¿Cuál es la tasa mínima y máxima de un CDT en 2025?

Las tasas de CDT en Colombia fluctúan entre 10.5% EA (plazos cortos de 30-60 días) y 13% EA (plazos de 360 días), según BanRep (abril 2026) y el banco seleccionado. Bancos competitivos en modalidad digital ofrecen tasas hacia el rango superior. Las tasas varían diariamente según decisiones del banco central y condiciones de mercado, así que verifica directamente con tu entidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿El CDT está protegido por FOGAFÍN?

Sí, 100%. Todo CDT en un banco vigilado por la SFC está cubierto por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFÍN) hasta $100 millones por depósito y por entidad. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu dinero más los intereses devengados. Si tienes más de $100 millones, el exceso queda expuesto. Por eso, para montos grandes, distribuye entre varios bancos.

¿Es mejor un CDT o un fondo de inversión en renta fija?

Para perfil moderado, el CDT es más simple y transparente: sabes exactamente cuánto ganarás y no hay comisiones ocultas. Un fondo de inversión en renta fija rinde según el desempeño de su portafolio (puede ser más o menos que el CDT) y cobra comisiones de administración (0.3%-0.8% EA*). El CDT es mejor si buscas predictibilidad; el fondo es mejor si buscas volatilidad controlada y acceso a títulos de mayor calidad crediticia. *Comisión de referencia. Verifica con el fondo específico.

¿Cuánto rinde un CDT en 2025? Tasas según plazo y banco

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Cuánto rinde un CDT en 2025?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece rendimientos entre 10.5% y 13% EA (Efectivo Anual) según el banco, el monto y el plazo de inversión (BanRep, abril 2026). Los CDT a plazo corto (30-90 días) generalmente pagan tasas más bajas, mientras que los plazos más largos (180-360 días) ofrecen tasas más altas. Para un perfil moderado, un CDT es una herramienta de renta fija que equilibra seguridad y rendimiento, ya que está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito y entidad. El dinero que inviertes en CDT genera intereses predeterminados desde el primer día, lo que lo diferencia de cuentas de ahorro tradicionales. La rentabilidad exacta depende del banco elegido y las condiciones del mercado; algunos bancos grandes ofrecen tasas competitivas para montos superiores a $10 millones.

Tasas promedio por plazo en 2025

Las tasas de CDT varían significativamente según el plazo. Para 30-60 días, los bancos ofrecen alrededor de 10.5% EA*. En plazos de 90-180 días, las tasas suben a 11.5%-12% EA*. Los CDT a 360 días (un año completo) alcanzan 12.5%-13% EA* en instituciones competitivas. Bancos con mayor volumen de captación suelen ofrecer tasas más competitivas. Recuerda que estas tasas son de referencia y pueden cambiar diariamente según decisiones del Banco de la República y la demanda de crédito en el mercado.

Cómo se calcula tu ganancia

Si inviertes $1.000.000 en un CDT a 180 días con tasa del 11.5% EA*, tu ganancia bruta es aproximadamente $55.000. El cálculo es: Monto × Tasa anual ÷ 2 (porque son 180 días). Sin embargo, esos intereses están sujetos a retención en la fuente del 4% (para personas naturales no residentes) o impuesto de renta ordinario en tu declaración anual. Por eso la ganancia neta será menor. Algunos CDT ofrecen la opción de pagar intereses mensualmente o al vencimiento; elige según tu flujo de caja.

Por qué un CDT es ideal para perfil moderado

Un perfil moderado busca equilibrio entre seguridad y crecimiento del dinero. El CDT cumple perfectamente porque ofrece rendimiento predecible (no depende de volatilidad del mercado como acciones), está respaldado por FOGAFÍN hasta $100 millones, y tiene plazo flexible (puedes elegir desde 30 días hasta 5 años). A diferencia de una cuenta de ahorros que rinde 0.5%-1% EA, un CDT multiplicaría tu rentabilidad por 10 o más. Para inversores moderados, los CDT a 180-360 días ofrecen el mejor balance: tasas competitivas sin exponerse a los riesgos de mercado de renta variable. Además, puedes diversificar invirtiendo en CDT con diferentes bancos y plazos, reduciendo riesgo de concentración. Un inversionista moderado típicamente destina entre 50%-70% de su portafolio a renta fija (CDT, TES, cuentas remuneradas) y el resto a renta variable o fondos de inversión.

Ventajas del CDT vs. otras opciones de renta fija

Frente a cuentas remuneradas que rinden 3%-5% EA*, el CDT rinde el doble o más. Comparado con TES (Títulos de Deuda del Estado), el CDT no requiere conocimiento del mercado de valores y es más accesible a cualquier monto. A diferencia de fondos de inversión en renta fija que tienen comisiones de administración (0.3%-0.8% EA*), el CDT es directo: tú y el banco acuerdan la tasa, sin intermediarios. El CDT también es más simple que bonos corporativos, donde necesitas evaluar riesgo crediticio de la empresa. Para perfil moderado, la sencillez y seguridad del CDT son sus mayores fortalezas.

Riesgos y limitaciones del CDT

El principal riesgo del CDT es la iliquidez: si necesitas tu dinero antes del vencimiento, muchos bancos cobran penalización (hasta perder 3-4 meses de intereses). Si sacas el dinero anticipadamente, también pierdes buena parte de la rentabilidad. Otro punto: en escenarios de crisis sistémica (aunque raro en Colombia), FOGAFÍN protege hasta $100 millones por depósito, pero si necesitas cifras mayores, el exceso quedará expuesto. Inflacionariamente, un CDT al 11% EA rinde menos en poder de compra si la inflación sube por encima del 3%-4% anual. Por eso, no concentres toda tu inversión en CDT si esperas protegerte completamente contra inflación.

Cómo elegir el mejor CDT para tu perfil moderado

Para maximizar tu rendimiento, compara tasas entre bancos grandes, medianos y digitales. Bancos como Bancolombia, BBVA y Davivienda suelen ofrecer tasas competitivas, pero también revisa opciones digitales que a veces pagan más por menor costo operativo. Define tu plazo ideal: si necesitarás el dinero en menos de 6 meses, elige CDT cortos aunque paguen menos; si puedes esperar 12 meses, apunta a tasas más altas. Diversifica: en lugar de invertir $5 millones en un CDT, considera dividir en 3 CDT de $1.6 millones cada uno en plazos escalonados (30, 180, 360 días). Esto te da liquidez parcial cada cierto tiempo y te protege contra decisiones impulsivas. Revisa si el banco ofrece capitalización de intereses (que los intereses se reinviertan generando más intereses) o si paga intereses mensualmente. Para automático, elige reinversión automática al vencimiento.

Trámite para abrir un CDT

El proceso es rápido. Entra a la plataforma digital de tu banco, accede a la sección de inversiones o renta fija, selecciona CDT, elige el plazo y monto. El banco te muestra la tasa exacta, confirmas y transfiere el dinero desde tu cuenta corriente o ahorros. Todo se hace en línea en menos de 10 minutos. No necesitas asesor de inversión ni comisionista. Algunos bancos también permiten abrir CDT en sucursal si prefieres atención presencial. Guarda el comprobante o confirmación; ahí aparecen los datos del CDT (tasa, plazo, fecha vencimiento, monto invertido).

Tributación del CDT

Los intereses del CDT están sujetos a impuesto de renta. Si eres persona natural, se retiene en la fuente 4% del interés bruto (aunque esto puede variar). Al final del año, debes incluir los intereses en tu declaración de renta si tu ingreso total supera el UVT establecido por DIAN (2026). El banco te entrega un certificado de intereses para efectos de tu declaración. Para personas jurídicas, la tributación es diferente; consulta con tu contador.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima y máxima de un CDT en 2025?: Las tasas de CDT en Colombia fluctúan entre 10.5% EA (plazos cortos de 30-60 días) y 13% EA (plazos de 360 días), según BanRep (abril 2026) y el banco seleccionado. Bancos competitivos en modalidad digital ofrecen tasas hacia el rango superior. Las tasas varían diariamente según decisiones del banco central y condiciones de mercado, así que verifica directamente con tu entidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿El CDT está protegido por FOGAFÍN?: Sí, 100%. Todo CDT en un banco vigilado por la SFC está cubierto por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFÍN) hasta $100 millones por depósito y por entidad. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu dinero más los intereses devengados. Si tienes más de $100 millones, el exceso queda expuesto. Por eso, para montos grandes, distribuye entre varios bancos.
¿Es mejor un CDT o un fondo de inversión en renta fija?: Para perfil moderado, el CDT es más simple y transparente: sabes exactamente cuánto ganarás y no hay comisiones ocultas. Un fondo de inversión en renta fija rinde según el desempeño de su portafolio (puede ser más o menos que el CDT) y cobra comisiones de administración (0.3%-0.8% EA*). El CDT es mejor si buscas predictibilidad; el fondo es mejor si buscas volatilidad controlada y acceso a títulos de mayor calidad crediticia. *Comisión de referencia. Verifica con el fondo específico.