se calculan sobre el capital original, no sobre los intereses anteriores. Si inviertes $1.000.000 durante 2 años al 12% EA*, el primer año ganas $120.000 y el segundo año otros $120.000 (total $240.000), no $134.400 como sería con capitalización. Esto es importante entenderlo porque el impuesto a los rendimientos también se calcula sobre los intereses simples.

Tratamiento fiscal de los rendimientos

Los intereses de CDT están gravados con impuesto a la renta (hasta el 37% según DIAN, 2026) si tu renta total anual supera $57.600 UVT. Sin embargo, si tu renta es menor, puedes estar exento. Algunos CDT de bancos pequeños pueden ofrecer tasas más altas porque compensan fiscalmente. Consulta con tu banco cómo se tributan tus intereses específicos; no es lo mismo ganar 12% EA si pagas 0% de impuesto que si pagas 37%.

CDT vs. otras opciones para inversores conservadores

Para un perfil conservador, las alternativas principales al CDT son las cuentas de ahorro remuneradas, los fondos de inversión de renta fija y los TES (Títulos de Tesorería). Las cuentas remuneradas ofrecen tasas entre 6% y 8% EA*, lo que las hace menos rentables pero más líquidas (puedes sacar dinero cuando quieras). Los fondos de renta fija rendirían entre 8% y 10% EA*, pero cobran comisiones (0.5% a 1% anual) y hay riesgo de fluctuación en el valor de la cuota. Los TES son instrumentos de deuda del Gobierno con tasas competitivas (11% a 12% EA*), pero requieren broker y tienen mínimos más altos. El CDT sigue siendo la opción más segura, predecible y accesible para quienes quieren asegurarse un rendimiento sin riesgo. La contrapartida es que tu plata está inmovilizada: si necesitas retirar antes del vencimiento, pierdes los intereses o pagas penalización. Por eso es importante elegir un plazo que se alinee con tu necesidad de liquidez.

Cuándo elegir CDT en lugar de cuenta remunerada

Elige CDT si tienes dinero que no necesitarás en los próximos 90-360 días y quieres maximizar rentabilidad. Si tu dinero debe estar disponible frecuentemente, una cuenta remunerada (4%-8% EA*) es mejor aunque rinda menos. El CDT te compromete, la cuenta no.

Cuándo elegir CDT en lugar de fondos de renta fija

Los fondos de renta fija ofrecen liquidez diaria pero cobran comisiones y fluctúan de valor. El CDT tiene tasa fija y sin comisiones. Si eres muy conservador y no quieres sorpresas de precio, CDT es tu opción. Si toleras pequeñas fluctuaciones y quieres acceder al dinero más fácil, fondo de renta fija puede ser alternativa.

Cómo elegir el mejor CDT según tu perfil y necesidad

Para elegir el mejor CDT, haz estos tres pasos: (1) Define cuánto tiempo puedes tener tu dinero invertido sin tocarlo—esto define el plazo; (2) Compara tasas entre bancos—usa la web del Banco de la República o dirígete a las páginas de cada banco; (3) Verifica el monto mínimo que exigen y que FOGAFÍN cubra tu inversión (hasta $500 millones por banco). Si tienes $5.000.000, conviene dividir en dos CDT de $2.500.000 en bancos diferentes para estar cubierto completamente. Un inversor conservador típicamente elige plazos medianos (180-360 días) porque ofrecen buena relación entre tasa alta y flexibilidad relativa. Si tu horizonte es corto (menos de 90 días), acepta tasas más bajas. Si es largo (más de 360 días), algunos bancos ofrecen tasas especiales. Ten en cuenta que la tasa que ves hoy puede cambiar cuando renueves; el Banco de la República controla la tasa de política monetaria y los bancos ajustan sus CDT según eso. A mayor control inflacionario, las tasas tienden a bajar.

Estrategia: escalera de CDT

Muchos inversores conservadores usan la estrategia de escalera: dividen su dinero en CDT con vencimientos escalonados (algunos a 90 días, otros a 180, otros a 360). Así cada trimestre o semestre vence un CDT y pueden reinvertir a las tasas del momento sin perder acceso total a su dinero. Esto balancea seguridad, rentabilidad y liquidez.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero puedo invertir en un CDT sin riesgo?: FOGAFÍN protege hasta $500 millones por depositante, por banco. Si inviertes $500 millones en Banco A y $500 millones en Banco B, ambos están protegidos. Si inviertes $700 millones en un solo banco, solo $500 millones están cubiertos. Para inversiones grandes, divide entre varios bancos (BanRep, 2026).
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?: Si retiras antes, pierdes los intereses pactados—recibirás solo el capital inicial sin ganancias. Algunos bancos permiten hacer esto sin penalización adicional; otros cobran comisión. Siempre verifica las condiciones. Esta es la razón principal por la que el CDT no es opción si necesitas liquidez frecuente.
¿Los intereses del CDT se reinvierten automáticamente?: No, a menos que hayas pactado renovación automática con el banco. Al vencimiento, típicamente recibes el capital más intereses en tu cuenta corriente. Si quieres que se reinviertan, debes autorizar renovación automática o manualmente abrir un nuevo CDT con el total (capital + intereses).
¿Debo pagar impuesto sobre los intereses del CDT?: Sí, según DIAN. Los intereses se tributan como renta si tu ingreso anual supera $57.600 UVT (2026). La tarifa es progresiva hasta 37%. Si tu renta anual es menor, puedes estar exento. Algunos bancos retienen impuesto; otros no. Verifica con tu banco y declarante cómo se tratan tus intereses específicos.