Depósito a Plazo Fijo Colombia 2026: Guía para perfil conservador con salario mínimo
Actualizado: 26 de abril de 2026
¿Cuánto rendimiento genera un depósito a plazo en Colombia 2026?
Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas entre 10.5% y 13.2% efectivo anual (EA) según el banco, plazo y monto invertido (BanRep, abril 2026). Para una persona con salario mínimo ($1.3 millones mensuales según Mintrabajo 2026), un depósito de $5 millones a 12 meses podría generar entre $525,000 y $660,000 en rendimientos brutos, antes de impuestos. Los depósitos a plazo son instrumentos de renta fija donde tu banco retiene el dinero durante un período determinado (90 días, 180 días, 1 año, etc.) y te paga una tasa de interés fija previamente acordada. El riesgo es bajo porque están cubiertos por Fogafín hasta $500 millones por depositante por banco. Para quienes ganan un salario mínimo, esta es una herramienta ideal porque permite guardar dinero sin riesgo de mercado, generando ingresos sin necesidad de tomar decisiones complejas de inversión. La tasa exacta varía según condiciones macroeconómicas, pero los depósitos a plazo ofrecen certeza: sabes exactamente cuánto dinero tendrás al vencimiento.
Tasas actuales por plazo (referencia abril 2026)
*Entre 10.5% EA (90 días) y 13.2% EA (12 meses) según instituciones vigiladas por la SFC. Bancos grandes ofrecen 11.5%-12.5%, mientras que bancos digitales y fintechs autorizadas pueden ofrecer hasta 13.5%* para atraer ahorradores. Revisa directamente en la página de cada entidad, ya que estas tasas cambian semanalmente según la política monetaria del Banco de la República.
Cobertura de seguro de depósitos
Fogafín cubre hasta $500 millones por depositante por banco. Si ahorras $5 millones en CDT en tres bancos diferentes, tienes cobertura total ($15 millones). Si concentras todo en un solo banco, solo protege los primeros $500 millones. Para personas con salario mínimo, esto es importante: protege tu ahorro contra insolvencia bancaria, no contra caída de tasas.
¿Cómo funcionan los depósitos a plazo para un ahorrador conservador?
Un depósito a plazo funciona así: llevas plata al banco, firmas un contrato donde dices cuánto tiempo la dejarás allá, el banco te da una tasa de interés fija, y pasados los días o meses, recuperas tu dinero original más los intereses. No puedes sacar dinero antes sin penalización (generalmente pierdes parte del interés). El proceso es simple: abres una cuenta, llevas documentos (cédula, comprobante de domicilio), depositas el monto mínimo (usualmente entre $500k y $2M según el banco) y recibes un certificado que dice cuándo termina tu depósito y cuál es tu tasa. Los intereses se pagan de varias formas: al vencimiento (más común), mensualmente, o reinvertidos automáticamente (para que generen interés compuesto). Para un perfil conservador con salario mínimo, lo recomendable es elegir reinversión automática en depósitos de 12 meses, así tu dinero crece sin que hagas nada. Después del vencimiento, tienes 5-7 días para retirar el dinero o renovar automáticamente. La mayoría de bancos renuevan automáticamente si no das instrucción contraria. *Comisión por gestión: generalmente 0%, aunque algunos bancos digitales cobran entre 0.15% y 0.5% EA para depósitos muy pequeños.*
Paso a paso para abrir tu primer CDT
1) Elige banco (grande, digital o fintech regulada por SFC). 2) Verifica monto mínimo (normalmente $500k). 3) Reúne cédula y comprobante de residencia. 4) Abre cuenta corriente o de ahorros. 5) Solicita el CDT especificando plazo (90, 180, 360 días). 6) Firma digitalmente o en físico. 7) Recibe comprobante con tasa, vencimiento e intereses estimados. Todo toma entre 10 minutos (digital) y 2 horas (en sucursal).
Impuestos sobre intereses generados
Los intereses de CDT en Colombia tributanen Gravamen a los Movimientos Financieros (GMF) del 4 por mil sobre el monto, más impuesto de renta sobre los intereses ganados (según tu tramo de ingresos, entre 0% y 37% según DIAN). Para alguien con salario mínimo sin otros ingresos, el impuesto de renta sobre CDT es 0% o muy bajo. El GMF aplica cuando retiras. Ejemplo: $5M en CDT al 12% = $600k intereses. Impuesto de renta aproximado: $0-$150k. GMF: $20k. Neto: $430k-$600k según región fiscal.
Depósitos a plazo vs. cuentas de ahorro remuneradas: ¿cuál es mejor para conservadores?
La diferencia principal es flexibilidad versus rendimiento. Un CDT ofrece tasas más altas (11%-13%*) pero dinero bloqueado; una cuenta remunerada ofrece tasas más bajas (4%-7%* EA) pero puedes retirar cuando quieras sin penalización. Para perfil conservador con salario mínimo, la elección depende de tu horizonte de ahorro. Si necesitas acceso rápido a tu dinero (emergencias médicas, reparación de vivienda), elige cuenta remunerada: pierdes 4-6 puntos en tasa, pero ganas libertad. Si puedes dejar dinero 12 meses sin tocarlo, CDT es mejor: generarás $200k-$400k más en intereses sobre $5M invertidos. Bancos digitales (regulados por SFC) suelen ofrecer tasas más altas en ambas categorías: 12%-13.5%* en CDT y 6%-8%* en cuentas remuneradas, porque tienen costos operacionales menores. Cuentas remuneradas también incluyen protección de Fogafín hasta $500M. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Para decisiones sobre depósitos y ahorro, se recomienda consultar con los asesores de tu entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Comparativa rápida: CDT vs. Cuenta Remunerada
CDT: Tasa 11%-13%*, plazo fijo, sin acceso antes de vencimiento, ideal para ahorros a largo plazo. Cuenta Remunerada: Tasa 4%-7%*, acceso flexible, retiros sin penalización, ideal para fondo de emergencia. Para salario mínimo sin ahorros previos, muchos asesores sugieren destinar 60% a CDT (fondo de retiro) y 40% a cuenta remunerada (fondo de emergencia).
Cuándo elegir cada uno según tu situación
Elige CDT si: tienes 6+ meses de ahorro acumulado y puedes dejar dinero sin tocarlo. Elige Cuenta Remunerada si: recién empezaste a ahorrar, tienes gastos impredecibles, vives en zona con emergencias frecuentes (inundaciones, desempleo temporal). Elige AMBOS si: puedes dividir tu ahorro mensual en dos partes. Ejemplo: $1M mensual → $600k a CDT anual + $400k en cuenta remunerada para emergencias.
Estrategia de ahorro escalonado (Ladder Strategy) para salario mínimo
Una estrategia popular en Colombia para conservadores es el "escalonamiento": en lugar de meter todo tu dinero en un CDT de 12 meses, divides en 4 CDT de 3 meses cada uno, o 2 de 6 meses y 2 de 12 meses. Ventaja: cada trimestre o semestre se vence uno y puedes retirar ese dinero sin penalización, mientras el resto sigue ganando tasa alta. Para salario mínimo con $1-2M mensuales, ejemplo práctico: mes 1 inviertes $1M en CDT 3 meses; mes 2 inviertes $1M en otro CDT 3 meses; mes 3 repites. En mes 4, vence el primero y tienes ese dinero libre (principal + intereses) para emergencia o reinvertir. Esto te da flexibilidad de CDT con ventaja de liquidez de cuenta remunerada. Instituciones financieras como BanRep, BBVA, Banco Caja Social e incluso fintechs autorizadas ofrecen esta modalidad. Verifica directamente en su página de productos si permiten múltiples CDT simultáneos sin comisión adicional. *Comisión por CDT escalonado: generalmente 0% en bancos tradicionales, entre 0%-0.25% en fintechs según monto.*
Ejemplo con números reales (salario mínimo 2026)
Salario mínimo 2026: $1.3M. Ahorro mensual: $300k. Inversión escalonada en 4 CDT de 3 meses cada uno, tasa 12%* EA. Mes 1-4: inviertes $300k cada mes. Mes 4: vence primer CDT ($300k + $9k intereses = $309k). Mes 5: vence segundo, y así. Total generado en intereses al cabo de 12 meses: ~$108k sin hacer nada extra. Si hubieras dejado todo en cuenta remunerada (5%* EA), habrías ganado solo $45k. Diferencia: $63k en favor del escalonamiento.
Riesgos y consideraciones del escalonamiento
Riesgo principal: si tasas suben, los CDT antiguos vencerán con tasa baja y tendrás que reinvertir a tasa más alta (beneficio en realidad). Si tasas bajan, te atraparán depósitos antiguos de tasa alta (beneficio real). Considera: gastos de administración por CDT (algunos bancos cobran $15k-$50k por gestión), aunque la mayoría waivean para depósitos >$1M. Revisa letra pequeña del banco antes de empezar.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT con salario mínimo?
- La mayoría de bancos en Colombia permiten CDT desde $500,000 (BanRep, BBVA, Banco de Bogotá). Bancos digitales y fintechs reguladas por SFC ofrecen montos menores: desde $100,000-$250,000. Si ganas $1.3M mensuales y ahorras $300k, puedes abrir CDT en mes 2. No hay límite de edad ni requisitos especiales más allá de cédula y comprobante de residencia.
- ¿Pierde valor mi dinero si no me lo retiro cuando vence el CDT?
- No. Cuando vence un CDT, el banco automáticamente lo renueva a la tasa vigente ese día (normalmente 1-2% menos que hace 12 meses). Tu dinero no pierde valor, solo la nueva tasa puede ser más baja. Tienes 5-7 días para retirar sin penalización. Pasados esos días, entra en renovación automática. Lees el correo del banco y retiras cuando quieras sin pérdida.
- ¿Qué pasa si necesito dinero antes de que venza el CDT?
- Puedes pedir retiro anticipado, pero pierdes intereses (generalmente los últimos 3-6 meses de ganancias). Ejemplo: CDT de 12 meses a 12%* EA; retiras en mes 8. Pierdes intereses de meses 9-12 (~$160k sobre $5M). Alternativa: usa línea de crédito del banco sobre el CDT como garantía (tasa ~20% EA), así tienes dinero sin perder el depósito. Para emergencias, mejor mantener cuenta remunerada paralela.
- ¿Cómo calculo exactamente cuánto dinero ganaré en intereses?
- Fórmula: Interés = Monto × Tasa EA × (Días / 365). Ejemplo: $5M × 12% × (360/365) = $591,780 bruto. Menos impuestos (GMF 4 por mil = $20,000; renta sobre intereses 0%-19% para salario mínimo = $0-$112,540). Neto aproximado: $459,240-$571,780. Cada banco tiene calculadora online; úsala para verificar antes de firmar, ya que tasas varían diariamente según Banco de la República.