¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia para 180 días en 2025?

La tasa promedio para CDT a 180 días en enero 2026 está entre 11% y 12% EA según el banco (BanRep, tasa de referencia enero 2026). Bancos grandes ofrecen ~11% EA, mientras que bancos digitales y medianos rondan 11.5-12% EA. La tasa exacta depende de tu monto depositado y la volatilidad de la política monetaria. Verifica directamente con tu banco, ya que las tasas cambian semanalmente.

¿Un CDT está protegido si el banco quiebra en Colombia?

Sí, completamente. El Fondo de Garantías de Depósitos Bancarios (FOGAFÍN) cubre CDT hasta 100 millones de pesos por depósito y por banco. Si el banco entra en liquidación, FOGAFÍN te reembolsa tu capital más intereses acumulados hasta la fecha. Esta cobertura aplica a todos los bancos vigilados por la SFC. No hay riesgo de pérdida de capital en CDT dentro de este límite.

¿Qué impuestos pago sobre los intereses de un CDT?

El banco retiene 4% en la fuente automáticamente sobre los intereses ganados. Esta es una retención definitiva para la mayoría de independientes. Si tu ingreso total es bajo (menos de 95 UVT anuales en 2025), puedes recuperar parte de la retención en la declaración de renta. Ejemplo: CDT de 10 millones a 12% EA genera 1.2 millones en intereses, de los cuales se retienen 48.000 pesos, dejándote 1.152 millones netos. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Es mejor un CDT o una cuenta remunerada para independiente conservador?

Depende del plazo. Para dinero que necesites en menos de 3 meses, elige **cuenta remunerada** (8-10% EA con acceso 24/7). Para dinero que guardarás 1-2 años, **CDT es superior** (11-13% EA garantizado). El CDT ofrece tasa fija pactada por escrito y rendimiento 2-3 puntos porcentuales mayor, pero bloquea dinero hasta vencimiento. Para independientes, lo ideal es mezclar: cuenta remunerada para emergencias (60% del fondo) y CDT a 12 meses para ahorro (40%).

Depósito a Plazo Fijo Colombia: tasas 10-13% EA para independientes conservadores 2025

Actualizado: 26 de abril de 2026

Depósito a Plazo Fijo en Colombia: tasas y rendimientos para conservadores

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) en Colombia genera rendimientos entre 10% y 13% EA (Tasa Efectiva Anual) según el banco, el plazo y el monto invertido, según datos del Banco de la República (enero 2026). Para trabajadores independientes con perfil conservador, el CDT es una de las opciones más seguras para guardar plata sin exponerse a volatilidad del mercado accionario. El dinero está protegido por el Fondo de Garantías de Depósitos Bancarios (FOGAFÍN) hasta 100 millones de pesos por depósito y por banco. Los plazos varían entre 30 días y 5 años, permitiendo que el independiente planifique según su ciclo de ingresos y necesidades de liquidez. A diferencia de cuentas de ahorro tradicionales que generan 0.5% a 2% EA, los CDT ofrecen tasas significativamente mayores, lo que convierte al depósito a plazo fijo en una herramienta clave para que trabajadores por cuenta propia protejan sus ingresos variables.

¿Quiénes son los independientes con perfil conservador?

Son trabajadores por cuenta propia (consultores, profesionales, vendedores, emprendedores) cuyo ingreso es variable y que priorizan seguridad sobre rentabilidad. No toleran pérdidas de capital, requieren acceso a su dinero en plazos definidos y necesitan fondos de emergencia garantizados. Personas entre 30 y 60 años que están consolidando un fondo de reserva para vejez o retiro anticipado encajan típicamente en este perfil.

Protección FOGAFÍN y regulación SFC

Los CDT en bancos vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) están cubiertos por FOGAFÍN hasta 100 millones por depósito. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está garantizado. Los bancos están obligados a informar tasas reales, sin cargos ocultos. Verifica que la entidad esté listada en la SFC antes de depositar.

Cómo funciona un depósito a plazo fijo y qué ganas realmente

Depositas una cantidad fija (mínimo 100.000 pesos típicamente) en un banco por un período definido (30, 60, 90, 180, 360 días o más). El banco te paga una tasa de interés previamente pactada*. Al vencimiento, recibes tu capital más los intereses. El cálculo es simple: si depositas 10 millones a 30 días con tasa 11% EA*, el interés mensual aproximado es 916.667 pesos (antes de retención en la fuente). La mayoría de bancos retienen 4% en impuestos sobre los intereses ganados, por lo que el rendimiento neto es menor. Por ejemplo, con 11% EA bruto, el neto sería aproximadamente 10.56% EA después de retención. Este interés se puede retirar mensualmente (CDT con pago de intereses periódicos) o al final (CDT con capitalización). Para independientes, lo ideal es elegir pago de intereses mensuales para contar con ingresos complementarios predecibles. Algunos bancos ofrecen opción de renovación automática al vencimiento, lo que simplifica la reinversión.

Diferencia entre pago de intereses periódicos y capitalización

Con **pago periódico**, recibes los intereses cada mes sin aumentar el capital. Con **capitalización**, los intereses se reinvierten y generan más intereses (efecto compuesto). Para independientes con ingresos variables, el pago periódico es mejor porque proporciona flujo de caja adicional mensual.

Retención en la fuente sobre intereses

El 4% de retención en la fuente se aplica automáticamente sobre los intereses ganados. Si tu CDT genera 1 millón de pesos en intereses, pagas 40.000 en retención y recibes 960.000 netos. Esta retención es definitiva si tus ingresos totales están dentro del rango tributario, pero puede ser recuperable si tu base imponible es baja.

Depósito a plazo fijo para independientes: ventajas y cuándo es la mejor opción

Un CDT es ideal para independientes conservadores en estos escenarios: (1) tienes ingresos variables y necesitas un fondo de emergencia garantizado; (2) quieres rendimientos superiores a cuentas de ahorro sin riesgo de pérdida; (3) planificas un gasto mayor (reforma, compra de equipo) en 6 meses o un año; (4) buscas diversificar entre renta fija y cuentas corrientes. Las ventajas principales son: seguridad garantizada por FOGAFÍN, tasa fija pactada por escrito, acceso claro a fechas de vencimiento, sin comisiones por mantenimiento (según banco). Las desventajas son: rentabilidad limitada comparada con FIC renta variable o acciones BVC; si retiras antes del vencimiento, pierdes intereses acumulados; inflación (registrada en 4.08% en 2025 según DANE) puede erosionar rendimiento real si tasas caen por debajo. Para independientes con horizonte de 1-3 años y tolerancia baja al riesgo, los CDT son generalmente la opción más adecuada.

Retiro anticipado: qué pierdes si necesitas tu plata antes

Si cierras un CDT antes del vencimiento, típicamente pierdes todos los intereses acumulados o solo recibes intereses a la tasa de ahorro (0.5% a 2%). Algunos bancos penalizan con descuentos del capital. Por eso es crucial depositar solo dinero que no necesitarás durante el plazo pactado.

CDT versus cuentas remuneradas digitales

Las cuentas remuneradas (digitales o tradicionales) ofrecen 8-10% EA* con acceso 24/7 sin penalización. Los CDT ofrecen 10-13% EA* pero con dinero bloqueado. Para fondos que necesites en corto plazo (3 meses), cuenta remunerada es mejor. Para dinero guardado 1-2 años, CDT es superior.

Tasas de depósitos a plazo fijo 2025 según banco y plazo

Las tasas varían significativamente según la entidad bancaria y el plazo. En enero de 2026, bancos grandes ofrecen tasas aproximadas*: 30 días (9-10% EA), 90 días (10-11% EA), 180 días (11-12% EA), 360 días (12-13% EA). Bancos medianos y digitales tienden a ofertar tasas superiores a la media. Bancos internacionales con operaciones en Colombia suelen ser más conservadores. La tasa depende también del monto: depósitos mayores a 50 millones generan tasas preferentes. Antes de elegir banco, compara en portales como el de la SFC o directamente en los sitios web bancarios, ya que las tasas cambian semanalmente según decisiones del Banco de la República y condiciones del mercado. Consulta la TRE (Tasa de Referencia Efectiva) que publica BanRep para entender la tendencia macro. Un independiente típicamente deposita entre 5 y 20 millones en CDT como fondo de reserva, lo que genera entre 500.000 y 2 millones mensuales de ingresos pasivos netos después de retención.

¿Por qué las tasas cambian mes a mes?

El Banco de la República mueve la tasa de política monetaria según inflación, empleo y condiciones económicas. Cuando BanRep sube tasas, los bancos suben tasas de CDT; cuando baja, caen. Actualmente (2026) la inflación está controlada pero seguida de cerca.

Cómo calcular tu rendimiento real después de impuestos

Rendimiento bruto x (1 - 4% retención) = rendimiento neto. Si te ofrecen 12% EA bruto, tu rendimiento neto es 12% x 0.96 = 11.52% EA aproximadamente. En 100 millones a 12 meses, ganas 12 millones brutos, pagas 480.000 en retención, y recibes 11.52 millones netos.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia para 180 días en 2025?: La tasa promedio para CDT a 180 días en enero 2026 está entre 11% y 12% EA según el banco (BanRep, tasa de referencia enero 2026). Bancos grandes ofrecen ~11% EA, mientras que bancos digitales y medianos rondan 11.5-12% EA. La tasa exacta depende de tu monto depositado y la volatilidad de la política monetaria. Verifica directamente con tu banco, ya que las tasas cambian semanalmente.
¿Un CDT está protegido si el banco quiebra en Colombia?: Sí, completamente. El Fondo de Garantías de Depósitos Bancarios (FOGAFÍN) cubre CDT hasta 100 millones de pesos por depósito y por banco. Si el banco entra en liquidación, FOGAFÍN te reembolsa tu capital más intereses acumulados hasta la fecha. Esta cobertura aplica a todos los bancos vigilados por la SFC. No hay riesgo de pérdida de capital en CDT dentro de este límite.
¿Qué impuestos pago sobre los intereses de un CDT?: El banco retiene 4% en la fuente automáticamente sobre los intereses ganados. Esta es una retención definitiva para la mayoría de independientes. Si tu ingreso total es bajo (menos de 95 UVT anuales en 2025), puedes recuperar parte de la retención en la declaración de renta. Ejemplo: CDT de 10 millones a 12% EA genera 1.2 millones en intereses, de los cuales se retienen 48.000 pesos, dejándote 1.152 millones netos. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Es mejor un CDT o una cuenta remunerada para independiente conservador?: Depende del plazo. Para dinero que necesites en menos de 3 meses, elige **cuenta remunerada** (8-10% EA con acceso 24/7). Para dinero que guardarás 1-2 años, **CDT es superior** (11-13% EA garantizado). El CDT ofrece tasa fija pactada por escrito y rendimiento 2-3 puntos porcentuales mayor, pero bloquea dinero hasta vencimiento. Para independientes, lo ideal es mezclar: cuenta remunerada para emergencias (60% del fondo) y CDT a 12 meses para ahorro (40%).