¿Cuál es la tasa de rendimiento de un CDT en Colombia en 2026 para inversiones pequeñas?

Según Banco de la República (abril 2026), un CDT en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA* dependiendo del plazo y la entidad. Para plazos de 90 días, las tasas rondan 10-11% EA; para 360 días, alcanzan 12-13% EA. Bancos digitales y comisionistas de bolsa ofrecen tasas competitivas incluso con montos desde $30.000. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cómo abro un CDT si gano salario mínimo colombiano?

Accede a la app o web de tu banco (Bancolombia, Davivienda, BBVA, Itaú, etc.), dirígete a 'Productos de ahorro' o 'Inversiones', selecciona CDT, ingresa el monto (desde $30.000-$100.000), elige el plazo, y confirma. El banco te mostrará la tasa exacta y fecha de vencimiento. Alternativamente, puedes abrir CDT a través de un comisionista de bolsa (ej: Davivienda Inversionista, Ultrafiducia) que suelen ofrecer tasas más altas. El dinero debe provenir de tu propia cuenta.

¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?

Sí. Todos los CDT en Colombia están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta por $100 millones por depositante por entidad financiera. Esto significa que si el banco entra en insolvencia, tu inversión está garantizada. Esta protección aplica a todos los bancos vigilados por la SFC, lo que reduce significativamente el riesgo de tu inversión.

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un depósito en cuenta de ahorros remunerada?

Un CDT inmoviliza tu dinero por un plazo fijo (30-360 días) a cambio de una tasa de interés garantizada más alta (10-13% EA). Una cuenta de ahorros remunerada permite retirar dinero en cualquier momento, pero ofrece tasas más bajas (2-5% EA según BanRep). Para perfil agresivo con salario mínimo, lo ideal es combinar ambas: cuenta remunerada para emergencias (liquidez) y CDT para acumulación de patrimonio (rendimiento).

Depósito a Plazo Fijo en Colombia 2025: Estrategia para Salario Mínimo con Perfil Agresivo

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo en Colombia y cuál es su rendimiento actual?

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT - Certificado de Depósito a Término) en Colombia ofrece actualmente tasas entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) según el banco y el plazo elegido, según datos de Banco de la República a abril de 2026. Este es un instrumento de renta fija donde entregas tu dinero a una entidad financiera por un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes a cambio una tasa de interés garantizada. Para personas con salario mínimo legal (actualmente $1.398.220 según Ministerio de Trabajo 2025), un depósito a plazo fijo representa una opción de inversión conservadora pero rentable, protegida por FOGAFÍN hasta por $100 millones por depositante por entidad. Aunque un perfil agresivo típicamente busca renta variable, los plazos fijos pueden ser el fundamento seguro de una estrategia mixta donde dedicas una porción a renta fija de alto rendimiento y el resto a instrumentos más volátiles como fondos de inversión o ETF. La clave está en fragmentar tu ahorro: si ahorras consistentemente por nómina, puedes abrir varios CDT escalonados (escalera de plazos) para acceder a liquidez periódica mientras mantienes rendimiento.

Tasa de rendimiento según plazo y entidad

Las tasas varían entre 10% y 13% EA* dependiendo del plazo y el banco elegido. Plazos cortos (30-90 días) suelen ofrecer 10-11% EA, mientras que plazos de 360 días pueden alcanzar 12-13% EA según BanRep. Algunos bancos digitales y comisionistas de bolsa (como Davivienda Inversionista o Fiducia) ofrecen tasas competitivas para montos pequeños. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Protección de tu dinero: FOGAFÍN

Todos los CDT en Colombia están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta por $100 millones por depositante por entidad. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está protegido. Este respaldo reduce significativamente el riesgo, incluso para perfiles agresivos que buscan certeza sobre una porción de su patrimonio.

Cómo funciona un CDT si ganas salario mínimo: paso a paso

Si ganas el salario mínimo colombiano ($1.398.220 en 2025), tu estrategia debe ser sistemática: primero establece un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros tradicional (3-6 meses de gastos); segundo, después de ese colchón, comienza a constituir CDT con porciones de tu ahorro mensual. La mayoría de bancos en Colombia permiten abrir CDT con montos desde $30.000 a $100.000, así que puedes empezar pequeño. Abre una plataforma en línea de tu banco (BanRep, Bancolombia, Davivienda, BBVA, Itaú) o accede a través de un comisionista de bolsa si buscas tasas más competitivas. Selecciona el plazo: si eres agresivo pero responsable, alterna entre 90 y 180 días para no inmovilizar toda la plata en plazos largos. Al vencer el CDT, recibes automáticamente el capital más intereses en tu cuenta. En ese momento tienes dos opciones: reinvertir en otro CDT (reinversión automática, que ofrecen muchos bancos) o retirar el efectivo. La inversión mínima que recomiendan asesores para construir patrimonio desde salario mínimo es destinar entre 10-20% de tu ingreso después de gastos fijos a plazo fijo, acelerando así la acumulación. El impuesto sobre los rendimientos de CDT es gravable como renta ordinaria según DIAN; si ganas menos de $42.388.000 anuales (aproximadamente 3 veces el salario mínimo), generalmente no pagabas impuesto directo, pero a partir de 2025 la tributación es más estricta, así que verifica tu situación.

Apertura de CDT en 5 pasos

1) Accede a la app o web de tu banco. 2) Busca la sección 'Productos de ahorro' o 'Inversiones'. 3) Selecciona 'CDT' e ingresa el monto que deseas invertir. 4) Elige el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días). 5) Confirma: el banco te muestra la tasa exacta, el monto final a recibir, y la fecha de vencimiento. Algunos bancos requieren que el dinero provenga de tu propia cuenta; otros permiten transferencias externas.

Reinversión automática: deja que trabaje sin intervención

Muchos bancos ofrecen la opción de reinversión automática: cuando vence tu CDT, se abre automáticamente uno nuevo con los mismos términos o los que configures. Esto es ideal para construir patrimonio pasivo con salario mínimo, porque el dinero sigue creciendo sin que tengas que estar pendiente cada 90 días.

Estrategia agresiva con depósitos a plazo: escalera de plazos y diversificación

Un perfil agresivo no significa meter todo en renta variable de alto riesgo; significa ser estratégico con la asignación de activos. Para alguien con salario mínimo y perfil agresivo, una composición de cartera podría ser: 40% en renta fija (CDT + TES indirectos vía FIC), 40% en renta variable (FIC renta variable o ETF diversificado), y 20% en liquidez (cuenta de ahorros remunerada). Dentro de la porción de renta fija, la técnica de la escalera de plazos multiplica tu rentabilidad: en lugar de un CDT de $100.000 a 180 días, abre cuatro CDT de $25.000 cada uno con vencimientos escalonados a 45, 90, 135 y 180 días. Así cada 45 días liberas liquidez para reinvertir o para apuntalar tu fondo de emergencia, y mantienes acceso parcial a tu dinero. Según Banco de la República, entre 2024-2025 las tasas de CDT se han mantenido competitivas frente a inflación (que está en torno a 4-5% según DANE), lo que significa que tu poder adquisitivo realmente crece. Si combinás CDT con fondos de inversión de renta variable (que pueden oscilar entre -10% y +20% EA según ciclo de mercado), reduces volatilidad y construyes un portafolio balanceado. Este enfoque es especialmente útil para salarios mínimos, donde cada peso debe trabajar estratégicamente.

Ejemplo de escalera de plazos con $200.000

CDT #1: $50.000 a 90 días → vence en mes 3. CDT #2: $50.000 a 180 días → vence en mes 6. CDT #3: $50.000 a 270 días → vence en mes 9. CDT #4: $50.000 a 360 días → vence en mes 12. Cada trimestre liberas capital sin dejar de invertir. Al mes 3, el CDT #1 vence y obtienes ~$51.250 (con 10% EA); puedes reinvertir en un CDT a 360 días y mantener la escalera funcionando perpetuamente.

Combinación con renta variable: cartera 60/40

Dentro de un perfil agresivo responsable, dedica 60% a renta fija (CDT + FIC conservador) y 40% a renta variable (ETF de índice o FIC renta variable). Esto te protege del riesgo de volatilidad mientras aprovechas el potencial de crecimiento de acciones a largo plazo. Los FIC (Fondos de Inversión Colectiva) son gestionados por profesionales y cotizan en la BVC; puedes empezar con montos bajos ($10.000-$50.000).

Impuestos y consideraciones legales sobre CDT en Colombia 2025

Los rendimientos de CDT en Colombia se gravan como renta ordinaria según DIAN. Si tu ingreso anual (salario + rendimientos) excede el UVT vigente para 2025 ($48.042), debes declarar. Sin embargo, si ganas salario mínimo y el rendimiento del CDT es bajo, es posible que no debas pagar impuesto directo por el momento, pero esto cambia si acumulas varios CDT o inviertes en renta variable. Conserva siempre los certificados de tus CDT (los bancos los envían por correo o están disponibles en la app) porque la DIAN puede solicitarlos como comprobante de ingresos pasivos. A partir de 2025, el IMP (Impuesto a la Minería de Personas Naturales) afecta a ciudadanos con ingresos totales superiores a ciertos umbrales; verifica con tu banco si aplica a tu caso. También: si el CDT está en moneda extranjera (euros, dólares), hay tributación adicional por diferencia en cambio (TIDIC). Mantente informado sobre cambios en normativa tributaria consultando la DIAN directamente. Para decisiones sobre estrategias fiscales complejas, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

¿Cuándo debo declarar renta por CDT?

Si tu ingreso total (incluyendo rendimientos de CDT) supera los $48.042.000 anuales aprox., debes declarar renta. Si estás por debajo y no tienes otros activos, probablemente no; pero DIAN está revisando más casos de personas con múltiples CDT. Consulta a tu asesor o directamente a DIAN antes de la campaña 2025.

Retención en la fuente sobre intereses

Los bancos pueden retener entre 0% y 19% en la fuente sobre los intereses según tu categoría de contribuyente. Esto se deduce automáticamente cuando vence el CDT. Algunos bancos ofrecen tasas brutas (antes de retención) y netas (después de retención); compara siempre las netas para ver el verdadero rendimiento que llegas a bolsillo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de rendimiento de un CDT en Colombia en 2026 para inversiones pequeñas?: Según Banco de la República (abril 2026), un CDT en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA* dependiendo del plazo y la entidad. Para plazos de 90 días, las tasas rondan 10-11% EA; para 360 días, alcanzan 12-13% EA. Bancos digitales y comisionistas de bolsa ofrecen tasas competitivas incluso con montos desde $30.000. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Cómo abro un CDT si gano salario mínimo colombiano?: Accede a la app o web de tu banco (Bancolombia, Davivienda, BBVA, Itaú, etc.), dirígete a 'Productos de ahorro' o 'Inversiones', selecciona CDT, ingresa el monto (desde $30.000-$100.000), elige el plazo, y confirma. El banco te mostrará la tasa exacta y fecha de vencimiento. Alternativamente, puedes abrir CDT a través de un comisionista de bolsa (ej: Davivienda Inversionista, Ultrafiducia) que suelen ofrecer tasas más altas. El dinero debe provenir de tu propia cuenta.
¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?: Sí. Todos los CDT en Colombia están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta por $100 millones por depositante por entidad financiera. Esto significa que si el banco entra en insolvencia, tu inversión está garantizada. Esta protección aplica a todos los bancos vigilados por la SFC, lo que reduce significativamente el riesgo de tu inversión.
¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un depósito en cuenta de ahorros remunerada?: Un CDT inmoviliza tu dinero por un plazo fijo (30-360 días) a cambio de una tasa de interés garantizada más alta (10-13% EA). Una cuenta de ahorros remunerada permite retirar dinero en cualquier momento, pero ofrece tasas más bajas (2-5% EA según BanRep). Para perfil agresivo con salario mínimo, lo ideal es combinar ambas: cuenta remunerada para emergencias (liquidez) y CDT para acumulación de patrimonio (rendimiento).