¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026 para un plazo de 180 días?

Según el Banco de la República, las tasas de CDT en 2026 están entre 10% y 13% EA para plazos de 180 días, dependiendo del banco y sus políticas comerciales. Un CDT a 180 días típicamente paga 11-12% EA*. Para obtener la tasa exacta, consulta directamente con tu banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Mi dinero está protegido si el banco quiebra?

Sí, totalmente. Los depósitos a plazo fijo en bancos vigilados por la SFC están cubiertos por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito. Si tienes un CDT de $50 millones, está 100% protegido. Si tienes $150 millones, ten $100M en un banco y $50M en otro para maximizar la cobertura. FOGAFÍN es un fondo creado por ley para garantizar exactamente esto: tu dinero está seguro incluso si la entidad quiebra.

¿Puedo abrir un CDT como independiente sin tener que declarar nada especial?

Sí, puedes abrirlo de forma ágil siendo cliente del banco. Pero tributariamente, los intereses que generes son ingresos gravables que debes reportar en tu declaración de renta ante la DIAN. El banco retiene 8% en la fuente automáticamente. Tu contador debe incluir estos intereses en tu base gravable anual. No hay un trámite especial con DIAN para abrir el CDT, pero sí hay obligación de reportar los ingresos que genere.

Depósito a Plazo Fijo para Independientes: Perfil Conservador 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y por qué es seguro para independientes?

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT o Certificado de Depósito a Término) es un producto donde entregas una cantidad de dinero a un banco por un período determinado (30, 60, 90, 180 o 365 días) y recibes una tasa de interés fija garantizada. Según el Banco de la República, las tasas para CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Efectiva Anual) en 2026, dependiendo del banco y el plazo contratado. Para un independiente con perfil conservador, esto es especialmente valioso porque: (1) tu dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito en cada entidad, (2) sabes exactamente cuánta plata recibirás al vencimiento sin sorpresas de mercado, y (3) no necesitas ser experto en inversiones para usarlo. Tu flujo de caja irregular tiene un "colchón" seguro que crece predeciblemente. Es ideal para guardar el capital que no usarás en los próximos meses.

Protección y seguridad: FOGAFÍN y tu dinero

Los depósitos a plazo fijo en bancos vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) están cubiertos por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFÍN) hasta $100 millones por depósito y por banco. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está garantizado. Cuando haces un CDT de $10 millones en un banco, ese dinero está 100% protegido. Para independientes, esto elimina el riesgo de contrapartida y te permite dormir tranquilo sabiendo que tu reserva está segura.

Tasa fija: sabes exactamente qué recibirás

A diferencia de una cuenta de ahorros que paga tasas variables, un CDT fija el rendimiento desde el primer día. Si contratas un CDT a 180 días con 12% EA*, sabes que recibirás esa tasa completa sin cambios, aunque el mercado baje. Para un independiente que planea sus gastos, esto es oro puro: puedes proyectar tu disponibilidad futura con certeza matemática. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cómo funciona un CDT paso a paso: desde la firma hasta el dinero en tu cuenta

El proceso es simple y rápido. Primero, accedes a la plataforma del banco (digital o sucursal) y seleccionas el monto y el plazo que quieres invertir. El banco te muestra la tasa que aplica para ese plazo específico. Luego confirmas la orden; algunos bancos tienen un período de 2-3 días de reflexión (derecho de desistimiento). Una vez confirmado, tu dinero se inmoviliza automáticamente. Durante el plazo, no puedes acceder a ese dinero sin penalización (salvo excepciones que algunos bancos permiten). Al vencimiento, tienes dos opciones: (1) el banco abona automáticamente el capital + intereses en tu cuenta corriente o de ahorros, o (2) renovar automáticamente el CDT por otro período igual (reinversión automática). La mayoría de independientes elige la opción 1 para tener control total. Los intereses generados pueden ser retenidos por el banco para el pago de impuestos (hasta 8% de retención en la fuente, dependiendo de tu categoría tributaria ante la DIAN), así que el dinero que recibes es neto de retención. Este flujo es automático y transparente.

Plazos disponibles y cómo elegir el mejor

Los bancos ofrecen CDT a 30, 60, 90, 180 y 365 días. Generalmente, a mayor plazo, mayor tasa: un CDT a 90 días podría pagar 10% EA, pero uno a 365 días paga 12% EA. Para un independiente, la regla es: invierte en plazo largo solo el dinero que definitivamente no necesitarás en esos meses. Si tienes una emergencia o una oportunidad de negocio, liquidar un CDT antes del vencimiento genera pérdida (pierdes intereses y algunas veces capital). Por eso muchos independientes fragmentan: $3M a 90 días, $3M a 180 días, $3M a 365 días. Así tienen liquidez escalonada y tasas más altas que en una cuenta de ahorros.

Impuestos: retención en la fuente sobre los intereses

Los intereses que genera un CDT están sujetos a retención en la fuente. Para personas naturales con ingresos del trabajo no relacionados con actividades empresariales, la retención es del 8%. Para un independiente (persona natural con actividad empresarial o profesional), la retención también es 8%. Esto significa que si tu CDT genera $1.200 de intereses, el banco retiene $96 (8%) y te abona $1.104 neto. Este monto retenido se reporta en tu declaración de renta ante la DIAN. Es importante incluir los CDT en tu asesoría contable anual para que no haya sorpresas tributarias.

Depósito a plazo fijo vs. alternativas para independientes conservadores

Como independiente conservador, tienes varias opciones para guardar dinero. La más común es comparar un CDT contra una cuenta de ahorros remunerada y un fondo de inversión de renta fija. Una cuenta de ahorros remunerada en 2026 ofrece tasas entre 4% y 6% EA*, significativamente menor que un CDT. Un fondo de inversión de renta fija (FIC de renta fija) ofrece 8-11% EA* pero con riesgo de mercado: si las tasas suben, el valor del fondo baja. Un CDT, en cambio, garantiza 10-13% EA* sin volatilidad. Para el perfil conservador independiente, la recomendación típica es: reserva de emergencia (3-6 meses de gastos) en cuenta remunerada, y capital excedente en CDT. Esto equilibra liquidez y rentabilidad. Según datos de la SFC de 2025, el 34% de los independientes elige CDT como vehículo principal de ahorro, por ser predecible y transparente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Por qué no un fondo de renta fija si paga casi lo mismo

Un fondo de inversión de renta fija es más flexible: puedes sacar tu plata en 1-2 días hábiles sin penalización. Pero tiene riesgo de mercado: si suben las tasas de interés (lo que esperan analistas en 2026 según BanRep), el valor de tu inversión baja temporalmente. Para un perfil conservador, esa volatilidad mental no vale la pena por 1-2% de tasa adicional. Un CDT es más "dormido": metes la plata, cierras los ojos y 180 días después tienes tu retorno garantizado. Es psicológicamente más fácil.

CDT vs. cuenta remunerada: cuándo usar cada uno

Una cuenta remunerada es para dinero que necesites en cualquier momento: tu fondo de emergencia, el flujo de caja mensual, la plata para impuestos. Paga 5-6% EA* pero es 100% líquida. Un CDT es para dinero que ya sabes que no tocarás en 6-12 meses: capital acumulado, ganancias reinvertidas, o ahorro disciplinado. Paga 12% EA* pero está inmovilizado. La mayoría de independientes usa ambos: $5M en cuenta remunerada + $15M en CDT. Así duerme tranquilo sabiendo que tiene acceso rápido si algo pasa, pero también que su dinero excedente crece.

Pasos prácticos para abrir un CDT como independiente en 2026

El proceso es digital en la mayoría de bancos. Primero, asegúrate de ser cliente del banco (tener cuenta corriente o de ahorros). Luego accede a la sección de productos de inversión en la app o web, busca "CDT" o "Depósito a Plazo Fijo", ingresa el monto y el plazo deseado. El sistema te mostrará la tasa garantizada para esa combinación. Revisa los términos y condiciones (especialmente si tienes derecho de desistimiento y cuántos días tienes). Confirma la orden. El dinero se debita de tu cuenta en el mismo día o el siguiente hábil, y comienza a generar intereses. Para un independiente, es recomendable fragmentar en varios CDT pequeños (máximo $100M por CDT en cada banco, para estar dentro del límite de FOGAFÍN) en diferentes bancos si tienes más de $100M para invertir. Por ejemplo: $30M en banco A a 180 días, $30M en banco B a 365 días, $30M en banco C a 90 días. Esto te da diversificación de contrapartida, liquidez escalonada y tasas potencialmente diferentes según la política de cada banco. Algunas fintech como plataformas de negociación de valores también ofrecen TES (Títulos de Deuda Pública) como alternativa, pero requieren conocimiento de mercado. Para el conservador puro, el CDT bancario es más simple y directo.

Documentación necesaria

Si ya eres cliente del banco, prácticamente solo necesitas tu cédula (que ya tienen registrada) y acceso a la app o web. Si no eres cliente, deberás abrir una cuenta corriente o de ahorros primero, lo que toma 10-20 minutos de forma digital en la mayoría de bancos. Algunos bancos pueden pedir certificado de existencia y representación si eres autónomo registrado en Cámara de Comercio, pero esto es cada vez menos común en procesos 100% digitales.

Después del vencimiento: reinversión automática vs. retiro manual

Al crear el CDT, casi todos los bancos te ofrecen marcar una casilla de "reinversión automática". Si la marcas, el banco automáticamente renovará tu CDT al vencimiento por el mismo plazo y con la tasa vigente en ese momento (que puede ser mayor o menor). Si no la marcas, el dinero (capital + intereses) se abonará a tu cuenta corriente y quedarás con el control total. Para independientes, la recomendación es no marcar reinversión automática: así tienes la oportunidad de revisar tasas, cambiar de banco si ofrecen mejor rendimiento, o usar el dinero si surgió una necesidad.

Consideraciones fiscales y tributarias para independientes

Los intereses de CDT son ingreso gravable para la DIAN. Si eres independiente (persona natural con actividad empresarial), estos intereses se suman a tu base gravable junto con tus ingresos del negocio. No hay un trato fiscal especial para CDT: si ganas $50M en el negocio + $2M en intereses de CDT, tu ingreso total es $52M. La retención en la fuente del 8% que hace el banco se considera pago a cuenta de tus impuestos anuales. Si tu retención total del año es mayor que el impuesto que debes pagar, recuperas el exceso en la declaración. Si es menor, tienes que pagar la diferencia. Para esto es crítico tener un contador que incluya los CDT en tu proyección de renta anual. Un consejo práctico: si tienes múltiples CDT venciendo a lo largo del año, negocia con el contador para que tengas una visión trimestral de tu tributación. Algunos independientes abren CDT a propósito en diciembre para generar intereses en enero-febrero (del siguiente año fiscal), espaciando así su carga tributaria. Para decisiones sobre retención en la fuente, tratamiento tributario de inversiones y declaración de renta, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

¿Debo reportar mis CDT en la declaración de renta?

Sí, obligatoriamente. La DIAN exige que reportes todos tus CDT activos y los intereses generados en el formulario de declaración. Específicamente en el anexo de "Ingresos por intereses y ganancias por diferencia en cambio". Si no lo reportas y la DIAN lo detecta (porque el banco lo reportó), puedes recibir una sanción por omisión. Desde 2024, la DIAN tiene acceso automático a los reportes que hacen los bancos, así que la trazabilidad es total.

Certificado de intereses: qué es y cómo lo obtienes

Cada año, el banco que tiene tu CDT te emite un "Certificado de Intereses", un documento que especifica cuántos intereses generó tu inversión (descontada la retención en la fuente). Solicítalo antes del 31 de enero del año siguiente al vencimiento. Lo necesitas para tu contador al hacer la declaración de renta. Algunos bancos lo envían automáticamente por correo o email; otros lo tienes que solicitar por la app o en sucursal. Guárdalo junto con tus otros documentos contables.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026 para un plazo de 180 días?: Según el Banco de la República, las tasas de CDT en 2026 están entre 10% y 13% EA para plazos de 180 días, dependiendo del banco y sus políticas comerciales. Un CDT a 180 días típicamente paga 11-12% EA*. Para obtener la tasa exacta, consulta directamente con tu banco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Mi dinero está protegido si el banco quiebra?: Sí, totalmente. Los depósitos a plazo fijo en bancos vigilados por la SFC están cubiertos por FOGAFÍN hasta $100 millones por depósito. Si tienes un CDT de $50 millones, está 100% protegido. Si tienes $150 millones, ten $100M en un banco y $50M en otro para maximizar la cobertura. FOGAFÍN es un fondo creado por ley para garantizar exactamente esto: tu dinero está seguro incluso si la entidad quiebra.
¿Puedo abrir un CDT como independiente sin tener que declarar nada especial?: Sí, puedes abrirlo de forma ágil siendo cliente del banco. Pero tributariamente, los intereses que generes son ingresos gravables que debes reportar en tu declaración de renta ante la DIAN. El banco retiene 8% en la fuente automáticamente. Tu contador debe incluir estos intereses en tu base gravable anual. No hay un trámite especial con DIAN para abrir el CDT, pero sí hay obligación de reportar los ingresos que genere.