¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en abril 2026 para un empleado con cesantías?

Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* según el banco, plazo y monto. Bancos grandes ofrecen 10.5-11.5% EA; bancos digitales o medianos pueden llegar a 12-13% EA. Plazo de 180 días típicamente ofrece mejor tasa que 30 días. Verifica directamente en la plataforma de tu banco elegido antes de confirmar. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?

La mayoría de bancos permite retiro anticipado, pero generalmente pierdes intereses o reciben penalización del 0.5-2% sobre el monto acumulado según contrato. Algunos bancos 'de nicho' ofrecen CDT sin penalidad, pero con tasas más bajas (1-2% menos). Recomendación: si existe probabilidad de necesitar plata antes de vencimiento, usa cuenta remunerada o CDT muy corto (30 días).

¿El CDT está protegido por FOGAFÍN si el banco quiebra?

Sí. FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria. Esto significa tu CDT está garantizado si el banco entra en liquidación. La cobertura es automática; no pagas nada. Sin embargo, si tu CDT excede $100 millones en una misma entidad, solo los primeros $100 millones están cubiertos. Solución: distribuir en múltiples bancos si el monto es muy alto.

¿Pago impuestos sobre los intereses del CDT o sobre las cesantías?

Las cesantías no generan impuesto en el año de recepción (son reintegro de tu propio trabajo). Los intereses del CDT sí: generan renta financiera sujeta a retención en la fuente del 4% (usuario común) u 8% (si aportas a fondo privado de pensiones). El banco descuenta automáticamente. Si tu CDT genera $1M de intereses, pagas ~$40k-80k de retención según perfil. Consulta con tu comisionista de bolsa o entidad vigilada por la SFC para tu caso específico.

Depósito a Plazo Fijo en Colombia 2026: Guía para Empleados con Cesantías

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo y por qué es ideal para empleados con cesantías?

Un depósito a plazo fijo en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, el plazo elegido y las condiciones de mercado. Es un instrumento de renta fija donde entregas dinero a una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera por un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes intereses garantizados al vencimiento. Para empleados con cesantías, representa una opción conservadora porque: (1) el capital está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante por entidad, (2) los rendimientos son predecibles y no dependen de volatilidad del mercado, y (3) permite guardar la plata sin riesgo mientras decides su próximo paso laboral. Las personas con perfil conservador suelen elegir CDT porque buscan preservar capital y generar rendimiento seguro sin exposición a caídas de bolsa.

Diferencia entre CDT y cuenta remunerada

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) exige plazo fijo e inmovilizan tu dinero; al vencer recibes capital + intereses. Una cuenta remunerada (depósito a la vista) permite retirar cuando quieras pero con tasas más bajas (5-8% EA típicamente). Para cesantías, CDT es más rentable si necesitas seguridad en el corto plazo (3-12 meses).

Cobertura FOGAFÍN y seguridad del fondo

FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está protegido. La prima del fondo es descontada automáticamente del rendimiento, así que no ves el costo directo. Es obligatoria en todos los bancos vigilados por la SFC.

Cómo funcionan los depósitos a plazo fijo con cesantías

El proceso es simple: abres una cuenta en el banco de tu elección (presencial o digital), haces depósito inicial con tus cesantías, escoges el plazo (30-360 días) y confirmás. El banco acredita los intereses según la tasa pactada al vencimiento. No necesitas hacer nada más; el dinero crece solo. La tasa que ves en la entidad (ejemplo: 11.5% EA*) es la que recibirás si mantienes el CDT hasta el vencimiento. Si retiras antes, generalmente pierdes intereses o reciben penalización según cláusulas del contrato. Algunos bancos permiten renovación automática (plazo se reinicia con tasa del día de vencimiento), lo que es útil si quieres seguir protegiendo tu plata sin hacer gestión. El abono de intereses puede ser mensual, trimestral o al vencimiento según tipo de CDT. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Pasos para abrir un CDT online

1) Abre sesión en app o web del banco, 2) Selecciona 'Crear CDT' o 'Depósito a Término', 3) Indica monto y plazo, 4) Confirma tasa ofrecida, 5) Recibe confirmación y contrato. Algunos bancos exigen cita previa o validación biométrica en sucursal. Toma 2-5 minutos en plataformas digitales.

Qué ocurre al vencimiento

Al cumplirse el plazo, el banco te abona el capital original + intereses en tu cuenta corriente/ahorros asociada. Tienes opción de no hacer nada (renovación automática si está configurada) o retirar la plata. No hay 'penalización por vencimiento', es tu derecho disponer del dinero.

Cuándo usar CDT con cesantías: escenarios y consideraciones fiscales

Los CDT son ideales cuando: (1) acabas de perder tu trabajo y necesitas 3-6 meses para buscar nuevo empleo, (2) tienes certeza de que no necesitarás esa plata antes de vencimiento, (3) quieres evitar la tentación de gastar cesantías en consumo, (4) tu horizonte es corto (menos de 12 meses). No son recomendados si anticipas gastos urgentes o si planeas invertir el dinero a largo plazo en renta variable. Impuestivamente, los intereses de CDT constituyen renta financiera sujeta a retención en la fuente del 4% (si no eres contribuyente de aportes voluntarios a fondos privados de pensiones) o 8% si sí lo eres, según la DIAN. Las cesantías como tal no generan impuesto en el año de recepción, pero los rendimientos sí. Si tu CDT genera $1.000.000 de intereses, pagarás aproximadamente $40.000-80.000 de retención. Este costo ya está descontado en la tasa que ves (es decir, la tasa publicada es la neta). Para decisiones sobre cesantías, retiro anticipado de fondos de pensiones, o aportes voluntarios, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Comparativa: CDT vs. fondo de inversión de renta fija

CDT: plazo fijo, tasa garantizada, capital protegido por FOGAFÍN, sin comisión visible. Fondo renta fija: plazo flexible, rendimiento variable según composición del fondo, sin cobertura FOGAFÍN pero menos riesgo que renta variable, comisión 0.3-1% anual. Para conservador: CDT. Para moderado que busca flexibilidad: FIC renta fija.

Retención en la fuente y tributación

Los intereses pagan retención en la fuente automática (4-8% según perfil). No necesitas hacer nada; el banco lo descuenta al abonar. Al presentar declaración de renta (si obligado), incluyes el total de intereses recibidos en año gravable. Si no eres obligado a declarar renta, la retención es tu único pago tributario.

Comparativa: CDT vs. alternativas conservadoras en 2026

La decisión entre CDT y otras opciones depende de tu perfil de riesgo y horizonte temporal. Un empleado con cesantías y perfil conservador típicamente elige CDT porque ofrece certeza, pero existen alternativas que merecen evaluación según situación personal. Cuentas de ahorros remuneradas ofrecen liquidez inmediata (puedes retirar cuando quieras) pero rendimientos más bajos (5-8% EA*). Son útiles si anticipas gastos en los próximos 2-3 meses. Fondos de inversión de renta fija (FIC renta fija) permiten entrar y salir sin penalidad, con rendimientos 9-11% EA* según composición de bonos y TES, y cero comisión en algunos fondos. Son intermedios: menos fijos que CDT pero más flexibles. Bonos del Tesoro Público (TES) ofrecen 10-11% EA* con liquidez diaria en bolsa (Bolsa de Valores de Colombia), pero requieren comisionista y exposición a riesgo de tasa de interés. Para conservador puro: CDT. Para conservador que quiere opciones: mezclar CDT (60%) + cuenta remunerada (40%). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Por qué no invertir 100% cesantías en acciones

Las cesantías son tu 'colchón de emergencia' tras perder empleo. Acciones (renta variable) pueden caer 20-30% en meses volátiles; si necesitas la plata urgente, pierdes. Mejor: CDT 60%, renta variable 40% solo si tienes empleo asegurado y horizonte 5+ años.

Cuándo conviene renovar automáticamente

Activar renovación automática si: planeas dejar el dinero invertido 1-2 años, no necesitas retirar al vencimiento, y quieres automatizar. Desactívala si crees que habrá cambios de tasa a tu favor en corto plazo o si vas a necesitar acceso al capital.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de CDT en Colombia en abril 2026 para un empleado con cesantías?: Según el Banco de la República (abril 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA* según el banco, plazo y monto. Bancos grandes ofrecen 10.5-11.5% EA; bancos digitales o medianos pueden llegar a 12-13% EA. Plazo de 180 días típicamente ofrece mejor tasa que 30 días. Verifica directamente en la plataforma de tu banco elegido antes de confirmar. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?: La mayoría de bancos permite retiro anticipado, pero generalmente pierdes intereses o reciben penalización del 0.5-2% sobre el monto acumulado según contrato. Algunos bancos 'de nicho' ofrecen CDT sin penalidad, pero con tasas más bajas (1-2% menos). Recomendación: si existe probabilidad de necesitar plata antes de vencimiento, usa cuenta remunerada o CDT muy corto (30 días).
¿El CDT está protegido por FOGAFÍN si el banco quiebra?: Sí. FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria. Esto significa tu CDT está garantizado si el banco entra en liquidación. La cobertura es automática; no pagas nada. Sin embargo, si tu CDT excede $100 millones en una misma entidad, solo los primeros $100 millones están cubiertos. Solución: distribuir en múltiples bancos si el monto es muy alto.
¿Pago impuestos sobre los intereses del CDT o sobre las cesantías?: Las cesantías no generan impuesto en el año de recepción (son reintegro de tu propio trabajo). Los intereses del CDT sí: generan renta financiera sujeta a retención en la fuente del 4% (usuario común) u 8% (si aportas a fondo privado de pensiones). El banco descuenta automáticamente. Si tu CDT genera $1M de intereses, pagas ~$40k-80k de retención según perfil. Consulta con tu comisionista de bolsa o entidad vigilada por la SFC para tu caso específico.