¿Qué tasa promedio me da un CDT en Colombia en 2026 para mis cesantías?

Según BanRep (abril 2026), las tasas EA en CDT oscilan entre 10% y 13% dependiendo del banco y plazo. Bancos tradicionales ofrecen 10-11% EA; bancos digitales y fintech autorizadas por SFC ofrecen 11-13% EA. Un plazo de 12 meses típicamente genera 11-12% EA. Invirtiendo $2 millones, el rendimiento bruto anual es $220,000-$260,000; neto de impuestos de renta (28-37% según tu tarifa marginal): $135,000-$190,000 ganancia real.

¿Están protegidas mis cesantías invertidas en CDT por Fogafín?

Sí. Fogafín cubre depósitos a plazo fijo (CDT) hasta $500 millones por depositante por banco (Fogafín, 2026). Esto incluye capital e intereses acumulados. Si inviertes $2 millones en un CDT, estás completamente cubierto. Si tienes múltiples CDT en bancos distintos, cada banco tiene su cobertura independiente de $500 millones. Esta garantía elimina riesgo de insolvencia bancaria.

¿Qué impuestos pago sobre los intereses de un CDT como empleado?

Los intereses de CDT son gravables como renta ordinaria. Tu tarifa marginal depende del salario anual: empleados ganan entre 19% y 37% según DIAN (2026). Un CDT a 12% EA con tarifa marginal del 28% te deja rendimiento neto de 8.64% EA. No hay impuesto sobre el capital, solo sobre intereses. Si tus ingresos totales son menores a $47 millones anuales (UVT ajustado), es posible que no debas declarar renta, pero consulta con tu comisionista de bolsa.

¿Puedo retirar mis cesantías invertidas en CDT antes del vencimiento sin penalización?

El CDT tiene plazo fijo (no puedes retirarlo antes sin perder intereses). Pero tus cesantías como empleado se rigen por ley laboral: puedes retirarlas por despido, renuncia o terminación del contrato. Si necesitas dinero antes del vencimiento del CDT, algunos bancos permiten 'liquidación anticipada' con penalización de 1-3% sobre intereses. Consulta directamente con tu banco. Alternativa: invierte en cuenta remunerada digital (mismo rendimiento 9-11% EA) con liquidez diaria, aunque tasa ligeramente inferior a CDT.

Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Estrategia para Perfil Agresivo con Cesantías 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo genera rendimiento con perfil agresivo?

Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA* según el banco y el plazo (BanRep, abril 2026). Es un producto de renta fija donde inviertes dinero por un período determinado (30 días a 3 años) y recibes intereses garantizados al vencimiento. Para empleados con cesantías, este es un instrumento de bajo riesgo pero con rendimiento moderado-alto comparado con cuentas ahorros que generan 0.5% EA. El perfil agresivo no significa que debas asumir riesgo de pérdida del capital, sino optimizar la duración y el monto para obtener el máximo rendimiento dentro de tu liquidez disponible. Los CDT están cubiertos por Fogafín hasta $500 millones por depositante por banco (Fogafín, 2026), lo que elimina riesgo de insolvencia bancaria. Para un empleado con cesantías acumuladas, estrategias como el 'escalonamiento' (invertir en múltiples CDT con vencimientos diferentes) permiten balancear liquidez y rendimiento sin comprometer acceso a emergencias.

Rendimiento real: tasas nominales vs. tasas EA

Las tasas publicadas por BanRep (10-13% EA en 2026) son tasas efectivas anuales. Esto significa que si inviertes $1 millón en un CDT a 12% EA por 1 año, recibes $1.120.000 al vencimiento. Pero si el plazo es menor (ej: 90 días), el interés se calcula prorrateado: aproximadamente $30.000. Algunos bancos ofrecen tasas más altas para plazos mayores (ej: 3 años) o montos grandes ($10M+). Verifica directamente con tu banco porque la tasa EA es el principal diferenciador.

Impuesto a la renta sobre intereses de CDT

Los intereses de CDT en Colombia están sujetos a impuesto de renta ordinaria. Si eres trabajador dependiente, la tasa marginal varía entre 19% y 37% según tu ingreso anual (DIAN, 2026). Esto significa que de un CDT a 12% EA, el rendimiento neto es aproximadamente 7.6-9.7% después de impuestos. Para empleados con cesantías, esto sigue siendo superior a inflación (3-4% anual) y genera patrimonio adicional sin riesgo de capital.

¿Por qué un CDT es apropiado para cesantías con perfil agresivo?

Las cesantías son dinero que tienes derecho a retirar bajo ciertas condiciones: despido, renuncia voluntaria o terminación del contrato. Para un perfil agresivo, la tentación es invertir en acciones o fondos de renta variable, pero esto expone tu colchón de seguridad a volatilidad (pérdidas de hasta 30-40% en mercados bajistas según BVC, 2025). Un CDT responde mejor a la pregunta: '¿Dónde guardo mis cesantías ganando más que en la cuenta de ahorros, pero sin riesgo de perder capital?'. Con un CDT a plazo de 6 a 12 meses, generas $120,000-$240,000 de interés sobre $1 millón, dinero que jamás tendrías en una cuenta corriente. El perfil agresivo dentro de renta fija implica: (1) elegir plazos más largos (12-36 meses) para tasas superiores, (2) diversificar entre 3-5 CDT con vencimientos escalonados, (3) considerar bancos digitales que ofrecen tasas 0.5-1% superiores a bancos tradicionales (ej: cuentas remuneradas en plataformas fintech autorizadas por SFC). Este enfoque mantiene seguridad del capital pero maximiza el rendimiento para tu perfil.

Estrategia de escalonamiento: diversifica sin complejidad

Dividi tu fondo de cesantías en 3-4 CDT con vencimientos en 6, 12, 18 y 24 meses, cada uno a la mejor tasa disponible en ese plazo. En 6 meses tienes acceso a parte del dinero; al renovar, ajustas la tasa según el mercado. Esto evita que todo el dinero esté 'congelado' por 24 meses y permite reinvertir con tasas actualizadas. Para un empleado con $5 millones en cesantías: invierte $1.25M en cada tramo. Rendimiento total anual: aproximadamente $600,000-$750,000 (12% EA promedio).

Comparación: CDT vs. fondos comunes y cuentas remuneradas

CDT: 10-13% EA, capital garantizado por Fogafín, impuesto marginal sobre intereses. Fondo mutuo de renta fija: 8-11% anual, fluctúa según bonos subyacentes, sin garantía de capital. Cuenta remunerada digital: 9-11% EA, liquidez diaria, sin impuesto sobre capital (solo intereses). Para cesantías con perfil agresivo, CDT es el punto medio: rendimiento superior a cuentas ahorros, seguridad del capital, tasa fija conocida de antemano.

Pasos prácticos para invertir cesantías en CDT como perfil agresivo en 2026

Primero, verifica tu saldo de cesantías en el fondo de cesantías donde estén depositadas (tu comisionista de bolsa o la plataforma del fondo te proporciona estado de cuenta). Segundo, compara tasas EA publicadas por BanRep en su boletín de tasas de interés (actualizado semanalmente). Tercero, abre cuenta corriente o de ahorros en el banco elegido si no la tienes; algunos bancos digitales permiten CDT sin sucursal física. Cuarto, retira o transfiere tus cesantías según los términos de tu fondo (generalmente sin restricción para uso personal). Quinto, simula la inversión en la calculadora del banco para confirmar rendimiento neto después de impuestos. Sexto, invierte en tramos escalonados: no todo en un solo CDT. La mayoría de bancos permiten compra de CDT desde $500,000 hasta $50 millones. Recuerda: una vez vence el CDT, decide si lo renuevas o lo retiras. Si lo dejas vencer sin acción, algunos bancos lo renuevan automáticamente a la tasa vigente; otros lo trasladan a cuenta corriente como capital.

Documentos y requisitos básicos

Cédula de identidad, comprobante de ingresos (último recibo de nómina), y cuenta bancaria activa. Algunos bancos digitales pueden abrir cuenta completamente online en 5 minutos. Para CDT, la mayoría no requiere antecedentes crediticios: solo ser mayor de edad y tener recursos para invertir. Si inviertes más de $100 millones en un año, DIAN puede requerir declaración de renta ordinaria (se considera ingreso por intereses).

Simulación real: $2 millones en cesantías

Invierto $500,000 en CDT 6 meses a 10.5% EA = rendimiento $26,250 (bruto). Descuenta 28% impuesto renta = $6,885 impuesto, ganancia neta $19,365. Repito en otros 3 tramos de $500,000 a plazos 12, 18, 24 meses a 11.5%, 12%, 12.5% EA respectivamente. Total anual rendimiento: aproximadamente $240,000-$280,000 neto después de impuestos. Tu capital de $2M permanece intacto, cubierto por Fogafín, y generó el equivalente a 3-4 meses de salario promedio colombiano.

Consideraciones legales y fiscales para empleado con cesantías 2026

Las cesantías son patrimonio tuyo, pero tienen restricciones de retiro según el Código Sustantivo del Trabajo: puedes retirar en despido sin justa causa, renuncia voluntaria (máximo 50% en años posteriores al primero), o terminación del contrato. El dinero invertido en CDT sigue siendo tuyo y está disponible al vencimiento. Los intereses generados son ingreso gravable: deben incluirse en tu declaración de renta anual (DIAN, 2026) si tus ingresos totales superan $47 millones anuales (UVT 2026 ajustado por DIAN). Para empleados de baja renta, los intereses de CDT pueden elevar tu base imponible y cambiar tu categoría fiscal. Algunos fondos de cesantías cobran comisión por retiro anticipado (antes del plazo contractual); verifica con tu comisionista. Finalmente, si inviertes en CDT de banco que entra en liquidación, Fogafín cubre hasta $500 millones por depositante, garantizando tu capital e intereses acumulados.

Impacto en declaración de renta 2026

Si generaste $240,000 de intereses en CDT, debes reportarlos en el formulario 1010 (ingresos de capital) de la DIAN. Tu asesor tributario puede optimizar deducibles si tienes gastos de inversión (ej: asesoría financiera). Para empleados, esto generalmente no cambia retenciones en la fuente de nómina; se liquida al presentar declaración anual.

Preguntas frecuentes

¿Qué tasa promedio me da un CDT en Colombia en 2026 para mis cesantías?: Según BanRep (abril 2026), las tasas EA en CDT oscilan entre 10% y 13% dependiendo del banco y plazo. Bancos tradicionales ofrecen 10-11% EA; bancos digitales y fintech autorizadas por SFC ofrecen 11-13% EA. Un plazo de 12 meses típicamente genera 11-12% EA. Invirtiendo $2 millones, el rendimiento bruto anual es $220,000-$260,000; neto de impuestos de renta (28-37% según tu tarifa marginal): $135,000-$190,000 ganancia real.
¿Están protegidas mis cesantías invertidas en CDT por Fogafín?: Sí. Fogafín cubre depósitos a plazo fijo (CDT) hasta $500 millones por depositante por banco (Fogafín, 2026). Esto incluye capital e intereses acumulados. Si inviertes $2 millones en un CDT, estás completamente cubierto. Si tienes múltiples CDT en bancos distintos, cada banco tiene su cobertura independiente de $500 millones. Esta garantía elimina riesgo de insolvencia bancaria.
¿Qué impuestos pago sobre los intereses de un CDT como empleado?: Los intereses de CDT son gravables como renta ordinaria. Tu tarifa marginal depende del salario anual: empleados ganan entre 19% y 37% según DIAN (2026). Un CDT a 12% EA con tarifa marginal del 28% te deja rendimiento neto de 8.64% EA. No hay impuesto sobre el capital, solo sobre intereses. Si tus ingresos totales son menores a $47 millones anuales (UVT ajustado), es posible que no debas declarar renta, pero consulta con tu comisionista de bolsa.
¿Puedo retirar mis cesantías invertidas en CDT antes del vencimiento sin penalización?: El CDT tiene plazo fijo (no puedes retirarlo antes sin perder intereses). Pero tus cesantías como empleado se rigen por ley laboral: puedes retirarlas por despido, renuncia o terminación del contrato. Si necesitas dinero antes del vencimiento del CDT, algunos bancos permiten 'liquidación anticipada' con penalización de 1-3% sobre intereses. Consulta directamente con tu banco. Alternativa: invierte en cuenta remunerada digital (mismo rendimiento 9-11% EA) con liquidez diaria, aunque tasa ligeramente inferior a CDT.