¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia para plazo de 90 días?

Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT a 90 días rondan entre 10.8% y 12% EA* según el banco. Bancos grandes ofrecen ~11% EA*, bancos medianos y entidades digitales ofrecen 11.5-12% EA*. BanRep publica diariamente tasas promedio en su portal de estadísticas. La mejor tasa varía constantemente, por lo que se recomienda comparar directamente en las apps de los bancos. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cómo declaro los intereses de CDT en mi renta como independiente?

Los intereses de CDT son renta gravable para independientes. Debes declararlos en tu declaración anual de renta (DIAN) en el apartado "Rendimientos Financieros" u "Otros Ingresos". Si tu banco no retiene automáticamente (CDT de banco autorizado por SFC), tú pagas el impuesto sobre la renta según tu tasa marginal (28-39%). Ejemplo: $300K intereses se suma a tu renta laboral y se grava a tu tarifa. No hay retención en la fuente, así que reserva presupuesto para impuestos. Consulta con tu contador o comisionista de bolsa vigilado por la SFC para tu caso específico.

¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre hasta $500M por depositante por entidad financiera. Si tienes $500M en CDT en Bancolombia, está 100% protegido. Si tienes $700M en Bancolombia, solo $500M están cubiertos. Para proteger más dinero, abre CDTs en diferentes bancos (máximo $500M por banco). En caso de quiebra bancaria, Fogafín devuelve tu dinero en 30-60 días. Esta protección es automática; no debes registrarte.

¿Cuál es la diferencia entre un CDT de 30, 90 y 360 días?

CDT a 30 días: tasa más baja (~10.5% EA*), pero reinvertible cada mes para capturar alzas de tasa. Ideal para independientes activos. CDT a 90 días: tasa intermedia (~11% EA*), balance entre rentabilidad y reinversión. CDT a 360 días: tasa más alta (~12-13% EA*), pero tu dinero está amarrado un año; si necesitas liquidez, pierdes intereses. Para un perfil agresivo de corto plazo, 30-90 días es óptimo; para ahorro largo plazo, 360 días maximiza rentabilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Estrategia para Independientes Agresivos 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo y por qué un independiente agresivo lo consideraría?

Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo elegido, según datos del Banco de la República (BanRep) de abril 2026. Para un trabajador independiente con perfil agresivo, esto representa una oportunidad diferente a la inversión en renta variable: es una forma de "anclar" parte de su dinero con rentabilidad garantizada mientras mantiene liquidez en otros instrumentos. A diferencia de un perfil conservador que deposita y espera, el independiente agresivo usa CDTs como complemento de su portafolio, generalmente con plazos cortos (30-90 días) para reinvertir constantemente y aprovechar variaciones de tasa en el mercado. El BanRep publica diariamente las tasas promedio por entidad, permitiendo comparar y elegir la mejor opción según tu horizonte de inversión.

Tasas actuales de CDT en Colombia 2026

Según el Banco de la República, las tasas de los CDT rondan entre 10% y 13% EA*. Las tasas más altas suelen ofrecerlas para plazos largos (360 días) o en entidades que compiten por captación. Los bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen entre 10.5% y 11.5% EA*; los bancos medianos y digitales pueden llegar a 12-13% EA*. Un independiente agresivo aprovecha estas variaciones reinvirtiendo cada trimestre en la entidad con la mejor tasa. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Por qué un perfil agresivo elige CDT sobre dejar dinero en cuenta corriente

Una cuenta corriente típica genera 0-1% EA en intereses, mientras un CDT de 90 días genera 11% EA*. Para un independiente que factura 50 millones anuales, esto significa 4,2 millones en intereses anuales vs. 416 mil pesos en cuenta corriente. El costo de oportunidad es alto. El perfil agresivo reconoce que mientras espera el siguiente proyecto o cliente, su dinero debe estar en movimiento. CDTs de corto plazo (30-90 días) ofrecen este balance: seguridad (garantizado por Fogafín hasta $500M) y rentabilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

Estrategia de CDT para independientes: reinversión y escaleramiento

Un independiente agresivo no deposita una suma larga en CDT de 360 días; en cambio, implementa una estrategia de "escalera de vencimientos" o reinversión trimestral. Ejemplo: si tienes $10M, divides en 4 partes de $2.5M cada una y abres CDTs de 30, 60, 90 y 120 días en bancos diferentes (siempre bajo el límite de cobertura de Fogafín: $500M por deposito, por entidad). Cada mes vence uno, lo reinvertís en el banco con la mejor tasa actual, y así aprovechas alzas de tasas sin quedar "atrapado" en una tasa baja por 360 días. BanRep e intermediarios de valores (como Scotiabank o Corficolombiana) ofrecen CDTs de bancos de todo el país en una sola plataforma, facilitando esta táctica. El costo es mínimo (sin comisión por depósito), y la ganancia: optimizar cada punto porcentual.

Cómo funciona la reinversión de CDT: ejemplo mensual

Mes 1: Inviertes $2.5M a 30 días, 11.2% EA*. Mes 2: Vence, recibes $2.5M + intereses (~$23.3K). Lo reinvertís a 30 días otra vez. Si la tasa subió a 11.5%*, ganas más. Mes 3: Repites. En 12 meses, con reinversión activa, un independiente puede capturar 2-3 cambios de tasa (de 10.5% a 12% a 11%), generando entre $275K-$330K en intereses sobre $2.5M. Escala esto x4 (cuatro CDTs escalonados) = $1.1M-$1.32M anuales en intereses. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

Ventajas del CDT para independientes frente a otros instrumentos

CDT vs. Cuenta Remunerada: CDT ofrece 11%+ EA*, cuenta remunerada 4-6% EA*. CDT vs. FIC Renta Fija: FIC ofrece 9-10.5% con comisión (~0.5% anual), CDT sin comisión. CDT vs. Fondo de Pensión Voluntario: Fondo es para largo plazo (retiro), CDT es accesible sin penalidad. CDT vs. Bonos Corporativos: Bonos ofrecen 12-14% pero requieren capital inicial mayor ($5M+) y menos liquidez. Para un independiente que maneja ciclos de flujo cortos (30-90 días), CDT es la herramienta más ágil con mejor costo-beneficio. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

Impuestos y consideraciones legales para el independiente

Los intereses de CDT en Colombia son gravables como renta para personas naturales. Si eres independiente (Régimen Común o UPF), los $275K-$330K anuales en intereses se suman a tu renta gravable y tributan a la tasa marginal (28%-39% según tu ingreso total). Ejemplo: si ganas $100M anuales como independiente y obtienes $300K en intereses de CDT, tu renta tributaria pasa a $100.3M, y pagas impuestos sobre esos $300K adicionales. La DIAN requiere declarar estos intereses en el apartado "Otros Ingresos" o "Rendimientos Financieros" de tu declaración de renta anual (vencimiento abril-junio). Algunos bancos e intermediarios emiten certificados de intereses (Form 1099 equivalente) que facilitan la declaración. No hay retención automática en CDT como la hay en fondos de pensión, por lo que la responsabilidad es tuya. Consulta con un asesor contable o comisionista de bolsa vigilado por la SFC para optimizar tu declaración según tu caso específico.

Retención en la fuente y tratamiento fiscal del CDT

A diferencia de fondos y FICs, los CDT NO tienen retención en la fuente del 19% sobre intereses si la entidad es un banco autorizado por la SFC. Sin embargo, debes declarar el 100% de los intereses en tu declaración de renta. La DIAN tiene acceso a registros de BanRep sobre depositos, así que es imposible no declarar sin riesgo. Si tu renta laboral + intereses supera 600+ millones anuales, estás obligado a presentar declaración de renta aunque no tengas obligación general de presentar. Verifica tu caso con tu contador o comisionista.

Límite de cobertura Fogafín y seguridad del capital

Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre hasta $500M por depositante por entidad financiera. Si abres CDT por $500M en Bancolombia, y otro por $200M en BBVA, ambos están cubiertos. Si intentas $700M en Bancolombia, solo $500M están protegidos. Para un independiente agresivo, esto significa: máximo $500M por banco. Si tienes más capital, distribuye entre 3-4 bancos diferentes. En caso de quiebra bancaria (raro en Colombia, último caso: Banco Metropolitano 1999), Fogafín devuelve tu dinero en 30-60 días. Esta protección no existe en bonos corporativos ni fondos de inversión.

Herramientas y plataformas para comparar y abrir CDTs

Como independiente, tienes varias opciones: (1) Ir directamente al banco y abrir CDT en ventanilla o app. (2) Usar intermediarios de valores (Corficolombiana, Scotiabank, Bolsa de Valores de Colombia — BVC) que consolidan CDTs de múltiples bancos en una sola plataforma, permitiéndote comparar tasas en tiempo real y abrir sin desplazarte. (3) Usar fintech reguladas como *plataformas de ahorro* (ej: entidades con SEDPE o autorización SFC) que ofrecen CDT de múltiples emisores. BanRep publica diariamente tasas promedio por entidad en su portal de estadísticas, herramienta gratuita para comparar. La BVC ofrece un sistema llamado "STP" (Sistema Transaccional de Títulos) donde puedes consultar tasas vivas e invertir. Comisiones: bancos suelen no cobrar por abrir CDT; intermediarios cobran 0.1-0.3% sobre el monto invertido, pero la mejor tasa que capturan compensa la comisión.

Comparar tasas entre bancos: paso a paso

1. Entra a portal de BanRep, sección "Tasas de Interés". 2. Busca la tabla "CDT a 90 días" o plazo de tu interés. 3. Identifica los 3 bancos con tasas más altas. 4. Ve a la app o web de cada banco, ingresa tu dinero en simulador. 5. Compara la tasa exacta (suele ser 0.5-1% diferente de la promedio). 6. Abre en el que ofrezca mayor tasa, respetando el límite de $500M por entidad. Tiempo total: 20 minutos. Costo: $0. Ganancia potencial: capturar 0.5-1% extra = $12.5K-$25K anuales sobre $2.5M.

Automatización con intermediarios de valores

Si manejás múltiples CDTs escalonados (reinversión trimestral), usar un intermediario ahorra tiempo. Abres una cuenta de inversión (sin costo), y ellos gestionan CDTs de múltiples bancos bajo una comisión de 0.1-0.3%. Ventaja: aviso automático de vencimiento, reinversión ágil, un solo estado de cuenta. Intermediarios principales: Corficolombiana, Scotiabank, Credicorp Capital, Ultrafiduciaria. Todas vigiladas por la SFC. No todos cobran comisión en CDT de corto plazo; verifica con tu intermediario.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia para plazo de 90 días?: Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT a 90 días rondan entre 10.8% y 12% EA* según el banco. Bancos grandes ofrecen ~11% EA*, bancos medianos y entidades digitales ofrecen 11.5-12% EA*. BanRep publica diariamente tasas promedio en su portal de estadísticas. La mejor tasa varía constantemente, por lo que se recomienda comparar directamente en las apps de los bancos. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Cómo declaro los intereses de CDT en mi renta como independiente?: Los intereses de CDT son renta gravable para independientes. Debes declararlos en tu declaración anual de renta (DIAN) en el apartado "Rendimientos Financieros" u "Otros Ingresos". Si tu banco no retiene automáticamente (CDT de banco autorizado por SFC), tú pagas el impuesto sobre la renta según tu tasa marginal (28-39%). Ejemplo: $300K intereses se suma a tu renta laboral y se grava a tu tarifa. No hay retención en la fuente, así que reserva presupuesto para impuestos. Consulta con tu contador o comisionista de bolsa vigilado por la SFC para tu caso específico.
¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre hasta $500M por depositante por entidad financiera. Si tienes $500M en CDT en Bancolombia, está 100% protegido. Si tienes $700M en Bancolombia, solo $500M están cubiertos. Para proteger más dinero, abre CDTs en diferentes bancos (máximo $500M por banco). En caso de quiebra bancaria, Fogafín devuelve tu dinero en 30-60 días. Esta protección es automática; no debes registrarte.
¿Cuál es la diferencia entre un CDT de 30, 90 y 360 días?: CDT a 30 días: tasa más baja (~10.5% EA*), pero reinvertible cada mes para capturar alzas de tasa. Ideal para independientes activos. CDT a 90 días: tasa intermedia (~11% EA*), balance entre rentabilidad y reinversión. CDT a 360 días: tasa más alta (~12-13% EA*), pero tu dinero está amarrado un año; si necesitas liquidez, pierdes intereses. Para un perfil agresivo de corto plazo, 30-90 días es óptimo; para ahorro largo plazo, 360 días maximiza rentabilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.