¿Cuál es la tasa mínima y máxima de depósito a plazo fijo en Colombia en 2026?

Las tasas de depósito a plazo fijo en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* (Banco de la República, abril 2026) según banco, plazo y monto. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen 10-11% EA* en plazos cortos (30-90 días) y 12-13% EA* en plazos largos (180-360 días). Bancos más pequeños o plataformas digitales pueden ofrecer tasas ligeramente superiores (hasta 14% EA*) para competir. Verifica directamente con tu banco porque tasas cambian mensualmente según condiciones de mercado y política monetaria del Banco de la República.

¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes de que venza el depósito a plazo?

Si retiras antes del vencimiento, el banco aplica penalidad. Opciones típicas: (1) Retiro anticipado con tasa reducida (DTF + 2-3%, rindiendo 6-8% EA*) pierdes intereses ganados sobre el período restante. (2) Retiro sin penalidad pero con tasa de ahorro base (1-2% EA*) mínima pérdida total. (3) Algunos bancos no permiten retiro anticipado bajo ningún escenario. Revisa tu contrato. Para salario mínimo, es recomendable elegir plazos cortos (90 días) si necesitas liquidez frecuente, o usar laddering para tener acceso cada 2-3 meses sin romper todos tus plazos.

¿Un depósito a plazo fijo está protegido si el banco quiebra?

Sí, está protegido por Fogafín (Fondo de Garantías de las Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria (SFC, regulación vigente). Si tu depósito es de $2.000.000 en Banco A, estás 100% cubierto. Si tienes $150.000.000 distribuido en 2 bancos ($75M cada uno), ambos montos están cubiertos porque Fogafín protege por banco, no por persona. Aplica solo en bancos vigilados por la SFC. Verifica siempre que tu banco esté regulado antes de depositar.

¿Cómo se calcula el impuesto sobre intereses de un depósito a plazo con salario mínimo?

Intereses de depósitos a plazo están sujetos a retención en la fuente del 19% (DIAN, normativa vigente). Con salario mínimo de $1.403.016 mensuales, generalmente eres no declarante de renta, pero si tienes múltiples ingresos el banco retiene el 19% automáticamente. Ejemplo: $50.000 en intereses → recibes $40.500 netos. La retención se acredita si declaras renta. Consulta con tu banco o un asesor sobre si aplica retención a tu caso antes de constituir el depósito, porque depende de ingreso total e ingreso financiero acumulado en el año.

Depósito a Plazo Fijo Colombia 2025: Guía para Perfil Moderado con Salario Mínimo

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo y Cuál es su Rentabilidad en 2025?

Un depósito a plazo fijo en Colombia ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, el monto inicial y el plazo elegido. Es un producto de renta fija donde tu dinero permanece inmovilizado durante un período definido (30, 60, 90, 180 o 360 días típicamente) a cambio de una rentabilidad garantizada. Para personas con perfil moderado y salario mínimo legal vigente de $1.403.016 (Mintrabajo, 2025), el depósito a plazo representa una alternativa segura de ahorro porque la inversión está cubierta por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad. A diferencia de productos de renta variable (acciones, fondos de bolsa), en un depósito a plazo sabes exactamente qué cantidad recibirás al vencimiento, sin sorpresas por volatilidad de mercado. El dinero se coloca en una cuenta bloqueada y genera intereses diarios capitalizables.

Protección y Cobertura FOGAFÍN

Los depósitos a plazo fijo están protegidos por el Fondo de Garantías de las Instituciones Financieras (Fogafín) hasta $100 millones por depositante por banco. Esto significa que si la entidad bancaria enfrenta problemas, tu dinero está asegurado hasta ese monto. Aplica en bancos vigilados por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia). Es fundamental verificar que el banco esté regulado antes de depositar.

Tasas Según Plazo y Monto

Bancos como Bancolombia, BBVA Colombia y Banco Occidente ofrecen tasas variables según el plazo: plazos de 30-90 días rinden entre 10% y 11% EA*, mientras que plazos de 180-360 días alcanzan 12-13% EA*. A mayor plazo, mayor tasa. Montos iniciales mínimos oscilan entre $500.000 y $1.000.000. Con salario mínimo mensual, ahorrar durante 3-4 meses permite acceder a estos productos sin presionar el presupuesto diario.

Cómo Funciona un Depósito a Plazo Fijo Paso a Paso

El proceso es simple: (1) Seleccionas el banco y accedes al producto desde la banca en línea o sucursal. (2) Escoges el plazo (ejemplo: 180 días) y el monto a invertir (ejemplo: $2.000.000). (3) El sistema calcula automáticamente los intereses usando la fórmula de interés compuesto diario. (4) Confirmas los términos y el dinero se bloquea en una cuenta especial. (5) Cada día se capitalizan los intereses (se suman al capital). (6) Al vencimiento, recibes automáticamente el capital más los intereses acumulados en tu cuenta corriente o de ahorros. No hay gestión activa: el banco se encarga de todo. Si necesitas retirar antes del vencimiento, algunos bancos permiten retiro anticipado pero con penalidad (pérdida de intereses o tasa más baja). Para perfil moderado con salario mínimo, es recomendable elegir plazos que coincidan con tus ciclos de ahorro: si ahorras $300.000 mensuales, un depósito cada 3 meses con plazo de 90 días mantiene capital e intereses fluyendo constantemente.

Capitalización de Intereses

Los intereses se calculan diariamente y se capitalizan (se suman al capital) según frecuencia del banco: algunos capitalizan diariamente, otros mensualmente. La capitalización frecuente genera efecto compuesto. Ejemplo: $1.000.000 al 12% EA por 180 días genera aproximadamente $58.000 en intereses si capitalizan diariamente, versus $60.000 en un período completo de 360 días.

Retiro Anticipado y Penalidades

Si cierras el depósito antes de la fecha de vencimiento, el banco aplica tasa reducida (típicamente DTF + márgenes menores, rindiendo 6-8% EA*) o descuenta intereses ganados. Algunos bancos no permiten retiro anticipado bajo ningún concepto. Revisa el contrato antes de firmar.

Depósito a Plazo Fijo vs. CDT: Diferencias para Perfil Moderado

En Colombia, los términos 'depósito a plazo fijo' y 'CDT' (Certificado de Depósito a Término) se usan como sinónimos, aunque CDT es técnicamente el certificado físico o digital. Ambos funcionan igual: bloquean dinero a cambio de tasa garantizada. La diferencia operativa es que el CDT genera un certificado que puede ser transferible (venderse antes del vencimiento en mercado secundario si lo necesitas con urgencia), mientras que un depósito a plazo simple no es transferible. Para perfil moderado con monto pequeño (hasta $5 millones), esta diferencia es irrelevante porque el mercado secundario es ilíquido con comisiones altas. Ambos productos ofrecen tasas similares (10-13% EA*) y cobertura Fogafín igual. La ventaja del CDT es flexibilidad de salida; la ventaja del depósito a plazo simple es menor complejidad administrativa. Compara siempre con cuentas de ahorro remuneradas (que ofrecen 8-10% EA* sin bloqueo) si tu prioridad es liquidez.

¿Cuándo Elegir CDT vs. Depósito a Plazo Simple?

Elige CDT si anticipas posible necesidad de salida anticipada en mercado secundario (muy raro con montos pequeños). Elige depósito a plazo simple si tienes disciplina para no tocar el dinero y buscas máxima simplicidad. Para salario mínimo, ambas opciones aplican igual.

Ventaja de Liquidez: Cuentas Remuneradas vs. Depósitos a Plazo

Cuentas de ahorro remuneradas ofrecen 8-10% EA* sin plazo fijo, permitiendo retirar cuando necesites. Depósitos a plazo ofrecen 1-3% más en tasa, pero castigan retiro anticipado. Para perfil moderado incertidumbre de flujo, una mezcla (60% en cuenta remunerada, 40% en plazo fijo) equilibra rentabilidad y seguridad.

Impuestos y Retención en la Fuente sobre Intereses

Los intereses generados por depósitos a plazo fijo están sujetos a retención en la fuente del 19% (DIAN, normativa vigente) si tu ingreso anual supera 95 UVT ($3.927.645 en 2025). Con salario mínimo legal de $1.403.016 mensual ($16.836.192 anuales), entras en el rango de no declarante de renta para la mayoría de casos. Sin embargo, si tienes múltiples ingresos o depósitos en varias entidades, verifica tu obligación con la DIAN. El 19% se retiene automáticamente y se descuenta de los intereses pagados. Ejemplo: si ganas $50.000 en intereses, recibes $40.500 netos. Esta retención se usa como crédito si declaras renta. Para perfil moderado con un depósito simple, el impacto es mínimo, pero es importante saberlo para no sorprenderse. Consulta con tu banco o asesor sobre si aplica retención a tu caso específico antes de constituir el depósito.

Cálculo de Rentabilidad Neta Después de Impuestos

Si tu depósito de $2.000.000 al 12% EA genera $240.000 anuales en intereses, y aplica retención del 19%, recibes netos $194.400 ($240.000 × 0.81). Tu rentabilidad neta cae a 9.72% EA aproximadamente. Para no declarante, la retención no afecta más allá (no paga impuesto adicional), pero para declarante se ajusta en la declaración.

Estrategia de Depósitos Escalonados (Laddering) para Salario Mínimo

Una estrategia recomendada para perfil moderado es el 'laddering' o escaleramiento: dividir tu ahorro en varios depósitos con vencimientos escalonados en el tiempo. Ejemplo: si tienes $6.000.000 ahorrados durante 6 meses, en lugar de bloquearlos todos en un plazo de 360 días, depositas $2.000.000 cada 2 meses con plazo de 180 días. Resultado: cada 2 meses vence un depósito y obtienes liquidez sin romper otros plazos, manteniendo tasa alta (180 días rinde 12-13% EA*). Esta táctica resuelve el dilema 'mayor plazo = mayor tasa, pero menos liquidez'. Funciona especialmente bien para salario mínimo donde la liquidez mensual es crítica. Requiere disciplina para reinvertir intereses, pero genera flujo constante de dinero desbloqueado y oportunidades de reinversión si tasas suben.

Ejemplo Práctico de Laddering con Salario Mínimo

Meses 1-2: ahorras $600.000, depósito de $600.000 a 180 días. Mes 3: ahorras $600.000 más, nuevo depósito de $600.000 a 180 días. Al mes 5, el primer depósito vence, recuperas $600.000 + intereses (~$36.000). Ese dinero lo reinviertes en nuevo depósito. Al mes 8, el segundo vence. Ciclo continuo genera acceso a dinero cada 2 meses sin bajar tasa general.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa mínima y máxima de depósito a plazo fijo en Colombia en 2026?: Las tasas de depósito a plazo fijo en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA* (Banco de la República, abril 2026) según banco, plazo y monto. Bancos grandes como Bancolombia y BBVA ofrecen 10-11% EA* en plazos cortos (30-90 días) y 12-13% EA* en plazos largos (180-360 días). Bancos más pequeños o plataformas digitales pueden ofrecer tasas ligeramente superiores (hasta 14% EA*) para competir. Verifica directamente con tu banco porque tasas cambian mensualmente según condiciones de mercado y política monetaria del Banco de la República.
¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes de que venza el depósito a plazo?: Si retiras antes del vencimiento, el banco aplica penalidad. Opciones típicas: (1) Retiro anticipado con tasa reducida (DTF + 2-3%, rindiendo 6-8% EA*) pierdes intereses ganados sobre el período restante. (2) Retiro sin penalidad pero con tasa de ahorro base (1-2% EA*) mínima pérdida total. (3) Algunos bancos no permiten retiro anticipado bajo ningún escenario. Revisa tu contrato. Para salario mínimo, es recomendable elegir plazos cortos (90 días) si necesitas liquidez frecuente, o usar laddering para tener acceso cada 2-3 meses sin romper todos tus plazos.
¿Un depósito a plazo fijo está protegido si el banco quiebra?: Sí, está protegido por Fogafín (Fondo de Garantías de las Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria (SFC, regulación vigente). Si tu depósito es de $2.000.000 en Banco A, estás 100% cubierto. Si tienes $150.000.000 distribuido en 2 bancos ($75M cada uno), ambos montos están cubiertos porque Fogafín protege por banco, no por persona. Aplica solo en bancos vigilados por la SFC. Verifica siempre que tu banco esté regulado antes de depositar.
¿Cómo se calcula el impuesto sobre intereses de un depósito a plazo con salario mínimo?: Intereses de depósitos a plazo están sujetos a retención en la fuente del 19% (DIAN, normativa vigente). Con salario mínimo de $1.403.016 mensuales, generalmente eres no declarante de renta, pero si tienes múltiples ingresos el banco retiene el 19% automáticamente. Ejemplo: $50.000 en intereses → recibes $40.500 netos. La retención se acredita si declaras renta. Consulta con tu banco o un asesor sobre si aplica retención a tu caso antes de constituir el depósito, porque depende de ingreso total e ingreso financiero acumulado en el año.