¿Una tarjeta de crédito me da intereses sobre el dinero que dejo guardado?

No. Una tarjeta de crédito no genera intereses a tu favor. Es un instrumento de crédito (tú debes al banco), no de ahorro. Si dejas dinero sin usar en la tarjeta, no ganará nada. Si tienes saldo adeudado, pagarás intereses (21%-36%* EA según el banco). Si quieres rendimiento, usa cuentas de ahorro remuneradas (4%-8%* EA) o CDT (10%-13%* EA) según BanRep 2026.

¿Cómo puedo hacer que mi tarjeta de crédito genere dinero con cashback o puntos?

El cashback (0.5%-2%* según categoría) y puntos son descuentos sobre tus compras, no rendimiento de capital. Funcionan solo si gastas y pagas la tarjeta completa cada mes. Si dejas saldo, los intereses (25%-36%* EA) eliminan cualquier beneficio. Ejemplo: 2% cashback en $1.000.000 = $20.000, pero interés al 28% en $1.000.000 no pagado = $233.333 mensuales perdidos. Úsalos como bonus, no como estrategia de ahorro.

¿Debo dejar mis cesantías o bono en la tarjeta de crédito o en otra cuenta?

Nunca mantengas cesantías o bonificación en tarjeta de crédito. Esos fondos generan rendimiento en cuentas de ahorro remuneradas (6%-8%* EA) o CDT (10%-13%* EA). La SFC recomienda a empleados colombianos abrir cuentas separadas para cada propósito: tarjeta solo para gastos mensuales, cuenta de ahorro para liquidez, CDT para ahorro a plazo. Con $5.000.000 en CDT al 12%* ganas $600.000/año; en tarjeta sin usar, cero.

¿Qué tipo de tarjeta de crédito es mejor para empleados: clásica, gold, platinum?

Ninguna «rinde» dinero. La elección depende de tus gastos y beneficios que uses. Tarjeta clásica: cuota anual 0-$100.000, sin grandes beneficios, ideal para quien paga todo cada mes. Tarjeta gold/platinum: cuota anual $200.000-$500.000, cashback 1%-2%*, seguros, lounge. Solo son «rentables» si aprovechas los beneficios y pagas sin intereses. BanRep indica que el 60% de tarjetahabientes paga con intereses, anulando cualquier ventaja. Prioriza pagar completo.

¿Cuánto rinde una tarjeta de crédito en Colombia? Guía 2025 para empleados

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Las tarjetas de crédito generan rendimiento o intereses a favor?

Las tarjetas de crédito en Colombia no producen rendimiento financiero directo sobre el saldo. A diferencia de cuentas remuneradas o CDT, una tarjeta de crédito es un instrumento de endeudamiento, no de inversión. Según datos de la SFC (2025), el saldo promedio en tarjetas de crédito genera interés en contra del usuario (entre 21% y 36% EA* si no se paga a tiempo), nunca a su favor. Sin embargo, existen productos complementarios: tarjetas con programas de cashback (entre 0.5% y 2%* en compras según el banco), puntos canjeables, y beneficios comerciales que sí pueden «rendir» en términos de ahorro indirecto. Para empleados con cesantías o bonificación anual, la recomendación es no mantener saldos en tarjeta, sino depositar en cuentas de ahorro remuneradas que ofrecen tasas positivas entre 4% y 8% EA* (BanRep, abril 2026).

Por qué la tarjeta no es instrumento de ahorro

Una tarjeta de crédito está diseñada para financiar gastos presente, no para acumular capital. El banco presta plata (dinero) con intereses pagaderos por el usuario. A diferencia de instrumentos como CDT, fondos de inversión o cuentas de ahorro, no existe tasa positiva sobre el saldo. El ciclo de facturación (generalmente 30 días) y el periodo de gracia (usualmente entre 20 y 25 días sin interés) son beneficios de timing de flujo de caja, no rendimiento real.

Programas de beneficio: cashback y puntos

Algunos bancos ofrecen tarjetas con programas de devolución de porcentaje en compras específicas (supermercados, gasolina, viajes). El cashback típico oscila entre 0.5% y 2%* según categoría y entidad. Los puntos acumulados pueden canjearse por productos, millas aéreas o descuentos. Estos no son «rendimiento», sino descuentos sobre el gasto real. Para aprovecharlos, debe pagarse la tarjeta en su totalidad cada ciclo; de lo contrario, los intereses (21%-36%* EA) erosionan cualquier beneficio.

Comparativa: tarjeta vs. cuentas remuneradas para empleados

Un empleado con bono o cesantías debe priorizar instrumentos que generen rendimiento real positivo. Una cuenta de ahorro remunerada ofrece tasas entre 4% y 8% EA* (BanRep abril 2026), CDT entre 10% y 13%* EA según plazo, mientras la tarjeta genera 0% (sin saldo) o -21% a -36%* (con deuda). Para empleados que reciben pagos anuales o bonificaciones, la estrategia óptima es trasladar fondos excedentes a estas cuentas, no mantenerlos en tarjeta.

Cálculo práctico: qué pasa con tu dinero en tarjeta vs. cuentas de ahorro

Tomemos un ejemplo concreto. Un empleado con bono anual de $5.000.000 (cinco millones de pesos) que decide mantener el dinero en tarjeta de crédito sin usar: no ganará ni un peso. Si tuviera deuda en tarjeta al 28% EA* anual, pagaría aproximadamente $1.400.000 en intereses anuales. Si deposita esos $5.000.000 en una cuenta de ahorro remunerada al 6% EA* (tasa promedio BanRep, 2026), ganaría $300.000 en un año. Si elige CDT al 12% EA*, el rendimiento sería $600.000 anuales. La diferencia entre tarjeta con deuda ($-1.400.000) y CDT (+$600.000) es de $2.000.000 en favor del trabajador. Para cesantías, el panorama es similar: los fondos solo deben estar en tarjeta si se usan para consumo financiado; de lo contrario, es «plata dormida» o costosa según si hay saldo.

Estrategia para empleados: tarjeta + cuentas complementarias

La tarjeta de crédito tiene un rol específico en la vida financiera: gestión de flujo de caja, acceso a crédito de corto plazo, y beneficios comerciales (cashback, seguros). No es instrumento de ahorro. Un empleado colombiano debería usar tarjeta únicamente para gastos que pague completamente en el ciclo siguiente, sin pagar intereses. Las cesantías, bonificaciones y dinero destinado a ahorro deben ir a cuentas remuneradas, CDT o fondos de inversión según el perfil de riesgo (BanRep y SFC recomiendan esta segregación). Algunos bancos ofrecen paquetes integrados: cuenta remunerada + tarjeta de débito/crédito. Esto permite usar la tarjeta para compras y consumo, mientras el fondo de ahorro crece en la cuenta anexa. Para el empleado que recibe cesantías anualmente, la SFC sugiere distribuir: 30% en cuentas de ahorro remunerado (liquidez), 40% en CDT (capital garantizado), 30% en fondos de inversión (largo plazo) según perfil. La tarjeta no encaja en ninguna de estas categorías de inversión.

Pasos para optimizar: usar tarjeta sin que afecte el ahorro

1) Abre una cuenta de ahorro remunerada separada de tu tarjeta (no vinculada al mismo ciclo de pago). 2) Usa la tarjeta solo para gastos presupuestados y paga en su totalidad cada mes. 3) Dirige ingresos anuales (bono, cesantías) a la cuenta de ahorro o CDT, no a la tarjeta. 4) Monitorea el cashback como beneficio secundario, no estrategia de ahorro. 5) Si tienes saldo en tarjeta, negocia pago en cuotas sin interés o traslada a crédito de consumo a menor tasa (algunos bancos ofrecen 18%-22%* en lugar de 30%+*).

Notas sobre tasas y comisiones en tarjeta de crédito Colombia 2025-2026

*Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado y perfil crediticio. Las tasas de interés en tarjeta de crédito (rango 21%-36% EA) están reguladas por la SFC y comunicadas por cada banco. El cashback y puntos varían según promoción vigente. Verifica directamente con tu banco los términos específicos de tu tarjeta. Para decisiones sobre ahorro de cesantías, distribución de bonificaciones o endeudamiento, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Una tarjeta de crédito me da intereses sobre el dinero que dejo guardado?: No. Una tarjeta de crédito no genera intereses a tu favor. Es un instrumento de crédito (tú debes al banco), no de ahorro. Si dejas dinero sin usar en la tarjeta, no ganará nada. Si tienes saldo adeudado, pagarás intereses (21%-36%* EA según el banco). Si quieres rendimiento, usa cuentas de ahorro remuneradas (4%-8%* EA) o CDT (10%-13%* EA) según BanRep 2026.
¿Cómo puedo hacer que mi tarjeta de crédito genere dinero con cashback o puntos?: El cashback (0.5%-2%* según categoría) y puntos son descuentos sobre tus compras, no rendimiento de capital. Funcionan solo si gastas y pagas la tarjeta completa cada mes. Si dejas saldo, los intereses (25%-36%* EA) eliminan cualquier beneficio. Ejemplo: 2% cashback en $1.000.000 = $20.000, pero interés al 28% en $1.000.000 no pagado = $233.333 mensuales perdidos. Úsalos como bonus, no como estrategia de ahorro.
¿Debo dejar mis cesantías o bono en la tarjeta de crédito o en otra cuenta?: Nunca mantengas cesantías o bonificación en tarjeta de crédito. Esos fondos generan rendimiento en cuentas de ahorro remuneradas (6%-8%* EA) o CDT (10%-13%* EA). La SFC recomienda a empleados colombianos abrir cuentas separadas para cada propósito: tarjeta solo para gastos mensuales, cuenta de ahorro para liquidez, CDT para ahorro a plazo. Con $5.000.000 en CDT al 12%* ganas $600.000/año; en tarjeta sin usar, cero.
¿Qué tipo de tarjeta de crédito es mejor para empleados: clásica, gold, platinum?: Ninguna «rinde» dinero. La elección depende de tus gastos y beneficios que uses. Tarjeta clásica: cuota anual 0-$100.000, sin grandes beneficios, ideal para quien paga todo cada mes. Tarjeta gold/platinum: cuota anual $200.000-$500.000, cashback 1%-2%*, seguros, lounge. Solo son «rentables» si aprovechas los beneficios y pagas sin intereses. BanRep indica que el 60% de tarjetahabientes paga con intereses, anulando cualquier ventaja. Prioriza pagar completo.