¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia para independiente en 2026?

Según BanRep (abril 2026), las tasas de CDT varían entre 10% EA* para plazo 90 días y 13% EA* para plazo 360 días. Bancos grandes ofrecen 10.5-12% EA* típicamente, y bancos medianos pueden ofrecer 1-1.5% más para captar a independientes. La tasa exacta depende de la política de captación mensual de cada banco. Recomendación: compara en al menos dos bancos donde sos cliente antes de invertir. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué plazo de CDT es mejor para un independiente moderado?

Para moderados, lo ideal es escalonado: 60% en plazo 360 días (tasa más alta ~12-13% EA*) y 40% en plazo 90-180 días (tasa ~10.5-11% EA*, más liquidez). Esto genera rendimiento promedio ~11.5% EA* sin sacrificar acceso a plata si surge gasto operativo urgente. Evita plazo muy corto ( 360 días porque pierdes liquidez y tasas no suben lo suficiente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿El CDT está asegurado si el banco quiebra?

Sí, completamente. Todo CDT en Colombia está cubierto por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $500 millones por depósito por banco. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve capital + intereses devengados hasta la fecha de cierre. Esto significa riesgo nulo siempre que inviertas con banco vigilado por SFC. Si querés diversificar, coloca CDTs en máximo dos bancos diferentes para estar dentro del límite y maximizar cobertura.

¿Qué impuestos pago sobre los intereses del CDT?

Los intereses del CDT están sujetos a impuesto a la renta según la DIAN. Si sos independiente declarante, sumas intereses al ingreso total y pagas según tu tarifa marginal (típicamente 19-37% según ingresos). Si no declaras (ingresos bajos), el banco retiene automáticamente 4-8% en la fuente. El dinero invertido (capital) nunca paga impuesto; solo los intereses. Ejemplo: $1M al 12% EA genera $120k intereses; pagás impuesto solo sobre esos $120k, no sobre el millón. Para decisiones sobre tributación de CDT, se recomienda consultar con asesor de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Depósito a Plazo Fijo para Independientes: Estrategia Moderada 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

Depósito a Plazo Fijo para Independientes: Rendimiento Moderado en 2026

Un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (BanRep, abril 2026), siendo una opción segura para independientes con perfil moderado que buscan hacer crecer la plata sin asumir riesgo de mercado. Los independientes enfrentan flujos de caja irregulares, lo que hace crítico tener efectivo disponible pero también rentabilizado. Un CDT de 90 días a 12 meses protege tu dinero mediante cobertura de Fogafín hasta $500 millones por depósito, mientras genera rendimiento previsible. Para el perfil moderado, un CDT es más seguro que acciones o fondos renta variable, pero más rentable que una cuenta de ahorros tradicional (que apenas alcanza 4-5% EA según SFC). La estrategia ideal es escalonado: parte del fondo de emergencia en CDT corto plazo (90 días), y otra parte en plazo mayor (360 días) para capturar tasas más altas. Esto balancea acceso a liquidez con maximización de rendimiento, sin exponerte a volatilidad de mercado.

¿Qué es un CDT y por qué es moderado para independientes?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un contrato donde le prestás dinero a un banco por un plazo fijo y el banco te paga una tasa de interés acordada. Para independientes moderados, es moderado porque: (1) No pierdes plata si el mercado cae (renta fija garantizada), (2) Está asegurado por Fogafín hasta $500 millones, (3) Genera rendimiento mejor que ahorros, (4) Pero necesitás aguantar plazo sin tocar la plata. Típicamente, un independiente con flujo regular pero variable prefiere CDTs sobre acciones porque no puede permitirse perder capital en volatilidad mensual.

Tasas actuales por banco y plazo (abril 2026)

Según datos públicos del sector, bancos grandes ofrecen CDT 90 días entre 10-10.5% EA*, 180 días entre 11-11.5% EA*, y 360 días entre 12-13% EA*. Bancos medianos pueden ofrecer hasta 1-1.5% más para atraer plazo largo. La variación depende de la política de captación cada mes. Para independientes, plazo de 180-360 días balancean: acceso a liquidez sin ser demasiado corto, y tasas altas sin especular.

Estrategia de diversificación: escalonado vs. lump sum

Un independiente puede hacer dos cosas: (1) Escalonado: invertir cada mes parte del excedente en CDTs cortos para promediar tasa y tener liquidez regular, o (2) Lump sum: invertir un monto mayor en CDT plazo largo cuando tenes excedente grande. Lo moderado es combinar: 60% en 360 días (tasa más alta), 40% en 90-180 días (liquidez). Esto genera ~11.5% EA promedio sin sacrificar acceso a plata si surge gasto operativo.

Cómo Funciona la Rentabilidad y el Cálculo de Intereses

Cuando invertís $1.000.000 en un CDT 360 días a 12% EA*, el interés se calcula así: Interés = Capital × Tasa × (Días / 365). Para ese caso: $1.000.000 × 0.12 × (360/365) = $118.356 aprox. El dinero se devuelve al vencer el plazo: $1.000.000 + $118.356 = $1.118.356. Hay dos formas de pago: (1) Anticipado: el banco descuenta los intereses al inicio (menos plata hoy, recuperás capital completo al vencer), o (2) Vencido: cobras todo junto al final. Para independientes, anticipado es mejor porque liberás liquidez ya. La tasa 12% EA significa anualizada; si el plazo es menor, el interés se prorratea. Por ejemplo, un CDT 180 días a 11% EA genera interés de $1.000.000 × 0.11 × (180/365) = $54.109 aprox. Los intereses están gravados por impuesto a la renta según tu declaración de renta (DIAN, 2026), pero el impuesto se calcula solo sobre los intereses, no sobre el capital inicial, lo que mantiene el dinero protegido.

Pago anticipado vs. vencido: qué impacta tu flujo

Si pago anticipado, recibes los intereses menos impuesto retenido hoy, y el capital completo al vencimiento. Si pago vencido, recibes capital + intereses - impuesto retenido todo junto al final. Para independientes con necesidad de liquidez, anticipado es mejor. Para quienes reinvierten automático, vencido es más simple. Pregunta al banco cuál es la opción que ofrecen antes de contratar.

Tratamiento fiscal de CDT para independientes

Los intereses del CDT forman parte de tu base gravable según la DIAN. Si sos independiente declarante, sumás los intereses al ingreso total. Si no declarás (montos bajos), el banco retiene impuesto en la fuente. Retención típica: 4-8% según si estás registrado en DIAN. El dinero invertido (capital) nunca se toca; es seguro.

Cuándo Invertir en CDT: Timing y Perfiles de Independiente

Invertir en CDT tiene sentido cuando: (1) Tenes excedente operativo mensual (después de gastos fijos y emergencia), (2) La tasa está alta vs. histórico (actualmente 10-13% está en rango atractivo según BanRep), (3) No necesitás el dinero en los próximos 3+ meses, (4) Querés evitar volatilidad de mercado. Para independientes, existen tres perfiles timing: Conservador que invierte siempre (parte del flujo cada mes), Moderado que invierte cuando ve excedente mayor a 3 meses de gastos, y Agresivo que busca tasas pico y rota fondos continuamente. El moderado típico para este perfil es: guardar 3-6 meses de gastos en cuenta ahorros, y luego, cualquier excedente superior, colocarlo en CDT 180-360 días. Evita invertir dinero que sabes que necesitarás antes del vencimiento, porque si rescatás anticipadamente, pierdes los intereses ganados y puede incluso devolver menos capital según los términos del contrato.

Fondo de emergencia vs. inversión en CDT

Primero: 3-6 meses de gastos operativos en cuenta ahorros o caja (liquidez inmediata). Segundo: cualquier excedente que veas sostenible por +6 meses, a CDT. Esta separación mental protege tu independencia operativa mientras rentabilizas plata ociosa.

Señales para reinvertir o cambiar CDT

Si las tasas suben (BanRep indica movimiento alcista), considera no renovar automático; espera a tasas más altas. Si caen, bloquea tasas altas a plazo largo (360 días). Si tienes tres CDTs venciendo escalonados y uno al 13% y otro al 10%, considera renovar el 13% pero no tocar el 10% (mantén lo que ya ganaste).

Comparativa: CDT vs. Otras Opciones Renta Fija para Moderados

Un independiente moderado tiene cuatro alternativas renta fija: (1) CDT: 10-13% EA*, seguro, plazo fijo, Fogafín, acceso a liquidez bajo. (2) Cuenta de ahorros remunerada: 5-7% EA*, máxima liquidez, mínimo riesgo, pero rendimiento bajo. (3) TES (Títulos de Deuda del Estado): 10-11% EA según plazo, seguro de gobierno, pero requiere brokerage y comisión de compraventa. (4) Fondos de Inversión Colectiva (FIC) renta fija: 9-11% EA según fondo, diversificación, liquidez diaria, pero exposición a comisiones de administración (0.5-1.5% EA*) que restan rendimiento neto. Para el moderado independiente, CDT es óptimo porque maximiza rendimiento sin fricción: no hay comisión de compraventa, no hay comisión de administración, el dinero es garantizado. TES es más para ahorradores grandes o personas físicas que quieren diversificar a nivel macro. FIC es mejor si invertís >$10 millones y querés ajustar posición rápido. La recomendación clínica es: empieza con CDT en banco donde sos cliente, y si después querés sofisticar, explora TES o FIC con asesor comisionista vigilado por SFC.

Ventajas del CDT vs. TES para independiente promedio

CDT: contratás directo con banco, sin intermediarios, sin comisiones de compraventa, acceso inmediato. TES: requiere broker (acción + seguimiento = costo de tiempo), tiene bid-ask spread en compra/venta, pero más transparencia de precio secundario. Para independiente moderado con $1-5 millones, CDT es pragmático.

Fondos renta fija: cuándo salen más caros que CDT

Un FIC renta fija cobra comisión anual de 0.8% EA* aprox. sobre tu inversión. En $1 millón, eso es $8.000/año. Si el FIC rinde 10% EA y CDT rinde 12% EA, el FIC neto es ~9.2%, mientras CDT es 12%. Diferencia: $2.800/año perdidos. FIC solo vale si invertís >$10 millones y querés ajuste dinámico o esperas subida futura de tasas.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa actual de un CDT en Colombia para independiente en 2026?: Según BanRep (abril 2026), las tasas de CDT varían entre 10% EA* para plazo 90 días y 13% EA* para plazo 360 días. Bancos grandes ofrecen 10.5-12% EA* típicamente, y bancos medianos pueden ofrecer 1-1.5% más para captar a independientes. La tasa exacta depende de la política de captación mensual de cada banco. Recomendación: compara en al menos dos bancos donde sos cliente antes de invertir. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Qué plazo de CDT es mejor para un independiente moderado?: Para moderados, lo ideal es escalonado: 60% en plazo 360 días (tasa más alta ~12-13% EA*) y 40% en plazo 90-180 días (tasa ~10.5-11% EA*, más liquidez). Esto genera rendimiento promedio ~11.5% EA* sin sacrificar acceso a plata si surge gasto operativo urgente. Evita plazo muy corto (<90 días) porque tasas caen; evita >360 días porque pierdes liquidez y tasas no suben lo suficiente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿El CDT está asegurado si el banco quiebra?: Sí, completamente. Todo CDT en Colombia está cubierto por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $500 millones por depósito por banco. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve capital + intereses devengados hasta la fecha de cierre. Esto significa riesgo nulo siempre que inviertas con banco vigilado por SFC. Si querés diversificar, coloca CDTs en máximo dos bancos diferentes para estar dentro del límite y maximizar cobertura.
¿Qué impuestos pago sobre los intereses del CDT?: Los intereses del CDT están sujetos a impuesto a la renta según la DIAN. Si sos independiente declarante, sumas intereses al ingreso total y pagas según tu tarifa marginal (típicamente 19-37% según ingresos). Si no declaras (ingresos bajos), el banco retiene automáticamente 4-8% en la fuente. El dinero invertido (capital) nunca paga impuesto; solo los intereses. Ejemplo: $1M al 12% EA genera $120k intereses; pagás impuesto solo sobre esos $120k, no sobre el millón. Para decisiones sobre tributación de CDT, se recomienda consultar con asesor de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.