¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia para un plazo de 12 meses?

Según Banco de la República (abril 2026), los CDT a 12 meses rinden entre 12% y 13% EA* dependiendo del banco y monto. Bancos digitales ofrecen tasas superiores (hasta 13.2% EA*) versus tradicionales (12-12.8% EA*). Estas tasas varían diariamente según condiciones de liquidez del mercado y proyecciones de inflación de BanRep. La SFC exige que bancos publicen tasas ofrecidas. Verifica directamente en el sitio de tu banco antes de invertir. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Están protegidas las cesantías invertidas en CDT si el banco quiebra?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protege depósitos a plazo en bancos vigilados por SFC hasta $100.000.000 por banco por depósito. Las cesantías invertidas en CDT califican como depósito y están cubiertas. Si tu CDT es de $5M en Banco X y $5M en Banco Y, ambos están protegidos. Si superas $100M en un banco, el exceso no tiene cobertura. Verifica que tu banco esté en lista de entidades vigiladas por SFC en www.superfinanciera.gov.co.

¿Puedo retirar mis cesantías antes del vencimiento del CDT?

Legalmente sí, pero con penalización. Si retiras CDT antes de vencimiento, el banco calcula intereses al día de retiro a tasa inferior (usualmente tasa de ahorros del banco, 2-4% EA) en lugar de la tasa pactada. Ejemplo: inviertes $1M a 13% EA* por 12 meses, retiras al mes 6, el banco paga intereses solo a 3% EA (6 meses), perdiendo ~$300K de rendimiento esperado. Algunos bancos permiten cesión del CDT a terceros sin penalización, pero pocos. Recomendación: invierte solo dinero que no necesitarás antes de vencimiento.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorro remunerada para perfil agresivo?

CDT: tasa fija 10-13% EA*, capital bloqueado hasta vencimiento, sin comisión, protección Fogafín. Cuenta remunerada: tasa variable 6-8% EA*, liquidez diaria, sin protección Fogafín (solo depósitos a la vista cobran hasta $100M en algunos bancos), comisión 0-0.5%. Para agresivo: CDT ofrece 4-5 puntos porcentuales más rentabilidad anual ($400-500K adicionales por cada $1M invertido) a cambio de perder liquidez 6-12 meses. Si necesitas acceso frecuente, usa cuenta remunerada. Si puedes bloquear capital, CDT es superior financieramente. Fuente: BanRep tasas de referencia, abril 2026.

Depósito a Plazo Fijo para Perfil Agresivo: Estrategia con Cesantías 2025

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo encaja en un perfil agresivo?

Un depósito a plazo fijo en Colombia ofrece tasas de rendimiento entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, el plazo y las condiciones de mercado. Para un empleado con cesantías acumuladas y perfil agresivo, un CDT (Certificado de Depósito a Término) representa una opción de renta fija con mayor rendimiento que cuentas de ahorro corrientes (que rinden 2-4% EA), pero con menor volatilidad que instrumentos bursátiles. Un perfil agresivo busca maximizar el retorno sobre capital en el corto-mediano plazo (6-36 meses), aceptando bloqueo de recursos. Las cesantías acumuladas —dinero que legalmente pertenece al trabajador y se liquida según Ley 50 de 1990— pueden constituir el capital inicial para estos CDT. La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) exige que los bancos que ofrecen CDT estén vigilados y que los depósitos hasta $100 millones sean cubiertos por Fogafín. Para empleados en busca de rentabilidad, los CDT ofrecen certeza de tasa y fecha de vencimiento, sin exposición a fluctuaciones de bolsa, mientras protegen el capital invertido.

Características clave de un CDT para perfil agresivo

Un CDT agresivo mantiene plazos cortos (6-12 meses) para reinvertir frecuentemente a tasas potencialmente crecientes. La tasa es fija desde el inicio: si firmas a 13% EA*, recibirás exactamente ese rendimiento al vencimiento, sin variación. Los intereses se pagan al vencimiento (para maximizar capitalización) o mensualmente (menos ganancia, mayor flujo). El monto mínimo suele ser $1.000.000 en bancos digitales y $500.000 en bancos tradicionales. No hay comisión para constituir el CDT en la mayoría de entidades. La liquidez es nula hasta vencimiento (salvo retiro anticipado con penalización). Para un empleado con cesantías, esto significa: proteger el capital, saber exactamente cuánto recibirá, y reinvertir los intereses en nuevos CDT a tasas potencialmente mayores si el contexto macro lo permite.

Impacto fiscal en cesantías invertidas en CDT

Las cesantías están sujetas a retención en la fuente del 8% cuando se liquidan (Decreto 3019 de 1989). Este descuento aplica al momento del retiro, no al invertir en CDT. Los intereses del CDT constituyen renta laboral y están gravados a la tarifa marginal del empleado en la declaración de renta anual. Un empleado que gana $3.000.000 mensuales y reinvierte $5.000.000 de cesantías en CDT al 13% EA* recibirá $650.000 de interés bruto; este monto se suma a su renta y se grava según su tarifa (19-37% dependiendo del total de ingresos anuales). Para decisiones sobre retención de cesantías, integración con obligaciones de pensión y tributarias, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.

CDT vs. otras opciones de renta fija para empleados agresivos

Un empleado con perfil agresivo y cesantías disponibles enfrenta varias alternativas en renta fija. El CDT tradicional (10-13% EA*) ofrece certeza y protección Fogafín pero bloquea capital hasta vencimiento. Los TES (Títulos de Deuda Pública) rendían 10-11% EA en 2026 según BanRep, se negocian en bolsa (liquidez inmediata) pero exponen a variación de precio si se vende antes de vencimiento. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija permiten reinversión automática y acceso a portafolios diversificados (bonos corporativos, deuda externa), pero cobran comisión anual del 0.5%-1.5% y riesgo de contraparte. Las cuentas remuneradas digitales rinden 6-8% EA sin comisión, pero con menos protección regulatoria que CDT. Para un agresivo que busca reinvertir cesantías frecuentemente (cada 6-12 meses), el CDT es preferible porque ofrece tasa fija conocida sin comisión. Para quien desea diversificar, un FIC de renta fija corporativa expone a más riesgo (pero potencialmente mayor retorno) con liquidez diaria. La elección depende del horizonte temporal y tolerancia al riesgo de precio.

CDT vs. TES: rentabilidad y riesgo

CDT rinde tasa fija 10-13% EA*, sin variación de precio, sin riesgo de tasa. TES rinde 10-11% EA* pero su precio baja si tasas suben (riesgo de mercado). CDT se liquida a valor nominal + intereses. TES requiere gestión activa en bolsa. Ambos tienen protección estatal (CDT por Fogafín, TES por emisor soberano). Para agresivos que quieren certeza y no monitorean mercado, CDT es más simple. Para quienes buscan liquidez inmediata y pueden asumir variación de precio, TES ofrece negociabilidad constante.

CDT vs. FIC renta fija corporativa

CDT es instrumento simple: tú inviertes X, recibes X + intereses fijos. FIC es un fondo que invierte en bonos corporativos diversos, con comisión anual. CDT está protegido por Fogafín hasta $100M. FIC depende de la solvencia del fondo y sus activos subyacentes. CDT rinde 10-13% EA* bruto. FIC renta fija corporativa rinde 11-15% EA* pero resta comisión (quedando 9.5-13.5%). FIC ofrece diversificación y liquidez diaria; CDT ofrece certeza y simplicidad. Un agresivo con $5M en cesantías que quiere máxima rentabilidad con control podría usar CDT de corto plazo (6 meses) y reinvertir; quien busca mayor exposición a riesgo corporativo elige FIC.

Estrategia práctica: reinversión de cesantías en CDT para 2025-2026

Un empleado con $10.000.000 de cesantías acumuladas y perfil agresivo puede ejecutar estrategia de escalera de CDT: invertir $2.000.000 en CDT a 6 meses (vence dic 2026), $2.000.000 a 9 meses (ene 2027), $2.000.000 a 12 meses (abr 2027), $2.000.000 a 18 meses (oct 2027), $2.000.000 a 24 meses (abr 2028). Tasas referenciales: 6 meses ≈ 10.5% EA*, 12 meses ≈ 12.5% EA*, 24 meses ≈ 13% EA* (según BanRep, abril 2026). Mes 1: invierte $10M, retorno esperado años 1-2: $2.1M (bruto). Mes 7 (dic 2026): vence primer CDT de $2M + $105K interés; reinvierte $2.105.000 en nuevo CDT 24 meses. Este esquema genera flujo de liquidez cada 6 meses para reinversión o retiro, mientras mantiene capital trabajando. El riesgo: si tasas caen (contexto de inflación reducida), nuevas inversiones rendirán menos. Para decisiones sobre distribución de cesantías, consulta asesor de tu banco vigilado por SFC quien puede proyectar escenarios de tasas personalizados.

Paso 1: Verificar disponibilidad de cesantías

Antes de invertir, confirma con recursos humanos el saldo exacto de cesantías acumuladas en tu fondo de cesantía (Colpensiones, fondo privado, o depósito en banco empleador según contrato). Solicita certificado de saldo. Verifica si hay restricciones legales (embargo, demanda, incapacidad temporal que genera licencia). Solo cesantías disponibles para libre disposición pueden invertirse en CDT personal. Si estás en licencia de maternidad o incapacidad, consulta con RR.HH. sobre implicaciones de retiro de cesantías antes de finalizar periodo.

Paso 2: Comparar tasas y condiciones entre bancos

Solicita cotización de CDT a principales bancos (BanRep, Banco de Bogotá, BBVA, Scotiabank, Banco W, Nubanco, Fintecas). Tabla comparativa: CDT 12 meses rinde 12-13% EA*, comisión $0, Fogafín sí. CDT 24 meses rinde 13-13.5% EA*, comisión $0, Fogafín sí. Elige según plazo que toleres bloquear capital. Bancos digitales suelen ofrecer tasas 50pb más altas que tradicionales. Revisa fecha de pago de intereses (vencimiento vs. mensual) para proyectar cashflow reinversión.

Paso 3: Ejecutar inversión y registrar

Abre cuenta en banco elegido (si no tienes). Transfiere fondos desde cuenta de cesantías o cuenta de nomina. Firma contrato CDT con tasas y plazos exactos. Solicita certificado de constitución con tasa fija (*), plazo, fecha vencimiento, monto intereses. Guarda en folder digital. Six meses antes de vencimiento, recibe oferta de renovación; puedes reinvertir o retirar. Anota en hoja de cálculo personal: Inversión 1: $2M a 10.5% vence dic 2026, Inversión 2: $2M a 12.5% vence abr 2027, etc. Esto permite visualizar flujos y planificar reinversiones.

Consideraciones legales y tributarias

Las cesantías, según Ley 50 de 1990 y Código Sustantivo del Trabajo, son obligación patronal que acumula a razón del 8.33% del salario integral mensual. Al liquidar contrato o cada 31 de diciembre, el empleado recibe las cesantías acumuladas y sus intereses legales (antiguamente 12% EA, indexados actualmente a inflación + 2% según reforma 2021). Cuando retiras cesantías para invertir en CDT, se aplica retención en la fuente del 8% sobre el total (cesantías + intereses legales acumulados). Esta retención es un impuesto definitivo si eres empleado dependiente sin otras fuentes de renta. Si tienes ingresos adicionales (arriendos, honorarios, otros empleos), la retención puede no ser definitiva y debes declararla en Renta (DIAN, 2026). Los intereses del CDT son renta laboral nueva y se gravan en tu declaración anual según tu tarifa marginal (19-37%). Ejemplo: retiras $5M de cesantías, te retienen $400K (8%), inviertes $4.6M en CDT al 13% EA*, recibes $598K de intereses; estos intereses se suman a tu renta anual y se gravan a tu tarifa. Para decisiones sobre retención de cesantías, optimización tributaria, y consulta sobre obligaciones de pensión relacionadas, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia para un plazo de 12 meses?: Según Banco de la República (abril 2026), los CDT a 12 meses rinden entre 12% y 13% EA* dependiendo del banco y monto. Bancos digitales ofrecen tasas superiores (hasta 13.2% EA*) versus tradicionales (12-12.8% EA*). Estas tasas varían diariamente según condiciones de liquidez del mercado y proyecciones de inflación de BanRep. La SFC exige que bancos publicen tasas ofrecidas. Verifica directamente en el sitio de tu banco antes de invertir. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Están protegidas las cesantías invertidas en CDT si el banco quiebra?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) protege depósitos a plazo en bancos vigilados por SFC hasta $100.000.000 por banco por depósito. Las cesantías invertidas en CDT califican como depósito y están cubiertas. Si tu CDT es de $5M en Banco X y $5M en Banco Y, ambos están protegidos. Si superas $100M en un banco, el exceso no tiene cobertura. Verifica que tu banco esté en lista de entidades vigiladas por SFC en www.superfinanciera.gov.co.
¿Puedo retirar mis cesantías antes del vencimiento del CDT?: Legalmente sí, pero con penalización. Si retiras CDT antes de vencimiento, el banco calcula intereses al día de retiro a tasa inferior (usualmente tasa de ahorros del banco, 2-4% EA) en lugar de la tasa pactada. Ejemplo: inviertes $1M a 13% EA* por 12 meses, retiras al mes 6, el banco paga intereses solo a 3% EA (6 meses), perdiendo ~$300K de rendimiento esperado. Algunos bancos permiten cesión del CDT a terceros sin penalización, pero pocos. Recomendación: invierte solo dinero que no necesitarás antes de vencimiento.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorro remunerada para perfil agresivo?: CDT: tasa fija 10-13% EA*, capital bloqueado hasta vencimiento, sin comisión, protección Fogafín. Cuenta remunerada: tasa variable 6-8% EA*, liquidez diaria, sin protección Fogafín (solo depósitos a la vista cobran hasta $100M en algunos bancos), comisión 0-0.5%. Para agresivo: CDT ofrece 4-5 puntos porcentuales más rentabilidad anual ($400-500K adicionales por cada $1M invertido) a cambio de perder liquidez 6-12 meses. Si necesitas acceso frecuente, usa cuenta remunerada. Si puedes bloquear capital, CDT es superior financieramente. Fuente: BanRep tasas de referencia, abril 2026.