¿Cuál es la diferencia entre CDT y cuenta de ahorro para salario mínimo?

Un CDT ofrece tasas entre 10-13% EA* (BanRep, abril 2026) con plazo fijo, mientras una cuenta de ahorro rinde 0,5-2% EA* con liquidez total. Con $500.000, CDT te genera ~$13.000 en intereses brutos vs. $600 en cuenta de ahorro en 90 días. Compromiso: CDT bloquea tu dinero; cuenta de ahorro lo deja disponible. Para salario mínimo, combina ambos: 60% en CDT y 40% en ahorro para emergencias. Nota: tasas pueden variar; verifica directamente con tu banco.

¿Cuántos impuestos pago en un CDT si gano salario mínimo?

DIAN retiene aproximadamente 19% del valor de los intereses generados (no del capital). Ejemplo: $500.000 a 11% EA* durante 90 días genera $13.750 en intereses; retención es $2.612, quedando $11.138 en tu cuenta. Rentabilidad neta: ~8,9% EA*. Trabajadores dependientes cuyos únicos ingresos son salario pueden recuperar parte de estos impuestos en declaración de renta (Formulario 210, DIAN). Para personas sin obligación de declarar, la retención en fuente es definitiva.

¿Es seguro depositar en CDT si el banco quiebra?

Sí, está protegido por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos). Tu dinero está asegurado hasta 500 millones de pesos por depósito por entidad (información oficial en fogafin.gov.co). Si el banco quiebra, Fogafín devuelve tu capital más intereses causados hasta el cierre. En Colombia, esta garantía es muy sólida: no hay antecedentes de pérdida de dinero en CDT desde 2006. Verifica que tu banco esté regulado por SFC (lista disponible en superfinanciera.gov.co).

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes de que venza?

Puedes cancelarlo anticipadamente, pero pierdes intereses o pagas comisión (típicamente 0,5-1%* de lo invertido según el banco). Ejemplo: CDT de $500.000 a 180 días; si lo cancelas al día 60, podrías perder $2.500-$5.000. Algunos bancos te permiten retirar solo parte del dinero; otros exigen cancelación total. Antes de contratar, pregunta la política de cancelación anticipada. Recomendación: usa CDT solo para dinero que no necesitarás antes de 3 meses; mantén fondo de emergencia en cuenta de ahorro.

Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Guía para Perfil Conservador con Salario Mínimo

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026), garantizando tu capital inicial más los rendimientos al vencimiento. Es un producto diseñado para personas con perfil conservador que buscan proteger su dinero sin riesgo de mercado. A diferencia de una cuenta de ahorro corriente, el CDT te compromete a dejar tu plata durante un período específico (30, 90, 180 o 360 días), a cambio de recibir una tasa fija garantizada por la entidad. Para alguien con salario mínimo (aproximadamente 1.5 millones de pesos mensuales en 2026), un CDT es una opción segura para hacer crecer tu fondo de emergencia o tus ahorros sin exponerte a fluctuaciones de mercado. El dinero está protegido por el Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta 500 millones de pesos por depósito, lo que significa que tu plata está asegurada si la entidad quiebra.

Cómo funciona el CDT paso a paso

Abres un CDT en tu banco depositando una cantidad inicial (desde $100.000 en muchas entidades). La tasa* se fija en ese momento para todo el plazo. Por ejemplo, si depositas $500.000 a 90 días con tasa del 11% EA*, recibirás aproximadamente $513.700 al vencimiento. El banco retiene el impuesto a la renta (aproximadamente 19% de los intereses generados) según DIAN. Al vencimiento, puedes renovar automáticamente o retirar tu dinero. No puedes acceder a él antes sin perder intereses o pagar comisión de cancelación anticipada. La entidad calcula diariamente los intereses y los abona en tu cuenta corriente o de ahorro al final del período.

Plazos y montos mínimos según tu presupuesto

Con salario mínimo, los plazos cortos (30-90 días) son más recomendables para mantener liquidez. Montos iniciales: desde $100.000 hasta $5.000.000 según tu capacidad de ahorro mensual. Bancos como Bancolombia, BBVA, Davivienda y Banco Popular ofrecen CDT con tasas competitivas* entre 10% y 13% EA. Plazo de 30 días es ideal si necesitas acceso rápido a tu dinero; 90 días ofrece tasas ligeramente superiores. Algunos bancos digitales (Plataformas de depósito de seguridad) también ofrecen CDT con tasas similares y comisiones reducidas, aunque verifica que estén regulados por SFC.

¿Por qué un CDT es ideal para perfil conservador con salario mínimo?

Si ganas salario mínimo y tu prioridad es proteger tu dinero sin riesgo, un CDT es la opción más segura. Tu capital está garantizado: no existe riesgo de pérdida como ocurre con inversiones en acciones o fondos de renta variable. La tasa es fija y predecible: sabes exactamente cuánto dinero tendrás al vencimiento, lo que permite planificar mejor tu presupuesto. Comparado con una cuenta de ahorro que ofrece entre 0,5% y 2% EA*, el CDT te da rendimientos 5 a 6 veces superiores. Para alguien con ingresos limitados, este diferencial es significativo: $500.000 en CDT a 90 días genera aproximadamente $13.000 en intereses brutos, versus $600 en cuenta de ahorro. El dinero está protegido por Fogafín hasta 500 millones, lo que te da tranquilidad total. Además, es una herramienta educativa para disciplinar el ahorro: al comprometerte a un plazo, evitas gastos impulsivos.

Rentabilidad real después de impuestos

La tasa nominal (11% EA*) no es lo que recibirás en tu bolsillo. DIAN retiene aproximadamente 19% del valor de los intereses generados. Ejemplo: $500.000 a 90 días con 11% EA* genera $13.750 de intereses brutos; después de retención quedan $11.138 en tu cuenta. Rentabilidad real: aproximadamente 8,9% neto. Muchos colombianos no calculan esto y se sorprenden al recibir menos dinero. Por eso es crucial revisar el extracto de tu banco y entender que la tasa mostrada es antes de impuestos. Algunos CDT en moneda extranjera (USD) tienen retención diferente, pero requieren mayor capital inicial.

Cuándo es mejor renovar o cambiar de CDT

Si las tasas suben (BanRep sube la tasa de referencia), espera a que venza tu CDT actual para obtener tasas superiores. Si bajan, algunos bancos permiten renovación automática a tasa vigente. Compara antes de renovar: tasas varían entre bancos entre 0,5% y 1% EA*. Una diferencia de 0,5% en $1.000.000 representa $5.000 adicionales en un año. Revisa anualmente el comparativo de tasas publicado por SFC y elige la entidad más competitiva. Si necesitas dinero de emergencia, retira antes del vencimiento, aunque perderás intereses: es preferible perder 1-2% de intereses que endeudarse con tarjeta de crédito al 20%+ EA.

CDT versus otras opciones de ahorro conservador

Para perfil conservador, las alternativas son: (1) Cuenta de ahorro remunerada: 2-4% EA*, liquidez total pero rentabilidad muy baja; (2) Fondo de inversión de renta fija: 5-8% EA*, requiere $100.000-$500.000 inicial pero menor liquidez; (3) Cuentas digitales remuneradas: 4-6% EA*, sin comisiones pero tasas inferiores al CDT; (4) Títulos de deuda pública (TES): 9-11% EA*, requiere cuenta de bolsa y comisiones, pero mayor liquidez que CDT. Según datos de SFC (2026), el CDT sigue siendo el producto más elegido por colombianos con ingresos entre 1 y 3 millones mensuales porque combina seguridad, tasa competitiva y simplicidad. Para salario mínimo, recomendamos: 60% del ahorro en CDT a 90 días para disciplina; 40% en cuenta de ahorro remunerada para emergencias. Esto equilibra rentabilidad y acceso a efectivo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Riesgos y limitaciones del CDT

No es inversión: CDT es un préstamo que haces al banco, no una participación en ganancias empresariales. Riesgo de liquidez: si necesitas el dinero antes del vencimiento, pierdes intereses o pagas comisión (típicamente 0,5% a 1%* de lo invertido). Riesgo de insolvencia: aunque Fogafín cubre hasta 500 millones, en casos extremos podrías perder montos superiores (aunque es muy raro en Colombia). Riesgo de inflación: si la inflación sube a 5% y tu CDT rinde 8,9% neto, el rendimiento real es solo 3,9%, lo que erosiona poder de compra. Por esto, los CDT no son para dinero que necesitarás en menos de 3 meses.

Cómo abrir un CDT siendo asalariado

Paso 1: Elige banco (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Banco Popular o digitales como Nubank, Revolut). Paso 2: Abre cuenta corriente o de ahorro si no tienes (necesitas cédula e identificación). Paso 3: Consulta tasas vigentes* en página del banco o llama al ejecutivo de cuenta. Paso 4: Define plazo y monto (recomendado: 10-30% de tu salario mensual para comenzar). Paso 5: Firma el contrato de CDT (digital o presencial). Paso 6: El dinero se invierte inmediatamente. El proceso toma 15-30 minutos. Algunos bancos ofrecen CDT sin comisión de apertura; otros cobran 0,5%-1%*. Verifica antes de contratar.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre CDT y cuenta de ahorro para salario mínimo?: Un CDT ofrece tasas entre 10-13% EA* (BanRep, abril 2026) con plazo fijo, mientras una cuenta de ahorro rinde 0,5-2% EA* con liquidez total. Con $500.000, CDT te genera ~$13.000 en intereses brutos vs. $600 en cuenta de ahorro en 90 días. Compromiso: CDT bloquea tu dinero; cuenta de ahorro lo deja disponible. Para salario mínimo, combina ambos: 60% en CDT y 40% en ahorro para emergencias. Nota: tasas pueden variar; verifica directamente con tu banco.
¿Cuántos impuestos pago en un CDT si gano salario mínimo?: DIAN retiene aproximadamente 19% del valor de los intereses generados (no del capital). Ejemplo: $500.000 a 11% EA* durante 90 días genera $13.750 en intereses; retención es $2.612, quedando $11.138 en tu cuenta. Rentabilidad neta: ~8,9% EA*. Trabajadores dependientes cuyos únicos ingresos son salario pueden recuperar parte de estos impuestos en declaración de renta (Formulario 210, DIAN). Para personas sin obligación de declarar, la retención en fuente es definitiva.
¿Es seguro depositar en CDT si el banco quiebra?: Sí, está protegido por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos). Tu dinero está asegurado hasta 500 millones de pesos por depósito por entidad (información oficial en fogafin.gov.co). Si el banco quiebra, Fogafín devuelve tu capital más intereses causados hasta el cierre. En Colombia, esta garantía es muy sólida: no hay antecedentes de pérdida de dinero en CDT desde 2006. Verifica que tu banco esté regulado por SFC (lista disponible en superfinanciera.gov.co).
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes de que venza?: Puedes cancelarlo anticipadamente, pero pierdes intereses o pagas comisión (típicamente 0,5-1%* de lo invertido según el banco). Ejemplo: CDT de $500.000 a 180 días; si lo cancelas al día 60, podrías perder $2.500-$5.000. Algunos bancos te permiten retirar solo parte del dinero; otros exigen cancelación total. Antes de contratar, pregunta la política de cancelación anticipada. Recomendación: usa CDT solo para dinero que no necesitarás antes de 3 meses; mantén fondo de emergencia en cuenta de ahorro.