¿Cuál es la tasa de interés promedio de un CDT en Colombia en 2025-2026?

Los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según el banco, plazo y monto (Banco de la República, abril 2026). Plazos más largos (180-360 días) generan tasas más altas que cortos (30 días). Bancos grandes suelen ofrecer 10-11% EA, mientras que digitales pueden llegar a 13% EA. Verifica directamente con tu banco para la tasa exacta actual.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes de que venza el CDT?

Si retiras dinero antes del vencimiento, pierdes los intereses o el banco aplica una penalización. Algunos bancos permiten retiro anticipado conservando intereses hasta la fecha de retiro; otros cancelan todos los intereses. Consulta las condiciones del contrato antes de invertir. Si necesitas liquidez, considera una cuenta remunerada o CDT a plazo muy corto (30 días).

¿Los intereses del CDT están protegidos por FOGAFÍN?

FOGAFÍN protege el capital del CDT hasta $500 millones por persona por banco. Los intereses que aún no han sido abonados también están cubiertos si están acumulados al capital. Si el banco quiebra antes del vencimiento, recuperas capital + intereses devengados hasta la fecha de cierre de la entidad, hasta el límite de $500 millones (Fogafín, 2025).

¿Cuántos impuestos pago sobre los intereses del CDT si gano salario mínimo?

Los intereses del CDT tienen retención en la fuente del 19% (DIAN, 2025). Esto se descuenta automáticamente antes de que recibas el dinero. Si tu ingreso total es bajo, podrías recuperar parte de esa retención en la declaración de renta anual, aunque no estés obligado a declarar. Consulta con DIAN o tu comisionista de bolsa para evaluar tu situación fiscal específica.

Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Guía para Perfil Conservador con Salario Mínimo 2025

Actualizado: 26 de abril de 2026

Qué es un Depósito a Plazo Fijo y Cómo Funciona en Colombia

Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia es un instrumento financiero que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, el plazo y el monto invertido. Funciona así: tú entregas dinero a una entidad vigilada por la SFC durante un período definido (30, 60, 90, 180 o 360 días), y al vencimiento recibes tu capital más los intereses generados. Es el instrumento más seguro para perfiles conservadores porque el riesgo es bajo y los rendimientos son predecibles. Para una persona con salario mínimo colombiano ($1.370.920 en 2025), un CDT es atractivo porque permite ahorrar sin exponer la plata a volatilidad del mercado de valores. La mayoría de bancos permiten abrir CDT desde $100.000, aunque algunos digitales aceptan montos menores. Los intereses se calculan sobre el capital y pueden abonarse mensuales, trimestrales o al vencimiento. El dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $500 millones por persona por banco.

Por Qué el CDT es Seguro para Conservadores

El depósito a plazo fijo es un producto de renta fija, lo que significa que conoces exactamente cuánta plata recibirás al final. No hay sorpresas ni fluctuaciones diarias como en acciones. La SFC supervisa todas las entidades que captan CDT, garantizando que cumplan regulaciones. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos) respalda tu dinero: si el banco quiebra, recuperas hasta $500 millones. Para alguien con salario mínimo, esto es fundamental porque cada peso ahorrado es importante.

Plazos Disponibles y Montos Mínimos

Los CDT en Colombia se ofrecen típicamente en plazos de 30, 60, 90, 180 y 360 días. Plazos más largos generan tasas* más altas. Bancos grandes como Banco de Bogotá, BBVA y Davivienda aceptan montos desde $100.000 o $500.000; plataformas digitales como Fintech reguladas pueden tener mínimos desde $50.000. En 2025, si ahorras la mitad de tu salario mínimo mensual ($685.460), podrías armar un CDT en 2-3 meses. La tasa* exacta depende del banco y las condiciones del mercado mensualmente.

Impuestos y Retenciones en el CDT

Los intereses del CDT están sujetos a retención en la fuente del 19% para personas naturales residentes en Colombia (DIAN, 2025). Esto significa que si un CDT genera $100.000 en intereses, recibirás $81.000 netos. Si tu ingreso anual es bajo (cercano o igual a salario mínimo), podrías recuperar parte de esa retención en la declaración de renta anual ante DIAN, aunque no estés obligado a declarar si no superas el umbral. Es importante incluir los intereses en tu liquidación personal para evitar inconsistencias.

CDT vs. Otros Instrumentos para Conservadores: Comparativa Práctica

Existen varias alternativas a un CDT para un perfil conservador en Colombia. Las cuentas de ahorro remuneradas en bancos digitales* ofrecen liquidez (puedes sacar plata cuando quieras) pero tasas más bajas, usualmente 3-8% EA. Los TES (Títulos de Tesorería) son bonos del gobierno colombiano con tasas de 8-11% EA, pero requieren inversión mínima de $1 millón y son más complejos de comprar. Los fondos de inversión en renta fija (FIC renta fija) ofrecen diversificación con tasas de 9-12% EA, pero tienen comisiones de administración del 0.5-1% anual. Un CDT tradicional combina seguridad, rentabilidad clara y acceso sin muchos requisitos. Para alguien con salario mínimo que quiere guardar dinero de forma segura, el CDT es usualmente la mejor opción porque: (1) la tasa* es transparente, (2) FOGAFÍN protege tu inversión, (3) no hay comisiones ocultas, (4) los plazos cortos (30-90 días) encajan con ciclos de ahorro mensuales. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cuentas Remuneradas vs. CDT

Las cuentas remuneradas ofrecen liquidez total: puedes entrar y salir sin penalización. El CDT requiere esperar al vencimiento o perder intereses. Para un conservador con salario mínimo que necesite acceso rápido a su dinero por emergencias, la cuenta remunerada es mejor. Si tu objetivo es ahorrar sin tocar la plata por 3-6 meses, el CDT gana por la tasa* más alta.

FIC Renta Fija: Mayor Diversificación, Mayor Complejidad

Un FIC renta fija invierte en múltiples CDT y bonos, reduciendo riesgo. Pero cobra comisión de administración (0.5-1% anual) que reduce tu rendimiento neto. Para conservadores con presupuesto ajustado, el CDT directo es más simple y evita comisiones innecesarias.

Cómo Abrir un CDT con Salario Mínimo: Paso a Paso

Abrir un CDT en Colombia es directo. (1) Elige tu banco: compara tasas* en 3-4 bancos consultando sus sitios web o llamando a su línea de atención. Bancos digitales como Nequi, Daviplata o plataformas de inversión como Fintech reguladas suelen tener procesos más rápidos. (2) Valida monto mínimo: asegúrate de tener el capital requerido (típicamente $100.000-$500.000). (3) Define plazo: elige 30, 60, 90, 180 o 360 días según cuánto tiempo puedas dejar la plata invertida. (4) Abre o usa tu cuenta corriente: necesitarás vinculación a una cuenta en el mismo banco. (5) Firma el contrato CDT: especifica la tasa*, plazo, capitalización de intereses (si los quieres mensuales o al vencimiento) e impuestos. (6) Transfiere el dinero: haz la transferencia desde tu cuenta. En bancos digitales, todo es online en 10-20 minutos. En bancos tradicionales, podrías ir a sucursal. El dinero se bloquea inmediatamente y comienza a generar intereses según la tasa* pactada. Al vencimiento, el capital + intereses regresan automáticamente a tu cuenta. Si necesitas el dinero antes del plazo, algunos bancos permiten retiro anticipado con penalización (pierdes parte de los intereses). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Documentos Necesarios

Para abrir un CDT necesitas: (1) Cédula de ciudadanía vigente (original o copia), (2) Número de expedición y vencimiento de cédula, (3) Datos de contacto (teléfono, correo), (4) Verificación de origen de fondos (el banco puede preguntar de dónde viene la plata). Si ganas salario mínimo, esto es simple: declara que es tu salario. Algunos bancos digitales aceptan solo foto de cédula por APP.

Mejor Momento para Invertir en CDT

El Banco de la República define la tasa de política monetaria. Cuando sube, los CDT suben también (usualmente 2-3 meses después). Monitorea anuncios de BanRep en su sitio web. Si se espera una alza próxima, espera. Si la tasa está estable o bajando, invierte pronto. En abril 2026, las tasas están entre 10-13% EA: un buen punto para comenzar.

Cálculo Práctico: Cuánto Puedes Ganar con Salario Mínimo

Ejemplo real: tienes $500.000 ahorrados de 5 meses ganando salario mínimo. Inviertes en un CDT a 90 días con tasa* de 12% EA. Cálculo: ($500.000 × 12% × 90 días / 360 días) = $15.000 de interés bruto. Con retención del 19% (DIAN): $15.000 − $2.850 = $12.150 neto. En 90 días tu dinero crece a $512.150. Si repites esto 4 veces al año, acumulas $48.600 en intereses netos sin hacer nada más que dejar la plata quieta. Otro ejemplo: $200.000 a 180 días con tasa* 11% EA = $11.000 intereses brutos − $2.090 retención = $8.910 netos. Para alguien con presupuesto ajustado, esos $8.910-$12.150 extras anuales son significativos para emergencias o ahorro adicional. Los números varían según tasa* exacta, plazo y banco. La mayoría de entidades ofrecen calculadoras en su web donde ingresas monto, plazo y ves el resultado neto. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Estrategia de Rotación de CDT

En lugar de invertir $500.000 una sola vez, algunos conservadores dividen el dinero: $250.000 a 30 días, $250.000 a 60 días. Así cada mes vence uno y tienes acceso a dinero si surge emergencia, mientras el otro sigue generando intereses. Es más flexible que un CDT único largo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés promedio de un CDT en Colombia en 2025-2026?: Los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA según el banco, plazo y monto (Banco de la República, abril 2026). Plazos más largos (180-360 días) generan tasas más altas que cortos (30 días). Bancos grandes suelen ofrecer 10-11% EA, mientras que digitales pueden llegar a 13% EA. Verifica directamente con tu banco para la tasa exacta actual.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes de que venza el CDT?: Si retiras dinero antes del vencimiento, pierdes los intereses o el banco aplica una penalización. Algunos bancos permiten retiro anticipado conservando intereses hasta la fecha de retiro; otros cancelan todos los intereses. Consulta las condiciones del contrato antes de invertir. Si necesitas liquidez, considera una cuenta remunerada o CDT a plazo muy corto (30 días).
¿Los intereses del CDT están protegidos por FOGAFÍN?: FOGAFÍN protege el capital del CDT hasta $500 millones por persona por banco. Los intereses que aún no han sido abonados también están cubiertos si están acumulados al capital. Si el banco quiebra antes del vencimiento, recuperas capital + intereses devengados hasta la fecha de cierre de la entidad, hasta el límite de $500 millones (Fogafín, 2025).
¿Cuántos impuestos pago sobre los intereses del CDT si gano salario mínimo?: Los intereses del CDT tienen retención en la fuente del 19% (DIAN, 2025). Esto se descuenta automáticamente antes de que recibas el dinero. Si tu ingreso total es bajo, podrías recuperar parte de esa retención en la declaración de renta anual, aunque no estés obligado a declarar. Consulta con DIAN o tu comisionista de bolsa para evaluar tu situación fiscal específica.