Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Guía para Empleados con Cesantías 2025
Actualizado: 26 de abril de 2026
¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia y cuál es su rentabilidad actual?
Un depósito a plazo fijo (comúnmente llamado CDT en Colombia) es un producto financiero donde entregas dinero a un banco o institución financiera vigilada por la Superintendencia Financiera (SFC) durante un período determinado, y recibes intereses a cambio. Según datos del Banco de la República (enero 2026), los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% efectivo anual (EA)*, dependiendo del banco, el plazo (30 a 360 días) y el monto invertido. Para empleados con cesantías, es una opción especialmente útil porque el dinero está protegido por FOGAFÍN (hasta 100 millones de pesos por depositante por institución). El perfil moderado busca equilibrio entre seguridad y rentabilidad: aceptas riesgo mínimo a cambio de rendimientos mejores que una cuenta de ahorros tradicional, pero sin exponerte a volatilidad de acciones o bonos corporativos.
Protección y garantía FOGAFÍN
Los depósitos a plazo fijo están protegidos por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFÍN) hasta 100 millones de pesos por depositante por entidad financiera. Esto significa que si el banco quiebra, tu dinero está cubierto. Esta garantía es clave para empleados con cesantías que buscan seguridad.
Tasas según plazo
Las tasas varían según el plazo: CDT de 30 días generalmente rondan 9-10% EA*, mientras que CDT de 180 a 360 días pueden alcanzar 12-13% EA*. Plazos más largos suelen ofrecer tasas más altas. Verifica directamente con tu banco las condiciones actuales.
Cómo Funciona un Depósito a Plazo Fijo: Paso a Paso para Empleados
El proceso es simple. Primero, dirígete a tu banco (física o digitalmente) con tu cédula y el dinero que deseas invertir. Segundo, solicita un CDT especificando el monto y el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días). El banco te entrega un comprobante y una constancia con la tasa pactada*. Durante el plazo, tu dinero está invertido: el banco lo usa para dar créditos y tú recibes intereses. Al vencimiento, tienes dos opciones: retirar el capital más los intereses, o reinvertir automáticamente. Si necesitas dinero antes del vencimiento, algunos bancos permiten cancelación anticipada, pero con penalidad (pérdida de intereses o reducción de tasa). Para empleados con cesantías, es recomendable usar plazos de 90 a 180 días para equilibrar rentabilidad y flexibilidad. No hay costo de apertura ni mantenimiento en la mayoría de CDT estándar, pero algunos bancos cobran comisión por cancelación anticipada.
Apertura del CDT en línea vs presencial
Hoy la mayoría de bancos permiten abrir CDT 100% digital desde tu app o web. Necesitas tu cédula escaneada, teléfono verificado y cuenta activa en el banco. El proceso toma minutos. Si prefieres presencial, puedes hacerlo en cualquier sucursal, pero toma más tiempo.
Reinversión automática al vencimiento
Muchos bancos ofrecen reinversión automática: el capital más intereses se invierten nuevamente en un CDT con la misma tasa* (o la vigente si cambió). Esto es útil si no necesitas retirar dinero y quieres que siga creciendo sin intervenir.
Cuándo es Ideal Invertir en Depósitos a Plazo Fijo: Cesantías y Perfil Moderado
Un depósito a plazo fijo es ideal para ti como empleado en estos casos: (1) Tienes cesantías acumuladas y quieres que crezcan sin riesgo alto; (2) Tu horizonte es mediano (3 a 12 meses): necesitas el dinero sí, pero no ahora; (3) No toleras ver tu dinero caer en valor (como ocurre con acciones): prefieres certeza de rentabilidad. El perfil moderado típicamente destina 40-60% del dinero a renta fija (CDT, TES, cuentas remuneradas) y 40-60% a renta variable (fondos de inversión, ETF) o mantiene en cuentas de ahorro de alto rendimiento. Para cesantías específicamente, es común invertir el 100% en CDT si el monto es pequeño (menos de 5 millones) o repartir entre CDT y TES si es mayor. Evita CDT si tienes deuda de alto costo (tarjeta de crédito sobre 30% anual): mejor paga primero, después inviertes. Los datos del Banco de la República muestran que en 2025 muchos empleados colombianos escogieron CDT sobre acciones debido a la volatilidad del dólar y la tasa de política monetaria.
Cesantías y decisión de inversión
Las cesantías son dinero que ya ganaste, por eso muchos empleados prefieren no exponerlas a riesgo. Un CDT garantiza tu tasa. Si necesitas máxima seguridad, invierte 100% en CDT. Si tolerás algo de volatilidad, complementa con fondos de inversión renta fija.
Horizonte temporal de 3 a 12 meses
Si sabes que en 6 meses necesitarás parte del dinero, un CDT de 180 días es perfecto: vence cuando lo necesitas. Evita plazos de 360 días si crees que retirarás antes, porque pagará comisión por cancelación anticipada.
CDT vs Cuentas Remuneradas vs TES: Comparativa para Perfil Moderado
Para un empleado con perfil moderado, es clave entender las diferencias entre estas tres opciones de renta fija. Un CDT ofrece tasa fija garantizada (10-13% EA*) en un plazo definido, cero liquidez hasta vencimiento sin penalidad, y está cubierto por FOGAFÍN. Las cuentas remuneradas (ofrecidas por bancos digitales y algunos tradicionales) pagan tasas menores (8-10% EA*), pero ofrecen liquidez total: retiras cuando quieras sin penalidad. Los TES (Títulos de Deuda Pública) tienen tasa variable ligada a la política monetaria de BanRep, ofrecen liquidez en mercado secundario (puedes vender antes del vencimiento, pero con riesgo de precio), y están garantizados por el Estado colombiano. Para un monto de cesantías pequeño (1-5 millones), el CDT es más simple: tasa fija, transparente, sin complicaciones. Para montos grandes (10+ millones), muchos empleados combinan: 50% en CDT de 180 días + 50% en TES de largo plazo. Las cuentas remuneradas sirven para dinero que usarás en 3-6 meses: menor tasa, pero flexibilidad total.
Liquidez: CDT vs Cuentas Remuneradas
CDT = sin liquidez antes del vencimiento (a menos que pagues penalidad). Cuentas remuneradas = liquidez 24/7. Elige CDT si el dinero está quieto; elige cuenta remunerada si potencialmente lo necesitarás antes de 6 meses.
Rentabilidad garantizada: CDT vs TES
CDT = tasa fija conocida desde hoy*. TES = tasa variable según mercado. Para certeza, CDT. Para exposición a caída de tasas (que aumentaría valor de TES), invierte en TES. Perfil moderado suele preferir CDT.
Impuestos sobre Intereses de CDT: Qué Debes Saber como Empleado
Los intereses que recibas por un CDT se gravan en tu declaración de renta anual según tu categoría (trabajador dependiente, independiente). La DIAN considera que el rendimiento es renta ordinaria: se suma a tus ingresos laborales y se declara en el formulario 210 de renta. Si eres trabajador dependiente y tus ingresos totales están bajo el UVT (2026: aproximadamente 4.5 millones de pesos) podrías estar exento de tributación. Si estás por encima, los intereses se gravan según tu tarifa marginal (generalmente 19-37%). Algunos bancos retienen el 4% de impuesto en la fuente al pagar los intereses: esto es un anticipo que se descuenta en tu declaración final. No es un costo adicional, solo un pago adelantado. Recomendación: guarda el certificado de intereses que emita el banco (forma 1099 o equivalente) para tu declaración. Si no tienes obligación de declarar renta, aún debes solicitar al banco que NO retenga impuesto para recuperar esos recursos.
Retención en la fuente (4%)
El banco retiene 4% de los intereses. Esta retención es un pago de impuesto anticipado, no un costo. En tu declaración de renta anual, este 4% se descuenta del impuesto total que debes. Si ganas poco y no debes impuesto, puedes recuperar este 4%.
Cálculo de impuesto en declaración de renta
Suma todos tus ingresos (salario + intereses CDT + otros) y aplica tu tarifa marginal según DIAN. El 4% retenido se descuenta. Ejemplo: si ganas 5 millones anual + 500k en CDT y tu tarifa es 19%, debes: (5.5 mill × 19%) = 1.045 mill, menos 20k retenido = pagas 1.025 mill.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?
- Según el Banco de la República (enero 2026), los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% efectivo anual (EA)*, dependiendo del banco, plazo y monto. CDT de 30 días rondan 9-10% EA*; CDT de 180-360 días alcanzan 12-13% EA*. Plazos más largos ofrecen tasas más altas. Estas tasas pueden variar diariamente según la política monetaria de BanRep. Verifica directamente con tu banco las condiciones actuales.
- ¿Está protegido mi dinero en un CDT si el banco quiebra?
- Sí, completamente. Los CDT están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) hasta 100 millones de pesos por depositante por entidad financiera. Si el banco entra en liquidación, FOGAFÍN te devuelve tu dinero (capital + intereses acumulados) dentro de ese límite. Esta es una de las razones por las que empleados confían CDT para sus cesantías.
- ¿Cuánto impuesto pago por los intereses del CDT?
- Los intereses se gravan en tu declaración de renta anual según tu tarifa marginal (normalmente 19-37% como trabajador dependiente). El banco retiene 4% de impuesto en la fuente, que es un anticipo. Si ganas bajo UVT (2026: ~4.5 mill), podrías estar exento. Usa el certificado de intereses del banco para tu declaración DIAN. El 4% retenido se descuenta del impuesto total que debes.