Depósito a Plazo Fijo para Empleado con Cesantías: Guía Conservadora 2025
Actualizado: 26 de abril de 2026
¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y por qué es ideal para tu fondo de cesantías?
Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas entre 11% y 13% EA según el banco y el plazo elegido (BanRep, abril 2026), con garantía de capital protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones de pesos. Este producto es especialmente adecuado para empleados que cuentan con fondo de cesantías, porque tu dinero está protegido, genera rentabilidad predecible y no requiere que tomes decisiones diarias sobre tu plata. A diferencia de invertir en acciones o fondos variables, con un CDT sabes exactamente cuánto dinero tendrás al final del plazo (6, 12 o 24 meses). Para un empleado con perfil conservador—es decir, que prefiere seguridad sobre rentabilidad máxima—los depósitos a plazo son una alternativa que mantiene tu bolsillo protegido mientras ganas intereses. El banco te bloquea el dinero durante el tiempo acordado; al vencer, recuperas tu capital más los intereses ganados. Si necesitas acceso antes del vencimiento, algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización de intereses.
¿Cómo funciona la protección FOGAFÍN en depósitos a plazo?
FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) asegura depósitos en bancos regulados por la SFC hasta $100 millones de pesos por depositante por entidad. Si tu CDT está en un banco vigilado por la Superintendencia Financiera, tu dinero está cubierto. Esto significa que si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu dinero. La cobertura aplica al capital y los intereses causados hasta la fecha del siniestro, no a los intereses futuros.
Plazo recomendado según tu necesidad de liquidez
Si tienes cesantías acumuladas y no las necesitas en corto plazo, un CDT a 24 meses te ofrece la tasa más alta (típicamente 12.5-13% EA*). Si prefieres acceso a dinero más rápido, un plazo de 6-12 meses rinde entre 11-11.8% EA*. Algunos empleados dividen su cesantía en varios CDT escalonados (ladder strategy) para acceder a dinero cada 6 meses mientras mantienen rentabilidad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Tasa de interés: ¿cuánto gana tu dinero en un CDT 2025-2026?
Según datos del Banco de la República (abril 2026), los CDT a 180 días cotizan entre 10.8% y 11.8% EA*, mientras que los CDT a 360 días y superior oscilan entre 11.5% y 13% EA*. La tasa exacta depende de tres factores: (1) el banco que elijas—bancos más pequeños o fintechs reguladas a veces ofrecen tasas marginalmente más altas; (2) el plazo—a mayor plazo, mayor tasa; (3) el monto—algunos bancos tienen tasas escalonadas para depósitos superiores a $10 millones. Para un empleado conservador con cesantías, la estrategia típica es elegir un banco con solidez reconocida (Banco de Bogotá, Banco Occidente, BBVA, Davivienda, etc.) que ofrezca tasa competitiva. Recuerda que la tasa es bruta; sobre los intereses pagarás retención en la fuente del 8% si eres persona natural (aplica si excedes cierto nivel de renta según DIAN). El dinero que retires por vencimiento del CDT tributa como renta diferente; consulta con tu comisionista de bolsa sobre implicaciones tributarias en tu declaración de renta. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Comparativa: CDT vs. Cuenta de Ahorros Remunerada
Una cuenta de ahorros remunerada en bancos tradicionales rinde entre 1% y 5% EA*, mientras que un CDT rinde 11-13% EA*. La diferencia es que en ahorros puedes retirar dinero cuando quieras sin penalización, pero en CDT tu plata está bloqueada. Para cesantías que no necesitas en corto plazo, el CDT es más rentable. Si tienes urgencias de liquidez frecuentes, ahorros es más flexible pero ganas mucho menos.
Impuestos sobre intereses del CDT
Los intereses generados por tu CDT tributan como renta diferente (no como renta laboral). Si eres asalariado y los intereses superan $50 UVT (~$2.3 millones en 2026), debes incluirlos en tu declaración de renta. Además, algunos bancos retienen el 8% en la fuente sobre los intereses pagados. Consulta con un asesor de tu entidad financiera o comisionista sobre tu situación tributaria específica.
Cómo abrir un CDT con tu fondo de cesantías
La mayoría de bancos permiten abrir un CDT en línea o presencialmente. El proceso típico es: (1) Dirigirte a la página del banco o una sucursal con tu documento de identidad; (2) Indicar el monto de la cesantía que deseas invertir y el plazo deseado; (3) El banco te muestra la tasa vigente; (4) Firmas el contrato del CDT (presencialmente o por firma digital); (5) Transfiere el dinero de tu cuenta corriente o ahorros hacia el CDT; (6) El banco emite un certificado de depósito con número único. Es importante que verifiques que el banco esté vigilado por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia) y que consultes las comisiones—la mayoría de bancos no cobran comisión por abrir CDT, pero algunos aplican comisión por retiro anticipado (típicamente 0.5-1% del interés causado). Ten en cuenta que el dinero en CDT no puedes retirarlo para emergencias sin perder intereses; si existe riesgo de que necesites la plata antes, es mejor mantener parte en una cuenta remunerada. Para decisiones sobre cómo invertir tu fondo de cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
¿Qué sucede al vencimiento del CDT?
Al vencimiento, el banco automáticamente acredita el capital más intereses en tu cuenta. Algunos bancos ofrecen reinversión automática (si no das instrucciones contrarias, abren un nuevo CDT). Lo recomendable es revisar la carta de términos de tu CDT para entender qué ocurre en vencimiento. Si deseas retirar la plata, es simple: el banco la transfiere a tu cuenta corriente o ahorros; el proceso toma 1-2 días hábiles.
Retiro anticipado: penalización y alternativas
Si necesitas dinero antes del vencimiento, el banco te permite retirarlo, pero pierdes parte o todos los intereses. La penalización típica es perder los intereses del período restante o una comisión porcentual. Si tienes urgencia de liquidez, algunos empleadores permiten adelanto de cesantías frente a eventos específicos (como educación o vivienda); esta es una opción más flexible que romper un CDT.
Estrategia de diversificación: no pongas toda la cesantía en un solo CDT
Aunque FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por banco, una estrategia conservadora es diversificar tu cesantía en múltiples CDT en diferentes bancos. Por ejemplo: si tienes $30 millones de cesantía, podrías abrir CDT por $10 millones en tres bancos distintos. Esto no solo reduce riesgo idiosincrásico (si un banco tuviera problemas), sino que te permite escalonar vencimientos: un CDT a 6 meses, otro a 12 meses, otro a 24 meses. De esta forma tendrás acceso a dinero progresivamente sin perder rentabilidad. Algunos empleados también optan por invertir parte de las cesantías en fondos de inversión de renta fija (FIC renta fija) para acceso más flexible, aunque éstos no tienen protección de FOGAFÍN. Para un perfil conservador, la mezcla típica es: 60-70% en CDT (máxima seguridad) y 20-30% en cuentas remuneradas (acceso rápido) o FIC renta fija bajo en volatilidad. Recuerda que estas decisiones dependen de tu horizonte de tiempo, tus gastos previstos y tu tolerancia al riesgo. Para decisiones sobre cómo invertir tu fondo de cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Ladder strategy: escalonar vencimientos de CDT
Abre CDT con vencimiento escalonado: uno a 6 meses, otro a 12, otro a 24. Al vencer el primero en 6 meses, tienes acceso a dinero; puedes gastarlo o reinvertir en un nuevo CDT a 24 meses. Esto combina seguridad con liquidez periódica sin sacrificar tasa.
Mezcla CDT + cuentas remuneradas para máxima flexibilidad
Invierte 70% en CDT a 12-24 meses (mayor rentabilidad, bloqueo de capital) y 30% en cuenta remunerada o FIC renta fija (menor tasa pero acceso rápido para emergencias). Esta combinación reduce ansiedad por liquidez mientras mantienes rentabilidad promedio competitiva.
Disclaimer educativo
La información es educativa y basada en datos públicos del Banco de la República, SFC y entidades financieras reguladas. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Cada empleado tiene situación tributaria y patrimonial única; antes de invertir cesantías, consulta con un asesor de tu banco o comisionista de bolsa certificada por la SFC.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia abril 2026 para cesantías?
- Los CDT a plazo fijo ofrecen tasas entre 11% y 13% EA según el banco y plazo (BanRep, abril 2026). CDT a 180 días rinden ~11.5% EA*, mientras que CDT a 360+ días rinden 12-13% EA*. Tasas varían diariamente. Verifica con tu banco. *Tasa de referencia, puede variar según condiciones del mercado.
- ¿Mi dinero en CDT está protegido si el banco quiebra?
- Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) asegura depósitos en bancos regulados por la SFC hasta $100 millones por depositante por entidad. Si el banco quiebra, FOGAFÍN devuelve tu capital más intereses causados. Verifica que tu banco esté vigilado por la SFC antes de invertir.
- ¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?
- Sí, pero perderás intereses. Típicamente pierdes los intereses del período restante o pagas comisión. Por ejemplo, si tu CDT vence en 12 meses y retiras a los 6, pierdes intereses de los 6 meses finales. Si necesitas liquidez, mantén parte de cesantía en cuenta remunerada; la otra parte en CDT de largo plazo.
- ¿Cuánto pago de impuestos sobre los intereses del CDT?
- Los intereses del CDT tributan como renta diferente (no como renta laboral). Si superas $50 UVT (~$2.3 millones en 2026), debes incluirlos en declaración de renta. Algunos bancos retienen el 8% en fuente sobre intereses. Consulta tu situación tributaria con un comisionista o asesor de tu banco antes de invertir.