¿Cuánto dinero necesito para abrir un CDT con salario mínimo?

Según la SFC, la mayoría de bancos colombianos aceptan CDT desde $100.000. Algunos bancos digitales permiten desde $50.000. No hay límite máximo legal, pero recuerda que FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por banco. Para perfil moderado con salario mínimo, es recomendable empezar con $200.000-$500.000 que hayas logrado ahorrar sin afectar tu fondo de emergencia.

¿Qué pasa si necesito retirar el dinero antes de que venza el CDT?

Si retiras antes de vencer, normalmente pierdes los intereses de 30 días o el banco aplica una tasa castigada (menor a la pactada). Según bancos como Bancolombia y BBVA, el descuento puede ser entre 2-4 puntos porcentuales. Por eso, para perfil moderado, es clave tener un fondo de emergencia en cuenta de ahorros antes de abrir CDT. El dinero en CDT debe ser plata que no necesitarás con seguridad.

¿Un CDT es más seguro que invertir en acciones o fondos de renta variable?

Sí, para perfil moderado. Un CDT ofrece tasa garantizada y está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones. Una inversión en bolsa o fondos renta variable puede perder valor. Según BVC y la SFC, los fondos renta variable pueden caer 10-30% en mercados bajistas, mientras que un CDT nunca cae: solo tienes riesgo de crédito (que el banco quiebre, cubierto por FOGAFÍN) y riesgo de inflación (que los intereses no superen la subida de precios).

¿Me cobran comisión por abrir un CDT?

No. Según la SFC, abrir un CDT es gratis. No hay comisión de apertura, ni cuota de mantenimiento, ni comisión por intereses. Lo único que pagas es impuesto sobre la renta, el cual se descuenta automáticamente del rendimiento. Algunos bancos digitales pueden cobrar comisión si retiras antes de vencer, así que verifica los términos antes de firmar.

Depósito a Plazo Fijo en Colombia 2026: Guía para Perfil Moderado con Salario Mínimo

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT — Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero que te permite invertir dinero en un banco durante un período determinado a cambio de una rentabilidad fija. Según el Banco de la República, los CDT en Colombia ofrecen tasas de interés entre 10% y 13% efectivo anual (EA)* dependiendo del banco, el monto inicial y el plazo elegido (30, 60, 90, 180 o 360 días). Para alguien con salario mínimo legal mensual (2026: $1.460.000 aproximadamente según datos del Ministerio del Trabajo), este producto es especialmente útil porque permite hacer crecer ahorros pequeños de forma predecible. A diferencia de una cuenta de ahorros común, el dinero en un CDT no se puede tocar antes de vencer sin penalización, lo que lo hace ideal para un perfil moderado que busca disciplina en el ahorro. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Diferencia entre CDT y Cuenta de Ahorros

Una cuenta de ahorros te permite depositar y retirar dinero cuando quieras, pero genera intereses muy bajos (0.5%-1% EA). Un CDT, en cambio, inmoviliza tu dinero por un plazo fijo pero te da rendimientos 10-12 veces mayores. Para perfil moderado, el CDT es mejor si tienes plata que no necesitarás en 3-12 meses.

Cobertura de FOGAFÍN

Los depósitos a plazo fijo están protegidos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por depositante por banco. Para salarios mínimos, esto significa que tu inversión está completamente protegida incluso si el banco quebrara. Verifica en fogafin.gov.co que tu banco esté afiliado.

Cómo Funciona un CDT Paso a Paso

Abrir un CDT es simple. Primero, elige el banco donde tienes o quieres abrir cuenta (puede ser presencial o digital). Segundo, decide cuánta plata invertirás — para salario mínimo, muchos empiezan con $200.000 a $500.000 que hayan logrado ahorrar. Tercero, selecciona el plazo: 30 días si necesitas liquidez rápido, 180-360 días si buscas máximo rendimiento. El banco te ofrecerá una tasa específica según el plazo y el monto (a mayor plazo y monto, generalmente mejor tasa). Cuarto, firmas el contrato del CDT (físico o digital). Quinto, el dinero se invierte y cada día genera intereses que se capitalizan automáticamente. Sexto, al vencimiento, recibes tu capital original más los intereses generados. Según la SFC, el interés se puede reinvertir automáticamente en otro CDT o transferir a tu cuenta. Si necesitas retirar antes de vencer, hay penalización: típicamente pierdes los intereses de 30 días o te aplican una tasa castigada. Por eso es clave tener claro que ese dinero estará inmovilizado.

Capitalización de Intereses

Los intereses generados en un CDT se suman automáticamente al capital cada mes o cada trimestre según el banco. Si inviertes $400.000 a 11% EA por 180 días, recibirás aproximadamente $422.000 al vencer. Este efecto de 'interés compuesto' es lo que hace rentable el producto para ahorros pequeños.

Liquidez Limitada

El dinero en CDT no está disponible hasta el vencimiento. Si tienes una emergencia y necesitas acceder antes, pierdes intereses o pagas penalización. Por eso, con salario mínimo, es crucial mantener una cuenta de ahorros separada con 3-6 meses de gastos antes de abrir CDT.

CDT para Perfil Moderado: Cantidad y Plazo Recomendado

Un perfil moderado busca rentabilidad sin asumir riesgos altos (como bolsa de valores). Para alguien con salario mínimo $1.460.000, la estrategia típica es invertir entre 15-30% de los ahorros acumulados en CDT, dejando el resto en cuenta de ahorros para emergencias. Ejemplo: si tienes ahorrados $2.000.000, podrías invertir $500.000-$600.000 en CDT a 180 o 360 días, y mantener $1.400.000-$1.500.000 en cuenta de ahorros tradicional. Según el Banco de la República, los plazos de 180-360 días ofrecen las tasas más competitivas (11-13% EA)*. Para perfil moderado, esto es preferible a plazos cortos (30-90 días) que dan 9-10% EA. Nota importante: no concentres todo en un solo CDT ni en un solo banco. La SFC recomienda diversificar entre 2-3 entidades vigiladas para maximizar cobertura FOGAFÍN. Si tienes $3 millones, abre un CDT de $1 millón en cada uno de 3 bancos diferentes, así cada inversión está protegida hasta $100 millones. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Monto Inicial Mínimo

La mayoría de bancos colombianos aceptan CDT desde $100.000. Algunos bancos digitales aceptan desde $50.000. Verifica con tu banco. No hay máximo legal, pero recuerda la cobertura FOGAFÍN es hasta $100 millones.

Comparativa de Plazos

Plazo 30 días: 9-10% EA, liquidez en un mes. Plazo 90 días: 9.5-11% EA, balance entre plazo y tasa. Plazo 180 días: 11-12% EA, duración media. Plazo 360 días: 11.5-13% EA, máxima rentabilidad. Para moderado con salario mínimo, 180-360 días es el sweet spot.

Impuestos y Rentabilidad Neta en CDT

Aquí viene una realidad que muchos olvidan: los intereses del CDT son ganancias financieras y están sujetos a impuesto sobre la renta. Según la DIAN, si eres persona natural asalariada (como alguien con salario mínimo), los rendimientos financieros se suman a tu renta total y tributan según tu tarifa marginal (rango de 0%-37% dependiendo de tu ingreso total anual). Ejemplo: si ganas $1.460.000 mensuales, tu ingreso anual es ~$17.520.000. Si además ganas $100.000 en intereses del CDT, la DIAN puede considerar parte de estos intereses como renta gravable. Para ingresos en el rango de salario mínimo, la tarifa marginal suele ser 5-8%, lo que significa que de los $100.000 de intereses, pagarías $5.000-$8.000 en impuestos. La rentabilidad neta no es igual a la tasa anunciada. Si el CDT paga 12% EA pero pagas 8% en impuestos, tu rentabilidad real neta es ~11% aproximadamente. Por eso es crucial pedir al banco un simulador que muestre rentabilidad neta después de impuestos. Algunos bancos digitales ofrecen CDT con retención automática, simplificando el trámite ante la DIAN.

Retención en la Fuente

Muchos bancos retienen automáticamente el impuesto sobre los intereses (entre 5%-7%) directamente del rendimiento. Es decir, el banco paga primero el impuesto a la DIAN y te entrega el neto. Verifica con tu banco si aplica retención automática.

Declaración de Renta obligatoria

Si tus ingresos totales anuales superan ~$1.400.000 mensuales (piso 2026), debes declarar renta ante la DIAN incluyendo rendimientos de CDT. Para salario mínimo exacto ($1.460.000), probablemente estés obligado a declarar. Consulta con un contador o la página de la DIAN.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero necesito para abrir un CDT con salario mínimo?: Según la SFC, la mayoría de bancos colombianos aceptan CDT desde $100.000. Algunos bancos digitales permiten desde $50.000. No hay límite máximo legal, pero recuerda que FOGAFÍN cubre hasta $100 millones por banco. Para perfil moderado con salario mínimo, es recomendable empezar con $200.000-$500.000 que hayas logrado ahorrar sin afectar tu fondo de emergencia.
¿Qué pasa si necesito retirar el dinero antes de que venza el CDT?: Si retiras antes de vencer, normalmente pierdes los intereses de 30 días o el banco aplica una tasa castigada (menor a la pactada). Según bancos como Bancolombia y BBVA, el descuento puede ser entre 2-4 puntos porcentuales. Por eso, para perfil moderado, es clave tener un fondo de emergencia en cuenta de ahorros antes de abrir CDT. El dinero en CDT debe ser plata que no necesitarás con seguridad.
¿Un CDT es más seguro que invertir en acciones o fondos de renta variable?: Sí, para perfil moderado. Un CDT ofrece tasa garantizada y está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones. Una inversión en bolsa o fondos renta variable puede perder valor. Según BVC y la SFC, los fondos renta variable pueden caer 10-30% en mercados bajistas, mientras que un CDT nunca cae: solo tienes riesgo de crédito (que el banco quiebre, cubierto por FOGAFÍN) y riesgo de inflación (que los intereses no superen la subida de precios).
¿Me cobran comisión por abrir un CDT?: No. Según la SFC, abrir un CDT es gratis. No hay comisión de apertura, ni cuota de mantenimiento, ni comisión por intereses. Lo único que pagas es impuesto sobre la renta, el cual se descuenta automáticamente del rendimiento. Algunos bancos digitales pueden cobrar comisión si retiras antes de vencer, así que verifica los términos antes de firmar.