¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia para depósitos a 360 días?

Según el Banco de la República (abril 2026), la tasa promedio del mercado para CDT a 360 días ronda 12-13% EA*, con variación según banco. Bancolombia y BBVA ofrecen 12.8-13% EA, mientras que bancos digitales pueden ofrecer 13.2% EA para competir. Tasas menores (10-11% EA) aplican a plazos cortos (30-90 días). Verifica en tiempo real en https://www.banrep.gov.co/es/estadisticas/tasas-interes. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Cómo funciona la capitalización de intereses en un CDT?

Capitalización significa que los intereses generados cada período se suman al capital original y, en el siguiente período, generan intereses sobre el nuevo total (efecto compuesto). Ejemplo: CDT de $10 millones a 13% EA con capitalización trimestral. Trimestre 1: ganas $325,000 en intereses. Trimestre 2: ganas intereses sobre $10,325,000 (no solo $10 millones). Al año, con capitalización, acumulas $11,381,425 versus $11,300,000 sin capitalización. Para cesantías en plazo largo (360 días), la capitalización es siempre más favorable.

¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT sin perder rentabilidad?

No. Retiro anticipado de CDT típicamente significa perder intereses o recibir una tasa menor. Ejemplo: abriste CDT a 360 días (13% EA) pero necesitas dinero en el mes 8. El banco puede ofrecerte: (1) nada de intereses (pérdida total), (2) intereses de un CDT a 240 días (10% EA, menos que lo pactado), o (3) penalización de 30-60 días de intereses. Cada banco define su política. Lee las condiciones antes de firmar. Si necesitas liquidez frecuente, usa cuenta remunerada en lugar de CDT.

¿Están protegidas mis cesantías invertidas en CDT por Fogafín?

Sí. Depósitos a plazo fijo (CDT) en bancos vigilados por la SFC están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta $500 millones por depositante por banco, según la Superintendencia Financiera de Colombia. Si tienes $600 millones en cesantías, distribuye $300 millones en Banco A y $300 millones en Banco B para asegurar cobertura total. Fogafín garantiza que, si el banco quiebra, recuperas tu dinero hasta el límite. Verifica que tu banco esté en la lista de vigilancia de la SFC en https://www.superfinanciera.gov.co.

Depósito a Plazo Fijo para Perfil Moderado: Guía para Empleados con Cesantías 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un depósito a plazo fijo y por qué es ideal para perfil moderado?

Un depósito a plazo fijo en Colombia ofrece actualmente tasas entre 10% y 13% efectivo anual (EA) según el banco y el plazo elegido, conforme a datos de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC, abril 2026). Es un producto de renta fija donde colocas dinero por un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) y recibes intereses al vencimiento. Para personas con perfil moderado —aquellas que buscan seguridad pero aceptan algo de rendimiento— los CDT (Certificados de Depósito a Término) son una alternativa sólida porque tu capital está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta por $500 millones por depositante por banco. Si tienes cesantías acumuladas y no quieres exponerlas a la volatilidad del mercado de acciones, el plazo fijo te permite obtener rendimiento predecible sin riesgo de pérdida de capital. La rentabilidad es fija desde el inicio: sabes exactamente cuánto recibirás al vencimiento, lo que facilita la planeación financiera familiar.

Diferencia entre CDT y cuenta remunerada

Un CDT es un producto de inversión formal donde pactas un plazo y una tasa fija. Una cuenta remunerada es una cuenta corriente o de ahorros que paga intereses sobre el saldo diario, generalmente menores (3-6% EA). Con CDT tienes tu dinero "atado" hasta la fecha de vencimiento; con cuenta remunerada tienes liquidez inmediata. Para perfil moderado con cesantías, el CDT genera más rendimiento si planeas no tocar el dinero durante el plazo.

Cobertura Fogafín en depósitos a plazo

Los depósitos a plazo fijo en bancos vigilados por la SFC están protegidos por Fogafín hasta $500 millones por banco. Si tienes cesantías superiores, puedes distribuir en varios bancos para maximizar cobertura. Verifica que el banco esté en la lista de vigilancia de la SFC antes de colocar dinero.

Cómo funciona un CDT: paso a paso para empleado con cesantías

El proceso es sencillo. Primero, abres una cuenta corriente o de ahorros en el banco elegido (en línea o presencial). Luego, transfieres el monto de cesantías que deseas invertir. El banco te ofrece tasas según el plazo: a mayor plazo, típicamente mayor tasa. Por ejemplo, en 2026 un CDT a 360 días puede pagar 13% EA*, mientras que a 90 días puede ser 10% EA*. Firmas el contrato de CDT especificando: monto, plazo, tasa, si deseas capitalización (que los intereses se reinviertan) o pago al vencimiento. Durante el plazo, tu dinero genera intereses cada día; estos se liquidan según la periodicidad pactada (mensual, trimestral o al vencimiento). Al llegar la fecha de vencimiento, recibes el capital más los intereses en tu cuenta. Muchos bancos ofrecen renovación automática si no das instrucción de retiro. Para un empleado con cesantías, esto es útil porque permite dejar el dinero "trabajando" sin hacer nada. Los intereses generados están sujetos a tributación en tu declaración de renta si superas el límite de ingresos gravables según la DIAN.

Tasas referenciales por plazo (abril 2026)

A 30 días: 8-9% EA*. A 90 días: 9.5-10.5% EA*. A 180 días: 11-12% EA*. A 360 días: 12-13% EA*. Estas son tasas indicativas según BanRep; cada banco fija las suyas con libertad. Verifica directamente en tu banco.

Capitalización vs. pago de intereses

Capitalización: los intereses se agregan al capital y generan intereses sobre intereses (efecto compuesto). Pago al vencimiento: recibes capital + intereses de una sola vez al final. Para perfil moderado con horizonte largo (360 días), capitalización suele ser más conveniente si necesitas maximizar rendimiento.

Cuándo es ideal usar depósito a plazo fijo para cesantías

Un depósito a plazo fijo es ideal para tus cesantías en estos escenarios: (1) tienes 6-12 meses sin plan inmediato de gasto grande, lo que permite elegir plazo de 180 o 360 días con tasa más alta; (2) tu perfil es moderado y no quieres riesgo de pérdida de capital (a diferencia de acciones o FIC renta variable); (3) necesitas dinero de emergencia, pero puedes esperar a vencimiento o estás dispuesto a perder algunos intereses si retiras anticipadamente; (4) buscas complementar ingresos de tu salario con intereses predecibles. No es ideal si: necesitas liquidez inmediata (usa cuenta remunerada), tienes horizonte de inversión muy largo (10+ años) y quieres mayor rentamiento (considera FIC balanceado o TES), o esperas inflación muy alta que erosione el valor real del CDT. Según datos del Banco de la República, la inflación en Colombia cerró 2025 en 4.9% anual. Un CDT a 10-13% EA ofrece rentabilidad real positiva (diferencia entre tasa CDT e inflación), lo que protege el poder adquisitivo de tus cesantías.

Cesantías y tributación en CDT

Las cesantías depositadas en CDT mantienen su naturaleza de protección laboral. Los intereses generados son ingresos y pueden estar sujetos a tributación según tu salario y declaración de renta ante la DIAN. Si tu ingreso total (incluido el CDT) supera $45,755,000 COP anuales (umbral 2026), debes declarar. Consulta con tu contador o asesor fiscal para optimizar.

Retiro anticipado y penalizaciones

Retirar dinero antes del vencimiento suele significar perder parte o todos los intereses. Algunos bancos aplican penalización equivalente a 30-60 días de intereses. Otros solo te pagan la tasa de un CDT a plazo menor. Verifica las condiciones de tu banco antes de firmar.

Depósito a plazo vs. alternativas para perfil moderado

Para un empleado con cesantías y perfil moderado en 2026, existen varias opciones más allá del CDT. Cuenta remunerada digital: tasa 4-6% EA*, liquidez diaria, ideal si necesitas acceso frecuente pero quieres algo más que cuenta corriente básica. TES (Títulos de Deuda Pública): rentabilidad actual 10-11% EA* según BanRep, mayor transparencia que CDT, pero requiere cuenta de inversión en comisionista de bolsa, comisión típica 0.3-0.5% anual. FIC Renta Fija: fondo de inversión colectiva administrado por gestor, rendimiento variable 8-10% EA* según fondo, comisión de administración 0.5-1.5% anual. Bonos corporativos: emitidos por empresas, rendimiento 11-14% EA* según calificación, riesgo crediticio mayor que banco. Para perfil moderado con cesantías, la jerarquía típica es: CDT (máxima seguridad, rendimiento medio) → TES (seguridad alta, rendimiento similar) → FIC Renta Fija (rendimiento mejorado, volatilidad leve) → Bonos corporativos (rendimiento mayor, riesgo crediticio). *Tasas de referencia. Pueden variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Por qué CDT sobre cuenta remunerada

CDT ofrece tasa fija y predecible (10-13% EA vs. 4-6% EA). Si tienes horizonte de 6-12 meses, CDT duplica o triplica rendimiento. Cuenta remunerada es mejor solo si necesitas retirar dinero frecuentemente (liquidez > seguridad de tasa).

Por qué no FIC renta variable aún

Un FIC renta variable invierte en acciones y tiene volatilidad: puede ganar 15-20% o perder 10-15% en un año. Para perfil moderado, es mejor dominar CDT/TES primero, luego evolucionar a FIC mixto (50% renta fija, 50% variable) una vez acumules experiencia.

Pasos prácticos para abrir un CDT con tus cesantías en 2026

Paso 1: Elige banco. Verifica que esté vigilado por la SFC en https://www.superfinanciera.gov.co. Los 5 bancos mayores (Bancolombia, BBVA, Scotiabank, Davivienda, Banco Bogotá) ofrecen tasas competitivas y plataformas digitales robustas. Paso 2: Abre cuenta. Entra a su app o web, carga cédula y comprobante de domicilio (recibo de servicios). Toma 10-15 minutos. Paso 3: Transfiere cesantías. Usa transferencia bancaria o depósito en efectivo (si tienes sucursal cerca). Paso 4: Solicita CDT. En la app, ve a "Inversiones" o "CDT", selecciona monto, plazo (recomendado 360 días para máxima tasa), activa capitalización si deseas. Revisa que la tasa mostrada sea la pactada. Paso 5: Firma digital. Algunos bancos requieren firma digital o código OTP (SMS). Una vez confirmado, recibes comprobante digital. Paso 6: Monitorea vencimiento. Antes de 7 días de vencimiento, decide: ¿retirar, reinvertir, cambiar a otro producto? Si no das instrucción, muchos bancos renuevan automáticamente. Tiempo total: 20-30 minutos desde cero. Ideal hacerlo desde casa en tu app bancaria.

Documentos que necesitas

Cédula de ciudadanía (frente y reverso), comprobante de domicilio (recibo de servicios de los últimos 3 meses), foto de tu rostro. Algunos bancos piden comprobante de ingresos (recibos de nómina) si el monto de cesantías es muy alto (+$500 millones). Esto toma máximo 15 minutos.

Dónde revisar tasas en tiempo real

Banco de la República (BanRep): https://www.banrep.gov.co/es/estadisticas/tasas-interes publica tasas promedio del mercado diariamente. App de cada banco: muestra la tasa específica que te ofrecen. Comparador de tasas: algunos portales financieros (ej: MoneyGO, Crédito con Éxito) permiten comparar tasas de varios bancos.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia para depósitos a 360 días?: Según el Banco de la República (abril 2026), la tasa promedio del mercado para CDT a 360 días ronda 12-13% EA*, con variación según banco. Bancolombia y BBVA ofrecen 12.8-13% EA, mientras que bancos digitales pueden ofrecer 13.2% EA para competir. Tasas menores (10-11% EA) aplican a plazos cortos (30-90 días). Verifica en tiempo real en https://www.banrep.gov.co/es/estadisticas/tasas-interes. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Cómo funciona la capitalización de intereses en un CDT?: Capitalización significa que los intereses generados cada período se suman al capital original y, en el siguiente período, generan intereses sobre el nuevo total (efecto compuesto). Ejemplo: CDT de $10 millones a 13% EA con capitalización trimestral. Trimestre 1: ganas $325,000 en intereses. Trimestre 2: ganas intereses sobre $10,325,000 (no solo $10 millones). Al año, con capitalización, acumulas $11,381,425 versus $11,300,000 sin capitalización. Para cesantías en plazo largo (360 días), la capitalización es siempre más favorable.
¿Puedo retirar mi dinero antes de que venza el CDT sin perder rentabilidad?: No. Retiro anticipado de CDT típicamente significa perder intereses o recibir una tasa menor. Ejemplo: abriste CDT a 360 días (13% EA) pero necesitas dinero en el mes 8. El banco puede ofrecerte: (1) nada de intereses (pérdida total), (2) intereses de un CDT a 240 días (10% EA, menos que lo pactado), o (3) penalización de 30-60 días de intereses. Cada banco define su política. Lee las condiciones antes de firmar. Si necesitas liquidez frecuente, usa cuenta remunerada en lugar de CDT.
¿Están protegidas mis cesantías invertidas en CDT por Fogafín?: Sí. Depósitos a plazo fijo (CDT) en bancos vigilados por la SFC están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta $500 millones por depositante por banco, según la Superintendencia Financiera de Colombia. Si tienes $600 millones en cesantías, distribuye $300 millones en Banco A y $300 millones en Banco B para asegurar cobertura total. Fogafín garantiza que, si el banco quiebra, recuperas tu dinero hasta el límite. Verifica que tu banco esté en la lista de vigilancia de la SFC en https://www.superfinanciera.gov.co.