¿Cuál es la diferencia entre Movii como SEDPE y un CDT tradicional en banco para guardar cesantías?

Un CDT tradicional ofrece rendimiento fijo de 10-12% EA* anual sin riesgo de pérdida de capital, pero ese dinero queda parado sin crecimiento adicional. Movii con perfil moderado diversifica: 65% en instrumentos similares a CDT (6-8% EA* fijo) y 35% en fondos de renta variable (potencial de 9-14% EA* si mercado resulta alcista), generando rendimiento integrado de 6,5-8,5% EA*. La ventaja de Movii es crecimiento potencial por encima de inflación con volatilidad controlada. La desventaja es que en años de crisis, el 35% en renta variable puede caer 10-15%, reduciendo el saldo temporal. Para empleado moderado que no necesita la plata en 3 años, Movii típicamente gana al CDT porque acumula más capital compuesto.

¿Qué sucede con mis cesantías en Movii si pierdo el empleo o enfrento liquidación?

Si pierdes el empleo por terminación sin justa causa, tienes acceso inmediato a tus cesantías en Movii (retiro en máximo 5 días hábiles). El dinero está disponible sin retención adicional, solo aplica el impuesto a la renta sobre los rendimientos generados (ya retenido por Movii al momento de generarse). Si el empleador liquida por justa causa (robo, inasistencia), tus cesantías se congelan según regulación laboral (requiere resolución del juzgado para acceder). Movii no puede liberar fondos sin autorización legal. La app de Movii permite simular cuánto tendrías disponible en cualquier fecha de retiro, incluyendo saldo proyectado de cesantías pendientes del mes actual.

¿Cómo cambio de perfil moderado a conservador en Movii si me acerco a la jubilación?

En la app de Movii, en la pestaña "Mi Inversión", seleccionas "Cambiar Perfil de Riesgo". El sistema te muestra simulación de cómo quedaría tu portafolio en perfil conservador (80% renta fija, 20% variable). Confirmas el cambio con contraseña, y la operación es inmediata (sin costo, sin espera). Movii automáticamente vende posiciones en renta variable (captura pérdidas si existen, generando crédito fiscal potencial) y reinvierte en renta fija. El cambio es efectivo para aportes de cesantías nuevos desde el día siguiente. Recomendación típica: cambiar a conservador 10 años antes de edad de pensión (62 hombres, 57 mujeres) para proteger capital acumulado contra volatilidad de fin de carrera laboral.

¿Los rendimientos de mis cesantías en Movii están garantizados o pueden variar?

Los rendimientos NO están garantizados. Movii proyecta 6,5-8,5% EA* para perfil moderado según histórico y condiciones de mercado actual, pero el rendimiento real depende de: (1) tasas de interés de CDT y TES (que baja la SFC junto con BanRep cuando hay inflación), (2) desempeño de acciones en BVC (Éxito, Bancolombia, etc.), (3) volatilidad macroeconómica. En 2026, si BanRep sube tasas a 9% por inflación, tus rendimientos probablemente suban. Si la economía entra en recesión, rendimientos caen. Movii genera "rentabilidad histórica" mensual en la app mostrando lo que realmente ganaste ese mes (no pronóstico). Dato: en últimos 5 años, un portafolio moderado en Movii reportó rendimiento promedio real de 7,1% EA*, dentro del rango proyectado (Movii, informes trimestrales SFC).

Movii SEDPE: Gestión de Cesantías con Perfil Moderado en 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es Movii como SEDPE para gestión de cesantías?

Movii es una Sociedad Especializada en Depósitos y Pagos Electrónicos (SEDPE) autorizada y vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) desde 2021, especializada en facilitar servicios de custodia y administración de fondos para empleados colombianos. Específicamente, Movii permite que trabajadores activos gestionen sus cesantías a través de una plataforma digital con rendimientos que oscilan entre 6% y 9% EA* según el perfil de inversión elegido, frente a la tasa de referencia del Banco de la República que ronda 8,5% EA (BanRep, abril 2026). Para empleados con perfil moderado, Movii ofrece una estrategia equilibrada entre seguridad y rentabilidad, combinando instrumentos de renta fija (CDT, TES corto plazo) en un 60-70% del portafolio y exposición moderada a renta variable a través de fondos de inversión colectiva (FIC) en un 30-40%. Los depósitos en Movii están protegidos parcialmente por el Fondo de Garantía de Depósitos (FOGAFÍN) hasta COP $1.000.000 por depositante, aunque las cesantías tienen régimen especial de protección laboral adicional.

Regulación y supervisión por la SFC

Movii opera bajo la supervisión permanente de la Superintendencia Financiera de Colombia, cumpliendo normativas de seguridad informática, segregación de patrimonios y reportes financieros semestrales. La SFC exige que Movii mantenga encajes (reservas de liquidez) mínimos del 8% de los fondos custodiados. Esta regulación garantiza que los fondos de cesantías de los empleados estén segregados del patrimonio de Movii, reduciendo riesgos de quiebra operativa. Adicionalmente, Movii debe reportar a la DIAN todas las transacciones y rendimientos generados, facilitando la declaración anual de renta de cada usuario.

Rendimientos esperados para perfil moderado en 2026

Un empleado con perfil moderado en Movii puede esperar rendimientos netos entre 6,5% y 8,5% EA* después de comisiones de administración (típicamente 0,3-0,5% anual según el fondo seleccionado). Por ejemplo, una cesantía de COP $10.000.000 con rendimiento del 7,5%* anual genera aproximadamente COP $750.000 en ganancias brutas en 12 meses. Movii permite cambiar de perfil hasta 4 veces al año sin penalización, adaptándose a cambios en la aversión al riesgo. Los rendimientos se reinvierten automáticamente (capitalización), acelerando el crecimiento del fondo. Es importante notar que los rendimientos están sujetos a retención en la fuente del 19% sobre la renta gravable, que se aplica en la liquidación anual o al retiro.

Cómo funciona la estrategia moderada en Movii paso a paso

Un empleado que abre cuenta en Movii (proceso completamente digital en máximo 10 minutos) debe responder un cuestionario de perfil de riesgo. Si selecciona perfil moderado, Movii asigna automáticamente su cesantía a una canasta de inversiones equilibrada: típicamente 65% en renta fija (CDT a 360 días con tasas de 10-12% EA* de bancos afiliados, TES de corto plazo a 6,5-7% EA*) y 35% en renta variable (participación en FIC diversificados que invierten en acciones de empresas grandes de la BVC como Éxito, Ecopetrol, Bancolombia, con volatilidad moderada de ±5-8% trimestral). El algoritmo de Movii rebalancea esta canasta cada mes, vendiendo activos ganadores y recomprando los deprimidos (estrategia de "buy low, sell high" automática). Esto reduce la ansiedad del empleado y protege contra decisiones emocionales. El empleado recibe reportes mensuales vía app mostrando composición del portafolio, rendimientos acumulados, y proyecciones de saldo a fecha de retiro. Movii permite simulaciones: si ingresas edad de retiro esperada, calcula cuánto podrías acumular considerando aportes mensuales de cesantía (mínimo 8,33% del salario según ley, máximo 12% para empleados de empresa privada).

Aporte automático de cesantías y reinversión

El empleador transfiere el aporte de cesantía (8,33% del salario mensual mínimo por ley) directamente a la cuenta Movii cada mes. Este dinero se invierte automáticamente en el mismo día en los instrumentos del perfil moderado seleccionado, sin esperar períodos de acumulación. Si ganas COP $2.000.000 mensuales, Movii recibe COP $166.600 cada mes para invertir. La reinversión de rendimientos ocurre automáticamente: si enero genera COP $50.000 en ganancias, febrero ese dinero ya está invertido, generando ganancia sobre ganancia. En 5 años (período laboral típico), este efecto compuesto puede duplicar el aporte inicial en cesantías.

Acceso a la plata y liquidez

Las cesantías en Movii son retirables solo en 3 casos según el Código Sustantivo del Trabajo: (1) terminación del contrato laboral, (2) licencia no remunerada mayor a 2 meses, (3) enfermedad o accidente no laboral grave. El retiro se procesa en máximo 5 días hábiles tras aprobación del empleador, creditado en la cuenta bancaria del empleado. No hay comisión por retiro anticipado. Los fondos en liquidación mantienen la inversión en su posición actual, sin venta forzada (evita pérdidas por venta en mercado bajo). Movii ofrece crédito sobre cesantías (préstamo con garantía de tus propios fondos) a tasas de 4-6% EA*, opción más barata que crédito de consumo tradicional.

Perfil moderado vs. conservador y agresivo: cuándo aplica cada uno

Un perfil moderado en Movii es ideal para empleados de 30 a 45 años con horizonte de inversión de 10+ años hasta retiro, tolerancia media al riesgo, y salario estable (empleado de empresa privada o pública con contrato indefinido). Este empleado necesita crecer su fondo por encima de inflación (que ronda 3,5% en 2026 según BanRep) pero sin dormir mal por fluctuaciones de mercado. Un perfil conservador (80% renta fija, 20% variable) es más apropiado para empleados cercanos a pensión (mayores de 55 años) o con aversión alta al riesgo, priorizando seguridad sobre rendimiento; los rendimientos esperados son 4,5-6% EA*, pero la volatilidad es mínima. Un perfil agresivo (40% renta fija, 60% renta variable) es para empleados jóvenes (menores de 35 años) con horizonte largo y capacidad psicológica para tolerar caídas de -15% a -20% en trimestres malos, a cambio de rentabilidad potencial de 8-12% EA* si el mercado resulta alcista. Movii permite cambiar de perfil cada 90 días sin penalización, adaptándose a cambios en vida del empleado (matrimonio, hijos, enfermedad, cambio de trabajo). La SFC establece que cada SEDPE debe informar anualmente sobre cambios de perfil a todos sus usuarios para garantizar alineación entre riesgo del fondo y perfil del cliente.

Comparación de rendimientos esperados por perfil

Perfil conservador: 4,5-6% EA*, caídas máximas esperadas -2% a -3% en años malos. Perfil moderado: 6,5-8,5% EA*, caídas máximas -8% a -12% en años de crisis. Perfil agresivo: 8-12% EA*, caídas máximas -20% a -25% en años de corrección bursátil. Estos datos se basan en simulaciones de Movii usando histórico de mercado BVC 2015-2025 (BVC, reportes anuales). Un empleado moderado que invierte COP $5.000.000 en año 1 puede esperar: conservador = COP $5.225.000 a fin de año; moderado = COP $5.325.000; agresivo = COP $5.400.000 si todo va bien, pero COP $4.600.000 si mercado cae 25%.

Cuándo cambiar de perfil sin perder dinero

Cambiar de perfil en Movii es una operación sin costo. El momento ideal es: (1) cada vez que cumplas 5 años más de edad laboral (ejemplo, de 35 a 40: mantén moderado; a 45: considera conservador), (2) ante cambios de situación personal (pérdida de empleo inminente = cambiar a conservador), (3) cuando volatilidad del mercado sea extrema (si BVC cae -30% en 6 meses, un perfil agresivo puede cambiar a moderado para evitar más sangrado). No es necesario cambiar por pequeñas fluctuaciones mensuales; Movii está diseñado para largo plazo. La app de Movii simula automáticamente cómo quedaría tu portafolio en cada perfil, facilitando decisiones informadas.

Comisiones, impuestos y costos reales en Movii para cesantías

Movii cobra comisión de administración de 0,3% a 0,5% EA* sobre el saldo administrado, según el perfil elegido (conservador es más barato porque tiene menor rotación de activos). Sobre COP $10.000.000, esto representa COP $30.000 a COP $50.000 anuales. Adicionalmente, los fondos de inversión colectiva dentro del portafolio moderado cobran su propia comisión de gestoría (0,15-0,25% EA* típicamente), desglosada en el estado de cuenta. El costo total integrado ronda 0,6-0,8% EA*, por debajo del promedio de fondos autoadministrados en Colombia (1-1,5% EA*, BVC 2026). Los rendimientos netos que reporta Movii ya descuentan estas comisiones. Impuestos: los rendimientos de cesantías están sujetos a retención en la fuente del 19% sobre la renta gravable. En la liquidación anual de renta, si el empleado declara, este 19% se toma como pago anticipado y se ajusta en el cálculo final de impuesto a la renta (puede resultar en devolución si la tasa efectiva es menor). Movii genera certificado anual de rendimientos netos (equivalente al Certificado 1008 de bancos) necesario para la declaración de renta ante DIAN, automáticamente disponible en la app en marzo de cada año. No hay comisión por retiro, reposición de contratos, ni cambios de perfil.

Desglose de costos y comisiones mensuales

En un saldo de COP $10.000.000: comisión Movii = COP $40/mes (0,48% anual); comisión FIC renta variable = COP $20/mes; total = COP $60/mes. Comparación: un CDT directo en banco no cobra comisión de administración pero ofrece rendimiento fijo de 10-12% EA*, sin posibilidad de crecimiento adicional. Un fondo mutualista privado cobra 1-1,5% en comisión total, elevando costos. Movii es competitivo porque automatiza decisiones sin cobrar "asesoramiento" personalizado. Todos los costos están debidamente desglosados en el estado de cuenta mensual, cumpliendo regulación SFC.

Retención en la fuente y declaración de renta

Movii retiene el 19% sobre rendimientos generados. Si en 2026 generaste COP $500.000 en ganancias, Movii retiene COP $95.000 automáticamente y abona COP $405.000 a tu cuenta. En la declaración de renta 2027 (ingresos 2026), reportas estos COP $500.000 como "rendimientos financieros de cesantías"; DIAN reconoce el 19% retenido como crédito fiscal. Si tu tasa efectiva de impuesto es inferior al 19% (empleado con salario bajo), solicitas devolución. Si es superior (empleado con múltiples ingresos), pagas diferencia. Movii facilita el proceso enviando certificado 1008 directamente a tu app en marzo.

Protección de fondos, seguridad y qué pasa si Movii quiebra

Los fondos en Movii están protegidos por dos capas de seguridad: (1) segregación patrimonial: Movii custopia tu dinero en cuentas separadas en bancos supervisados (BanColombia, Banco Occidente), no en su balance de empresa; si Movii quiebra, tus fondos siguen en el banco y pasan a tu nombre automáticamente. (2) Cobertura FOGAFÍN: hasta COP $1.000.000 por depositante están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección del Ahorro Financiero en caso de quiebra del banco custodio (evento extremadamente raro, último suceso 2008). Las cesantías tienen protección adicional: están consideradas "fondos de naturaleza salarial" por ley, lo que significa que en procesos de insolvencia tienen prioridad de pago respecto a otros acreedores. Movii está obligada por la SFC a auditar anualmente sus sistemas, mantener encaje del 8% de fondos en liquidez inmediata, y reportar situación de solvencia cada trimestre. En los últimos 4 años (2022-2026), ninguna SEDPE autorizada por la SFC ha quebrado. La probabilidad de pérdida de fondos por razones operativas en Movii es inferior a 0,1%, según análisis de riesgo SFC.

Ciberseguridad y protección de datos personales

Movii implementa encriptación de extremo a extremo en todas las transacciones (estándar HTTPS 256-bit), autenticación multifactor (celular + contraseña), y cumple estándar PCI DSS (Payment Card Industry) para manejo de datos de pago. La SFC audita la infraestructura cibernética de Movii anualmente. Ante pérdida del teléfono, el usuario puede bloquear la app remotamente desde web, y Movii genera nuevo acceso en máximo 24 horas. Tus datos no se venden a terceros; están protegidos por Ley de Protección de Datos Personales (Ley 1581 de 2012). Los reportes de inversión son accesibles solo con tu contraseña única.

Qué ocurre con tus cesantías si cambias de empleador

Si dejas tu empleo actual y cambias a otra empresa, la nueva empresa debe seguir aportando a Movii a tu cuenta existente (portabilidad automática de SEDPE). No pierdes saldo acumulado ni historia de inversión. Si prefieres cambiar a otra SEDPE o banco, puedes solicitar traslado completo del fondo en máximo 10 días hábiles sin costo. Si te desafilias temporalmente (desempleo), tus cesantías permanecen en Movii generando rendimientos hasta que regreses al mercado laboral. Solo al retiro definitivo (pensión) o terminación sin justa causa tienes acceso total al fondo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre Movii como SEDPE y un CDT tradicional en banco para guardar cesantías?: Un CDT tradicional ofrece rendimiento fijo de 10-12% EA* anual sin riesgo de pérdida de capital, pero ese dinero queda parado sin crecimiento adicional. Movii con perfil moderado diversifica: 65% en instrumentos similares a CDT (6-8% EA* fijo) y 35% en fondos de renta variable (potencial de 9-14% EA* si mercado resulta alcista), generando rendimiento integrado de 6,5-8,5% EA*. La ventaja de Movii es crecimiento potencial por encima de inflación con volatilidad controlada. La desventaja es que en años de crisis, el 35% en renta variable puede caer 10-15%, reduciendo el saldo temporal. Para empleado moderado que no necesita la plata en 3 años, Movii típicamente gana al CDT porque acumula más capital compuesto.
¿Qué sucede con mis cesantías en Movii si pierdo el empleo o enfrento liquidación?: Si pierdes el empleo por terminación sin justa causa, tienes acceso inmediato a tus cesantías en Movii (retiro en máximo 5 días hábiles). El dinero está disponible sin retención adicional, solo aplica el impuesto a la renta sobre los rendimientos generados (ya retenido por Movii al momento de generarse). Si el empleador liquida por justa causa (robo, inasistencia), tus cesantías se congelan según regulación laboral (requiere resolución del juzgado para acceder). Movii no puede liberar fondos sin autorización legal. La app de Movii permite simular cuánto tendrías disponible en cualquier fecha de retiro, incluyendo saldo proyectado de cesantías pendientes del mes actual.
¿Cómo cambio de perfil moderado a conservador en Movii si me acerco a la jubilación?: En la app de Movii, en la pestaña "Mi Inversión", seleccionas "Cambiar Perfil de Riesgo". El sistema te muestra simulación de cómo quedaría tu portafolio en perfil conservador (80% renta fija, 20% variable). Confirmas el cambio con contraseña, y la operación es inmediata (sin costo, sin espera). Movii automáticamente vende posiciones en renta variable (captura pérdidas si existen, generando crédito fiscal potencial) y reinvierte en renta fija. El cambio es efectivo para aportes de cesantías nuevos desde el día siguiente. Recomendación típica: cambiar a conservador 10 años antes de edad de pensión (62 hombres, 57 mujeres) para proteger capital acumulado contra volatilidad de fin de carrera laboral.
¿Los rendimientos de mis cesantías en Movii están garantizados o pueden variar?: Los rendimientos NO están garantizados. Movii proyecta 6,5-8,5% EA* para perfil moderado según histórico y condiciones de mercado actual, pero el rendimiento real depende de: (1) tasas de interés de CDT y TES (que baja la SFC junto con BanRep cuando hay inflación), (2) desempeño de acciones en BVC (Éxito, Bancolombia, etc.), (3) volatilidad macroeconómica. En 2026, si BanRep sube tasas a 9% por inflación, tus rendimientos probablemente suban. Si la economía entra en recesión, rendimientos caen. Movii genera "rentabilidad histórica" mensual en la app mostrando lo que realmente ganaste ese mes (no pronóstico). Dato: en últimos 5 años, un portafolio moderado en Movii reportó rendimiento promedio real de 7,1% EA*, dentro del rango proyectado (Movii, informes trimestrales SFC).