¿Cuánto dinero gano si invierto $1.000.000 en un CDT a 180 días con tasa del 12% EA?

Ganarías aproximadamente $59.178 bruto en 180 días. Cálculo: $1.000.000 × 0.12 × (180/365) = $59.178. Después de retención en la fuente del 4% ($2.367), recibirías neto $56.811 en intereses. Total a recibir: $1.056.811. Este cálculo asume que la tasa del 12% EA* se mantiene constante durante los 180 días (según BanRep, abril 2026).

¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorro en cuanto a rendimiento?

Un CDT rinde entre 10% y 13% EA* con capital inmovilizado, mientras que una cuenta de ahorro tradicional rinde 0.5% a 2% EA* pero con dinero disponible en cualquier momento. Un CDT digital u otro instrumento de renta fija puede ser alternativa intermedia. La elección depende de tu perfil de riesgo: conservador elige CDT por certeza; quien necesita liquidez, elige cuenta de ahorro aunque pierda rendimiento.

¿Tengo que pagar impuestos adicionales sobre los intereses del CDT?

No tenés que hacer nada adicional. El banco descuenta automáticamente la retención en la fuente del 4% sobre los intereses (según DIAN). Si tu ingreso anual es bajo, podrías recuperar parte de esta retención en declaración de renta, pero para la mayoría de asalariados que ganan salario mínimo, no hay retorno significativo. La retención es el único 'impuesto' que aplica en CDT para personas naturales.

¿Mi dinero está protegido si el banco quiebra?

Sí, completamente. Fogafín asegura depósitos hasta $50.000.000 por depositante por banco. Si el banco quiebra, Fogafín garantiza tu capital + intereses devengados hasta ese monto. Para salario mínimo, esta cobertura es más que suficiente. Los CDT deben estar en una entidad vigilada por la SFC (Superintendencia Financiera) para que Fogafín te cubra. Verifica siempre que el banco esté en la lista de SFC antes de depositar.

Cuánto rinde un depósito a plazo fijo en Colombia: tasas 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Cuánto rinde un depósito a plazo fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo en Colombia ofrece actualmente tasas efectivas anuales (EA) entre 10% y 13%* según el banco, el monto y el plazo elegido, según datos del Banco de la República (BanRep, abril 2026). Si depositas $1.000.000 en un CDT a 90 días con tasa del 11% EA*, obtendrías aproximadamente $27.500 de rendimiento en ese período. La tasa exacta depende de factores como: la entidad bancaria, el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días), el monto inicial, y las condiciones del mercado de dinero colombiano. Los bancos grandes y medianos ofrecen tasas competitivas, mientras que algunos bancos digitales y plataformas de inversión pueden ofrecer rendimientos levemente superiores. Es importante diferenciar entre tasa nominal y tasa efectiva anual (EA): la EA es la que verdaderamente refleja cuánto ganará tu plata en un año. Muchas personas con salario mínimo (actualmente $1.528.496 mensuales en 2026) buscan depositarlos para generar ingresos complementarios sin riesgo.

Rendimiento según el plazo

Los plazos más cortos (30 a 60 días) generalmente ofrecen tasas entre 10% y 11% EA*, mientras que plazos más largos (180 a 360 días) pueden alcanzar 12% a 13% EA*. Por ejemplo, un CDT a 180 días con tasa del 12% EA* sobre $1.000.000 generaría $60.000 aproximadamente al vencimiento. El dinero queda inmovilizado durante el plazo, pero tienes certeza total del rendimiento. Al vencimiento, recibes capital más intereses. Algunos bancos permiten renovación automática, mientras otros requieren que indiques qué hacer con tu plata.

Impuestos sobre los rendimientos

Los intereses generados por CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% según DIAN (Decreto 1832 de 2016), aplicable a personas naturales. Esto significa que si ganas $100.000 en intereses, recibirás $96.000 netos. La retención se descuenta automáticamente por el banco antes de depositarte el dinero. No es necesario hacer nada adicional; la entidad financiera gestiona todo el trámite fiscal. Este impuesto no aplica igual en fondos de inversión o TES, por lo que debes consultar tu perfil de riesgo.

Comparación con otras opciones de ahorro

Un depósito a plazo fijo ofrece mayor seguridad que acciones o criptomonedas, pero menor rentabilidad potencial. Las cuentas de ahorro tradicionales rinden entre 0.5% y 2% EA*, mientras que fondos de inversión en renta fija pueden rendir 8% a 11% EA* con algo más de riesgo. Para una persona conservadora con salario mínimo, el CDT es la opción clásica porque: (1) capital garantizado, (2) tasa fija conocida de antemano, (3) cubierto por Fogafín hasta $50.000.000, (4) sin comisiones ocultas. Si buscas más rendimiento aceptando riesgo moderado, un fondo indexado en renta fija es alternativa viable.

Cómo calcular el rendimiento de un depósito a plazo fijo

El cálculo es simple: multiplica tu capital inicial por la tasa EA* expresada como decimal, luego por la fracción del año que corresponde al plazo. Fórmula: Interés = Capital × Tasa EA × (Días / 365). Ejemplo práctico: depositas $1.000.000 a 180 días con tasa del 12% EA*. Interés = 1.000.000 × 0.12 × (180/365) = $59.178 aproximadamente. Este cálculo asume que los intereses no se capitalizan durante el período (lo normal en CDT). Al vencimiento, recibirás $1.000.000 + $59.178 = $1.059.178 bruto. Luego se descuenta la retención en la fuente del 4%: $59.178 × 0.04 = $2.367. Total neto: $1.056.811. Muchas personas cometen el error de asumir que toda la tasa ES el interés que recibirán; recuerda que la tasa EA* es anualizada. Si el plazo es menor a un año, el interés será proporcional. Algunos bancos ofrecen calculadoras en línea donde puedes simular distintos montos y plazos antes de decidir dónde invertir tu dinero.

Diferencia entre tasa nominal y tasa EA

Tasa nominal es la cifra básica sin capitalización. Tasa EA (efectiva anual) incluye la capitalización y refleja el verdadero rendimiento anual. Ejemplo: un banco te ofrece 'tasa nominal del 10% semestral capitalizable'. Eso equivale a una tasa EA* del 10.25% aproximadamente (no es el doble). Siempre compara bancos usando la tasa EA*, nunca solo la nominal. La EA es el único número comparable entre productos diferentes.

Dónde abrir un depósito a plazo fijo con mejor tasa

Los principales bancos de Colombia ofrecen CDT con tasas competitivas monitoreadas por BanRep. Bancos tradicionales grandes (Banco de Bogotá, Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen tasas entre 10% y 12% EA* dependiendo del plazo. Bancos medianos y digitales pueden ofrecer tasas ligeramente superiores (hasta 13% EA*) porque tienen menores costos operativos. También existen plataformas especializadas en inversión (como comisionistas de bolsa autorizadas por la SFC) donde puedes acceder a CDT de varios bancos simultáneamente, lo que te permite comparar y elegir la mejor opción. Antes de abrir, verifica: (1) que la entidad sea vigilada por la SFC, (2) que tus depósitos estén cubiertos por Fogafín (hasta $50.000.000), (3) que no haya comisiones por administración o cierre anticipado, (4) cuál es la tasa EA* exacta para el plazo que deseas. La mayoría permite abrir en línea en 10-15 minutos presentando cédula y comprobante de ingresos. Para salario mínimo, es recomendable empezar con montos pequeños ($500.000 a $1.000.000) mientras te familiarizas con el proceso.

Ventajas de abrir un CDT

Capital garantizado por Fogafín, tasa fija conocida de antemano, sin comisiones ocultas, proceso 100% digital en muchos bancos, posibilidad de escalar inversión con múltiples CDT. Los intereses son pagaderos al vencimiento o periódicamente según el producto.

Desventajas y riesgos

Capital inmovilizado durante el plazo; si necesitas dinero urgentemente, perderás intereses o pagarás penalidad. Retención en la fuente del 4% reduce el rendimiento neto. Inflación puede erosionar el poder de compra: si inflación es 3.5% y CDT rinde 10% EA*, el rendimiento real es ~6.5%. En 2025-2026, BanRep ha mantenido tasas de referencia altas, pero podrían bajar en futuro próximo.

Estrategia de inversión con depósitos a plazo para salario mínimo

Si ganas salario mínimo y deseas invertir en CDT, una estrategia común es el 'escalonamiento' o 'ladder': divides tu ahorro en múltiples CDT con plazos diferentes (30, 60, 90, 180 días). De esta forma, cada mes vence uno y puedes renovarlo a la tasa vigente o retirar dinero sin perder todos los intereses. Ejemplo: ahorras $3.000.000. Inviertes $1.000.000 a 30 días, $1.000.000 a 60 días, $1.000.000 a 90 días. Al mes 1, vence el de 30 días; lo renuevas o retiras. Al mes 2, vence el de 60 días, y así sucesivamente. Esta estrategia reduce el riesgo de necesitar dinero urgentemente y permite capturar tasas superiores si el mercado las sube. Otra opción para quienes buscan liquidez es mezclar: 70% en CDT a largo plazo (360 días) para mejor tasa, 30% en cuenta remunerada a corto plazo (más líquida). Para decisiones sobre estructuras de inversión y planificación financiera, se recomienda consultar con un asesor de una comisionista de bolsa vigilada por la SFC, quien puede orientarte dentro del marco normativo vigente.

Montos mínimos y máximos

La mayoría de bancos colombianos exigen montos mínimos entre $100.000 y $1.000.000 para abrir un CDT. Técnicamente no hay máximo legal, pero Fogafín cubre hasta $50.000.000 por depositante por entidad. Si inviertes más, el exceso no está asegurado ante quiebra del banco. Para salarios mínimos, raramente es problema la cobertura Fogafín.

Renovación automática vs. manual

Muchos bancos ofrecen 'renovación automática' al vencimiento: el CDT se renueva con la tasa vigente sin que hagas nada. Esto es cómodo pero puede no ser óptimo si las tasas bajan (o suben y quieres cambiar de banco). Lo ideal es revisar 5-7 días antes del vencimiento para comparar tasas en el mercado y elegir la mejor opción.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero gano si invierto $1.000.000 en un CDT a 180 días con tasa del 12% EA?: Ganarías aproximadamente $59.178 bruto en 180 días. Cálculo: $1.000.000 × 0.12 × (180/365) = $59.178. Después de retención en la fuente del 4% ($2.367), recibirías neto $56.811 en intereses. Total a recibir: $1.056.811. Este cálculo asume que la tasa del 12% EA* se mantiene constante durante los 180 días (según BanRep, abril 2026).
¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorro en cuanto a rendimiento?: Un CDT rinde entre 10% y 13% EA* con capital inmovilizado, mientras que una cuenta de ahorro tradicional rinde 0.5% a 2% EA* pero con dinero disponible en cualquier momento. Un CDT digital u otro instrumento de renta fija puede ser alternativa intermedia. La elección depende de tu perfil de riesgo: conservador elige CDT por certeza; quien necesita liquidez, elige cuenta de ahorro aunque pierda rendimiento.
¿Tengo que pagar impuestos adicionales sobre los intereses del CDT?: No tenés que hacer nada adicional. El banco descuenta automáticamente la retención en la fuente del 4% sobre los intereses (según DIAN). Si tu ingreso anual es bajo, podrías recuperar parte de esta retención en declaración de renta, pero para la mayoría de asalariados que ganan salario mínimo, no hay retorno significativo. La retención es el único 'impuesto' que aplica en CDT para personas naturales.
¿Mi dinero está protegido si el banco quiebra?: Sí, completamente. Fogafín asegura depósitos hasta $50.000.000 por depositante por banco. Si el banco quiebra, Fogafín garantiza tu capital + intereses devengados hasta ese monto. Para salario mínimo, esta cobertura es más que suficiente. Los CDT deben estar en una entidad vigilada por la SFC (Superintendencia Financiera) para que Fogafín te cubra. Verifica siempre que el banco esté en la lista de SFC antes de depositar.