¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia actualmente?

Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (efectiva anual) en abril de 2026, dependiendo del banco, el plazo y el monto. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen 12-13% EA para plazos de 180-360 días*. Bancos digitales y comisionistas de bolsa pueden ofrecer hasta 13.5% EA. Es recomendable comparar en https://www.banrep.gov.co para consultar las tasas diarias publicadas por cada institución.

¿Mis cesantías en CDT están protegidas si el banco quiebra?

Sí, completamente. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) cubre hasta $100 millones por depósito por banco. Si inviertes $50 millones de cesantías en un CDT en Banco A, FOGAFÍN te protege los $50M más los intereses generados. FOGAFÍN es una entidad pública adscrita a la Superintendencia Financiera (SFC) y garantiza la devolución incluso si el banco entra en quiebra. Esta es la razón por la cual el CDT es considerado el instrumento más seguro para inversión conservadora de cesantías.

¿Qué pasa con los impuestos sobre los intereses del CDT?

Los intereses de un CDT son ingresos tributarios sujetos a retención en la fuente. DIAN aplica 19% de retención si eres contribuyente declarante, o 0% si no lo eres. Ejemplo: interés bruto de $1.3M × 19% = retención de $247k; recibes neto $1.053M. La retención se acredita en tu declaración anual de renta. Para decisiones sobre tributación de cesantías e inversiones derivadas, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

¿Es mejor un CDT de 30 días o 360 días si tengo cesantías?

Un CDT de 360 días es generalmente mejor para cesantías porque: (1) la tasa es más alta (típicamente 2-3% más que un CDT de 30 días)*; (2) el dinero de cesantías no necesita liquidez inmediata — está diseñado como colchón. Ejemplo: $10M a 9% por 30 días = $73.973 de interés; $10M a 12% por 360 días = $1.2M. La diferencia es de $1.126M. Si prefieres liquidez, usa la estrategia de 'escaleramiento': divide las cesantías en CDT de 30, 90, 180 y 360 días para que venza uno cada mes sin perder rendimiento en el resto.

Depósito a Plazo Fijo para Empleado: Cómo Invertir Cesantías con Seguridad

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y por qué es ideal para cesantías?

Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia permite invertir dinero en un banco durante un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) a cambio de una tasa de interés fija garantizada. Según el Banco de la República (BanRep), las tasas actuales para CDT oscilan entre 10% y 13% EA (efectiva anual) dependiendo del banco y el plazo elegido. Para empleados con cesantías, esta es una opción especialmente segura porque ofrece rendimiento predecible sin riesgo de pérdida de capital — el banco está obligado a devolver tu dinero más los intereses al vencimiento. El fondo de cesantías es una acumulación que crece durante tu vida laboral y está diseñada para protegerte en caso de desempleo o retiro. Invertirlo en un CDT permite que esa plata siga creciendo mientras mantienes total seguridad, ya que los depósitos están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por banco. Para un perfil conservador — como es el caso de quien depende de cesantías como colchón financiero — el CDT es una herramienta fundamental para hacer que tu dinero trabaje sin exponerte a volatilidad del mercado.

Diferencia entre CDT y cuentas remuneradas

Un CDT es un certificado de depósito a término que inmoviliza tu dinero por un período fijo; no puedes acceder a él antes sin penalización. Una cuenta remunerada permite retirar cuando quieras, pero ofrece tasas más bajas (4-6% EA actualmente según BanRep). Para cesantías, el CDT es superior si no necesitas acceso inmediato, porque el dinero ya está apartado como fondo de reserva.

Cobertura FOGAFÍN: tu dinero protegido

FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por depósito por banco. Si depositas cesantías en un CDT de $50 millones en Banco A y $30 millones en Banco B, ambos están protegidos. Si el banco quiebra, FOGAFÍN garantiza la devolución. Esto elimina riesgo de crédito — la única incertidumbre es la tasa de inflación versus la tasa del CDT.

¿Cómo funciona un CDT paso a paso?

El proceso es simple y accesible incluso si nunca has invertido. Primero, visita tu banco o entra a su plataforma digital y solicita abrir un CDT. Especifica el monto (por ejemplo, $10 millones de cesantías), el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y confirma la tasa ofrecida*. El banco inmoviliza ese dinero en tu cuenta y genera un certificado. Durante el período, el dinero acumula intereses día a día; el banco te entrega el capital más los intereses al vencimiento en tu cuenta corriente o de ahorros. Si necesitas dinero antes del vencimiento, puedes liquidar el CDT anticipadamente, pero perderás parte de los intereses — generalmente el banco te paga una tasa de penalización. Por eso es clave elegir un plazo que se ajuste a tu situación. Para empleados con cesantías, una estrategia común es usar plazo de 360 días (1 año) porque es poco probable que necesites esa plata urgentemente, y así aseguras la tasa más alta. Algunos también practican el "escaleramiento": dividen las cesantías en varios CDT de 30, 90, 180 y 360 días, de modo que cada mes vence uno y pueden acceder a liquidez sin perder rendimiento en el resto.

¿Cómo se calculan los intereses?

La fórmula es: Interés = Capital × Tasa EA × (Días / 365). Ejemplo: $10M a 12% EA por 180 días = $10M × 0.12 × (180/365) = $589.041. El banco calcula esto automáticamente. La tasa es fija desde el día que abres el CDT; no cambia aunque BanRep suba o baje tasas después.

Plazo versus tasa: cómo elegir

Generalmente, a mayor plazo, mayor tasa. Un CDT de 30 días podría pagar 9% EA, mientras uno de 360 días paga 13% EA* según el banco. La diferencia es significativa: $10M a 9% por 30 días = $73.973 de interés; $10M a 13% por 360 días = $1.300.000. Para cesantías, el plazo más largo (360 días) es usualmente preferible si tienes estabilidad laboral.

Cesantías en CDT: regulaciones y beneficios tributarios

Las cesantías están reguladas por el Código Sustantivo del Trabajo y administradas por fondos de cesantía (Colpensiones o fondos privados como Protección, Caja de Compensación). Sin embargo, muchos empleados pueden disponer de parte de sus cesantías legalmente bajo ciertas circunstancias (desempleo, emergencia sanitaria certificada, etc.). Cuando inviertes cesantías en un CDT, los intereses generados están sujetos a tributación según la DIAN. Específicamente, los rendimientos financieros (intereses) se declaran como ingresos tributarios si tu renta bruta anual supera $95.000 UVT (aproximadamente $3.800 millones en 2026). Sin embargo, hay un régimen especial: si eres afiliado a un fondo de pensiones, tienes beneficios tributarios en ciertos tipos de inversiones. Para decisiones sobre tributación de cesantías e inversiones derivadas, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente. Lo importante es que en términos de FOGAFÍN, tus cesantías en un CDT están protegidas, y en términos de rendimiento, estás ganando una tasa garantizada que supera inflación (BanRep proyecta inflación 2026 entre 2.5%-3.5%).

¿Puedo usar todas mis cesantías en CDT?

No todas las cesantías están disponibles para disposición inmediata. El fondo de cesantía crece continuamente mientras trabajas. Puedes usar cesantías acumuladas si tienes 10 años de servicio o causas desempleo. Si estás empleado actualmente, solo ciertas partes (como intereses o saldos anteriores a cierta fecha) pueden estar disponibles. Verifica con tu administrador de fondos de cesantía cuánto tienes disponible antes de intentar invertir.

Retención en la fuente sobre intereses

Los bancos retienen automáticamente el 0% sobre intereses de CDT para no contribuyentes, o el 19% para contribuyentes según DIAN. Esta retención se efectúa al vencimiento del CDT y se acredita en tu declaración anual. Es importante saber esto para no sorprenderte: si invertiste $10M a 13% EA, el interés bruto es $1.3M, pero recibirás neto (aproximadamente) $1.05M si eres contribuyente.

Comparativa: CDT vs. TES vs. Fondos de renta fija para conservadores

Para empleados con perfil conservador, existen tres alternativas principales a un CDT. Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen tasas similares (11-12% EA aproximadamente según BVC) pero requieren inversión mínima de $5 millones y son menos líquidos — no puedes rescatarlos fácilmente antes del vencimiento. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija ofrecen rendimiento variable (6-10% EA dependiendo del fondo) pero mayor flexibilidad — puedes entrar y salir casi cualquier día — sin embargo, no tienen protección FOGAFÍN, solo garantía del gestor del fondo. Un CDT es superior para conservadores porque combina tasa fija, plazo determinado, protección FOGAFÍN y simplicidad. La única ventaja de TES versus CDT es que TES son negociables en mercado secundario (puedes venderlos antes si necesitas), pero esto requiere comisión de compraventa. Para cesantías, CDT es la opción más recomendada según el perfil de empleado que necesita seguridad total.

¿Por qué un CDT supera a una cuenta remunerada?

Una cuenta remunerada ofrece flexibilidad (acceso inmediato) pero tasas bajas (4-6% EA). Un CDT sacrifica flexibilidad pero gana tasa (10-13% EA*). Para cesantías — dinero que por naturaleza debe estar apartado — el sacrificio de liquidez vale la pena. Diferencia anual en $10M: cuenta remunerada = $400k-600k; CDT a 12% = $1.2M.

¿Y si necesito el dinero antes del vencimiento?

Puedes liquidar anticipadamente, pero pierdes intereses. El banco generalmente te paga la tasa más baja de la estructura (a veces DTF + 1%, que es inferior a lo pactado). Ejemplo: si contrataste CDT a 12% EA por 360 días pero rescatas a los 90 días, el banco podría pagarte solo 8% EA. Por eso es crítico elegir un plazo realista.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia actualmente?: Según el Banco de la República, las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (efectiva anual) en abril de 2026, dependiendo del banco, el plazo y el monto. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen 12-13% EA para plazos de 180-360 días*. Bancos digitales y comisionistas de bolsa pueden ofrecer hasta 13.5% EA. Es recomendable comparar en https://www.banrep.gov.co para consultar las tasas diarias publicadas por cada institución.
¿Mis cesantías en CDT están protegidas si el banco quiebra?: Sí, completamente. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) cubre hasta $100 millones por depósito por banco. Si inviertes $50 millones de cesantías en un CDT en Banco A, FOGAFÍN te protege los $50M más los intereses generados. FOGAFÍN es una entidad pública adscrita a la Superintendencia Financiera (SFC) y garantiza la devolución incluso si el banco entra en quiebra. Esta es la razón por la cual el CDT es considerado el instrumento más seguro para inversión conservadora de cesantías.
¿Qué pasa con los impuestos sobre los intereses del CDT?: Los intereses de un CDT son ingresos tributarios sujetos a retención en la fuente. DIAN aplica 19% de retención si eres contribuyente declarante, o 0% si no lo eres. Ejemplo: interés bruto de $1.3M × 19% = retención de $247k; recibes neto $1.053M. La retención se acredita en tu declaración anual de renta. Para decisiones sobre tributación de cesantías e inversiones derivadas, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
¿Es mejor un CDT de 30 días o 360 días si tengo cesantías?: Un CDT de 360 días es generalmente mejor para cesantías porque: (1) la tasa es más alta (típicamente 2-3% más que un CDT de 30 días)*; (2) el dinero de cesantías no necesita liquidez inmediata — está diseñado como colchón. Ejemplo: $10M a 9% por 30 días = $73.973 de interés; $10M a 12% por 360 días = $1.2M. La diferencia es de $1.126M. Si prefieres liquidez, usa la estrategia de 'escaleramiento': divide las cesantías en CDT de 30, 90, 180 y 360 días para que venza uno cada mes sin perder rendimiento en el resto.