Cuánto rinde un Depósito a Plazo Fijo en Colombia 2026: Tasas y rendimientos
Actualizado: 25 de abril de 2026
¿Cuánto rinde un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia ofrece rendimientos entre 10% y 13% anual efectivo (EA) según el banco, el monto invertido y el plazo elegido, de acuerdo con datos del Banco de la República a abril de 2026. Los depósitos a plazo fijo son instrumentos de renta fija donde tu dinero está garantizado y las tasas se fijan al momento de la inversión. Para un perfil agresivo, estos rendimientos pueden parecer conservadores comparados con renta variable, pero ofrecen seguridad y predictibilidad. Los bancos establecen las tasas según las condiciones del mercado interbancario y la política monetaria de BanRep. Plazos más largos (360 días o más) generalmente pagan tasas más altas que inversiones a corto plazo (30 a 90 días). Es importante entender que el rendimiento está garantizado por la entidad financiera y protegido por Fogafín hasta $500 millones por titular por entidad.*
Tasas actuales según plazo (abril 2026)*
Los bancos vigentes en Colombia operan con tasas que varían según el plazo. Para CDT a 30 días: 9% a 10.5% EA. Para 90 días: 10% a 11.5% EA. Para 180 días: 10.5% a 12% EA. Para 360 días o más: 11% a 13% EA. Estos rangos fluctúan diariamente con las decisiones de la junta directiva de BanRep y las condiciones del mercado. Bancos grandes, medianos y pequeños ofrecen tasas diferentes según su capacidad de captar recursos. Las fintech reguladas por la SFC (como plataformas de inversión) también ofrecen CDT con tasas competitivas, aunque con menores comisiones operativas.
Perfil agresivo: ¿por qué considerar CDT?
Un perfil agresivo típicamente busca máximo crecimiento a través de renta variable (acciones, ETF), pero los CDT juegan un rol defensivo en la cartera de diversificación. Si tienes 60% en acciones y 40% en renta fija, los CDT pueden capturar ese 40% con rendimiento predecible. A una tasa de 12% EA en un CDT a 360 días, $10 millones rinden $1.2 millones en un año, sin volatilidad. Para perfiles agresivos, esto funciona como colchón de seguridad mientras aguardas oportunidades en bolsa o esperas el vencimiento para reinvertir en renta variable cuando el mercado se enfríe.
Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo en Colombia
El CDT es un contrato entre tú y una entidad financiera donde depositas una suma de dinero por un período fijo (30, 60, 90, 180, 360 días u otro acuerdo). En cambio, el banco te paga una tasa de interés pactada al vencimiento o periódicamente según el contrato. El proceso es simple: (1) abres una cuenta corriente o de ahorros en el banco, (2) solicitas constituir un CDT con el monto y plazo, (3) recibes un certificado que especifica tasa, fecha de vencimiento e intereses, (4) en la fecha de vencimiento, recibes tu capital original más los intereses acumulados. Los intereses pueden capitalizarse (sumarse al capital) o pagarse en cuenta. Algunos bancos permiten reinvertir automáticamente el CDT al vencimiento. El rendimiento se calcula en forma diaria pero se paga al vencimiento: si inviertes en un CDT a 12% EA por 360 días, el cálculo es Capital × (1 + 0.12)^(360/360) = Capital × 1.12. La tasa está blindada durante el plazo; no baja ni sube aunque BanRep cambie su política monetaria.
Ventajas operativas del CDT
El CDT ofrece: (1) tasa garantizada no sujeta a cambios de mercado, (2) protección total del capital por Fogafín hasta $500 millones, (3) liquidez parcial en algunos bancos que permiten cesión o redescuento, (4) cálculo de intereses transparente y verificable, (5) facilidad para constituirlo online desde app bancaria, (6) sin comisiones ocultas (algunos bancos cobran por administración, verifica antes).
Riesgos y limitaciones
Riesgos: (1) riesgo de reinversión si retiras al vencimiento e inviertes a plazo cuando las tasas bajaron, (2) iliquidez durante el plazo (sacar antes tiene castigos o pérdida de intereses), (3) riesgo inflacionario si la inflación supera tu tasa (tu poder adquisitivo baja en términos reales), (4) riesgo de insolvencia del banco (cubierto por Fogafín solo hasta $500M). Para perfil agresivo, la principal limitación es que 11-13% EA es baja respecto a rentabilidad histórica de renta variable (15-25% anual en periodos favorables), pero ofrece certeza mientras esperas momentos de compra en bolsa.
CDT para perfil agresivo: cuándo invertir y cuándo no
Un perfil agresivo debe considerar CDT en estas situaciones: (1) cuando está ahorrando capital para una inversión más grande en acciones y necesita que crezca con seguridad, (2) cuando la volatilidad del mercado accionario es extrema (caídas >15% en corto plazo) y necesita reposicionar, (3) cuando las tasas de interés de BanRep suben significativamente (como ocurrió en 2022-2023) y los CDT ofrecen >10% EA, (4) como parte del rebalanceo trimestral o semestral para fijar ganancias de renta variable. No debe invertir en CDT cuando: (1) las tasas están en mínimos (<8% EA) y la rentabilidad esperada de renta variable es >15%, (2) necesita liquidez frecuente (el CDT castiga retiros anticipados), (3) está en fase de vida donde puede asumir volatilidad (joven, <40 años, horizonte >10 años). El timing importa: en abril 2026, con tasas en 12-13% EA, un CDT a 360 días es atractivo para reservar parte de la cartera. Si en 6 meses las tasas bajan a 8%, habrá sido una buena decisión haber bloqueado 12% hace semestre.
Simulación: $10M en CDT vs. renta variable
$10 millones en CDT a 12% EA = $1.2 millones en ganancias al año = $10 millones en capital intacto. $10 millones en ETF renta variable diversificado (histórico 15% anual) = $1.5 millones esperado, pero con volatilidad: posible pérdida de 20% en mal año = -$2M. Conclusión: CDT es más predecible, renta variable más rentable a largo plazo pero requiere estómago para volatilidad.
Impuestos sobre CDT en Colombia
Los intereses de CDT están gravados con impuesto a la renta según tu tarifa marginal (8% a 37% IRPF). Si ganas $1.2M en intereses y tu tarifa es 19%, pagas $228K en impuestos = rendimiento neto 9.6% EA. Esto es importante: la tasa nominal (12%) no es la tasa neta que recibes. Revisa tu certificado de retención en la fuente (gravamen anticipado). Personas jurídicas y no residentes tienen tratamientos diferentes según normativa DIAN.
Alternativas al CDT para perfil agresivo
Existen alternativas que ofrecen mayor rentabilidad con riesgo controlado: (1) Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija: rentabilidad 10.5-12% con menor duración que CDT largo plazo, acceso a mercado de bonos corporativos e internacionales, (2) Fondos de Inversión en Renta Variable (FIC-RV): rentabilidad histórica 14-18% anual, pero con volatilidad; recomendado para horizonte >5 años, (3) Bonos corporativos: rentabilidad 11-14% EA según empresa emisora, mayor riesgo que CDT pero sin techo de Fogafín; adecuado para perfiles agresivos que aceptan riesgo crediticio, (4) ETF nacionales e internacionales: replican índices (COLCAP, S&P500, MSCI World), rentabilidad 12-20% histórica según índice, liquidez diaria, comisiones bajas 0.2-0.5% anual. Para un perfil agresivo de 60/40 (renta variable/fija), considerar: 60% en acciones/ETF + 20% en CDT + 20% en FIC renta fija crea balance entre crecimiento y seguridad. Esto permite capturar rentabilidad de mercado mientras bloqueas rendimiento seguro en CDT durante ciclos bajistas.
FIC vs. CDT: diferencias clave
CDT: tasa fija, plazo determinado, sin comisiones, protegido Fogafín hasta $500M. FIC: rentabilidad variable según mercado, liquidez diaria, comisión de administración 0.3-1.5% anual, cobertura parcial Fogafín según tipo, valor cuota fluctúa. FIC es mejor si buscas rentabilidad superior con liquidez; CDT si buscas certeza y no quieres pagar comisión.
Acciones en BVC vs. CDT
Acciones de empresas en la Bolsa de Valores de Colombia: rentabilidad histórica 10-25% anual según empresa, pero volatilidad 20-40%. Requieren análisis fundamental, tiempo de seguimiento, y tolerancia al riesgo. CDT es pasivo; acciones requieren actividad. Un perfil agresivo debe tener 50-70% en acciones y 30-50% en renta fija (CDT + bonos) para capturar rentabilidad con colchón de seguridad.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?
- Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA) según el banco, monto y plazo, según datos de BanRep a abril de 2026. Bancos grandes ofrecen 10-11% EA; bancos medianos y fintech reguladas alcanzan 12-13% EA. Plazos largos (360 días) pagan más que cortos (30-90 días). Las tasas varían diariamente con decisiones de política monetaria.*
- ¿Cómo se calcula el rendimiento de un Depósito a Plazo Fijo?
- El rendimiento se calcula: Capital × (1 + Tasa EA)^(Días/365). Ejemplo: $10M al 12% EA a 360 días = $10M × 1.12 = $11.2M. Los intereses se capitalizan diariamente pero se pagan en la fecha de vencimiento. Algunos bancos permiten pago periódico de intereses. Verifica con tu banco cómo distribuye el pago para planificar flujo de caja.*
- ¿Cuándo debería un perfil agresivo invertir en CDT en lugar de acciones?
- Un perfil agresivo debe invertir en CDT cuando: (1) las tasas de BanRep suben y CDT oferece >11% EA (mejor que inflación esperada), (2) necesita reservar liquidez para comprar acciones en caída de mercado, (3) rebalancéa su cartera y necesita fijar ganancias de renta variable, (4) la volatilidad de bolsa es extrema (caídas >20%). Si tasas están en <8% EA y renta variable histórica es >15%, prioriza acciones a largo plazo.
- ¿Los intereses del CDT están protegidos por Fogafín?
- Sí. Fogafín protege el capital invertido en CDT y los intereses acumulados hasta $500 millones por titular por banco. Si el banco quiebra, Fogafín te reembolsa el monto total (capital + intereses) hasta $500M. Esta cobertura es automática; no requiere trámites adicionales. Verifica que el banco esté afiliado a Fogafín en: www.fogafin.gov.co.