¿Cuánto puedo ganar depositando el salario mínimo en CDT un año?

Con el salario mínimo 2026 de $1.521.500 COP depositado 360 días a tasa promedio 12% EA, ganas $182.580 COP brutos ($147.890 COP netos tras retención 19% según DIAN). La ganancia neta representa una rentabilidad del 9.72% después de impuestos. Este es un rendimiento más atractivo que inflación esperada de 4.5% (DANE abril 2026), generando poder adquisitivo adicional.

¿Los intereses de CDT se declaran en impuestos de renta?

Sí. La DIAN cobra impuesto a la renta sobre intereses de CDT. Se retiene automáticamente 19% en la fuente, pero además los intereses se suman a tu renta gravable en el formulario 1750 (personas naturales). Si tus ingresos totales anuales superan el UVT de $46.932 COP (DIAN 2026) multiplicado por los tramos del impuesto a la renta, pagarás más impuesto en declaración anual. Esto no aplica si eres exonerado de declarar (ingresos < $46.932 × UVT por otras fuentes).

¿Qué diferencia hay entre CDT, cuenta remunerada y fondos de inversión?

CDT: tasa fija*, garantizado por Fogafín hasta $50M COP, sin liquidez antes del vencimiento. Cuenta remunerada: tasa baja (1% a 5% EA*), totalmente líquida, ideal para emergencias. Fondos de renta fija: variable según mercado de bonos, mayor rendimiento potencial (6% a 10% EA*) pero con riesgo de mercado. Para salario mínimo y perfil conservador, CDT es la opción más segura según criterios SFC. Para mayor rentabilidad, fondos de renta fija con perfil moderado.

Cuánto rinde un depósito a plazo fijo en Colombia 2026: rendimientos reales

Q: ¿Qué diferencia hay entre CDT, cuenta remunerada y fondos de inversión?

CDT: tasa fija*, garantizado por Fogafín hasta $50M COP, sin liquidez antes del vencimiento. Cuenta remunerada: tasa baja (1% a 5% EA*), totalmente líquida, ideal para emergencias. Fondos de renta fija: variable según mercado de bonos, mayor rendimiento potencial (6% a 10% EA*) pero con riesgo de mercado. Para salario mínimo y perfil conservador, CDT es la opción más segura según criterios SFC. Para mayor rentabilidad, fondos de renta fija con perfil moderado.

Actualizado: 25 de abril de 2026

Cuánto rinde un depósito a plazo fijo en Colombia

Un certificado de depósito a término (CDT) en Colombia ofrece rendimientos entre 10% y 13% anual efectivo (EA) según el plazo y la entidad (BanRep, abril 2026). Si depositas el salario mínimo legal colombiano de $1.521.500 COP (Mintrabajo, 2026) a 90 días con una tasa promedio del 11% EA, recibirías aproximadamente $37.038 COP de intereses antes de impuestos. A 180 días, el interés rondaría $72.645 COP. Los rendimientos reales dependen de tres factores clave: la tasa que ofrezca el banco, el tiempo que mantengas el dinero inmovilizado, y los impuestos sobre las ganancias financieras (la renta de intereses se declara en el formulario 1750 de la DIAN con retención en la fuente del 19% para personas naturales residentes). Es importante diferenciar entre tasa nominal y tasa efectiva: la tasa efectiva anual (EA) es la que realmente recibiras después de capitalización compuesta.

Tasas vigentes de CDT por plazo

Las tasas de CDT varían según el plazo: a 30 días* oscilan entre 9.5% y 10.5% EA; a 90 días* están entre 10.5% y 11.5% EA; a 180 días* rondan 11% a 12% EA; a 360 días* pueden llegar a 12% a 13% EA. Bancos como Bancolombia, BBVA, Davivienda y Itaú ofrecen estos rangos según condiciones de mercado y monto depositado. El Banco de la República publica diariamente las tasas de referencia para intermediarios. Recuerda que tasas más altas generalmente están asociadas a plazos más largos debido a que aceptas inmovilizar tu dinero por más tiempo.

Impuestos y retenciones en CDT

Los intereses generados por CDT están gravados con impuesto a la renta (IR). La DIAN retiene en la fuente el 19% del rendimiento si eres persona natural residente (según artículo 408 del ET). Si depositas $1.521.500 COP a 11% EA por 180 días, ganas $72.645 COP brutos, pero se retienen $13.802 COP, dejándote $58.843 COP netos. Además, estos intereses se suman a tu renta gravable en la declaración de impuestos de renta (si superas el UVT de $46.932 COP en 2026 según DIAN). Es fundamental que entiendas que el rendimiento que ves en pantalla suele ser la tasa bruta; tu dinero real es menor después de retenciones.

Comparación: CDT vs. cuenta de ahorros remunerada

Una cuenta de ahorros remunerada en Colombia ofrece tasas entre 1% y 5% EA, mientras un CDT ofrece 10% a 13% EA. Con el salario mínimo, la cuenta de ahorros te rendería entre $15.215 y $76.075 COP anuales brutos; un CDT a 360 días te rendería $152.150 a $197.795 COP. La principal desventaja del CDT es que tu dinero está inmovilizado: si lo retiras antes de vencer, pierdes intereses y pagás penalización (generalmente pierdes 30 a 60 días de interés). Las cuentas remuneradas ofrecen liquidez total, pero rendimientos muy inferiores. La elección depende de si necesitas acceso inmediato o si puedes dejar el dinero 90, 180 o 360 días.

Cálculo práctico de rendimientos con salario mínimo

Veamos un ejemplo real con el salario mínimo 2026 de $1.521.500 COP (Mintrabajo). Si lo depositas en un CDT a 90 días* con tasa 11% EA: el interés bruto es ($1.521.500 × 11% × 90/360) = $37.038 COP. Después de retención en la fuente del 19%: ganas netos $29.980 COP. A 180 días* al 11.5% EA: interés bruto es $72.645 COP, neto $58.842 COP. A 360 días* al 12% EA: interés bruto es $182.580 COP, neto $147.890 COP. Estos cálculos asumen tasa fija durante todo el período y que mantienes el CDT hasta su vencimiento. Varios bancos permiten crear CDT escalonados (multiplazo) para acceder a parte del dinero cada 90 días mientras mantienes rentabilidad. Además, algunos bancos ofrecen tasas promocionales al abrir cuenta o depositar por primera vez, que pueden ser hasta 0.5 puntos porcentuales superiores a las tasas estándar.

Bancos con mejores tasas según plataforma

Las tasas varían por entidad. Bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Itaú) ofrecen tasas competitivas a partir de saldos de $1 millón COP. Bancos digitales como Tenpo, Revolut (constitución bancaria autorizada SFC octubre 2025, operaciones completas previstas 2026) y fintechs de depósito pueden ofrecer tasas similares con menores requisitos de saldo mínimo. Algunas plataformas de ahorro digital pueden intermediar CDT de distintos bancos, mostrándote las mejores tasas disponibles en tiempo real. La SFC supervisa que todas estas entidades cumplan reservas de encaje y protección de depósitos hasta $50 millones COP a través de Fogafín.

Riesgos y consideraciones financieras

El riesgo principal de un CDT es riesgo de tasa: si subes la tasa de interés general de la economía (decisión del Banco Central), tu CDT contratado a tasa fija quedará desventajoso. Otro riesgo es riesgo de crédito: si el banco quiebra, Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre tu CDT hasta $50 millones COP. Riesgo de liquidez: no puedes sacar tu dinero sin penalización. Riesgo de inflación: si la inflación sube más que tu rendimiento real (rendimiento - inflación), pierdes poder de compra. En abril 2026, la inflación en Colombia está alrededor del 4.5% anual (DANE), por lo que un CDT a 11% EA te da un rendimiento real aproximado del 6.5% después de inflación, pero antes de impuestos. Si incluyes la retención fiscal del 19%, el rendimiento real neto es aproximadamente 5.3%, aún superior al crecimiento económico esperado según el DANE.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes de vencer?

Si cances un CDT antes de la fecha de vencimiento, normalmente pierdes una porción de los intereses (generalmente los últimos 30 a 60 días según el banco). Algunos bancos aplican una tasa de castigo sobre los intereses. Por ejemplo, si contratas a 180 días pero lo cances a los 90 días, podrías recibir solo 30 a 60 días de interés en lugar de los 90 días proporcionales. Consulta directamente con tu banco sobre su política de cancelación anticipada. Por eso es recomendable depositar en CDT solo dinero que sabes que no necesitarás en el corto plazo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto puedo ganar depositando el salario mínimo en CDT un año?: Con el salario mínimo 2026 de $1.521.500 COP depositado 360 días a tasa promedio 12% EA, ganas $182.580 COP brutos ($147.890 COP netos tras retención 19% según DIAN). La ganancia neta representa una rentabilidad del 9.72% después de impuestos. Este es un rendimiento más atractivo que inflación esperada de 4.5% (DANE abril 2026), generando poder adquisitivo adicional.
¿Los intereses de CDT se declaran en impuestos de renta?: Sí. La DIAN cobra impuesto a la renta sobre intereses de CDT. Se retiene automáticamente 19% en la fuente, pero además los intereses se suman a tu renta gravable en el formulario 1750 (personas naturales). Si tus ingresos totales anuales superan el UVT de $46.932 COP (DIAN 2026) multiplicado por los tramos del impuesto a la renta, pagarás más impuesto en declaración anual. Esto no aplica si eres exonerado de declarar (ingresos < $46.932 × UVT por otras fuentes).
¿Qué diferencia hay entre CDT, cuenta remunerada y fondos de inversión?: CDT: tasa fija*, garantizado por Fogafín hasta $50M COP, sin liquidez antes del vencimiento. Cuenta remunerada: tasa baja (1% a 5% EA*), totalmente líquida, ideal para emergencias. Fondos de renta fija: variable según mercado de bonos, mayor rendimiento potencial (6% a 10% EA*) pero con riesgo de mercado. Para salario mínimo y perfil conservador, CDT es la opción más segura según criterios SFC. Para mayor rentabilidad, fondos de renta fija con perfil moderado.