¿Cuánto dinero gano con un CDT de $1.000.000 a 12 meses en 2026?

Con un CDT de $1.000.000 a 360 días con tasa 12%* EA (común en grandes bancos, abril 2026), ganarías $120.000 brutos. Menos retención en la fuente 4% (DIAN): -$4.800. Total neto: $115.200 en intereses. Tu dinero pasa de $1.000.000 a $1.115.200. Si la tasa es 11.5%*, ganarías $115.000 brutos y $110.400 netos. La tasa exacta varía por banco; compara directamente antes de firmar.

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta remunerada?

CDT: tasa fija garantizada (11%-12.8%* EA), dinero inmovilizado hasta vencimiento, sin comisiones, cobertura Fogafín. Cuenta remunerada: tasa más baja (8%-10%* EA), dinero disponible cualquier momento, no hay penalización por retiro, también con cobertura. Para 6-12 meses sin necesidad de dinero, CDT rinde más. Para dinero que puedas necesitar pronto, cuenta remunerada es mejor aunque rinda menos.

¿Tengo que declarar los intereses de CDT en mi declaración de renta?

Sí, técnicamente. Los intereses son renta tributaria según DIAN. Pero: si tus ingresos totales están bajo el UVT de 2026 (~$45.7 millones anuales), no tienes obligación de declarar. Si tienes múltiples ingresos o negocio, sí debes incluir CDT e intereses. Los bancos retienen el 4% automáticamente; esto no es tu impuesto final. Consulta con asesor contable si tienes dudas sobre tu caso específico. Para decisiones sobre impuestos, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.

¿Cuánto rinde un CDT en 2026? Tasas para perfil moderado

Actualizado: 25 de abril de 2026

Rendimiento de CDT en 2026 para perfil moderado

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece actualmente tasas entre 10.5% y 12.8% EA (efectivo anual) según el plazo y la entidad financiera, según datos del Banco de la República de abril 2026. Para un inversionista con perfil moderado, los CDT representan la opción de renta fija más accesible: requieren mínimos bajos (desde $100,000 en la mayoría de bancos), están protegidos por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad, y ofrecen previsibilidad total sobre el rendimiento. La tasa que recibes depende de tres variables clave: el plazo que elijas (30, 60, 90, 180, 360 días), el monto depositado, y el banco. En general, plazos más largos generan tasas más altas. Un CDT a 360 días suele rendir 0.8% a 1.2% más que uno a 90 días en el mismo banco. Tu perfil moderado significa que buscas rendimiento real sin asumir volatilidad, por eso los CDT son más seguros que fondos o acciones, pero menos liquidos que cuentas de ahorro remuneradas.

Rango de tasas por plazo típico

Plazo 30 días: 9.8%-10.5%* EA. Plazo 90 días: 10.2%-11.0%* EA. Plazo 180 días: 10.8%-11.8%* EA. Plazo 360 días: 11.5%-12.8%* EA. Estos rangos representan el mercado de grandes bancos (Bancolombia, BBVA, Davivienda) en abril 2026. Bancos digitales y comisionistas pueden ofrecer tasas ligeramente mayores. El rendimiento bruto se reduce por retención en la fuente (4% para CDT según normativa DIAN 2026). Ejemplo: un CDT de $1.000.000 a 360 días con tasa del 12% EA genera $120.000 en intereses; tras retención quedan ~$115.200 netos.

Cómo se calcula tu rendimiento neto

El banco publica tasa EA (efectivo anual). Si depositas $500.000 a 180 días con tasa 11%* EA, el cálculo es: Interés = Principal × Tasa × (Días / 365). En este caso: $500.000 × 0.11 × (180/365) = $27.123 brutos. Menos retención en la fuente (4%): $27.123 × 0.96 = $26.038 netos. Este dinero se acredita en tu cuenta al vencer el CDT. Algunos bancos ofrecen reinversión automática (el CDT se renueva al vencer sin intervención tuya), mientras otros requieren que reconfirmes o transfiera los fondos. Tu comisionista puede ayudarte a elegir la mejor estrategia de reinversión según tus metas.

Comparativa: CDT vs otras opciones renta fija para moderados

Un inversor moderado suele comparar CDT con otras tres alternativas: cuentas remuneradas, TES (Títulos de Tesorería) y fondos comunes de inversión en renta fija. Las cuentas remuneradas (depósitos digitales) ofrecen entre 8% y 10%* EA pero máxima liquidez; puedes retirar el dinero cualquier día sin penalización. Los TES son bonos del gobierno colombiano, cotizan en bolsa (volatilidad de precio) pero con tasas similares al CDT (11%-12%* EA en 2026). Los fondos de renta fija invierten en CDT, TES y bonos corporativos, ofrecen diversificación pero cobran comisión (0.3%-0.8% anual). Para perfil moderado, la recomendación clínica es: si necesitas el dinero en menos de 6 meses, elige cuenta remunerada. Si lo guardas 6-12 meses y aceptas iliquidez total, CDT a 360 días rinde más. Si quieres diversificar sin armar portafolio propio, fondo de renta fija es la opción. Los datos del Banco de la República muestran que entre enero y abril 2026 los CDT ganaron competitividad frente a TES por mayor certeza de flujo (no hay riesgo de precio), aunque TES ofrecen algo más de rendimiento si se mantienen al vencimiento.

Ventajas del CDT frente a TES y fondos

CDT: tasa fija garantizada, sin riesgo de precio, cobertura Fogafín, mínimos bajos, sin comisiones. TES: tasa fija pero precio fluctúa en bolsa (si vendes antes del vencimiento pierdes plata si sube la tasa de interés), sin cobertura Fogafín explícita pero es deuda soberana. Fondos: diversificación automática, liquidez diaria, pero cobran comisión (0.3%-0.8%* anual) que reduce rendimiento neto. Para un moderado que busca 'meter plata y olvidarse', CDT a 360 días es más simple que armar portafolio de TES o monitorear fondo.

Impuestos: retención en la fuente y declaración de renta

Los intereses de CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% (DIAN 2026). Esta retención se aplica automáticamente; el banco entrega el dinero neto. Ejemplo: interés bruto $100.000 → retención $4.000 → recibes $96.000. Los intereses también forman parte de tu renta tributaria si tus ingresos totales superan el UVT (Unidad de Valor Tributario) de 2026 (~$45.7 millones anuales). Si eres trabajador o pensionado sin otros ingresos altos, probablemente no declares renta. Si tienes negocio o inversiones varias, debes reportar CDT e intereses en tu declaración anual ante la DIAN.

Estrategia de CDT para moderado: montos y reinversión

Para un perfil moderado con capacidad de ahorro entre $500.000 y $3.000.000, la estrategia clínica es la "escalera de CDT" o "laddering": divides tu dinero en 4-6 CDT con plazos escalonados (30, 90, 180, 360 días). Así cada mes vence uno y decides si reinviertes, trasladas fondos, o los usas. Esto combina rendimiento (plazos largos generan mejor tasa) con flexibilidad (acceso periódico a dinero). Ejemplo: $2.000.000 dividido en 4 CDT de $500.000 cada uno a 90, 180, 360 y 360 días. Al mes 3 vence el primero (11%* EA), al mes 6 el segundo, y así sucesivamente. Otra estrategia es el "CDT masivo único" si necesitas máximo rendimiento y no tocas el dinero en 12 meses. Un CDT de $3.000.000 a 360 días genera mayor tasa (12.5%-12.8%* EA) que uno de $500.000 (11.8%-12.2%* EA), según políticas de escalas de cada banco. La reinversión automática es útil: al vencimiento, el CDT se renueva a la tasa del momento sin que hagas nada, ideal si no estás pendiente. Sin embargo, si bajan las tasas, pierdes oportunidad. Lo recomendable es confirmar reinversión con tu asesor de la entidad 10 días antes del vencimiento para evaluar si mantener o cambiar de estrategia.

Minimizar costos y maximizar tasa

Para conseguir la mejor tasa en CDT: (1) compara directamente en bancos grandes vs comisionistas/plataformas (a menudo ofrecen 0.1%-0.3% más); (2) pregunta por programas de lealtad o tasa preferente si tienes saldo en cuenta corriente; (3) negocia montos: $1.000.000+ puede mejorar tasa hasta 0.5%; (4) aprovecha períodos de alza en la política monetaria (BanRep tiende a aumentar tasas cuando sube la Tasa Directiva); (5) evita CDT a plazo muy corto (menos de 90 días) a menos que necesites liquidez urgente, porque la tasa es significativamente menor.

Riesgos de liquidez y cómo mitigarlos

El riesgo principal del CDT es iliquidez: una vez firmado, tu dinero está fijo hasta vencimiento. Si necesitas efectivo antes, algunos bancos permiten cesión del CDT (traspasar a tercero) pero con pérdida de valor o negociación difícil. Otros cobran penalización (0.5%-1.5% del monto). Por eso es crítico no depositar dinero que necesites en menos del plazo elegido. Para mitigar: (1) mantén fondo de emergencia en cuenta de ahorro aparte; (2) usa escalera de CDT para acceso periódico a dinero; (3) si anticipa gasto grande, elige plazo menor aunque tasa sea menor. Tu comisionista puede asesorarte sobre cláusulas específicas de tu banco antes de firmar.

Factores que afectan tasas de CDT en 2026

Las tasas de CDT se mueven principalmente por dos variables: la Tasa Directiva del Banco de la República y el apetito de riesgo de los bancos. En abril 2026, la Tasa Directiva está en 10.5% según BanRep, lo que explica CDT entre 10.5%-12.8%* EA. Cuando BanRep sube esta tasa (para frenar inflación), los CDT suben. Cuando baja (para estimular economía), los CDT caen. El segundo factor es competencia: si el sector bancario quiere captar más depósitos, aumenta tasas; si está saturado, las baja. Otros factores secundarios: volatilidad de TRM (tasa de cambio), expectativas inflacionarias, volatilidad internacional (tasas de Fed en EE.UU.) y ciclo económico. Durante recesión, los bancos suben tasas CDT para captar dinero; durante expansión, las bajan. Los datos de BanRep muestran que CDT a 360 días en abril 2026 rendían 2.3% más que el mismo producto en abril 2025, reflejo de política monetaria más restrictiva. Si esperas que BanRep siga subiendo tasas, podría valer esperar; si esperas baja próxima, mejor haz CDT hoy a tasa actual.

Inflación real vs rendimiento nominal

Un CDT a 12%* EA suena atractivo, pero si la inflación está en 4%, tu ganancia real es solo 8%. Los datos de DANE (abril 2026) muestran inflación acumulada anual cerca de 3.5%, lo que significa que un CDT a 11% EA te deja con ~7.5% de ganancia real (poder adquisitivo verdadero). Esto sigue siendo positivo (tu dinero crece en valor real), pero es importante no confundir tasa nominal con rendimiento real. Algunos inversores moderados buscan "inflación + 3%" como meta (si inflación 3.5%, buscan CDT de 6.5%+), lo cual es fácil de lograr hoy pero no siempre es posible.

Proyección de tasas resto de 2026

Según análisis de comisionistas y BanRep, se espera que la Tasa Directiva puede bajar hacia finales de 2026 (de 10.5% a posiblemente 9.5%-10%). Esto sugeriría que CDT también bajan progresivamente. Si esto ocurre, los CDT a 360 días contratados ahora (12.5%-12.8%) estarían más atractivos que los que se contraten en Q4 2026 (podrían ser 10.5%-11.5%). Esta es información proyectada; las condiciones reales pueden variar según inflación, ciclo económico y decisiones del Banco de la República.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero gano con un CDT de $1.000.000 a 12 meses en 2026?: Con un CDT de $1.000.000 a 360 días con tasa 12%* EA (común en grandes bancos, abril 2026), ganarías $120.000 brutos. Menos retención en la fuente 4% (DIAN): -$4.800. Total neto: $115.200 en intereses. Tu dinero pasa de $1.000.000 a $1.115.200. Si la tasa es 11.5%*, ganarías $115.000 brutos y $110.400 netos. La tasa exacta varía por banco; compara directamente antes de firmar.
¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta remunerada?: CDT: tasa fija garantizada (11%-12.8%* EA), dinero inmovilizado hasta vencimiento, sin comisiones, cobertura Fogafín. Cuenta remunerada: tasa más baja (8%-10%* EA), dinero disponible cualquier momento, no hay penalización por retiro, también con cobertura. Para 6-12 meses sin necesidad de dinero, CDT rinde más. Para dinero que puedas necesitar pronto, cuenta remunerada es mejor aunque rinda menos.
¿Tengo que declarar los intereses de CDT en mi declaración de renta?: Sí, técnicamente. Los intereses son renta tributaria según DIAN. Pero: si tus ingresos totales están bajo el UVT de 2026 (~$45.7 millones anuales), no tienes obligación de declarar. Si tienes múltiples ingresos o negocio, sí debes incluir CDT e intereses. Los bancos retienen el 4% automáticamente; esto no es tu impuesto final. Consulta con asesor contable si tienes dudas sobre tu caso específico. Para decisiones sobre impuestos, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.